財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓問(wèn)題淺析

胡利軍

一、問(wèn)題的提出

2009年10月1日開(kāi)始實(shí)施的新《保險(xiǎn)法》第四十九條對(duì)舊《保險(xiǎn)法》三十二條進(jìn)行了大幅度修改。較之于舊法，修改之后的法條數(shù)量增加至4款，內(nèi)容上對(duì)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的條件、程序和法律效果進(jìn)行了規(guī)定。這引起了學(xué)界和業(yè)界的廣泛關(guān)注。截至2013年4月15日，北大法律信息網(wǎng)上與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有關(guān)的司法案共有1981起，而與保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓有關(guān)的就有132起。新《保險(xiǎn)法》修改標(biāo)的轉(zhuǎn)讓條款，為此類糾紛的解決提供了法律依據(jù)，對(duì)保護(hù)被保險(xiǎn)人(受讓人)和保險(xiǎn)人的合法權(quán)益有著重要作用。新法與舊法變化有多大，新法修改是否完美無(wú)缺，是否存在修改空間，值得我們思考。

二、保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓概念及法律外延

(一)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的概念

《現(xiàn)代漢語(yǔ)詞典》中將“轉(zhuǎn)讓”定義為“把自己的東西或應(yīng)有的權(quán)利讓給別人”。這是轉(zhuǎn)讓的最生活化解釋。邢海寶(2009)認(rèn)為，轉(zhuǎn)讓是指承保財(cái)產(chǎn)由于買賣、贈(zèng)與、繼承等情況的發(fā)生而轉(zhuǎn)移，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)利益全部歸轉(zhuǎn)受讓人。

溫世揚(yáng)(2003)指出，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓包括法定轉(zhuǎn)讓和約定轉(zhuǎn)讓。法定轉(zhuǎn)讓原因表現(xiàn)為被保險(xiǎn)人死亡發(fā)生的轉(zhuǎn)讓和被保險(xiǎn)人破產(chǎn)時(shí)發(fā)生的轉(zhuǎn)讓，約定轉(zhuǎn)讓主要是指保險(xiǎn)雙方約定了有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓事項(xiàng)。

孫蓉、蘭虹(2010)認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更意味著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)讓可以因?yàn)橘I賣、繼承、贈(zèng)與等法律事實(shí)的出現(xiàn)而發(fā)生，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的從一個(gè)所有權(quán)人轉(zhuǎn)移至另一個(gè)所有權(quán)人。在這種情況下要使保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，就需要變更保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人。

筆者認(rèn)為，一般意義上的保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓指投保人或者被保險(xiǎn)人就其所具有權(quán)益的保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)合同投保方之外的第三者進(jìn)行權(quán)利歸屬的轉(zhuǎn)換。保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓必然會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同效力也隨之轉(zhuǎn)移。保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓與保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓不同，轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)合同可視為被保險(xiǎn)人在不轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的的情況下對(duì)自身財(cái)產(chǎn)權(quán)利(特別是保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán))的處分，受讓人不需要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益。它們之間最大的區(qū)別在于轉(zhuǎn)讓的目的不同。保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓目的在于標(biāo)的所具有的利益的轉(zhuǎn)讓。保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓的目的在于效力的轉(zhuǎn)移，即部分或者完全退出保險(xiǎn)合同。

(二)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的法律延伸

1.轉(zhuǎn)讓的有效時(shí)點(diǎn)

保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的有效時(shí)點(diǎn)，即縱向上對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后發(fā)生權(quán)益轉(zhuǎn)讓的有效時(shí)點(diǎn)進(jìn)行界定。據(jù)此，保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)上有“所有權(quán)轉(zhuǎn)移說(shuō)”和“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說(shuō)”兩種觀點(diǎn)。

“所有權(quán)轉(zhuǎn)移說(shuō)”主張保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的標(biāo)準(zhǔn)是所有權(quán)是否發(fā)生轉(zhuǎn)移，即使相關(guān)法律行為已將保險(xiǎn)標(biāo)的主要風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至受讓人，但若轉(zhuǎn)讓人仍享有標(biāo)的物“空洞形式之所有權(quán)”，一旦保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故，僅轉(zhuǎn)讓人享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，受讓人因不具有保險(xiǎn)利益而未受保險(xiǎn)保障。

“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說(shuō)”認(rèn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的主要風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生轉(zhuǎn)移，轉(zhuǎn)讓行為即具有法律效力。原因在于保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，而“空洞形式之所有權(quán)”情形轉(zhuǎn)讓人已經(jīng)不再承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)已經(jīng)沒(méi)有保險(xiǎn)利益。若標(biāo)的物出險(xiǎn)時(shí)仍向轉(zhuǎn)讓人給付保險(xiǎn)金，將違背保險(xiǎn)的根本宗旨和保險(xiǎn)保障的出發(fā)點(diǎn)。只有向受讓人作相應(yīng)的損失補(bǔ)償，才是保險(xiǎn)精神的體現(xiàn)。

2.保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的后果

保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的法律后果，即保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的效力，其重點(diǎn)在于考察保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓是否影響原保險(xiǎn)合同效力持續(xù)問(wèn)題。具體包括轉(zhuǎn)讓行為是否要通知保險(xiǎn)人，是否要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人同意才可繼續(xù)保險(xiǎn)，或者受讓人是否可以無(wú)條件繼承轉(zhuǎn)讓人在原保險(xiǎn)合同中的權(quán)利義務(wù)?；诖?，保險(xiǎn)法學(xué)上形成了屬人主義、從物主義和折衷主義三種觀點(diǎn)。

屬人主義最主要的觀點(diǎn)是保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意，原因是保險(xiǎn)合同是“對(duì)人契約”，契約具有相對(duì)性，合同當(dāng)事人在合同中具有舉足輕重的作用。保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致控制權(quán)由被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)向受讓人，標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化，保險(xiǎn)人有權(quán)利重新評(píng)估標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)。從物主義與之相對(duì)立，認(rèn)為屬人主義標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓都需要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人同意的做法產(chǎn)生保險(xiǎn)保障與社會(huì)資源的浪費(fèi)，有可能使受讓人存在保險(xiǎn)的真空期，因而主張標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓當(dāng)然獲得保險(xiǎn)合同上的權(quán)利義務(wù)。折衷主義結(jié)合上述兩種觀點(diǎn)，認(rèn)為應(yīng)對(duì)不同的保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓采取不同的規(guī)定，若為不動(dòng)產(chǎn)，傾向于采用從物主義，以保護(hù)被保險(xiǎn)人(受讓人);若轉(zhuǎn)讓的是動(dòng)產(chǎn)，應(yīng)以保險(xiǎn)人同意為合同繼續(xù)有效的要件。新《保險(xiǎn)法》則兼有從物主義與折衷主義雙重特點(diǎn)。

二、新舊《保險(xiǎn)法》標(biāo)的轉(zhuǎn)讓規(guī)定之比較

縱觀新《保險(xiǎn)法》，我們發(fā)現(xiàn)四十九條較之于原三十四條最大的變化在于，將因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而導(dǎo)致保險(xiǎn)合同變更由“通知主義”到“自動(dòng)主義”。舊法規(guī)定必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人同意，而新法僅有受讓人或者被保險(xiǎn)人的通知義務(wù)。舊法雖然考慮到了受讓人對(duì)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)性變化的影響，卻未對(duì)危險(xiǎn)程度進(jìn)行區(qū)分。倘若所有的標(biāo)的轉(zhuǎn)讓均需要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人同意才能繼續(xù)承保，對(duì)受讓人顯然不公平。從標(biāo)的轉(zhuǎn)讓到保險(xiǎn)人同意這一期間，被保險(xiǎn)人處于保險(xiǎn)保障的“真空”狀態(tài)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人將自行承擔(dān)損失。同時(shí)，解除保險(xiǎn)合同也不利于保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)的長(zhǎng)久發(fā)展。一旦解除保險(xiǎn)合同，不僅要退還剩余保險(xiǎn)期間的保費(fèi)，浪費(fèi)了保險(xiǎn)人的人力物力和精力，對(duì)于保單的存續(xù)也不利，可能還會(huì)因此喪失大量的潛在客戶。作為私法的《保險(xiǎn)法》，要服從私法的原則——公平原則。堅(jiān)持公平，既符合法律階位，更利于《保險(xiǎn)法》在實(shí)踐中的貫徹執(zhí)行。

其次，明確了被保險(xiǎn)人或者受讓人的義務(wù)和保險(xiǎn)人的權(quán)利。按照新《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓人或者受讓人，其中一方或者雙方應(yīng)將保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的事實(shí)通知保險(xiǎn)人。而保險(xiǎn)人接到此告知后并不是無(wú)條件進(jìn)行承保。保險(xiǎn)公司可根據(jù)對(duì)轉(zhuǎn)讓后保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，在30天內(nèi)要求增加保費(fèi)或者拒絕承保。因此，從中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的角度出發(fā)，新《保險(xiǎn)法》的規(guī)定是積極的、有意義的。它在保障投保方利益、促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)活力的同時(shí)，兼顧了保險(xiǎn)人的利益，體現(xiàn)了公平理念。

再次，明確了原被保險(xiǎn)人或者受讓人未履行轉(zhuǎn)讓通知義務(wù)的法律后果。按照新《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加，被保險(xiǎn)人或者受讓人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。此處的關(guān)鍵是“顯著增加危險(xiǎn)”。倘若因轉(zhuǎn)讓未導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加，保險(xiǎn)人仍需承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。

最后，新《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。舊法未明確規(guī)定廢除合同后的保費(fèi)是否退還問(wèn)題?！侗ｋU(xiǎn)法》作為私法，應(yīng)堅(jiān)持法律主體權(quán)利與義務(wù)對(duì)等，保險(xiǎn)合同解除之日至原保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)期限之間的保費(fèi)理應(yīng)歸還投保方。原因很簡(jiǎn)單，保險(xiǎn)人未承擔(dān)此期間的保障責(zé)任。

三、新《保險(xiǎn)法》第四十九條的問(wèn)題

新《保險(xiǎn)法》第四十九條對(duì)原來(lái)三十四條的修改有明顯的進(jìn)步之處，保護(hù)了受讓人的合法權(quán)益，促進(jìn)了社會(huì)財(cái)產(chǎn)關(guān)系的穩(wěn)定。修改的初衷是為了保護(hù)投保方的權(quán)益，但在實(shí)踐中因新《保險(xiǎn)法》規(guī)定不明確或者模棱兩可，導(dǎo)致事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)人與投保方經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)法律糾紛。

(一)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓通知義務(wù)發(fā)生后，保險(xiǎn)人同意承保之前發(fā)生保險(xiǎn)事故，責(zé)任主體不明確，即在30天的評(píng)估期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓視為“自動(dòng)變更”，被保險(xiǎn)人或者受讓人僅有通知義務(wù)，受讓人自動(dòng)承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。這是不是說(shuō)保險(xiǎn)人必須要承擔(dān)此時(shí)發(fā)生的保險(xiǎn)事故損失?而第二款規(guī)定保險(xiǎn)人對(duì)于危險(xiǎn)程度顯著增加的標(biāo)的轉(zhuǎn)讓可以解除合同。這是不是又說(shuō)明保險(xiǎn)人獲得“危險(xiǎn)程度顯著增加的法定拒賠緣由”呢?標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓，標(biāo)的危險(xiǎn)程度或多或少發(fā)生改變，保險(xiǎn)人作為理性經(jīng)濟(jì)人必然會(huì)出具拒賠書(shū)。

(二)按照新《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加，被保險(xiǎn)人或者受讓人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。此處的關(guān)鍵是“顯著增加危險(xiǎn)程度”。這是不是說(shuō)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)未盡通知義務(wù)而危險(xiǎn)程度未顯著性增加，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)償付義務(wù)?這是不是說(shuō)危險(xiǎn)程度未顯著性增加，轉(zhuǎn)讓雙方履行此款的法定通知義務(wù)并非完全是強(qiáng)制的?這就產(chǎn)生了歧義。

(三)法律對(duì)于“及時(shí)通知”沒(méi)有給出定性定量的規(guī)定。何謂及時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后發(fā)生了保險(xiǎn)事故，如何判定其是未及時(shí)通知還是在合理的時(shí)間間隔內(nèi)沒(méi)有通知。這可能會(huì)引致保險(xiǎn)雙方糾紛。保險(xiǎn)人可能會(huì)隨意以沒(méi)有及時(shí)通知為由要求解除合同。如何更好地保障被保險(xiǎn)人或轉(zhuǎn)讓人的權(quán)益，需要法律對(duì)于“及時(shí)”的概念給出合理明確的界定。

(四)法律對(duì)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓危險(xiǎn)增加的“顯著性”界定模糊?！拔ｋU(xiǎn)變化或危險(xiǎn)程度顯著增加”是司法實(shí)踐中迫切需要解決的問(wèn)題。保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)種類繁多，危險(xiǎn)發(fā)生變動(dòng)的情況復(fù)雜多樣，很難以統(tǒng)一的規(guī)定窮盡各種情況下的保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)變動(dòng)情況。當(dāng)抽象的概念無(wú)法涵括生活現(xiàn)象中眾多的表現(xiàn)形式時(shí)，人們會(huì)很習(xí)慣地以“類型”來(lái)進(jìn)行輔助思考，但《保險(xiǎn)法》留下了糾紛的盲點(diǎn)。

四、改進(jìn)意見(jiàn)

(一)明確保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的時(shí)點(diǎn)

風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說(shuō)更符合保險(xiǎn)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)，且與保險(xiǎn)利益原則、損失補(bǔ)償原則等保險(xiǎn)基本原則相符。相反，如果采用所有權(quán)轉(zhuǎn)移說(shuō)，則難免出現(xiàn)不當(dāng)?shù)美樾?，使損失風(fēng)險(xiǎn)真正承擔(dān)者缺乏必要的保險(xiǎn)保障;同時(shí)，受讓人重新進(jìn)行投保，必然造成社會(huì)資源的浪費(fèi)。澳大利亞的《保險(xiǎn)合同法》等采用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說(shuō)。

在實(shí)踐中如若不能確定標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的時(shí)點(diǎn)，可能引起不必要的糾紛。根據(jù)上面所述，筆者認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說(shuō)更符合保險(xiǎn)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)。四川省高級(jí)人民法院在《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的規(guī)定》指出:“保險(xiǎn)標(biāo)的已實(shí)際交付的，即使未依法發(fā)生所有權(quán)轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)人也有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。”這表明其在保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓問(wèn)題上，采取了“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說(shuō)”，實(shí)際交付意味著風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。此時(shí)，即使所有權(quán)尚未發(fā)生轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)合同的效力亦發(fā)生變化。

(二)危險(xiǎn)增加規(guī)則調(diào)整

第一，相關(guān)主管部門應(yīng)盡快明確什么情況屬于“危險(xiǎn)程度顯著增加”。學(xué)理上一般認(rèn)為構(gòu)成“顯著”增加“須依一般觀點(diǎn)或依該特定保險(xiǎn)各類之性質(zhì)，假設(shè)于危險(xiǎn)增加之情況下，任一保險(xiǎn)人皆會(huì)要求提高保險(xiǎn)費(fèi)或不愿受原保險(xiǎn)契約之約束”。也就是說(shuō)，顯著增加的判定標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓是否會(huì)影響保險(xiǎn)人提高保費(fèi)或者改變承保方式。通常危險(xiǎn)程度顯著性增加具有三個(gè)特性:重要性、持續(xù)性和不可預(yù)見(jiàn)性。根據(jù)這些特性，我們可以從主觀和客觀兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)分析風(fēng)險(xiǎn)是否顯著增加。主觀標(biāo)準(zhǔn)主要包括受讓人自身的特點(diǎn)、受讓人的某些作為和不作為等?？陀^標(biāo)準(zhǔn)包括標(biāo)的自身變化引起的物理或者化學(xué)變化、標(biāo)的所處的環(huán)境發(fā)生變化、受讓人的行為使標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增加等。筆者認(rèn)為，被保險(xiǎn)人的因素、產(chǎn)品自身的因素以及保險(xiǎn)標(biāo)的所處環(huán)境的因素是風(fēng)險(xiǎn)增加的主要誘因。因此主管部門應(yīng)根據(jù)被保險(xiǎn)人(受讓人)、產(chǎn)品的性能和風(fēng)險(xiǎn)損失概率、保險(xiǎn)標(biāo)的所處周邊環(huán)境進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分。

2001年Clausen等一批丹麥學(xué)者提出突變管理(Disruption Management)理論。該理論最先在供應(yīng)鏈突變風(fēng)險(xiǎn)管理中得到應(yīng)用，針對(duì)隨機(jī)事件對(duì)系統(tǒng)產(chǎn)生的不同影響和干擾，在初始模型的基礎(chǔ)上快速、及時(shí)地給出處理干擾事件的最優(yōu)調(diào)整計(jì)劃。Hendricks和Singhal利用1989—2000年美國(guó)上市公司的827個(gè)中斷事件，從實(shí)證角度研究了突變風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)期股票價(jià)格效應(yīng)和股權(quán)風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)。筆者認(rèn)為，突變風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓在風(fēng)險(xiǎn)上具有相似性，均是突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)。不同的是突變管理所針對(duì)的是持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)。我們可以借鑒這種思想，在得到各種數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，以轉(zhuǎn)讓前保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)為基本模型，在標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，分析各個(gè)變量變化的幅度和程度，修正原有模型，以得到保險(xiǎn)人所想要的風(fēng)險(xiǎn)變化深度。保險(xiǎn)人一旦擁有風(fēng)險(xiǎn)變化系數(shù)就可以決定是否有必要提高保費(fèi)或者拒絕承保。

第二，對(duì)于及時(shí)通知者應(yīng)該給予獎(jiǎng)勵(lì)。在理性經(jīng)濟(jì)人的假設(shè)下，對(duì)市場(chǎng)主體進(jìn)行激勵(lì)可以帶來(lái)帕累托改進(jìn)。保險(xiǎn)雙方信息嚴(yán)重不對(duì)稱，再加上保險(xiǎn)合同具有射幸性，保險(xiǎn)人對(duì)投保方提供各種激勵(lì)能夠帶來(lái)雙方的共贏。對(duì)及時(shí)通知危險(xiǎn)增加或者危險(xiǎn)改變的被保險(xiǎn)人(受讓人)能夠減少出險(xiǎn)后的糾紛，培養(yǎng)和諧的保險(xiǎn)供需關(guān)系，提高保險(xiǎn)在公眾中的信譽(yù)，而且還能減少保險(xiǎn)人更多的費(fèi)用支出。

(三)明確及時(shí)通知的定性指標(biāo)

《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋(二)(征求意見(jiàn)稿)》十三條規(guī)定:“除保險(xiǎn)合同另有約定外，因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓等原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加的，受讓人、被保險(xiǎn)人應(yīng)于轉(zhuǎn)讓日、知道或者應(yīng)當(dāng)知道危險(xiǎn)程度增加之日起十日內(nèi)，及時(shí)將有關(guān)情況告知保險(xiǎn)人?！贝藯l明確了危險(xiǎn)顯著增加通知義務(wù)的告知界限。筆者認(rèn)為，上述解釋似乎是對(duì)新《保險(xiǎn)法》四十九條和五十二條的完善，但該解釋規(guī)定通知可在10天內(nèi)完成，期限略長(zhǎng)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般為短期保險(xiǎn)，其期限為1年。倘若標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后在第十日通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人還需經(jīng)過(guò)一段時(shí)間對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新評(píng)估，被保險(xiǎn)人(受讓人)在這一較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)缺少保險(xiǎn)保障。

(四)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估期間的責(zé)任歸屬

關(guān)于評(píng)估期間的責(zé)任歸屬問(wèn)題，筆者認(rèn)為，應(yīng)該按保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失的原因分情況決定，而不應(yīng)該一刀切地認(rèn)定保險(xiǎn)公司在評(píng)估期間所發(fā)生的保險(xiǎn)事故賠或者不賠。近因原則是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)基本原則之一。我們可以利用近因原則來(lái)判別誘發(fā)保險(xiǎn)標(biāo)的損失的事故歸屬。第一種情況，若標(biāo)的發(fā)生損失的近因與保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓并無(wú)直接或者間接的關(guān)系，我們判定保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。例如，轉(zhuǎn)讓者將其所擁有的一批貨物或者原料轉(zhuǎn)讓給受讓者，并且我們有證據(jù)確定受讓者不重視貨物的安全防護(hù)，但保險(xiǎn)標(biāo)的在倉(cāng)庫(kù)內(nèi)未發(fā)生轉(zhuǎn)移，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，即使保險(xiǎn)人有理由增加保費(fèi)或拒絕承保，但在此案例中，保險(xiǎn)人仍應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。第二種情況，引起保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失的保險(xiǎn)事故與轉(zhuǎn)讓這一行為有直接關(guān)系，按照近因原則，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕承擔(dān)賠付責(zé)任。如被保險(xiǎn)人將其所有的小汽車轉(zhuǎn)讓給受讓人，在受讓人通知保險(xiǎn)人后而保險(xiǎn)人表示愿意繼續(xù)承保之前發(fā)生了車輛損失，且該事故由受讓人引起，與原被保險(xiǎn)人無(wú)關(guān)。據(jù)此，保險(xiǎn)公司可拒絕承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。第三種情況是法定情況。例如，被保險(xiǎn)人或者受讓人的故意行為。

新《保險(xiǎn)法》對(duì)舊《保險(xiǎn)法》轉(zhuǎn)讓標(biāo)的條款的大幅度修改是大勢(shì)所趨，是對(duì)生命的人道主義關(guān)懷，有利于維護(hù)保險(xiǎn)供需雙方的利益，有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范有序運(yùn)營(yíng)。保險(xiǎn)企業(yè)只有主動(dòng)適應(yīng)該條款要求，領(lǐng)會(huì)《保險(xiǎn)法》的真意，同時(shí)提高承保核保員工的素質(zhì)，提升核保調(diào)查質(zhì)量，方能樹(shù)立良好行業(yè)形象，贏得保險(xiǎn)消費(fèi)者更多的認(rèn)同。