新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的融資擔(dān)保機制研究——以安徽省為例

洪尚君，張 翔

（1.安徽大學(xué) 經(jīng)濟學(xué)院，安徽 合肥 230601；2.安徽大學(xué) 商學(xué)院，安徽 合肥 230601）

一、引言

2010 年的中央一號文件《關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度進一步夯實農(nóng)業(yè)農(nóng)村

發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見》首次提出了“新生代農(nóng)民工”一詞，特指出生于80、90后的農(nóng)民工。根據(jù)2011年7月的全國總工會調(diào)查顯示，新生代農(nóng)民工已超過 1 億人，日益成為產(chǎn)業(yè)工人的主要力量。新生代農(nóng)民工具有不同于傳統(tǒng)農(nóng)民的獨特優(yōu)勢與強烈的創(chuàng)業(yè)意愿，促進了新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)這一經(jīng)濟形式的產(chǎn)生和發(fā)展。安徽省是農(nóng)民工輸出大省，全省向省外輸出的勞務(wù)人員已突破1000萬人，而今累計返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工人數(shù)超過百萬，其中有很大一部分為新生代農(nóng)民工。安徽省承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移促進了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級和經(jīng)濟進步發(fā)展，帶來了更多的就業(yè)機會和創(chuàng)業(yè)機遇，所以未來會有大量的農(nóng)民工選擇回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。

二、農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的重要性

“長期以來， 人們存在一個認識誤區(qū)， 即把返鄉(xiāng)農(nóng)民工視為一個高度同質(zhì)化的群體。實際上， 受生活環(huán)境、文化程度及務(wù)工經(jīng)歷的影響， 其內(nèi)部已經(jīng)悄然產(chǎn)生了分化。”新生代農(nóng)民工相對于傳統(tǒng)農(nóng)民工，更有創(chuàng)業(yè)的意愿，也具備一定的創(chuàng)業(yè)能力。新生代農(nóng)民工選擇返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，一是為了解決就業(yè)問題的需要，一方面，大城市就業(yè)環(huán)境發(fā)生了變化，就業(yè)壓力大，這種就業(yè)壓力同時也會形成“倒逼”機制，激發(fā)新生代農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)熱情[1]。另一方面，安徽省是中部地區(qū)，經(jīng)濟欠發(fā)達，能提供的就業(yè)崗位相對有限，返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)有利于拓寬就業(yè)渠道，成為自我解決就業(yè)的途徑。二是新生代農(nóng)民工具有返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的意愿。城市二元體制的排斥，城鄉(xiāng)分割的戶籍制度等因素使農(nóng)民工很難真正融人城市生活，再加上農(nóng)民工難以割舍的戀鄉(xiāng)情結(jié)，促使其回到家鄉(xiāng)。三是新生代農(nóng)民工具有獨特的創(chuàng)業(yè)優(yōu)勢。新生代農(nóng)民工文化素質(zhì)較高，并在外出打工期間積累了一定資金、經(jīng)驗、技術(shù)、社會資本等，希望完成從外出打工到自主創(chuàng)業(yè)的跨越。

三、安徽省新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)狀

在獲取創(chuàng)業(yè)信息的渠道上，安徽省返鄉(xiāng)農(nóng)民工多通過他人介紹，電視報紙等渠道；在創(chuàng)業(yè)項目的選擇上，農(nóng)民工選擇的創(chuàng)業(yè)項目以與農(nóng)業(yè)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)和批發(fā)零售業(yè)為主；在企業(yè)經(jīng)營形式的選擇上，返鄉(xiāng)農(nóng)民工多采用家庭自己創(chuàng)業(yè)，與他人合伙創(chuàng)業(yè)等形式[2]。這反映了由于資金與技術(shù)條件的不足，新生代農(nóng)民工獲取創(chuàng)業(yè)信息的渠道與選擇的創(chuàng)業(yè)項目和形式十分有限。從中不難看出，安徽省新生代農(nóng)民工在返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的過程中遇到的最突出瓶頸是缺乏資金及資金籌集困難的問題。

（一）新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)面臨融資困境

1. 農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的自身融資困境

新生代農(nóng)民工的自身缺陷使其融資不可避免地面臨困境。首先，返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)融資缺乏必要的抵押擔(dān)保。返鄉(xiāng)農(nóng)民工所創(chuàng)辦的多為規(guī)模較小的企業(yè)，實物資產(chǎn)有限，資產(chǎn)負債率高，農(nóng)民工憑借自有資產(chǎn)能提供的抵押擔(dān)保十分有限，而尋求第三方提供抵押擔(dān)保同樣有很大難度。其次，大多數(shù)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)者對自己的信用記錄缺乏了解，也沒有查詢和維護的意識，加上很多農(nóng)村地區(qū)尚未建立完備的信用檔案，導(dǎo)致很多返鄉(xiāng)農(nóng)民工的信用記錄缺失，想要對其信用狀況進行調(diào)查和了解十分困難，存在著信息不對稱的情況，大大降低了第三方擔(dān)保的積極性，金融機構(gòu)“惜貸”，“慎貸”[3]。最后，返鄉(xiāng)農(nóng)民工文化素質(zhì)較低，對金融機構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)不十分了解，對貸款流程認識不足，增加了創(chuàng)業(yè)融資的難度。

2. 金融機構(gòu)的創(chuàng)業(yè)支持力度

金融機構(gòu)為返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)提供貸款面臨高風(fēng)險和低收益。首先，金融機構(gòu)為返鄉(xiāng)農(nóng)民工提供貸款面臨高風(fēng)險。一是返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)辦的企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險大，穩(wěn)定性差，這是因為返鄉(xiāng)農(nóng)民工自身素質(zhì)和技術(shù)水平都比較低，創(chuàng)辦企業(yè)缺乏核心科技和競爭優(yōu)勢，主要選擇農(nóng)業(yè)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)、加工制造業(yè)等勞動密集型的產(chǎn)業(yè)，受外界經(jīng)濟環(huán)境的影響較大，在激烈的市場競爭中，隨時面臨被淘汰的可能。二是返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)辦的企業(yè)大都采用家庭自己創(chuàng)業(yè)或與他人合伙創(chuàng)業(yè)的形式，未依法設(shè)立正規(guī)的公司法人，缺乏有效責(zé)任承擔(dān)和約束機制，信用狀況有待改善。其次，金融機構(gòu)向農(nóng)民工貸款的收益較低。農(nóng)民工所創(chuàng)辦的企業(yè)規(guī)模小，分布零散，不足以形成規(guī)模經(jīng)濟，金融機構(gòu)很難集中地提供金融服務(wù)，形成統(tǒng)一的管理，并且返鄉(xiāng)農(nóng)民工貸款額度較小，業(yè)務(wù)量小，而頻率較高，提供金融服務(wù)的單位成本相對較高，收益較低。

3.政府部門的創(chuàng)業(yè)政策

為扶持新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，國家出臺了一系列的政策措施，安徽省也于2008年開始積極開展返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)園建設(shè)。然而，各級政府對新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的扶持仍存在不足之處。

（二）現(xiàn)有融資擔(dān)保機制存在的問題

我國經(jīng)過十幾年的探索與實踐，基本建立了以政策性擔(dān)保為主導(dǎo)、多種擔(dān)保形式共存的融資擔(dān)保體系，融資擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展迅速，融資擔(dān)保服務(wù)不斷創(chuàng)新，融資擔(dān)保為緩解融資難發(fā)揮著突出的作用。但是，由于我國特別是中部地區(qū)的融資擔(dān)保體系起步較晚，發(fā)展尚不完善，融資擔(dān)保機制仍存在著不足和缺陷，缺乏必要的融資擔(dān)保仍是阻礙新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)融資的最大問題，主要表現(xiàn)在：一是融資擔(dān)保制度不健全，缺乏對融資擔(dān)保機制的運行過程的規(guī)范和約束；二是我國融資擔(dān)保體系有待完善，政策性擔(dān)保體系未充分發(fā)揮其主導(dǎo)作用，財政對新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的支持渠道單一，力度不足，商業(yè)性融資擔(dān)保體系和互助性融資擔(dān)保體系需要進一步發(fā)展完善；三是金融機構(gòu)和擔(dān)保機構(gòu)的協(xié)作能力有待提高；四是信用環(huán)境欠佳，未建立完備的農(nóng)民工信用檔案。

四、對策與建議

（一）通過制度創(chuàng)新，完善融資擔(dān)保方式

擴大抵押擔(dān)保的設(shè)定范圍，加強對抵押物價值評估的規(guī)范和約束，要借助制度創(chuàng)新的力量[4]。在國務(wù)院會議研究確定的金融促進經(jīng)濟發(fā)展的9項政策措施中明文規(guī)定“建立農(nóng)村信貸擔(dān)保機制，擴大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍，積極探索發(fā)展農(nóng)村多種形式擔(dān)保的信貸產(chǎn)品”。現(xiàn)在有很多地區(qū)正在進行擴大抵押擔(dān)保設(shè)定范圍的試點工作，如允許返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工房屋產(chǎn)權(quán)、機器設(shè)備、大件耐用消費品和有價證券及注冊商標、發(fā)明專利等無形資產(chǎn)均可作為抵押品，嘗試以市場攤位使用權(quán)、養(yǎng)殖水面使用權(quán)、土地和山林承包權(quán)以及礦業(yè)權(quán)等進行的動產(chǎn)抵押。在此基礎(chǔ)上，探索經(jīng)營收益質(zhì)押擔(dān)保、聯(lián)戶保證擔(dān)保及中介擔(dān)保等擔(dān)保機制，促進抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保的有機結(jié)合和高效利用，完善融資擔(dān)保體系，保證創(chuàng)業(yè)融資順利進行。此外，我們需要完善和創(chuàng)新相關(guān)制度，為擴大抵押擔(dān)保設(shè)定范圍提供法律支持，為抵押物價值評估機制提供約束規(guī)范。

（二）構(gòu)建“一體兩翼四層”擔(dān)保體系

構(gòu)建“一體兩翼四層”擔(dān)保體系，要充分發(fā)揮政策性擔(dān)保機構(gòu)的主導(dǎo)作用。由政府全資或入股政策性擔(dān)保機構(gòu)，采取“政策性資金，市場化運作”，由各級政府部門協(xié)調(diào)金融機構(gòu)，組建由區(qū)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村社三級主導(dǎo)、金融機構(gòu)與擔(dān)保機構(gòu)共同參加的金融擔(dān)保和信用評價聯(lián)合體，分散風(fēng)險。如以財政出資為主，設(shè)立返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)信用貸款擔(dān)保基金，用于對返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款的風(fēng)險予以擔(dān)保和補償。通過政策性融資擔(dān)保機制的激勵，可提高商業(yè)性融資擔(dān)保機構(gòu)的積極性，如利用基金對扶持返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的金融機構(gòu)予以貼息和獎勵等方式，將低效率的財政資金與趨利性強、高效率的商業(yè)性金融資金整合起來，以財政資金為補貼基金、擔(dān)?；鸹蜓a償基金，吸引商業(yè)性金融重返農(nóng)村。

（三）加強金融機構(gòu)與擔(dān)保機構(gòu)的協(xié)作關(guān)系

我國目前金融機構(gòu)與擔(dān)保機構(gòu)的協(xié)作關(guān)系有待加強和完善，主要體現(xiàn)在兩個方面：一是金融機構(gòu)與擔(dān)保機構(gòu)的合作力度不夠；二是協(xié)作過程缺乏相關(guān)制度的保障與約束，面臨著較為嚴重的風(fēng)險問題[5]。對此，應(yīng)該建立金融機構(gòu)與擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險共擔(dān)、利益共享的激勵機制，擔(dān)保機構(gòu)為金融機構(gòu)貸款提供擔(dān)保，金融機構(gòu)同時承擔(dān)一定風(fēng)險，參與融資擔(dān)保體系的建設(shè)，以此加強金融機構(gòu)與擔(dān)保機構(gòu)的協(xié)調(diào)合作關(guān)系。其次，我們應(yīng)進一步對其合作機制和運行模式中存在的問題進行制度規(guī)范，對其合作過程中可能存在的風(fēng)險進行控制和預(yù)防。

（四）優(yōu)化信用評價機制，營造良好的信用環(huán)境

很多地區(qū)特別是大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)尚未對返鄉(xiāng)農(nóng)民工的信用狀況進行調(diào)查了解，建立完備的信用檔案，這大大降低了第三方擔(dān)保的積極性，嚴重制約著返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)獲得擔(dān)保和融資。農(nóng)村信用社應(yīng)對返鄉(xiāng)農(nóng)民工信用狀況進行及時深入的調(diào)查，了解其創(chuàng)業(yè)規(guī)模、經(jīng)營方式、從業(yè)人數(shù)、業(yè)務(wù)性質(zhì)等，建立返鄉(xiāng)農(nóng)民工的信用檔案，并給予授信評級，對有信用貸款資格的農(nóng)民工發(fā)放貸款證，以方便其貸款創(chuàng)業(yè)，營造良好的信用環(huán)境。

[1]張善柱. 變農(nóng)民工返鄉(xiāng)潮為創(chuàng)業(yè)潮—金融危機背景下新農(nóng)村建設(shè)的路徑研究[J]. 中國勞動關(guān)系學(xué)院學(xué)報，2010，（2）.

[2]徐良，陳林存. 安徽百萬農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)辦的30多萬個經(jīng)濟實體[EB/OL].2010-01-15.

[3]李繁慧. 扶持返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的財政金融互動模式探究——基于安徽省農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)園視角[J]. 宿州學(xué)院學(xué)報，2010，（6）.

[4]張素芹， 李巧莎. 返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè):金融支持的困境分析與對策選擇[J]. 燕山大學(xué)學(xué)報，2010，（12）.

[5]馬麗巖， 張玲. 金融危機形勢下河北省農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)困境與對策研究[J]. 河北農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報，2010，（6）.