規(guī)范民間借貸業(yè)的政策建議：以四川省南充市為例

□ 何永泉

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸業(yè)主要包括：民營(yíng)銀行、小額貸款、第三方理財(cái)、民間借貸連鎖、擔(dān)保及私募基金、銀企對(duì)接平臺(tái)、民資管理公司、民間借貸登記中心等，當(dāng)然，還有較早的典當(dāng)業(yè)。本文主要探討最近興起的投資理財(cái)、融資擔(dān)保等。

前一段時(shí)間，南充市出現(xiàn)了許多融資擔(dān)保公司、投資理財(cái)咨詢公司。這些公司都打出了漂亮的廣告：“你有錢，我?guī)湍憷碡?cái)；你缺錢，我?guī)湍闳谫Y”、“企業(yè)的融資平臺(tái)，百姓的理財(cái)專家。投資10萬，每天收益50元，每月收益1500元”。有的理財(cái)公司給出的利率為月息1.6%，有的為月息2%；更高的月息達(dá)4%。對(duì)比銀行的同期利息，的確有較大的吸引力。

一、南充市民間借貸業(yè)的現(xiàn)狀

南充市是四川省的人口大市，2012年底，主城區(qū)已超過100萬人。全市國(guó)民生產(chǎn)總值1180.36億元，列全省第5位，經(jīng)濟(jì)總量和增幅繼續(xù)穩(wěn)居川東北首位。其中，金融總量居全省第二位，僅次于成都。近幾年經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快。市民們手上都有不少閑錢。現(xiàn)在做生意辛苦，炒股要虧錢，而銀行的利息又比較低，不說增值，就是想保值都很困難。

于是，一些融資擔(dān)保公司、投資理財(cái)咨詢公司應(yīng)運(yùn)而生，且發(fā)展迅猛。它們大都以“安全合法，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)”示人。據(jù)了解，作為民間借貸的另一種表現(xiàn)形式，融資擔(dān)保公司、投資理財(cái)咨詢公司在南充問世的時(shí)間并不長(zhǎng)。最早出現(xiàn)在2006年，南充市工商局開始對(duì)這些公司注冊(cè)登記，到2012年底，全市共有融資擔(dān)保公司、投資理財(cái)咨詢公司64戶。其中，市轄三區(qū)59戶，其余5戶分布在各縣（市）、區(qū)。從業(yè)人員約有6000人。

（一）經(jīng)營(yíng)者的特點(diǎn)

相當(dāng)多的融資擔(dān)保公司、投資理財(cái)咨詢公司裝修豪華，給人以財(cái)大氣粗的感覺。僅北湖路上就有四家公司，正泰路上的一家公司經(jīng)營(yíng)門面豪華程度超過許多銀行儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)。所有的理財(cái)公司都聘請(qǐng)了法律顧問，一些公司還開辦了自己的網(wǎng)站。據(jù)了解，有超過半數(shù)以上的公司具有房地產(chǎn)業(yè)的背景，很多公司的總經(jīng)理、副總經(jīng)理都是剛剛退休的金融業(yè)或政府某部門的負(fù)責(zé)人，具有較強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)能力以及公關(guān)能力。目前，所有公司借貸期限都不超過1年，一般為6個(gè)月。每次融資1～2千萬元，具體操作過程：投資理財(cái)咨詢公司先與放款人簽訂 《放款資金委托書》，然后投資理財(cái)公司與放款人簽訂《放款居間服務(wù)合同》，最后再由投資理財(cái)公司與融資方（房地產(chǎn)開發(fā)公司）簽訂《資金使用合同》。據(jù)了解，所有民間借貸資金絕大部分都流向了房地產(chǎn)業(yè)，由此可以說，南充市民間借貸業(yè)處于初級(jí)階段。據(jù)內(nèi)部消息，幾家較大的投資理財(cái)咨詢公司后面都有溫州人的影子。

（二）參與者的基本情況

一份調(diào)查顯示，有71.9%的人不認(rèn)可或很不認(rèn)可民間借貸，認(rèn)為民間借貸等同于高利貸，風(fēng)險(xiǎn)極大；等待和觀望，保持中立的占18.7%；參加和贊同的占9.4%。雖然大多數(shù)人對(duì)其持懷疑和觀望的態(tài)度，但也有不少人已經(jīng)參與其中。這些人主要有以下類型：

投資型 張某，男，57歲，市內(nèi)某高校中層干部，在某投資理財(cái)公司投了30萬元，每天收益160元，每月收益4800元，他逢人就說，花30萬元買個(gè)工作，又不上班，劃得著。

跟風(fēng)型 李某，某企業(yè)下崗工人，由于投資理財(cái)咨詢公司的熟人介紹，說某某在他們那投資了10萬，某某在他們那投資了20萬，人家都不怕，你怕什么。于是，她也投資了5萬。她的理由是人家投資那么多錢的人都不怕，我怕什么。

大膽型 王某，55歲，市某局干部，本來家境不錯(cuò)，由于虛榮心強(qiáng)、發(fā)財(cái)心切，他以幾套房子作抵押，從銀行貸款70萬去參加投資理財(cái)。他的口頭禪是前幾年最流行的“餓死膽小的，撐死膽大的”。

攀比型 劉某，45歲，某批發(fā)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)人員，聽說其相鄰的趙某投資了20萬，于是，他也傾其所有存款，在另一家投資理財(cái)咨詢公司投資了25萬。

當(dāng)然，實(shí)際情況要比上述列舉復(fù)雜得多。正是由于各家擔(dān)保公司、投資理財(cái)咨詢公司夸張的宣傳，人們?cè)谟枷氲尿?qū)動(dòng)下，懷著各種不同的心態(tài)，使南充市的民間借貸市場(chǎng)逐步升溫。

二、市民間借貸存在的危害性

在目前國(guó)家適度從緊的金融政策背景下，資金供求矛盾將更加突出，一些中、小、微型企業(yè)與個(gè)人將更加依賴民間借貸資金。雖然民間借貸具有三大優(yōu)勢(shì)：1.放款時(shí)間快，最快1個(gè)小時(shí)放款；2.貸款成數(shù)高，最高可達(dá)評(píng)估的九成；3.操作簡(jiǎn)便，隨借隨還，按天記息。很適合一些急需資金的中小企業(yè)和個(gè)人的需要。如果發(fā)展順利，民間借貸可以成為正規(guī)金融業(yè)的補(bǔ)充，為南充的地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出一定的貢獻(xiàn)。但如果一旦出現(xiàn)混亂或無序，南充市的民間借貸將存在相當(dāng)嚴(yán)重的危害性。

（一）民間借貸具有極大的風(fēng)險(xiǎn)。南充市民間借貸的資金絕大部分都流向了房地產(chǎn)業(yè)，這些企業(yè)使用的資金利息可能高達(dá)25%～35%，或者更高，這早就超過了國(guó)家規(guī)定銀行貸款利息四倍的標(biāo)準(zhǔn)，不受法律的保護(hù)。而大中型國(guó)企從銀行貸款的利息，一年以內(nèi)為6%、1～3年為6.15%、3～5年為6.4%。 這樣其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中就處于非常不利的地位，而房地產(chǎn)業(yè)是受國(guó)家宏觀政策調(diào)控的行業(yè)。僅從這一點(diǎn)就可以說民間借貸的融資者和使用者、參與者都具有極大的政策風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)。

（二）民間借貸易轉(zhuǎn)化為非法集資或詐騙犯罪。在實(shí)際操作中，合法與非法往往只在一線間，法律上的滯后使正常的民間借貸和非法吸收公眾存款很難界定。有的借款人編造倒帳、周轉(zhuǎn)資金等理由，以高利息為誘餌，非法集得大量資金后，或揮霍、或攜款潛逃，在嚴(yán)重破壞金融管理秩序的同時(shí)，給社會(huì)的穩(wěn)定帶來極大的隱患。浙江省溫州市、山東省鄒平縣、河南省鶴壁市高利貸所引起的風(fēng)波，教訓(xùn)不可謂不深刻。

（三）極易成為滋生各種違法犯罪的土壤。放貸者為了保證所放資金不受損失并獲取自己所希望的利益，在催討貸款過程中極易發(fā)生打架斗毆、綁架、非法拘禁等惡性刑事案件，甚至為了收回所放貸款，雇傭打手，極易逐步形成帶有黑社會(huì)性質(zhì)的犯罪組織，嚴(yán)重影響社會(huì)治安的穩(wěn)定。

（四）民間借貸擾亂金融秩序。由于民間借貸行為隱蔽性強(qiáng)，資金來源又都集中在親戚朋友、熟人之間，只要不出大事，外界很難現(xiàn)發(fā)。而我國(guó)刑法條文中除了高利轉(zhuǎn)貸罪外，尚無對(duì)民間違法發(fā)放高利貸行為的打擊條文。如果任其發(fā)展下去，不僅嚴(yán)重?cái)_亂金融借貸市場(chǎng)秩序，而且還擾亂金融儲(chǔ)蓄市場(chǎng)秩序，破壞國(guó)家金融穩(wěn)定。

（五）影響社會(huì)和諧穩(wěn)定。由于民間借貸的借款期限短、利息高、風(fēng)險(xiǎn)大。債務(wù)人受多種因素影響到期很難償還，有的在多次延期的情況下仍無法償還，或者無法還清，從而導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)，家庭破裂；同時(shí)又因連帶責(zé)任使擔(dān)保人憑空增添了大額債務(wù)，給擔(dān)保人經(jīng)濟(jì)、工作和日常生活增加了沉重的負(fù)擔(dān)，特別是一些企業(yè)破產(chǎn)引發(fā)群體性事件，嚴(yán)重影響了社會(huì)的和諧穩(wěn)定。

民間借貸是一柄雙刃劍，如果有序發(fā)展，可以為地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入活力，增強(qiáng)地方經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)力。但如果發(fā)展失控，則可能嚴(yán)重傷害地方經(jīng)濟(jì)。如何趨利避害，規(guī)范發(fā)展民間借貸業(yè)，是管理者必須要面對(duì)的問題。

三、規(guī)范市民間借貸業(yè)的政策建議

（一）深化認(rèn)識(shí)，統(tǒng)一行動(dòng)，加強(qiáng)監(jiān)管

資金可以說是一個(gè)社會(huì)的血液，現(xiàn)在一些監(jiān)管部門對(duì)此存在認(rèn)識(shí)偏差。認(rèn)為這些融資擔(dān)保公司、投資理財(cái)咨詢公司從在工商局的注冊(cè)登記來看，屬于一般企業(yè)，金融監(jiān)管部門無權(quán)對(duì)其財(cái)務(wù)狀況及經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行監(jiān)管。的確，從公司的登記注冊(cè)的情況來看，其主要從事的是“信息咨詢、服務(wù)”，但是在實(shí)際經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，“信息咨詢”服務(wù)早已轉(zhuǎn)換為從事民間借貸了，因?yàn)樗鼈儚氖碌氖墙鹑跇I(yè)，因此，金融辦、銀監(jiān)局就應(yīng)該理所當(dāng)然的擔(dān)負(fù)起管理之責(zé)任。應(yīng)當(dāng)由市金融辦牽頭，組織工商、人行、公安、銀監(jiān)局等部門對(duì)市內(nèi)從事民間借貸的融資擔(dān)保公司、投資理財(cái)咨詢公司的人員情況、經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行調(diào)查，做到心中有數(shù)，規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為。要制定完善合理的民間借貸法規(guī)和管理辦法，正確引導(dǎo)民間借貸行為。鑒于目前民間借貸普遍存在且有進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢(shì)，國(guó)家或相關(guān)部門要盡早制定《民間借貸法》或《民間借貸管理辦法》，以規(guī)范保護(hù)正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸走上正確的運(yùn)行軌道。同時(shí)，對(duì)一些乘人之危攫取高額暴利的高利貸者堅(jiān)決予以打擊、取締，以維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定。2012年12月，南充市廣聚行投資理財(cái)公司在西充縣設(shè)分公司，因涉嫌虛假宣傳，被西充縣工商局查處，罰款5萬元；南充市金匯投資理財(cái)信息咨詢公司在未登記的情況下，擅自在南部縣設(shè)立分公司，開業(yè)當(dāng)天就被南部縣工商局取締。

（二）提高準(zhǔn)入門檻，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為

規(guī)范民間借貸業(yè)最有效的措施就是：提高準(zhǔn)入門檻。即注冊(cè)資本金須達(dá)1000萬元，另外還需有1000萬元資金被托管。這樣能有效減少和控制從事民間借貸經(jīng)營(yíng)者的數(shù)量，提高其資質(zhì)水平，規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為。如果其經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)虧損，還可用托管的資金補(bǔ)償出資人損失。此外，還可以實(shí)行從事該行業(yè)的許可證制度。必須達(dá)到較高的標(biāo)準(zhǔn)要求才能取得經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。在辦理手續(xù)上，要求其按照銀行辦理貸款的程序，有憑有據(jù)，大額度貸款實(shí)行公證，防止產(chǎn)生不必要的糾紛。引導(dǎo)民間借貸資金用于經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，防止用于非正常消費(fèi)。在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候，還可以成立民間借貸企業(yè)建立行業(yè)協(xié)會(huì)，制定章程，讓它們嚴(yán)格自律，避免出現(xiàn)民間借貸業(yè)“一放就亂、一管就死”的怪圈。

（三）金融部門要積極籌措資金，提高服務(wù)水平，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力

一是在堅(jiān)持適度從緊的貨幣政策的前提下適時(shí)對(duì)經(jīng)營(yíng)管理水品高，產(chǎn)品有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，能夠還本付息的企業(yè)加大信貸投資力度，支持其合理的資金需求。二是努力改善服務(wù)水平，利用現(xiàn)代技術(shù)為民眾提供簡(jiǎn)便、快捷的存款服務(wù)。三是各國(guó)有商業(yè)銀行的信貸資金在向大中型企業(yè)或大項(xiàng)目?jī)A斜的同時(shí)，也應(yīng)適當(dāng)滿足地方中小企業(yè)的合理資金需求，以緩解資金供需矛盾。四是金融部門要?jiǎng)?chuàng)造條件積極開拓融資市場(chǎng)，為企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）加大宣傳力度，呼吁民眾謹(jǐn)慎投資

強(qiáng)化金融和法律知識(shí)宣傳，引導(dǎo)民間借貸業(yè)健康運(yùn)行。媒體要加大宣傳力度，通過電視、廣播、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等多種形式，充分發(fā)揮主渠道的作用，呼吁民眾謹(jǐn)慎投資。