村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)最小化的管理策略——以福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行為例

張傳良

2006年12月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)決定在全國(guó)6個(gè)?。▍^(qū)）的農(nóng)村地區(qū)試點(diǎn)成立村鎮(zhèn)銀行。經(jīng)過五年的發(fā)展，應(yīng)該說村鎮(zhèn)銀行在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和新農(nóng)村建設(shè)起了一定積極作用，但是也發(fā)現(xiàn)一些村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)偏離了支農(nóng)方向，筆者為了解村鎮(zhèn)銀行發(fā)展與新農(nóng)村建設(shè)，近期赴福建福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行調(diào)查“三農(nóng)”貸款情況，通過座談發(fā)現(xiàn)福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行在“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)管理方面有許多創(chuàng)新，有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，取得良好的效果。

一、福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”貸款現(xiàn)狀

過去人們常常認(rèn)為：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性、農(nóng)戶與銀行信息不對(duì)稱、農(nóng)村信用環(huán)境欠佳、風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償機(jī)制不健全，“三農(nóng)”貸款面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。但是從福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”貸款來看，完全改變過去人們習(xí)慣的認(rèn)識(shí)，農(nóng)民是最樸實(shí)老百姓，是最守信用的群體。“三農(nóng)”貸款不良貸款率僅為0.15%，其中農(nóng)戶不良貸款率為零。

福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行于2009年12月1日籌建，2010年6月8日正式開業(yè)。它是由浙江蒼南農(nóng)村合作銀行控股發(fā)起成立，浙江蒼南農(nóng)村合作銀行占51%股份，共有9個(gè)股東，注冊(cè)資本6600萬，資本充足率為11.7%。目前全行有45名員工，1家分支機(jī)構(gòu)。福建福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行成立2年多時(shí)間以來，有力支持福建閩東地區(qū)新農(nóng)村建設(shè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。截止2011年12月末，銀行各項(xiàng)存款余額27859萬元，較年初增長(zhǎng)123%；各項(xiàng)貸款余額83795萬元，較年初增長(zhǎng)52.8%，其中對(duì)農(nóng)戶貸款為40785萬元，占比48.67%，其中純農(nóng)業(yè)貸款8107萬元，占比9.67%。發(fā)展到2012年9月末，各項(xiàng)貸款余額95505萬元，較年初增長(zhǎng)13.97%，其中涉農(nóng)貸款占比76.7%，比年初增長(zhǎng)10.36%，農(nóng)戶貸款占比58.9%比年初增長(zhǎng)10.23%；發(fā)放種養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶貸款720戶，金額5640萬元，占比5.91%。有力支持了地方檳榔芋、黃梔子、茶葉、糧食、紫菜、果蔬等地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，受到當(dāng)?shù)卣谋頁(yè)P(yáng)和農(nóng)民的廣泛認(rèn)可。2011年全年實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)收入8457萬元，實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)2574萬元，上繳各類稅利達(dá)1120萬元。2012年上半年，恒興村鎮(zhèn)銀行已實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)2376萬元。

二、福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)最小化的管理策略

（一）建立健全農(nóng)戶信用評(píng)定制度，大力開展信用鄉(xiāng)村建設(shè)

1.建立農(nóng)戶檔案。組織員工深入種養(yǎng)殖業(yè)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)村，走村串戶，調(diào)查摸底，掌握農(nóng)戶基本情況，建立農(nóng)戶檔案，目前福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行已建立農(nóng)戶信用檔案4000戶，遍布福鼎市八個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和40多個(gè)行政村。這些都作為發(fā)放貸款的重要依據(jù)。

2.農(nóng)戶貸款的基礎(chǔ)是信用，農(nóng)戶信用評(píng)定是貸款資金安全運(yùn)行的前提。對(duì)有貸款需求的農(nóng)戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，圍繞農(nóng)戶信用程度、經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、償債能力和社會(huì)反映等指標(biāo)，進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，核定授信額度。一次評(píng)定，在有效期限兩年時(shí)間里可隨用隨貸。對(duì)信用好的農(nóng)戶的貸款需求，應(yīng)該采取正向激勵(lì)機(jī)制，提高授信額度，形成信用與信貸支持的良性互動(dòng)循環(huán)。

3.開展信用村建設(shè)。通過制定《福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行信用村評(píng)定管理辦法》，進(jìn)行審查評(píng)定信用等級(jí)，確定信用鄉(xiāng)村。目前已經(jīng)確定7個(gè)首批“信用村”單位。

（二）堅(jiān)持小額、分散貸款原則

村鎮(zhèn)銀行的建立主要是解決農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶和小微企業(yè)的資金需求，貸款面大，貸款金額少。并且村鎮(zhèn)銀行資本金少，不能夠承擔(dān)大額貸款損失。要發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行貼近鄉(xiāng)村、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活、操作機(jī)制便捷、市場(chǎng)化運(yùn)作和決策鏈條短的優(yōu)勢(shì)，避開與大商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)“三農(nóng)”貸款堅(jiān)持小額、分散貸款原則，貸款戶平均余額僅32萬元，位居全市金融機(jī)構(gòu)最小。小額、分散貸款，避免“壘大戶”和風(fēng)險(xiǎn)過于集中。

（三）設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)中心

為了建立健全支農(nóng)貸款的組織架構(gòu)，福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行增設(shè)了農(nóng)村金融服務(wù)中心，并配備了3名專職支農(nóng)辦貸人員。營(yíng)銷農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)是支農(nóng)辦貸人員主要職責(zé)；簽訂《支農(nóng)目標(biāo)責(zé)任書》，細(xì)化支農(nóng)目標(biāo)和任務(wù)，其績(jī)效薪酬與崗位責(zé)任和完成任務(wù)相掛鉤。

（四）創(chuàng)新貸款擔(dān)保機(jī)制

創(chuàng)新農(nóng)戶貸款擔(dān)保機(jī)制是為了既解決農(nóng)戶貸款資金需求的問題，又保證銀行信貸資金的安全，達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)和控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。貸款擔(dān)保方式不能一刀切。一些村鎮(zhèn)銀行借鑒孟加拉國(guó)“鄉(xiāng)村銀行”農(nóng)戶聯(lián)保小組方式，但是實(shí)際工作中容易產(chǎn)生兩極分化，好的貸款戶集中在一起，差的貸款戶集中在一起，差的農(nóng)戶聯(lián)保小組一定程度上削弱聯(lián)保作用。福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新貸款擔(dān)保機(jī)制，主要采取致富帶頭人+農(nóng)戶、專業(yè)合作社+農(nóng)戶、公司+農(nóng)戶、龍頭企業(yè)+專業(yè)合作社+農(nóng)戶、農(nóng)戶+公務(wù)員和農(nóng)戶+村干部等貸款擔(dān)保方式，既推進(jìn)支農(nóng)貸款工作的快速開展，又有效發(fā)揮擔(dān)保作用，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（五）建立一套有效的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

1.加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析。農(nóng)戶生產(chǎn)常常跟風(fēng)，造成產(chǎn)品供求關(guān)系失衡，風(fēng)險(xiǎn)集中，影響貸款資金安全。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析，調(diào)整信貸策略，優(yōu)先支持滿足市場(chǎng)需求的農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)的資金需求。并且要注意貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求的季節(jié)性相匹配，改變“春放秋收冬不貸”的傳統(tǒng)做法，有效防范信貸資金被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。

2.規(guī)范貸款流程。通過制定《客戶授信管理辦法》、《貸款管理辦法》、《貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》等制度，推進(jìn)貸款流程化建設(shè)。如實(shí)行貸款雙人調(diào)查、平行作業(yè)制度，有效縮短了貸款時(shí)間。實(shí)施貸后交叉檢查制度，通過建立貸后檢查各小組，進(jìn)行交叉檢查，便于發(fā)現(xiàn)問題，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)貸款戶的跟蹤。實(shí)行審貸分離制度，防止違規(guī)放貸和以權(quán)謀私行為。強(qiáng)調(diào)面簽和不予貸款告知制度，杜絕借冒名貸款。

3.依托村兩委，建立協(xié)貸機(jī)制。聘請(qǐng)村干部作為村鎮(zhèn)銀行的協(xié)貸員，充分發(fā)揮村干部熟悉當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，起推薦、協(xié)助、溝通與監(jiān)督作用，賦予協(xié)貸員一定推薦貸款額度權(quán)力，架設(shè)銀行與農(nóng)戶之間對(duì)接橋梁，從源頭上防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

4.嚴(yán)格實(shí)行貸款五級(jí)分類。貸款五級(jí)分類有利于事前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)貸款不同分類，提取不同貸款損失準(zhǔn)備金。2011年，福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行撥貸比達(dá)2.5%，撥備覆蓋率達(dá)301.8%，提高抵抗貸款風(fēng)險(xiǎn)能力。對(duì)于不良貸款，通過制定《不良貸款催收工作規(guī)定》，實(shí)時(shí)跟蹤貸款戶還款資金來源，有效掌握貸款戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)，有效化解不良貸款。

（六）依托主發(fā)起行成熟的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)

浙江蒼南農(nóng)村合作銀行在貸款風(fēng)險(xiǎn)防范有一整套完善的管理制度與方法，對(duì)村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)開展與風(fēng)險(xiǎn)管理起了重要作用。主發(fā)起行制定出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)對(duì)主發(fā)起村鎮(zhèn)銀行服務(wù)監(jiān)督的指導(dǎo)意見》，在業(yè)務(wù)上進(jìn)行全面的指導(dǎo)和監(jiān)督，使村鎮(zhèn)銀行自身生存能力增強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)可控，財(cái)務(wù)狀況良好。

[1]于麗紅，陳霞.村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理[J].生產(chǎn)力研究，2011（1）.

[2]宋星星，顧允濤.論村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防范的制度設(shè)計(jì)[J].山東工商學(xué)院學(xué)報(bào)，2011（4）.

[3]武曉芬，莫吶.云南村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制及化解方式創(chuàng)新[J].中共云南省委黨校學(xué)報(bào)，2011（5）.

[4]趙玉榮，崔紅.村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范與內(nèi)控機(jī)制研究[J].時(shí)代經(jīng)貿(mào)，2010（10）.

[5]王燕.對(duì)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的思考[J].內(nèi)蒙古金融研究，2011（9）.