美職籃體育保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)及啟示

蔡碧紅

作為全世界商業(yè)運(yùn)營最為成功的職業(yè)化聯(lián)賽之一，美國職業(yè)籃球聯(lián)盟一直憑借其完備的體育保險(xiǎn)機(jī)制保障著聯(lián)賽始終在高位平穩(wěn)、持續(xù)地運(yùn)行。美職籃總裁大衛(wèi)·斯特恩被稱為商業(yè)奇才，他一直將保險(xiǎn)支出視為必須花費(fèi)的成本。他用保險(xiǎn)這根“安全帶”將美職籃牢牢綁在了高速行進(jìn)列車的座椅上，保障了聯(lián)盟能夠長期在高薪水平上連續(xù)地運(yùn)轉(zhuǎn)。因此，深入研究美職籃體育保險(xiǎn)運(yùn)營成功經(jīng)驗(yàn)，對(duì)推動(dòng)中國體育保險(xiǎn)健康發(fā)展大有裨益。

一、美職籃體育保險(xiǎn)基本情況

(一)保險(xiǎn)制度。依照美職籃的勞資協(xié)議，聯(lián)盟現(xiàn)有的各支球隊(duì)都必須為球員購買相關(guān)的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品，以保障聯(lián)盟的穩(wěn)定運(yùn)行。換句話說，美職籃現(xiàn)行的體育保險(xiǎn)制度帶有一定的強(qiáng)制性，除非發(fā)生勞資糾紛出現(xiàn)停擺事件(球員的保險(xiǎn)將在停擺期間暫停)，在其他情況下則容不得各支球隊(duì)選擇。不難想象，假如沒有體育保險(xiǎn)制度來支撐，在每天都有人受傷的美職籃，球員因受傷而帶來的收入損失，就會(huì)讓聯(lián)盟中絕大多數(shù)球隊(duì)陷入虧損境地。

(二)運(yùn)營模式。美職籃的體育保險(xiǎn)采取的是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)模式。作為美國最大的私人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，總部設(shè)在紐約的BWD集團(tuán)一直代理美職籃相關(guān)的體育保險(xiǎn)事宜。公司的體育部門與美職籃保持著密切的聯(lián)系，跟蹤著聯(lián)盟中每一位球員簽約、交易、傷病、比賽以及退役等情況。而HCC特殊保險(xiǎn)公司則作為承保人，負(fù)責(zé)美職籃所有體育保險(xiǎn)的承保工作，提供一攬子專業(yè)的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)高效的保險(xiǎn)服務(wù)。

(三)保險(xiǎn)產(chǎn)品。作為一個(gè)以體育活動(dòng)為依托的綜合保障計(jì)劃，美職籃的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍涵蓋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等各個(gè)方面，涉及壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、再保險(xiǎn)等領(lǐng)域。但總的來看，美職籃的體育保險(xiǎn)主要分成兩大塊，一塊是健康保障保險(xiǎn)，一塊是收入保障保險(xiǎn)。至于具體的保額、保費(fèi)以及賠付額度等經(jīng)營情況，保險(xiǎn)人HCC公司以保密條款約束及涉及商業(yè)秘密為由一般不對(duì)外披露，因此外界很難掌握。僅有的公開數(shù)據(jù)顯示，美職籃的收入損失險(xiǎn)整體賠付率大概在70% ～80%左右。

(四)保險(xiǎn)性質(zhì)。在美職籃，體育保險(xiǎn)一直被視為工資之外的福利，提供給聯(lián)盟中所有的運(yùn)動(dòng)員。根據(jù)美職籃最近一次對(duì)外披露的數(shù)據(jù)，聯(lián)盟中的每支球隊(duì)必須為每一名運(yùn)動(dòng)員另外支付其年薪的1.5%～5%作為保費(fèi)，投保意外傷害險(xiǎn)及意外醫(yī)療險(xiǎn)等人身傷害保險(xiǎn)，并且額外為球隊(duì)中年薪前5的球員購買短期喪失勞動(dòng)能力保險(xiǎn)(Temporary Total Disability，簡稱 TTD，即著名的“41場條款”)作為球員收入保障的一部分。同時(shí)，每名球員只需每年向聯(lián)盟繳納1000美元的會(huì)費(fèi)，并服役超過3年，便可在退役后領(lǐng)取每個(gè)月不少于1200美元的養(yǎng)老金。

二、美職籃體育保險(xiǎn)運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)

(一)體育保險(xiǎn)是商業(yè)競技聯(lián)賽運(yùn)營成功的根基。美職籃在體育保險(xiǎn)運(yùn)營方面的成功經(jīng)驗(yàn)告訴我們，完備的體育保險(xiǎn)制度能有效保障球員和球隊(duì)的利益;健全的體育保險(xiǎn)制度，能在很大程度上彌合勞資雙方的分歧，為各方可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)提供保障。從球員角度來講，由于沒有了后顧之憂，在競技中敢于充分對(duì)抗，完成各種高難度動(dòng)作，使聯(lián)賽的觀賞性有了保證;從球隊(duì)角度來講，球員穩(wěn)定而高水平的發(fā)揮使球隊(duì)的門票和轉(zhuǎn)播費(fèi)等各方面收入有了保障，球隊(duì)就能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營。

(二)體育保險(xiǎn)必須走專業(yè)化經(jīng)營之路。美職籃的體育保險(xiǎn)相關(guān)事宜一直是由一家經(jīng)紀(jì)公司和一家保險(xiǎn)公司合作完成，在運(yùn)動(dòng)員相關(guān)數(shù)據(jù)的收集和統(tǒng)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、費(fèi)率擬定、跟蹤服務(wù)、出險(xiǎn)理賠及保密管理等各環(huán)節(jié)都顯示出極強(qiáng)的專業(yè)性。以著名的“41場條款”為例，其在保險(xiǎn)理賠程序的規(guī)定上就非常專業(yè)。依照NBA聯(lián)盟與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)協(xié)議，一旦一名球員在當(dāng)賽季中(不可跨賽季)連續(xù)缺陣41場，就將觸發(fā)保險(xiǎn)理賠協(xié)議，此被稱作“41場條款”。一旦觸發(fā)此條款，球員傷病缺席后的場次，每缺陣一場，保險(xiǎn)公司將支付其中80%的工資，而球隊(duì)只需要支付剩余的20%。

(三)運(yùn)動(dòng)員極強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)是美職籃體育保險(xiǎn)不斷發(fā)展完善的重要推力。美職籃的運(yùn)動(dòng)員普遍都有極強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)。公開資料顯示，有“小皇帝”之稱的勒布朗·詹姆斯給自己雙手的拇指和食指都投了保險(xiǎn)，每根手指保額高達(dá)1000萬美元。另外，1998年的停擺事件也讓我們對(duì)美職籃運(yùn)動(dòng)員的保險(xiǎn)意識(shí)有了進(jìn)一步的認(rèn)識(shí)。由于最終沒有協(xié)調(diào)好NBA球員的保險(xiǎn)問題，美國最后只好抽調(diào)大學(xué)生球員和低級(jí)別聯(lián)賽球員組隊(duì)去參加世錦賽，最終只拿到第三名。美職籃的球員們都很清楚，在競技場上一旦出現(xiàn)嚴(yán)重傷病等問題，自己的職業(yè)生涯可能提前結(jié)束，風(fēng)險(xiǎn)實(shí)在是太大了。

三、幾點(diǎn)啟示

(一)循序漸進(jìn)，推動(dòng)中國體育保險(xiǎn)走專業(yè)化經(jīng)營之路。一是指導(dǎo)保險(xiǎn)公司主動(dòng)轉(zhuǎn)變與體育項(xiàng)目的傳統(tǒng)合作方式，逐步從“贊助性的公益化模式”轉(zhuǎn)變到商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作模式，推動(dòng)體育保險(xiǎn)不斷產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化和市場化，并向縱深發(fā)展，以適應(yīng)體育保險(xiǎn)新型市場關(guān)系的建立。二是在部分競技領(lǐng)域試行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。按照體育保險(xiǎn)覆蓋的范圍，分競技體育保險(xiǎn)、學(xué)校體育保險(xiǎn)和群眾體育保險(xiǎn)。建議首先從競技體育保險(xiǎn)領(lǐng)域切入，循序漸進(jìn)，有步驟地推動(dòng)中國體育保險(xiǎn)發(fā)展，逐步走上專業(yè)化經(jīng)營之路。如可以試行在競技風(fēng)險(xiǎn)高的籃球、足球和排球等體育項(xiàng)目引入強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，取得經(jīng)驗(yàn)后逐步在其他競技領(lǐng)域里加以推廣。三是大力推動(dòng)體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展。體育運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目種類繁多，不同項(xiàng)目競技規(guī)則不同，運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)差異也較大，國外一般都是通過體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司來運(yùn)作，因?yàn)轶w育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司擁有一批既懂體育項(xiàng)目又懂保險(xiǎn)知識(shí)的專業(yè)人才，可以幫助保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。而當(dāng)前國內(nèi)專業(yè)的體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司卻屈指可數(shù)，不利于體育保險(xiǎn)發(fā)展，因而推動(dòng)體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展是當(dāng)務(wù)之急。

(二)開拓創(chuàng)新，有效提升國內(nèi)保險(xiǎn)公司保障和服務(wù)水平。一是多渠道引入人才，加大體育保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)創(chuàng)新力度。體育保險(xiǎn)專業(yè)人才匱乏是制約我國體育保險(xiǎn)發(fā)展的重大瓶頸之一，必須在培養(yǎng)、引進(jìn)和開發(fā)體育保險(xiǎn)專業(yè)人才上加大投入，開發(fā)出專門針對(duì)體育運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目、運(yùn)動(dòng)創(chuàng)傷和傷病的保險(xiǎn)產(chǎn)品。二是指導(dǎo)行業(yè)建立專門的體育保險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)庫，積累體育項(xiàng)目相關(guān)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)并做好分析和統(tǒng)計(jì)工作，為保險(xiǎn)公司在確定保險(xiǎn)范圍、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率等方面提供數(shù)據(jù)支持。三是加強(qiáng)對(duì)體育保險(xiǎn)市場的調(diào)查研究，充分了解我國國情。一方面便于保險(xiǎn)公司開發(fā)出適銷對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品，另一方面有利于保險(xiǎn)公司采取切實(shí)有效措施提高保險(xiǎn)服務(wù)水平，在中國從體育大國向體育強(qiáng)國轉(zhuǎn)變過程中發(fā)揮其保駕護(hù)航作用。

(三)大力宣傳，逐步提升體育運(yùn)動(dòng)參與各方的保險(xiǎn)意識(shí)。一是搜集整理體育保險(xiǎn)賠付的典型案例，進(jìn)行公開宣傳，比如桑蘭賠付案例。桑蘭在1998年美國友好運(yùn)動(dòng)會(huì)上摔傷之后，美國友好運(yùn)動(dòng)會(huì)為她提供了1000萬美金的高額醫(yī)療保險(xiǎn)賠付，使其得到了及時(shí)有效的治療。二是邀請(qǐng)大牌體育明星以身說法。如前NBA巨星姚明，2010年因?yàn)閲?yán)重的傷病不得不離開賽場。公開資料顯示，保險(xiǎn)公司僅賠付姚明因傷缺陣的損失累計(jì)近1224萬美金。三是以召開各類大型體育運(yùn)動(dòng)會(huì)為契機(jī)，大力宣傳體育保險(xiǎn)的功能和作用，逐步提高體育運(yùn)動(dòng)參與各方的保險(xiǎn)意識(shí)。四是將體育保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)寫入書本，帶進(jìn)學(xué)校(尤其是專業(yè)體校)，推上講堂，從早抓起，從小抓起，大力普及體育保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)。