推進(jìn)湖南省科技保險(xiǎn)發(fā)展的策略探討

歐陽資生，許曉慶

（湖南商學(xué)院 財(cái)政金融學(xué)院，湖南 長沙410205）

科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新能力是衡量一個(gè)國家綜合國力的重要標(biāo)準(zhǔn)，高新技術(shù)企業(yè)是國家科技創(chuàng)新的主力軍。高新技術(shù)企業(yè)的創(chuàng)新能力的提高將促進(jìn)整個(gè)國家經(jīng)濟(jì)的迅速增長。然而，企業(yè)在追求創(chuàng)新能力時(shí)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素越來越復(fù)雜，一定程度上阻礙了企業(yè)創(chuàng)新活動(dòng)的有序、持久進(jìn)行。科技保險(xiǎn)的推出，為高新技術(shù)企業(yè)提供了量身定做的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，它對(duì)鼓勵(lì)高新技術(shù)企業(yè)創(chuàng)新、發(fā)展密集型高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、推動(dòng)我國高新科技快速發(fā)展具有重要的作用。

湖南省作為國家“中部崛起”戰(zhàn)略的中堅(jiān)力量，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為全省的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，推出科技保險(xiǎn)為其保駕護(hù)航已屬必然。2011年12月中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)中國人保、平安財(cái)險(xiǎn)兩家保險(xiǎn)公司率先在湖南推行科技保險(xiǎn)，標(biāo)志著科技保險(xiǎn)試點(diǎn)工作在湖南省的正式展開。2012年初，湖南省又出臺(tái)《創(chuàng)新型湖南建設(shè)綱要》，明確提出強(qiáng)化金融創(chuàng)新投入，創(chuàng)新科技保險(xiǎn)產(chǎn)品，積極開展高新技術(shù)產(chǎn)品出口信用保險(xiǎn)和首臺(tái)套創(chuàng)新產(chǎn)品保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。這些都為科技保險(xiǎn)試點(diǎn)工作在湖南省的順利開展提供了強(qiáng)大支持和動(dòng)力。

一、國內(nèi)外關(guān)于科技保險(xiǎn)的相關(guān)研究綜述

國外并沒有科技保險(xiǎn)這一個(gè)概念，但并不表示國外就科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種。事實(shí)上，自20世紀(jì)50年代國外政府和保險(xiǎn)業(yè)就開始關(guān)注科技風(fēng)險(xiǎn)和科技保險(xiǎn)，如近年來，美國每年都有專項(xiàng)撥款支持納米技術(shù)、生態(tài)環(huán)境、人文健康等高科技領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新，2007年，澳大利亞政府推行的“B A A計(jì)劃”就表示，將在接下來的五年內(nèi)，支持科研計(jì)劃、學(xué)術(shù)交流以及促進(jìn)科研機(jī)構(gòu)與企業(yè)的合作。此外國外保險(xiǎn)公司提供的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)、專利保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)及其他一攬子保險(xiǎn)，都受到高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的追捧。同時(shí)，學(xué)術(shù)界也早就對(duì)科技風(fēng)險(xiǎn)的化解進(jìn)行了理論與實(shí)證研究，如B r a n s c o m b&P h i l i p(2001)就研究了科技風(fēng)險(xiǎn)管理的方式、策略、機(jī)制等。

在我國，自2006年國務(wù)院發(fā)布《國家中長期科學(xué)和技術(shù)發(fā)展綱要(2006~2020)》、《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》兩項(xiàng)重要文件來，目前我國實(shí)施科技保險(xiǎn)試點(diǎn)的地區(qū)有北京、上海、天津、湖北、廣東、四川、陜西、湖南等地區(qū)。但我國學(xué)者對(duì)科技保險(xiǎn)的研究更早，謝科范、倪曙光(1995)提出了科技保險(xiǎn)概念，認(rèn)為科技保險(xiǎn)就是以一種科技活動(dòng)或參與活動(dòng)的人員作為保險(xiǎn)標(biāo)的，企業(yè)根據(jù)需要向保險(xiǎn)公司投保，支付保費(fèi)，簽訂保險(xiǎn)合同，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司向企業(yè)支付一定賠償金的保險(xiǎn)活動(dòng)。陳雨露(2007)認(rèn)為科技保險(xiǎn)在推行初期是作為一種特殊的保險(xiǎn)，政府應(yīng)充分發(fā)揮主導(dǎo)作用，以規(guī)范科技保險(xiǎn)市場。呂文棟、趙揚(yáng)等(2008)通過對(duì)科技保險(xiǎn)與其他傳統(tǒng)保險(xiǎn)的比較，發(fā)現(xiàn)了當(dāng)前科技保險(xiǎn)中存在的問題。劉燁、謝科范(2009)分析了科技環(huán)境與科技保險(xiǎn)對(duì)區(qū)域自主創(chuàng)新能力的影響，劉燁、謝科范等(2009)對(duì)科技保險(xiǎn)的四種模式，即“投保-理賠”型、“擔(dān)?！毙?、“半?yún)⑴c”型和“全參與”型模式進(jìn)行了剖析，分析了去其運(yùn)行機(jī)理，劉驊（2011）結(jié)合武漢市相關(guān)單位和企業(yè)開展科技保險(xiǎn)工作的數(shù)據(jù)，構(gòu)建了企業(yè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)與科技保險(xiǎn)需求模型。馮海昱、任立(2010)分析了我國科技保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀,指出了科技保險(xiǎn)市場存在的問題及其成因,從政府、高新企業(yè)、保險(xiǎn)公司三個(gè)角度提出了今后我國科技保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)策。邵學(xué)清(2011)總結(jié)了10多年來國內(nèi)科技保險(xiǎn)相關(guān)理論與試點(diǎn)來的實(shí)務(wù)情況，對(duì)我國未來科技保險(xiǎn)的發(fā)展提出了相關(guān)建議。徐曉慧(2011)在提出我國企業(yè)自主創(chuàng)新過程中的科技風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，分析了科技保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)的重要作用，探討了我國科技保險(xiǎn)試點(diǎn)中暴露出的問題，并提出了解決相關(guān)問題的對(duì)策。王香蘭(2011)從經(jīng)營主體、資金來源及對(duì)股權(quán)的影響、支持渠道和支持時(shí)段等幾個(gè)方面將科技保險(xiǎn)與其他科技創(chuàng)新支持手段進(jìn)行了比較分析，并通過對(duì)我國科技保險(xiǎn)試點(diǎn)中出現(xiàn)的主要問題以及產(chǎn)生根源的深入剖析，提出了相關(guān)對(duì)策建議。

二、湖南省科技保險(xiǎn)試點(diǎn)工作情況分析

改革開放以來，湖南省為了提升綜合競爭實(shí)力，在發(fā)展傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的同時(shí)，越來越注重高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。目前，湖南高新技術(shù)網(wǎng)絡(luò)主要以長株潭城市群高新區(qū)為主導(dǎo)，帶動(dòng)其他地市級(jí)高新區(qū)的快速發(fā)展。經(jīng)過這些年的快速發(fā)展，湖南省已擁有了諸如中聯(lián)重科、株洲南車等涵蓋電子信息、先進(jìn)制造、新材料、生物醫(yī)藥、新能源、環(huán)保、電子電力、鋼鐵等大型高新技術(shù)企業(yè)，為科技保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的開展提供了良好的基礎(chǔ)。湖南省自2011年12月正式推出科技保險(xiǎn)以來，科技保險(xiǎn)得到了迅速發(fā)展。但成績與問題并存，具體來說，包括以下3個(gè)方面。

第一，就承保的主體來看，湖南省科技保險(xiǎn)的承保主體較為單一。目前湖南省科技保險(xiǎn)承保單位只有人保財(cái)險(xiǎn)與平安財(cái)險(xiǎn)兩家保險(xiǎn)公司，并且都是商業(yè)保險(xiǎn)公司，而像中國信用保險(xiǎn)這樣的政策性保險(xiǎn)公司沒有參與其中。此外，國內(nèi)唯一一家獲得允許參與科技保險(xiǎn)試點(diǎn)工作資格的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)——中金保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司也沒有參與湖南省的科技保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。

第二，從可保風(fēng)險(xiǎn)范圍來看，與傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)相近。結(jié)合湖南省高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況，針對(duì)不同類型高新技術(shù)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)種類，雖然承保公司在原有險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上專門增加了針對(duì)科技風(fēng)險(xiǎn)的新的險(xiǎn)種或附加險(xiǎn)種，但總體說來與傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)吻合度偏高。目前湖南省科技保險(xiǎn)主要確定以下科技風(fēng)險(xiǎn)在承保范圍內(nèi)：從事高端科技的研發(fā)、制造、銷售、售后工作人員人身意外風(fēng)險(xiǎn)；大型出口高新技術(shù)產(chǎn)品企業(yè)的融資信用風(fēng)險(xiǎn)；出口國外高新技術(shù)產(chǎn)品責(zé)任相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，尤其是中小型高新技術(shù)企業(yè)；主要研發(fā)設(shè)備、高精儀器損壞的風(fēng)險(xiǎn)；高新技術(shù)企業(yè)研發(fā)中斷或營業(yè)中斷風(fēng)險(xiǎn)；高端科技研發(fā)工作人員的職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，還有針對(duì)某些高新技術(shù)研發(fā)提供階段性或短期的特殊保障，比如益陽黑茶茶多酚的提取技術(shù)和懷化椪柑萃取技術(shù)。

第三，從覆蓋面來看，投保企業(yè)相對(duì)較少。目前全省投保科技保險(xiǎn)的高新技術(shù)企業(yè)中，投保人保財(cái)險(xiǎn)的有98家，投保平安財(cái)險(xiǎn)的有78家，保費(fèi)收入分別為54.8萬元和32.9萬元。另外，從投保的行業(yè)種類來看，主要有電子制造、醫(yī)藥、能源利用三大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，還有一部分生物、環(huán)保、化工、先進(jìn)制造等產(chǎn)業(yè)。雖然從行業(yè)涉及范圍來看，目前科技保險(xiǎn)在湖南省的覆蓋還比較廣泛。但我們更應(yīng)注意到，目前已經(jīng)投保的高新技術(shù)企業(yè)在全省高新技術(shù)企業(yè)的比例不足1%。從投?？萍急ｋU(xiǎn)的企業(yè)規(guī)模看，像中聯(lián)重科、株洲南車這類大型的科技制造企業(yè)相比小型高新技術(shù)企業(yè)，投保積極性不高，其科技保險(xiǎn)保費(fèi)支出占營業(yè)收入比例非常低。

三、湖南省科技保險(xiǎn)試點(diǎn)工作開展的瓶頸

湖南省科技保險(xiǎn)試點(diǎn)將近一年，發(fā)展迅速，但遇到的困難也很多，將來發(fā)展存在較大瓶頸，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

第一，科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，供給不足。科技保險(xiǎn)供給不足，這是現(xiàn)階段全國性的問題，但是在剛開始實(shí)施科技保險(xiǎn)試點(diǎn)的湖南省，問題尤其嚴(yán)重。目前，湖南省科技保險(xiǎn)在險(xiǎn)種、覆蓋面、創(chuàng)新等方面與高新技術(shù)企業(yè)的需求都存在較大差距。高新技術(shù)企業(yè)經(jīng)營過程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素涉及研發(fā)、生產(chǎn)、銷售、售后服務(wù)等環(huán)節(jié)，但因開發(fā)科技保險(xiǎn)新產(chǎn)品難度大、時(shí)間長、成本高，目前已推出的科技保險(xiǎn)試點(diǎn)險(xiǎn)種范圍相對(duì)狹窄，種類不夠多樣，難以滿足高新技術(shù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的巨大需求。

第二，科技保險(xiǎn)專業(yè)人才缺乏，后勁不足。近年來，隨著科技保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的不斷深入，涌現(xiàn)出一批邊做邊學(xué)，邊學(xué)邊用的科技保險(xiǎn)人才，但無論數(shù)量還是質(zhì)量都不能從根本上解決科技保險(xiǎn)人才緊缺的困境。目前，湖南省共有36萬保險(xiǎn)從業(yè)人員，但從事科技保險(xiǎn)相關(guān)工作的人數(shù)不到1萬人，其中還不乏研究科技保險(xiǎn)的專業(yè)學(xué)者。根據(jù)湖南省科技保險(xiǎn)的需求情況，目前湖南省科技保險(xiǎn)人員缺口達(dá)2萬人。加上目前湖南省乃至全國為數(shù)不多的保險(xiǎn)專業(yè)的人才培養(yǎng)方案基本沒有把科技保險(xiǎn)納入教學(xué)范圍，因此科技保險(xiǎn)人才在輸出的源頭上就存在先天不足。

第三，科技保險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)收集不全，保險(xiǎn)精算技術(shù)有待提高?？萍急ｋU(xiǎn)雖然在全國鋪開已5年，但是科技保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)卻任重而道遠(yuǎn)，數(shù)據(jù)收集工作嚴(yán)重滯后。從保險(xiǎn)公司角度來說，因?yàn)閷?duì)科技保險(xiǎn)承保、理賠、費(fèi)率厘定等流程缺乏經(jīng)驗(yàn)積累，因此保險(xiǎn)精算技術(shù)無法進(jìn)一步開展。從高新技術(shù)企業(yè)角度來說，由于對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)水平、保費(fèi)與保額的比例關(guān)系等具體情況不了解，難以決定企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理方式，從而影響投保科技保險(xiǎn)的決策。這些問題的解決，都需要長期、大量收集科技保險(xiǎn)實(shí)際數(shù)據(jù)，并對(duì)其整理與分析。

第四，高新技術(shù)企業(yè)對(duì)科技保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不高，投保意識(shí)淡薄?？萍急ｋU(xiǎn)在我國尚屬新鮮事物，許多高新技術(shù)企業(yè)常常把科技保險(xiǎn)與其他常規(guī)性保險(xiǎn)混為一談，對(duì)于科技保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)保障與政府實(shí)施的優(yōu)惠政策并不了解，也不主動(dòng)了解，投保積極性不高，持觀望態(tài)度。此外，科技企業(yè)對(duì)自身面臨的科技風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。同時(shí)，湖南省很多高新技術(shù)企業(yè)規(guī)模還較小，處于中小型孵化期階段，自身經(jīng)營資金不足，沒有資金投?？萍急ｋU(xiǎn)。據(jù)對(duì)長沙高新區(qū)企業(yè)的初步調(diào)查，35%的企業(yè)不了解科技保險(xiǎn)，53%的企業(yè)知道科技保險(xiǎn)但不愿主動(dòng)投保，僅18%的企業(yè)愿意投?？萍急ｋU(xiǎn)但需要政府支持；在目前保險(xiǎn)就是“投保易，理賠難”的代名詞的大環(huán)境下，科技保險(xiǎn)這種新鮮的險(xiǎn)種更加是雪上加霜，被認(rèn)可和接受的程度低。

第五，政府對(duì)科技保險(xiǎn)試點(diǎn)工作推動(dòng)有限，政策落實(shí)不到位。雖然科技保險(xiǎn)在湖南省實(shí)行試點(diǎn)時(shí)間不長，政府難以在短期內(nèi)提出明確的政策推動(dòng)科技保險(xiǎn)在湖南的發(fā)展，但是與試點(diǎn)較早的武漢市政府拿出800萬元專項(xiàng)資金用于科技保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，重慶市對(duì)科技保險(xiǎn)保費(fèi)的補(bǔ)貼總額高達(dá)100萬元，蘇州高新區(qū)的保費(fèi)補(bǔ)貼達(dá)到近300萬元相比，湖南省政府在資金補(bǔ)貼方面反應(yīng)顯得有些遲緩，這與科技保險(xiǎn)試點(diǎn)工作中政府占主導(dǎo)地位的觀點(diǎn)相違背。政府雖然為推進(jìn)科技保險(xiǎn)試點(diǎn)工作推出了一系列優(yōu)惠政策，但由于科技保險(xiǎn)補(bǔ)貼比例、實(shí)施細(xì)則不明確，同時(shí)科技保險(xiǎn)補(bǔ)貼沒有及時(shí)到位，沒有及時(shí)發(fā)給企業(yè)或保險(xiǎn)公司等原因，使這些政策創(chuàng)造的效應(yīng)尚不明顯。

四、我國科技保險(xiǎn)運(yùn)行模式探析

科技保險(xiǎn)從開始推出之初，就引起了廣大學(xué)者和業(yè)界的高度關(guān)注。目前學(xué)者們將科技保險(xiǎn)的運(yùn)行模式歸納為四種，分別是“投保—理賠”模式、“擔(dān)?！蹦Ｊ?、“部分參與”模式和“完全參與”模式等(劉驊;2009)。下面對(duì)這幾種模式進(jìn)行簡單介紹。

1.“投保-理賠”模式

“投保-理賠”模式是一種相對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)運(yùn)作方式，在該模式下，高新技術(shù)企業(yè)向保險(xiǎn)公司繳納保險(xiǎn)金，若發(fā)生損失，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定向高科技企業(yè)提供經(jīng)濟(jì)金額補(bǔ)償?！巴侗！碣r”模式與一般的保險(xiǎn)模式?jīng)]有區(qū)別，它是以符合條件的科技風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，首先雙方確定投保的初步意向，待企業(yè)向保險(xiǎn)公司提供投保資料后，保險(xiǎn)公司對(duì)該企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，判斷是否在其承包范圍內(nèi)，投保過程中的核心環(huán)節(jié)是高新技術(shù)企業(yè)投保資料的審核和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。出險(xiǎn)后，投保企業(yè)及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保護(hù)事故現(xiàn)場，保險(xiǎn)公司在對(duì)出險(xiǎn)現(xiàn)場進(jìn)行勘察時(shí)，也要協(xié)助企業(yè)進(jìn)行自救，必要時(shí)組織專家給予技術(shù)援助。企業(yè)有義務(wù)向保險(xiǎn)提供與查勘定損相關(guān)的資料，保險(xiǎn)公司根據(jù)損失程度確定理賠金額并進(jìn)行理賠。

2.“擔(dān)?！蹦Ｊ?/h3>

“擔(dān)保”模式就是將信貸保險(xiǎn)引入科技保險(xiǎn)中，即保險(xiǎn)公司為高新技術(shù)企業(yè)將高新科技變成現(xiàn)實(shí)成果提供貸款信用擔(dān)保，按其信貸金額與研發(fā)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)來向保險(xiǎn)公司繳納保費(fèi)。“擔(dān)?！蹦Ｊ街饕獞?yīng)用于實(shí)驗(yàn)室研究向生產(chǎn)線轉(zhuǎn)化的過程中，這個(gè)過程中有太多的不確定，不僅有資金缺口，還有能否成功的風(fēng)險(xiǎn)，高新技術(shù)企業(yè)需要向保險(xiǎn)公司尋求擔(dān)保，保險(xiǎn)公司作為第三方，作為銜接高新技術(shù)企業(yè)和銀行間貸款的橋梁，形成一個(gè)各取所需、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的運(yùn)作體系。當(dāng)企業(yè)的研發(fā)過程失敗，沒有科技成果問世，無法創(chuàng)造預(yù)期價(jià)值，擔(dān)保的保險(xiǎn)公司就必須根據(jù)理賠材料，按合同上的比例償還銀行貸款。

3.“部分參與”模式

該模式下，保險(xiǎn)公司不僅為高新技術(shù)企業(yè)提供科技保險(xiǎn)服務(wù)，保費(fèi)也按原保費(fèi)的適當(dāng)比例（小于1）收取。若該企業(yè)項(xiàng)目研究成功，則保險(xiǎn)公司有權(quán)要求小部分利潤抽成，實(shí)現(xiàn)利潤共享；若項(xiàng)目失敗，保險(xiǎn)公司則即按“投保-理賠”模式進(jìn)行理賠；項(xiàng)目成功時(shí)，利潤分享與“完全參與”模式有點(diǎn)相似，只不過保險(xiǎn)公司利潤抽成的比例較低。保險(xiǎn)公司對(duì)投保項(xiàng)目的審核是該模式的重中之重，其次就是項(xiàng)目成功后的收益分成比例，這些直接關(guān)系保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的控制，該模式是最復(fù)雜的一種運(yùn)行模式。

4.“完全參與”模式

這種模式就是保險(xiǎn)公司以投資者的身份參與科技創(chuàng)新活動(dòng)，與高新技術(shù)企業(yè)共同承擔(dān)科技風(fēng)險(xiǎn)，共贏共利。在這種模式下，保險(xiǎn)公司不僅僅是保險(xiǎn)人，還是高新技術(shù)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理者，在科技成果問世后，高新技術(shù)企業(yè)不能獨(dú)享利益收入，保險(xiǎn)公司有權(quán)與高新技術(shù)企業(yè)進(jìn)行利益分成。該模式的核心環(huán)節(jié)是風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)與利益共享。這種運(yùn)行模式下，一般情況下是高新技術(shù)企業(yè)沒有雄厚的資金支持項(xiàng)目完成，而且該項(xiàng)目的可盈利性又相當(dāng)高。在保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享兩個(gè)環(huán)節(jié)的全面分析，并愿意完全參與這種創(chuàng)新科技活動(dòng)后，即可與企業(yè)簽訂科技保險(xiǎn)合同，這部分過程與“投保-理賠”模式相同。不同之處在于當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或成果研究失敗后，保險(xiǎn)公司司應(yīng)該按事先合同內(nèi)容與高新技術(shù)企業(yè)分?jǐn)倱p失，并引入保險(xiǎn)公估公司，以保障合同雙方的公平利益。

五、促進(jìn)湖南省科技保險(xiǎn)發(fā)展的策略分析

湖南省科技保險(xiǎn)自正式試點(diǎn)以來，相關(guān)部門積極開展了科技保險(xiǎn)的宣傳工作，但取得的效果有限。結(jié)合湖南省科技保險(xiǎn)試點(diǎn)近一年的經(jīng)驗(yàn)和實(shí)際工作中遇到的問題，我們認(rèn)為湖南省在以后的工作中應(yīng)注意以下幾個(gè)方面。

第一，大力提升高新技術(shù)企業(yè)科技保險(xiǎn)意識(shí)。要營造良好的科技保險(xiǎn)氛圍，單靠保險(xiǎn)公司的努力是不夠的，要進(jìn)一步加強(qiáng)高新技術(shù)企業(yè)的科技風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和科技保險(xiǎn)意識(shí)。湖南省地處中部地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平還不是很高，人民的保險(xiǎn)意識(shí)也有待加強(qiáng)，因此首先要廣泛宣傳，讓社會(huì)大眾，特別是高科技企業(yè)員工對(duì)科技保險(xiǎn)的先進(jìn)理念有所了解；然后，有針對(duì)性地對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員和高新技術(shù)企業(yè)負(fù)責(zé)人進(jìn)行培訓(xùn)，了解科技保險(xiǎn)的相關(guān)扶持政策；其次，政府部門應(yīng)積極發(fā)揮引導(dǎo)作用，保證科技保險(xiǎn)的各項(xiàng)扶持政策能落實(shí)到位；最后，保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步提升服務(wù)質(zhì)量，為科技保險(xiǎn)樹立良好的口碑，從而擴(kuò)大科技保險(xiǎn)的積極效應(yīng)，提高高科技企業(yè)的主動(dòng)投保意識(shí)。

第二，構(gòu)建科技保險(xiǎn)試點(diǎn)工作公共平臺(tái)?？萍急ｋU(xiǎn)公共平臺(tái)不僅包含國內(nèi)各承?？萍硷L(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的相關(guān)資源，還包括投?？萍急ｋU(xiǎn)的高新技術(shù)企業(yè)的基本情況總結(jié)，更包括國外科技保險(xiǎn)相關(guān)信息。充分利用各方面資源，進(jìn)行優(yōu)化整合。要進(jìn)一步搭建服務(wù)社會(huì)大眾的科技保險(xiǎn)公共平臺(tái)(邵學(xué)清，2011)。具體包括以下幾個(gè)方面：一是要構(gòu)建完整的信息平臺(tái)。由于施行時(shí)間較短、數(shù)據(jù)稀缺，科技保險(xiǎn)信息平臺(tái)的搭建存在系統(tǒng)性問題。我們認(rèn)為，科技保險(xiǎn)信息平臺(tái)的搭建工作主要從建立保險(xiǎn)公司信息平臺(tái)和保險(xiǎn)行業(yè)信息平臺(tái)這兩個(gè)層面著手，這樣便于廣大學(xué)者和研究人員從微觀和宏觀上把握最新的科技保險(xiǎn)信息，研究分析科技保險(xiǎn)的實(shí)時(shí)困境并解決問題，提出有建設(shè)性的建議，同時(shí)也有利于政府部門及時(shí)調(diào)整策略和方針，以適應(yīng)科技保險(xiǎn)的逐步市場化要求。二是構(gòu)建全面的業(yè)務(wù)操作平臺(tái)?？萍急ｋU(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程相對(duì)復(fù)雜，涉及的主體也非常多，有政府部門、保險(xiǎn)公司、高新技術(shù)企業(yè)、第三方機(jī)構(gòu)等，這就需要一個(gè)各方適用的業(yè)務(wù)操作平臺(tái)，簡化工作流程，提高科技保險(xiǎn)工作效率。三是進(jìn)一步加強(qiáng)與國內(nèi)外建立科技保險(xiǎn)合作平臺(tái)。湖南省科技保險(xiǎn)的發(fā)展不僅需要學(xué)習(xí)國內(nèi)試點(diǎn)城市的經(jīng)驗(yàn)，同樣還需多借鑒國外的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，特別是科技保險(xiǎn)創(chuàng)新服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)。對(duì)于引進(jìn)的先進(jìn)險(xiǎn)種，要結(jié)合湖南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，適當(dāng)改進(jìn)。同時(shí)，與國內(nèi)外的優(yōu)秀學(xué)者專家建立交流會(huì)，及時(shí)取經(jīng)，吸收一切利于湖南省科技保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的方案；委派科技保險(xiǎn)儲(chǔ)備人才去國外學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)先進(jìn)的科技保險(xiǎn)理念，與國際接軌。

第三，充分發(fā)揮政府特殊職能?？萍急ｋU(xiǎn)作為政策性保險(xiǎn)，需要政府提出專門針對(duì)科技保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠政策。高新技術(shù)企業(yè)往往要花費(fèi)大量資金投入研發(fā)，資金的短缺影響著高科技企業(yè)科技保險(xiǎn)投保意愿。這時(shí)，政府部門的財(cái)政補(bǔ)貼資金重要性就不言而喻了。政府應(yīng)設(shè)立專項(xiàng)資金并納入財(cái)政支出預(yù)算，一方面給予高新技術(shù)企業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼，另一方面，在出險(xiǎn)發(fā)生賠付后，給予保險(xiǎn)公司財(cái)政補(bǔ)貼，彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司經(jīng)營缺口，真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)為科技創(chuàng)新分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)服務(wù)。同時(shí)，湖南省科技保險(xiǎn)作為襁褓中的嬰兒，也需政府對(duì)相關(guān)單位給予相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策。對(duì)承保湖南省科技保險(xiǎn)工作的中國人保財(cái)險(xiǎn)和平安財(cái)險(xiǎn)這兩家保險(xiǎn)公司對(duì)承?？萍急ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)收入時(shí)應(yīng)給予稅收優(yōu)惠，同時(shí)對(duì)參加科技保險(xiǎn)投保的高新技術(shù)企業(yè)給予稅收優(yōu)惠。當(dāng)然，各級(jí)政府應(yīng)結(jié)合實(shí)際需要采取合適的財(cái)稅政策，根據(jù)市場需求、科技保險(xiǎn)試點(diǎn)工作進(jìn)展、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平等方面來設(shè)計(jì)最優(yōu)財(cái)稅政策。

第四，加強(qiáng)科技保險(xiǎn)法律體系的建立。科技保險(xiǎn)的逐步推進(jìn)，離不開健全的科技保險(xiǎn)法制制度。目前我國還沒有科技保險(xiǎn)方面專門的法律法規(guī)，保險(xiǎn)公司與高新技術(shù)企業(yè)的權(quán)利和義務(wù)也沒有全面界定，對(duì)一些騙保等違法行為的處罰力度模糊。湖南省可以考慮《保險(xiǎn)法》、《科技進(jìn)步法》等法律內(nèi)容上，提出適合湖南省省情的科技保險(xiǎn)地方法規(guī)，從而規(guī)范科技保險(xiǎn)的發(fā)展，為創(chuàng)新型湖南的發(fā)展提供良好的高科技發(fā)展環(huán)境。同時(shí)，利用推出的科技保險(xiǎn)地方法規(guī)，進(jìn)一步健全科技保險(xiǎn)監(jiān)管制度。避免相關(guān)單位以科技保險(xiǎn)為名騙取政府補(bǔ)貼和相關(guān)補(bǔ)助、隨意夸大科技保險(xiǎn)的承保范圍、欺騙高新技術(shù)參與商業(yè)保險(xiǎn)投保而非科技保險(xiǎn)等各種事件的發(fā)生。

第五，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極開發(fā)科技保險(xiǎn)新險(xiǎn)種。在2007年我國剛推出科技保險(xiǎn)時(shí)，科技保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要包括高新技術(shù)企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)、關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備保險(xiǎn)、營業(yè)中斷保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、高管人員及關(guān)鍵研發(fā)人員團(tuán)體健康保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)6個(gè)險(xiǎn)種。經(jīng)過五年的發(fā)展，科技保險(xiǎn)的險(xiǎn)種得到了進(jìn)一步拓寬，除上述6種險(xiǎn)種外，還開發(fā)了諸如雇主責(zé)任保險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、專利保險(xiǎn)、小額貸款保證保險(xiǎn)、項(xiàng)目投資損失保險(xiǎn)等15種險(xiǎn)種，涉及的領(lǐng)域主要集中在責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)等方面。但隨著科技保險(xiǎn)的進(jìn)一步深入，還可進(jìn)一步考慮諸如研發(fā)技術(shù)人員職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、委托研發(fā)保證保險(xiǎn)、技術(shù)轉(zhuǎn)讓質(zhì)量保證保險(xiǎn)等新險(xiǎn)種的開發(fā)和設(shè)計(jì)。同時(shí)，作為承辦湖南省科技保險(xiǎn)的人保財(cái)險(xiǎn)和平安財(cái)險(xiǎn)，也應(yīng)積極借鑒在科技保險(xiǎn)享有一席之地的華泰財(cái)險(xiǎn)和中國出口信用保險(xiǎn)公司的成功經(jīng)驗(yàn)，推出并拓展華泰財(cái)險(xiǎn)和中國出口信用保險(xiǎn)公司已經(jīng)成功施行的科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

第六，選擇適合湖南經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的科技保險(xiǎn)運(yùn)行模式。近年來，湖南省高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展非常迅速，除長株潭城市群的高新區(qū)不斷擴(kuò)張，在其他地州市也相繼建立高新區(qū)，涉及的行業(yè)除湖南傳統(tǒng)行業(yè)外，還涉及新能源、環(huán)保、機(jī)械等行業(yè)。因此，湖南省應(yīng)充分考慮科技保險(xiǎn)運(yùn)行模式的優(yōu)化組合，不同行業(yè)或地區(qū)采用其適合的模式，從而解決當(dāng)前存在的問題，實(shí)現(xiàn)科技保險(xiǎn)的逐步推進(jìn)。一方面，應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和環(huán)境特征確定不同的科技保險(xiǎn)模式。湖南省各市州地理人文環(huán)境差異很大，因此采取的運(yùn)行模式也應(yīng)有所不同。如在湘西自治區(qū)，地理位置險(xiǎn)要，交通相對(duì)阻塞，受教育程度相對(duì)較低，科技保險(xiǎn)就必須從最基本的“投保-理賠”運(yùn)行模式開始，針對(duì)少數(shù)有發(fā)展?jié)摿Φ捻?xiàng)目研究，可以試點(diǎn)采取“部分參與”運(yùn)行模式，或這兩者模式的有機(jī)結(jié)合。而長株潭地區(qū)是湖南省發(fā)展的先導(dǎo)區(qū)，傳統(tǒng)的化工、冶金、紡織、制造業(yè)發(fā)展蒸蒸日上，新型科技產(chǎn)業(yè)也迅速增長，武廣高鐵、城際輕軌、長沙地鐵等交通樞紐的相繼建立，加速了城市群整體品位的提升。這些都為科技保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作提供了良好的外在條件，傳統(tǒng)的“投保-理賠”運(yùn)行模式顯然不能滿足這種需求。事實(shí)上，高新技術(shù)企業(yè)都有一定程度的資金缺口，引入“擔(dān)?！边\(yùn)行模式可以解決其融資擔(dān)保問題。同時(shí)，在科技保險(xiǎn)試點(diǎn)初期，引入“部分參與”運(yùn)行模式更有利于解決實(shí)際問題，待市場條件較成熟后，再引入“全面參與”運(yùn)行模式也是不錯(cuò)的選擇。另一方面，結(jié)合不同行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征選擇其合適的科技保險(xiǎn)發(fā)展模式。湖南省高新技術(shù)企業(yè)涉及的行業(yè)范圍非常廣泛，各個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制程度也不相同，因此不同的行業(yè)也就要求采用不同的模式。如在先進(jìn)制造、生物醫(yī)藥、動(dòng)力研究這三大科技含量較高的領(lǐng)域，除采取傳統(tǒng)的“投?！碣r”運(yùn)行模式外，還要提供更加專業(yè)特殊的科技保險(xiǎn)服務(wù)，比如“擔(dān)?！蹦Ｊ胶汀安糠謪⑴c”模式，甚至必要時(shí)采取“全面參與”模式，確保這些高端科技創(chuàng)新活動(dòng)的有序進(jìn)行；在電子信息、能源開發(fā)、環(huán)保、化工等所需成本相對(duì)較低的行業(yè)，企業(yè)面臨的資金壓力也較小，適合采取“投保-理賠”運(yùn)行模式與“部分參與”模式的結(jié)合；由于地區(qū)特產(chǎn)而剛剛興起的成分萃取行業(yè)，行業(yè)規(guī)模較小，發(fā)展?jié)摿τ写l(fā)掘，適合采取“投保-理賠”運(yùn)行模式。

創(chuàng)新型湖南，是以科技創(chuàng)新為主體、以提高自主創(chuàng)新能力為核心的全社會(huì)協(xié)同創(chuàng)新。而科技創(chuàng)新過程中所面臨的科技風(fēng)險(xiǎn)的化解離不開科技保險(xiǎn)。在全面推進(jìn)“四化兩型”和創(chuàng)新型湖南建設(shè)中，科技保險(xiǎn)的發(fā)展任重而道遠(yuǎn)。

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