銀行業(yè)在“兩化”城市建設(shè)中的作用

張劍濤，高漢福

（中國農(nóng)業(yè)銀行大慶市分行，黑龍江 大慶 163311）

2012年大慶市第八屆黨代會和九屆一次會議作出了建設(shè)現(xiàn)代化國際化城市的重要戰(zhàn)略決策，大慶銀行業(yè)面對機(jī)遇和挑戰(zhàn)，應(yīng)該主動承擔(dān)起自己應(yīng)負(fù)的歷史使命。

一、大慶銀行業(yè)在現(xiàn)代化國際化城市建設(shè)中發(fā)揮的作用

（一）穩(wěn)定金融秩序。建設(shè)現(xiàn)代化國際化城市，需要各個行業(yè)首先做好自己的本職工作，銀行是以經(jīng)營貨幣為主要產(chǎn)品的特殊行業(yè)，既關(guān)系到民生日常儲蓄，又涉及到企業(yè)資金借貸，還聯(lián)系著政府資金運轉(zhuǎn)，金融穩(wěn)定是社會穩(wěn)定的重要環(huán)節(jié)，快速、高效、安全的資金運營是銀行業(yè)的職責(zé)，同時也是義務(wù)。穩(wěn)定的金融環(huán)境是現(xiàn)代化國際化城市的一個重要標(biāo)志，銀行作為金融系統(tǒng)中最重要的環(huán)節(jié)，堅決執(zhí)行國家的宏觀調(diào)控政策，維護(hù)金融穩(wěn)定責(zé)無旁貸。

（二）助力地方經(jīng)濟(jì)。推動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)資金流動通暢也是銀行業(yè)為建設(shè)現(xiàn)代化國際化城市發(fā)揮的作用之一，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，通過金融系統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)杠桿作用，資金才能不斷向著前景好、效益好的產(chǎn)業(yè)集中，才能實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。銀行作為金融服務(wù)行業(yè)，滿足民生日常消費信貸需求、企業(yè)經(jīng)營周轉(zhuǎn)資金需求、三農(nóng)貸款需求、金融投資需求本身就是推動社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要途徑，只有資金形成良性循環(huán)，大慶市城市建設(shè)才會高速發(fā)展。

（三）構(gòu)建誠信環(huán)境。良好的信用環(huán)境已經(jīng)成為衡量一個地區(qū)綜合競爭力的重要標(biāo)準(zhǔn)。銀行在誠信環(huán)境建設(shè)中的地位舉足輕重，目前我國的征信系統(tǒng)建設(shè)主要還是以個人或企業(yè)在金融系統(tǒng)內(nèi)的信用記錄為主，而個人或企業(yè)主要的不良信用記錄都是信用卡或貸款違約，銀行作為提供信貸資金的機(jī)構(gòu)，應(yīng)該督促、監(jiān)督個人或企業(yè)合規(guī)用信。

（四）打造城市品牌。大慶作為新中國成立以來迅速崛起的石油城市，“油田”已經(jīng)是大慶面向世界遞出的第一張名片，作為大慶市的銀行業(yè)，應(yīng)該借助這張名片發(fā)揮自身優(yōu)勢為城市品牌增光。當(dāng)前金融產(chǎn)品和服務(wù)市場已經(jīng)從賣方市場向買方市場轉(zhuǎn)變，產(chǎn)品同質(zhì)化程度變得越來越高，對內(nèi)合規(guī)競爭，對外聯(lián)合建設(shè)金融品牌是大慶市銀行業(yè)未來的發(fā)展趨勢，也是提高城市形象的有效途徑。

二、大慶銀行業(yè)在現(xiàn)代化國際化城市建設(shè)中應(yīng)做的工作

（一）打造形象工程，提升第一印象，塑造專業(yè)規(guī)范的行業(yè)形象

大慶是一個因油而生、因油而興的工業(yè)城市，現(xiàn)轄五區(qū)四縣，全市總面積21219平方公里，其中市區(qū)5107平方公里，濕地資源豐富面積達(dá)960萬畝，150多個天然湖泊遍布城區(qū)。經(jīng)過30多年的城市建設(shè)，市區(qū)內(nèi)已經(jīng)形成了固定的經(jīng)濟(jì)中心，而部分銀行的經(jīng)營網(wǎng)點由于設(shè)立較早，網(wǎng)點功能、設(shè)置等都已經(jīng)不再適應(yīng)城市發(fā)展的速度，近年來大慶市各銀行都在逐步的、有計劃的進(jìn)行著網(wǎng)點改造，但銀行作為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，應(yīng)該注重自己的專業(yè)形象，網(wǎng)點裝修改造應(yīng)該突出專業(yè)、實用、便捷的特點。

1.突出自身特色，方便民眾識別?，F(xiàn)代商業(yè)銀行的網(wǎng)店裝修，一般都是由總行級別的統(tǒng)一設(shè)計，但不論是傳統(tǒng)的四大國有銀行，還是新興的股份制商業(yè)銀行，在發(fā)展的過程中都會逐漸形成自己的特色業(yè)務(wù)，而在網(wǎng)點裝修方面，應(yīng)該重點突出自己的特色服務(wù)，方便客戶迅速的找到解決自己金融需求的渠道。

2.有規(guī)劃的開設(shè)社區(qū)銀行，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍。大慶市的地理特點是經(jīng)濟(jì)政治集中、生活居住分散，廣闊的城市區(qū)域內(nèi)星羅棋布了大小不等的居住小區(qū)，而銀行的網(wǎng)點輻射面積有限，無法滿足分散的居民區(qū)需求。增加在中大型居民區(qū)開設(shè)社區(qū)銀行的數(shù)量，不但有利于銀行擴(kuò)大自己的經(jīng)營區(qū)域，延伸服務(wù)，而且可以及時滿足不同的金融需求。

3.提高等候區(qū)舒適程度。隨著監(jiān)管制度的不斷完善、普通交易金額的增加、授權(quán)管理的集中，目前銀行單筆業(yè)務(wù)交易時間拉長，客戶等候時間增加，不但影響業(yè)務(wù)效率而且會滋長客戶的焦躁情緒，銀行在網(wǎng)點的翻新改造過程中應(yīng)充分考慮到等候區(qū)的程度，改變只是單一的提供業(yè)務(wù)宣傳的現(xiàn)狀，適當(dāng)增加可點播節(jié)目的液晶電視、上網(wǎng)專區(qū)、wifi覆蓋區(qū)域等。

4.試點推行銀亭服務(wù)，減輕柜面業(yè)務(wù)壓力。目前我省銀行還沒有地市建設(shè)銀亭服務(wù)，但根據(jù)大慶市的地域特點，繁華區(qū)域可以適當(dāng)推行銀亭建設(shè)，提供全方位金融服務(wù)的銀亭，不同于傳統(tǒng)的只提供存取款轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的自動柜員機(jī)，不但可以補(bǔ)充銀行物理網(wǎng)點固定，服務(wù)面有限的缺點，還可以全天候、24小時工作，延長服務(wù)時間。

（二）加強(qiáng)中小企業(yè)貸款支持力度，搭建政府、銀行、企業(yè)信息平臺

小企業(yè)融資難一直是制約民營企業(yè)發(fā)展的瓶頸，而信息不對稱，銀行對小企業(yè)經(jīng)營調(diào)查難、信用分析難、資金監(jiān)管難，也導(dǎo)致了銀行對小企業(yè)貸款謹(jǐn)慎至極，大慶市要建設(shè)現(xiàn)代化國際化城市，中小企業(yè)的發(fā)展勢在必行，解決銀行與企業(yè)間信息不對稱是問題的關(guān)鍵。

1.建立一個由工商、稅務(wù)等管理機(jī)構(gòu)和所有銀行參與的信息平臺。對大慶市所有的中小企業(yè)登記注冊，可以讓所有參與機(jī)構(gòu)共享企業(yè)的注冊年檢情況、繳稅納稅情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、銀行信用情況等，以便銀行對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營進(jìn)行判斷，做出是否進(jìn)行資金支持的決定。

2.搭建第三方平臺。由政府牽頭搭建一個第三方平臺，政府注入一定保證金，小企業(yè)資金需求由第三方平臺擔(dān)保，而與傳統(tǒng)的擔(dān)保公司不同的是，企業(yè)由第三方平臺擔(dān)保時，經(jīng)營款項必須直接回籠到第三方平臺，這樣企業(yè)資金無法及時回流時，第三方平臺可以先行墊付貸款，以免企業(yè)產(chǎn)生不良信用，而第三方平臺掌控企業(yè)的資金回籠，也可以很好的控制風(fēng)險。

3.簡化流程，適度增加信用貸款?？梢愿鶕?jù)企業(yè)幾年來的經(jīng)營狀況、納稅情況、用信情況，對企業(yè)進(jìn)行星級評分，對連續(xù)多年的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，銀行可以考慮簡化信貸手續(xù)，放寬準(zhǔn)入門檻，增加信用貸款比例。

（三）簡化農(nóng)戶貸款操作手續(xù)，構(gòu)建方便快捷的三農(nóng)金融需求系統(tǒng)

1.加強(qiáng)縣域網(wǎng)點建設(shè)，完善縣域網(wǎng)點服務(wù)功能?，F(xiàn)階段縣域城市化建設(shè)腳步日益加快，速度甚至超過了城市發(fā)展速度，尤其是鄉(xiāng)村學(xué)校撤并，初高中學(xué)校逐步向縣域靠攏后，縣域已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)區(qū)域發(fā)展的中心，而隨著十多年前部分銀行撤出縣域后，目前我市縣域的銀行機(jī)構(gòu)只有農(nóng)業(yè)銀行、信用社、郵政銀行、龍江銀行，相對市區(qū)的金融網(wǎng)點偏少，提供的金融服務(wù)也不健全，無法全面滿足縣域的金融需求。

2.縣以下金融網(wǎng)點偏少，金融需求無法得到滿足。相對于城市、縣城的集中，村屯地理位置分散，在所有地區(qū)都建設(shè)金融網(wǎng)點成本高、管理難，幾乎不可能實現(xiàn)。目前比較適合鄉(xiāng)村的金融需求的服務(wù)還應(yīng)以電話銀行、網(wǎng)上銀行為主，其中還應(yīng)以電話銀行發(fā)展為主。與鄉(xiāng)村政府聯(lián)合，在鄉(xiāng)村政府遍布電話銀行，同時大力推廣銀行卡業(yè)務(wù)，爭取全面實現(xiàn)資金劃轉(zhuǎn)的電話操作，信貸資金的自助服務(wù)，實現(xiàn)農(nóng)戶信貸資金電話自助申請到位、農(nóng)用產(chǎn)品購買電話劃轉(zhuǎn)到銷售部門、銷售回款劃轉(zhuǎn)到銀行卡、信貸資金電話自助還款的全程電子化服務(wù)。

3.適度簡化農(nóng)戶貸款手續(xù)，增加自助環(huán)節(jié)。對于已經(jīng)完成農(nóng)戶貸款調(diào)查，信用使用情況良好的農(nóng)戶，可以根據(jù)其土地承包合同，村委會提供的居住耕種情況核定自助貸款期限和限額，在期限內(nèi)實現(xiàn)農(nóng)戶貸款的自助循環(huán)借款，簡化農(nóng)戶申請貸款的過程，方便農(nóng)戶更靈活方便的使用信貸資金。

（四）全面發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)建自助式隨身式銀行平臺服務(wù)

1.完善網(wǎng)上銀行，拓展網(wǎng)銀功能。網(wǎng)絡(luò)已成為當(dāng)今世界最大的信息傳播平臺，網(wǎng)上銀行相當(dāng)于是在網(wǎng)絡(luò)上建立的虛擬銀行柜臺，基本上不受時間、空間限制，是最適合家庭使用的電子金融產(chǎn)品，而且可以最全面的加載銀行產(chǎn)品，與傳統(tǒng)的銀行柜臺業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有許多優(yōu)勢。一是有利于擴(kuò)大客戶群體，打破過去依靠物理網(wǎng)點聚集客戶的缺點；二是有利于服務(wù)創(chuàng)新，向客戶提供多種類、個性化服務(wù)；三是降低銀行經(jīng)營成本，有效提高銀行盈利能力；四是變相延長了銀行服務(wù)時間。但是目前我國各銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)還比較單一，基本上只有查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費，缺少多樣化的服務(wù)，銀行應(yīng)該相應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的創(chuàng)新，增加產(chǎn)品品種，提供網(wǎng)絡(luò)視頻咨詢、實時理財解答等。

2.推進(jìn)移動銀行，提供隨身服務(wù)。目前我國的移動銀行主要是結(jié)合了貨幣電子化與移動通信的服務(wù)，借助手機(jī)這個終端實現(xiàn)隨時隨地的業(yè)務(wù)辦理，是繼ATM機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)、POS機(jī)之后銀行開展業(yè)務(wù)的新工具，手機(jī)銀行與傳統(tǒng)銀行、網(wǎng)上銀行相比，一是使用便捷，實時性好，可以隨時掌握自己賬戶的信息，隨時進(jìn)行賬戶交易；二是手機(jī)銀行須經(jīng)過SIM卡和賬戶雙重密碼確認(rèn)之后,方可操作,安全性較高；三是用戶群體龐大，可以有效的拓展業(yè)務(wù)。我國的主流銀行均已開通了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但隨著認(rèn)知度和使用率的提高，手機(jī)銀行的發(fā)展也遇到了瓶頸，目前我國手機(jī)銀行的主要用途就是炒股和資金劃轉(zhuǎn)，缺少更多的產(chǎn)品創(chuàng)新。

3.做好安全工作，保證電子銀行安全運行。電子商務(wù)在我國屬于新興產(chǎn)業(yè)，但發(fā)展并沒有想象中迅速，銀行產(chǎn)品的電子化進(jìn)程發(fā)展同樣艱辛，普通客戶接受速度較慢，主要原因一是我國傳統(tǒng)的銀行儲蓄方式在人們中形成了根深蒂固的傳統(tǒng)，銀行的存款要看到白紙黑字的存折，匯款要看到銀行蓋章的回單，很難接受銀行卡；二是客戶總有一種在銀行辦理業(yè)務(wù)，辦錯了是銀行的責(zé)任，而自己輸賬號進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，業(yè)務(wù)辦錯了責(zé)任是自己的認(rèn)識；三是網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)等傳播渠道風(fēng)險性較高，網(wǎng)絡(luò)黑客對用戶賬號、密碼的竊取相對容易；四是隨時隨地的資金使用，不利于培養(yǎng)強(qiáng)制儲蓄的習(xí)慣。從以上問題可以看出，保證銀行電子產(chǎn)品安全是促進(jìn)發(fā)展的基礎(chǔ)，絕對安全的交易平臺才能使客戶放心的使用電子產(chǎn)品，目前銀行主要以保證安全為手段下載電子證書，應(yīng)該在個人指紋等方面拓展網(wǎng)絡(luò)安全。

（五）完善企業(yè)文化建設(shè)，彰顯現(xiàn)代商業(yè)銀行的精神面貌

1.體現(xiàn)出大慶特有的“艱苦奮斗”、“知難而上”的奮進(jìn)文化。大慶精神曾經(jīng)激勵共和國幾代人拼搏奮進(jìn)，作為這片光榮土地上的銀行人，本身就應(yīng)該更加深刻的體會這種精神，自覺將這種精神融入到自己的工作、生活中。

2.體現(xiàn)出大慶特有的“貢獻(xiàn)社會”、“共建家園”的責(zé)任文化。以中國傳統(tǒng)文化為根基，以貢獻(xiàn)社會、共建家園為責(zé)任，以體現(xiàn)人生價值為激勵，發(fā)展符合自身情況的企業(yè)文化，充分展現(xiàn)出銀行人的社會責(zé)任，為大慶市的精神文明建設(shè)做出銀行人應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

（六）嘗試發(fā)行聯(lián)名卡，筑建油田特色金融品牌

大慶的銀行業(yè)可以突出地方特色，聯(lián)合開發(fā)具有大慶特色的銀行產(chǎn)品，為宣傳大慶提供金融方面的支持。首先可以從銀行方面入手，聯(lián)合推出例如“大慶卡”或“油田卡”的統(tǒng)一背景標(biāo)識的銀行卡，同時可以增加鐵人紀(jì)念館、城市規(guī)劃館等門禁服務(wù)功能，水電煤氣等收費服務(wù)等，真正實現(xiàn)大慶市內(nèi)的一卡通，突出大慶市特點，使人對大慶的銀行業(yè)產(chǎn)生總體的印象識別。