江蘇深入推進農(nóng)機政策性保險的探討

趙紅彬 卓 煒

2013年國務(wù)院頒布實施的《農(nóng)業(yè)保險條例》（以下簡稱《條例》）和《中共中央國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè) 進一步增強農(nóng)村發(fā)展活力的若干意見》（2013年中央1號文件）提出健全政策性農(nóng)機保險制度，開展農(nóng)機保險保費補貼試點，促進農(nóng)機保險健康發(fā)展的要求。為認真貫徹落實《條例》和1號文件精神，應(yīng)從以下幾個方面深入推進農(nóng)機政策性保險工作。

1 明確農(nóng)機保險涉農(nóng)性質(zhì)，加大政策扶持力度

《條例》規(guī)定，農(nóng)機具保險屬涉農(nóng)保險，享受國家政策扶持。明確了農(nóng)機保險定位，為加大政策扶持力度提供了法律支撐。

1.1 實施稅費優(yōu)惠和信貸扶持

《條例》規(guī)定，保險機構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)依法享受稅收優(yōu)惠。政府可以出臺免征營業(yè)稅、所得稅等稅收政策及減免相關(guān)規(guī)費的措施，鼓勵支持保險公司經(jīng)營農(nóng)機保險業(yè)務(wù)。公共財政可以采取貼息、以獎代補、風(fēng)險補償?shù)确绞綄?jīng)營農(nóng)機保險業(yè)務(wù)的保險公司以及農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織進行信貸支持，引導(dǎo)金融資金向保險業(yè)流動，解決融資及資金周轉(zhuǎn)難題。

1.2 提高財政補貼比例

當(dāng)前，江蘇農(nóng)民投保政策性保險范圍內(nèi)的農(nóng)機保險享受不低于保費總額50%的財政補貼，負擔(dān)有一定程度的減輕。但在當(dāng)前農(nóng)民收入不高的情況下，保險支出比例仍然較大。以聯(lián)合收割機保險為例，第三者責(zé)任險665元/年，駕駛?cè)藛T意外傷害險400元/年，合計1 065元?？鄢斦a貼50%，農(nóng)民經(jīng)營1臺聯(lián)合收割機還需支出532.5元用于保險。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，如果各級財政保費補貼比例提高到70%～80%，農(nóng)民自繳20%～30%，上述聯(lián)合收割機每臺年保險支出210～320元，農(nóng)民可以接受，有利于農(nóng)機保險事業(yè)快速發(fā)展。

1.3 擴大保障范圍

一方面，擴大政策性保險覆蓋的農(nóng)機種類。農(nóng)機具使用范圍廣泛，既涉及農(nóng)田作業(yè)，也涉及從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的經(jīng)營運輸；既涉及主要農(nóng)作物耕種收，也涉及其他農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。享受財政保費補貼農(nóng)機種類應(yīng)該從目前的拖拉機、聯(lián)合收割機擴大至所有可能涉及人身傷害及財產(chǎn)損失的農(nóng)業(yè)機械。另一方面，擴大政策性農(nóng)機保險險種。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)機械動力越來越大，技術(shù)越來越先進，價格也越來越昂貴，一旦發(fā)生被盜、火災(zāi)、交通事故等，對農(nóng)民造成的損失也越來越大。把農(nóng)機財產(chǎn)損失保險列入財政補貼范圍，符合農(nóng)民愿望，是形勢發(fā)展所需?？傊r(nóng)機保險既要保障第三人的權(quán)益，也應(yīng)該保障農(nóng)機使用者本身及權(quán)益。

2 規(guī)范農(nóng)機保險運行，逐步完善政策性保險制度

江蘇省已初步形成保險經(jīng)辦機構(gòu)商業(yè)自營、政府給予保費補貼的農(nóng)機政策性保險的運行模式，得到各方認可。為建立具有農(nóng)機特點的政策性保險制度，應(yīng)從三個方面著手解決農(nóng)機保險在操作層面上遇到的問題。

2.1 制訂農(nóng)業(yè)機械保險專用條款

當(dāng)前，江蘇省拖拉機交強險、聯(lián)合收割機第三者責(zé)任險分別參照國家統(tǒng)一的機動車交強險、第三者責(zé)任險條款執(zhí)行，農(nóng)機駕駛?cè)藛T意外傷害險條款由省農(nóng)業(yè)保險工作領(lǐng)導(dǎo)小組參照自然人人身傷害險制定。由于農(nóng)業(yè)機械的工作環(huán)境、作業(yè)時間、安全技術(shù)性能和使用風(fēng)險與其他機動車相差較大，機動車保險條款與農(nóng)機使用實際有諸多差異。政府及保險監(jiān)管機構(gòu)可以制訂針對性較強的農(nóng)機保險條款，更好地保障農(nóng)機使用者、所有者的合法權(quán)益，促進市場公平。

2.2 解決差額投保與保險公司“見費出單”的沖突

《江蘇省農(nóng)機保險試點財政保費補貼資金管理辦法（試行）》規(guī)定，投保人根據(jù)應(yīng)承擔(dān)的比例（扣除各級財政提供的保費補貼）交納保費，保險公司簽出保單，差額投保，財政部門根據(jù)保單等憑證將補貼資金支付到保險公司。這和保險行業(yè)的機動車“見費出單”制度產(chǎn)生了沖突。所謂“見費出單”是指保險公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)根據(jù)相關(guān)支持系統(tǒng)（如銀聯(lián)、總公司財務(wù)系統(tǒng)等）的全額保費入賬反饋信息，實時確認并自動生成唯一有效指令后，業(yè)務(wù)系統(tǒng)方可打印正式保單。為解決政府規(guī)定和企業(yè)管理制度之間的沖突，需要從兩個方面做工作：一是保險公司可以將農(nóng)機保險業(yè)務(wù)從車險部移至農(nóng)險部，按農(nóng)業(yè)保險承保、出單、資金申請等流程進行辦理；二是財政補貼資金靠前撥付并縮短撥付周期，降低保險公司資金周轉(zhuǎn)壓力。近兩年，揚州、鹽城等地采取財政資金預(yù)支付的方法，效果較好。

2.3 發(fā)揮道路救助基金的保障作用

道路救助基金是指依法籌集用于墊付機動車道路交通事故中受害人人身傷亡的喪葬費用、部分或者全部搶救費用的社會專項基金。這是道交法規(guī)定的對交強險補充的一項新措施，旨在保證道路交通事故中受害人不能按照交強險制度從侵權(quán)人得到賠償時，優(yōu)先通過救助基金的救助，獲得搶救或者適當(dāng)補償。國務(wù)院相關(guān)部委聯(lián)合發(fā)布的《道路交通事故社會救助基金管理試行辦法》把農(nóng)業(yè)機械發(fā)生道路交通事故及在田間作業(yè)發(fā)生的事故納入救助基金救助范圍?！督K省道路交通事故社會救助基金管理實施辦法》對此也有明確規(guī)定。政府相關(guān)部門和保險公司在處理農(nóng)機事故時要充分發(fā)揮救助基金的救助作用，更好地處理農(nóng)機事故帶來的糾紛，將農(nóng)機投保人和受害人的損失降到最低，維護社會和諧穩(wěn)定。

3 加強合作，形成農(nóng)機保險推進工作合力

各級政府要堅持將農(nóng)機政策性保險納入農(nóng)業(yè)保險的范疇之內(nèi)，由農(nóng)業(yè)保險工作領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)綜合協(xié)調(diào)具體事宜，形成共同推進的工作合力。

3.1 宣傳引導(dǎo)

農(nóng)機政策性保險是江蘇省利用金融手段支農(nóng)惠農(nóng)的政策創(chuàng)新。要認真組織政策宣傳，通過會議、廣播、電視、平面媒體以及張貼標(biāo)語、發(fā)放宣傳資料、設(shè)置宣傳欄等多種形式，宣傳政策性保險的險種、保費及財政補貼標(biāo)準(zhǔn)、保險責(zé)任范圍、賠償標(biāo)準(zhǔn)等政策要點。要針對農(nóng)村信息相對閉塞，農(nóng)機手對農(nóng)機事故的危害缺乏感性認識、存在僥幸心理等現(xiàn)實情況，有針對性地收集分析農(nóng)機事故，比較參保和不參保的區(qū)別，讓他們直觀感受參保的好處，自覺培養(yǎng)保險理念，提高參保意識。要針對農(nóng)民法律意識、安全意識不強的現(xiàn)實情況，加強農(nóng)機法律法規(guī)和安全教育，加強技能培訓(xùn)，達到逐步減少事故、提高管理水平的目的。要針對部分保險公司認為農(nóng)機保險標(biāo)準(zhǔn)低、贏利少，承保不積極的現(xiàn)實情況，積極引導(dǎo)，提高保險公司社會責(zé)任意識和法律責(zé)任意識，杜絕拒保和變相拒保。

3.2 方便投保

根據(jù)農(nóng)機使用特點，簡化農(nóng)機保險投保手續(xù)，探索方便農(nóng)民投保的方式方法。農(nóng)機安全監(jiān)理機構(gòu)應(yīng)主動協(xié)調(diào)保險公司在農(nóng)機監(jiān)理場所設(shè)置保險服務(wù)窗口，保險公司主動隨農(nóng)機集中檢審開展“送險下鄉(xiāng)”活動，做到現(xiàn)場檢審、現(xiàn)場投保。保險公司可以委托農(nóng)機安全監(jiān)理機構(gòu)協(xié)助辦理農(nóng)機保險，并按約定支付費用，專門用于保險工作組織、宣傳、承保、查勘定損以及人員培訓(xùn)等相關(guān)支出。保險監(jiān)管機構(gòu)要積極履行職能，強化監(jiān)督管理，對違反規(guī)定拒保或強行捆綁銷售農(nóng)機商業(yè)險等行為進行懲處，暢通農(nóng)民訴求渠道，協(xié)調(diào)處理投保理賠過程中出現(xiàn)的問題。

3.3 規(guī)范理賠

各級農(nóng)機安全監(jiān)理機構(gòu)要積極發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，參與農(nóng)機事故的查勘、定損、理賠，按法律法規(guī)和市場規(guī)律，協(xié)調(diào)指導(dǎo)保險公司合理合法理賠，防止拒賠惜賠和騙保騙賠情況發(fā)生。農(nóng)機安全監(jiān)理機構(gòu)在現(xiàn)場查勘、定損工作中,應(yīng)建立健全報損清單、現(xiàn)場查勘記錄、現(xiàn)場照片、初步定損清單、最終定損清單等原始資料檔案，以備查閱。保險公司也可以委托農(nóng)機安全監(jiān)理機構(gòu)辦理小額財產(chǎn)損失定損、理賠，減少經(jīng)營成本，提高定損理賠時效。

3.4 信息共享

農(nóng)機、財政、公安交警、保險公司等有關(guān)部門和單位要建立信息互通機制，實行投保、注冊登記、年檢年審、理賠等信息共享，及時掌握農(nóng)機事故發(fā)生數(shù)量類型，提高管理針對性。