中國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型思路——大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

東北農(nóng)業(yè)大學(xué) 王吉恒 楊燦 顧薪宜

1 發(fā)展中間業(yè)務(wù)的背景

1.1 利率市場化

利率市場化是我國金融業(yè)發(fā)展到一定程度的必然趨勢。自1996年中國以放開同業(yè)拆借市場利率為突破口，利率市場化改革的大幕自此拉開；2004年放開存款利率下限及貸款利率上限；2012年6月，進(jìn)一步擴(kuò)大利率浮動(dòng)區(qū)間。我國已具備了一定基礎(chǔ)推進(jìn)利率市場化：一方面，2010年7月中國農(nóng)業(yè)銀行作為最后一家上市的國有銀行標(biāo)志著中國商業(yè)銀行間的市場化約束機(jī)制正在逐步建立，另一方面，當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，通貨膨脹率持續(xù)走高迫使我國實(shí)行適度寬松穩(wěn)健的，但偏緊縮的貨幣政策；除此之外，我國的協(xié)議存款、債券、外幣存貸款、委托貸款、信托貸款利率均不受央行利率管制，都已實(shí)現(xiàn)了市場化，目前只有貸款下限和存款上限還沒有放開，民間借貸呈現(xiàn)出非常明顯利率市場化形勢。利率市場化初期可能對銀行業(yè)績造成一定的沖擊，但從中長期來看，市場帶來的競爭壓力有利于商業(yè)銀行尋找可持續(xù)的盈利模式和發(fā)展方式。

1.2 政策監(jiān)管

2012年起銀監(jiān)會(huì)對商業(yè)銀行下達(dá)了這樣的通知：對于利用表外業(yè)務(wù)變相增加實(shí)際貸款規(guī)模，違規(guī)放貸的行為將被嚴(yán)懲。這其中不僅包括杜絕利用理財(cái)、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、同業(yè)代付等繞過信貸規(guī)模，還包括違規(guī)從事票據(jù)業(yè)務(wù)，挪用信貸資金發(fā)放委托貸款。國家監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的國家監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的信貸實(shí)施的各種政策管制，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境正發(fā)生著變化。

1.3 CPI

我國經(jīng)濟(jì)形勢決定了目前的通貨膨脹率較高，2013年最新發(fā)布的全國1月和2月的消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)(CPI)環(huán)比漲幅1%創(chuàng)近1年最高值，CPI的一路走紅使得儲(chǔ)戶的資金逐漸縮水，銀行的存款利率實(shí)際為負(fù)、名義利率偏低。儲(chǔ)蓄不再成為中國居民首要的投資項(xiàng)目，收益率高于存款利率的投資方式漸漸走進(jìn)儲(chǔ)戶的視線。隨之而來，銀行業(yè)吸收存款的壓力顯著上升，存貸利差收入備受沖擊，銀行存款增幅大幅下降。

在此背景下，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展方式和盈利模式勢在必行。

2 中國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)勢在必行

2.1 利潤最大化

對于商業(yè)銀行來說，其性質(zhì)是以利潤最大化為首要目標(biāo)和終極目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)。銀行想要達(dá)到利潤最大化這個(gè)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的途徑包括：對資金進(jìn)行合理配置提高收益以及降低銀行吸收資金的成本。對中國商業(yè)銀行來說市場利率持續(xù)走低的形勢是無法避免的，那么提高資金的收益，才是追求利潤最大化的商業(yè)銀行必然的選擇。我國商業(yè)銀行將如何運(yùn)用較少的資金成本和較低的費(fèi)用來實(shí)現(xiàn)資金利潤的最大化呢？這就要豐富業(yè)務(wù)種類——大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

發(fā)達(dá)國家的一些銀行中間業(yè)務(wù)收入發(fā)展迅速，中間業(yè)務(wù)收入占銀行總收入的比例大多在30%以上，有的超過了50%，還有70%以上，如美國的花旗銀行中間業(yè)務(wù)收入占比達(dá)70%左右，英國的巴克萊銀行達(dá)到了73%左右，中間業(yè)務(wù)的資本消耗率較低，可以為銀行獲得較為固定的收益并且?guī)缀醪恍枰袚?dān)信用風(fēng)險(xiǎn)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平已成為評價(jià)銀行優(yōu)秀與否的十分重要的標(biāo)準(zhǔn)。

2.2 風(fēng)險(xiǎn)防控

相對于資產(chǎn)負(fù)債而言，中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較低，但有收入就存在風(fēng)險(xiǎn)。國外學(xué)者研究表明：絕大多數(shù)的表外業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是幾乎沒有影響的，增加銀行的中間業(yè)務(wù)可以增大低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)所占比重，分散傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，從而對降低銀行整體風(fēng)險(xiǎn)的效果明顯，所以增加中間業(yè)務(wù)也符合對商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的客觀要求。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

3 中間業(yè)務(wù)

3.1 什么是中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)和信用關(guān)系發(fā)展到一定程度的必然產(chǎn)物。其與負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)一并構(gòu)成商業(yè)銀行的三大基本業(yè)務(wù)。

在我國，傳統(tǒng)意義的中間業(yè)務(wù)是指銀行不運(yùn)用和較少運(yùn)用資金的資產(chǎn)，以中間人的身份代替客戶辦理結(jié)算和一些委托事項(xiàng)，提供種類豐富的金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。在國外，中間業(yè)務(wù)主要是靠收取金融服務(wù)的手續(xù)費(fèi)為主，因此，也被稱為“服務(wù)收費(fèi)業(yè)務(wù)”。

3.2 中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

中間業(yè)務(wù)相比于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而言，具有投入小、收益高、風(fēng)險(xiǎn)小、見效快、便利、靈活等諸多特點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)可以調(diào)整銀行的收入結(jié)構(gòu)、增加收入種類，還可以提高業(yè)務(wù)服務(wù)水平、完善提升客戶關(guān)系，是提高銀行的核心競爭力的有效手段。

(1)中間業(yè)務(wù)受利率市場化的沖擊小且能夠降低銀行的經(jīng)營成本。當(dāng)前，在利率市場化的大背景下，銀行的主營存貸業(yè)務(wù)的盈利方式受利率市場化的影響較大，而利率市場化對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展卻幾乎沒有影響，在中間業(yè)務(wù)中銀行只是充當(dāng)代理人或中間人的身份為客戶辦理其委托事項(xiàng)，以收取服務(wù)費(fèi)(手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等)、以賺取價(jià)差的方式獲得收益。中間業(yè)務(wù)屬于表外業(yè)務(wù)不計(jì)入資產(chǎn)負(fù)債表，因此，不需要上繳風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，降低了銀行的經(jīng)營成本。

(2)中間業(yè)務(wù)中的委托代理業(yè)務(wù)可以穩(wěn)定資金流動(dòng)，增加銀行吸收資金的渠道。委托代理顧名思義就是不運(yùn)用或不直接運(yùn)用銀行的自有資金，通過代理客戶的資金在銀行內(nèi)部的運(yùn)轉(zhuǎn)，增加了銀行吸收存款的能力，例如代發(fā)工資、代發(fā)股票紅利、代理各項(xiàng)公用事業(yè)收費(fèi)、代理行政事業(yè)性收費(fèi)和財(cái)政性收費(fèi)等，這些由中間業(yè)務(wù)吸收來的低息存款擴(kuò)大了銀行的資金規(guī)模，使銀行資金的流動(dòng)性增強(qiáng)。

(3)中間業(yè)務(wù)服務(wù)的形式多樣、涉及范圍廣，可以滿足不同種類的客戶對金融服務(wù)的需求，樹立良好的企業(yè)形象，保持客戶對銀行的信賴，建立長期、穩(wěn)定的合作關(guān)系。中間業(yè)務(wù)收入所占商業(yè)銀行收入的比重逐年穩(wěn)步上升，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是提高我國商業(yè)銀行經(jīng)營效益，維持其可持續(xù)發(fā)展的必要可行的途徑。

伴隨著利率市場化的深入推進(jìn)，我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)已經(jīng)走過了十多個(gè)年頭，銀行業(yè)對發(fā)展中間業(yè)務(wù)逐漸重視起來，開發(fā)出了多種適合我國國情的中間業(yè)務(wù)品種，中間業(yè)務(wù)收入總額及占營業(yè)收入的比例都有了大幅提升，并且中間業(yè)務(wù)已經(jīng)作為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)，銀行業(yè)正加強(qiáng)對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的關(guān)注。我國關(guān)于中間業(yè)務(wù)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)略顯不足，與開展中間業(yè)務(wù)較早的西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行還存在一定的差距，但我國的商業(yè)銀行已經(jīng)邁出了發(fā)展中間業(yè)務(wù)這至關(guān)重要的一步，由于各國的國情不同，經(jīng)濟(jì)環(huán)境也存在著很大的差異，我們要適應(yīng)思維方式、體制等方面的制約，在穩(wěn)步上升中尋求更大的發(fā)展。

4 我國商業(yè)銀行如何大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

4.1 發(fā)展中間業(yè)務(wù)首先從產(chǎn)品出發(fā)

我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品逐步從單一化、科技含量低，向多樣化、高技術(shù)轉(zhuǎn)變。一是組織建立一支具有創(chuàng)新精神、高效、精干的研發(fā)團(tuán)隊(duì)，始終遵循“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，細(xì)分客戶資源，挖掘潛在的客戶需求，加快創(chuàng)新步伐，加大投入力度，研發(fā)出滿足客戶差異化需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，積極提供技術(shù)設(shè)備的支持，為產(chǎn)品創(chuàng)新打造較高層次的服務(wù)平臺。對于傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品應(yīng)該繼續(xù)研究開放，我們要充分利用原有的產(chǎn)品顧客和規(guī)模，使其在原有的客戶群中得到更完善的服務(wù)，打造出更多高附加值的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。二是著力發(fā)展代理類中間業(yè)務(wù)。隨著金融體制改革的進(jìn)一步深化，混業(yè)經(jīng)營是不可避免的趨勢，進(jìn)入混業(yè)經(jīng)營模式也將是中國商業(yè)銀行發(fā)展的一個(gè)方向。因此，在發(fā)展基礎(chǔ)代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)也要積極拓展代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理期貨業(yè)務(wù)，從而擴(kuò)大商業(yè)銀行的代理業(yè)務(wù)所占的市場份額，逐步實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營。三是增強(qiáng)開發(fā)承諾擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)的力度。此種業(yè)務(wù)服務(wù)性較強(qiáng)，可以有效的降低企業(yè)間道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率，已經(jīng)漸漸得到很多企業(yè)的青睞。四是大力發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)。包括自助銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、家庭銀行等私人便利型銀行業(yè)務(wù)市場。這些業(yè)務(wù)的開展不僅給商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)減輕了客流壓力，最重要的是方便了客戶及時(shí)、迅速地劃轉(zhuǎn)資金。五是拓展顧問類中間業(yè)務(wù)。雖然我國的一些商業(yè)銀行顧問類中間業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模，伴隨著自由企業(yè)市場的蓬勃發(fā)展，企業(yè)需求也在進(jìn)一步的提升，高附加值的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品被越來越多的個(gè)人和企業(yè)需要，比如財(cái)務(wù)顧問、資產(chǎn)評估、投融資顧問、信用等級評定、項(xiàng)目評估、企業(yè)并購重組及上市包裝等業(yè)務(wù)。六是衍生品業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類單一，創(chuàng)新能力不足。此項(xiàng)業(yè)務(wù)具有高風(fēng)險(xiǎn)高收益的特點(diǎn)，通過保證金交易，可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)對沖，提高銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，提升收益率。商業(yè)銀行應(yīng)逐漸拓展金融衍生品業(yè)務(wù)市場。

4.2 定價(jià)模式

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定價(jià)模式，其實(shí)道理與“橘逾淮則為枳”一樣。各家商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債狀況不同，產(chǎn)品策略、市場營銷戰(zhàn)略有所差異、競爭能力迥異，適合于某一家銀行的定價(jià)水平，不一定適合于其它商業(yè)銀行，商業(yè)銀行應(yīng)該充分考慮客戶承受能力、市場需求、預(yù)期收益水平、同業(yè)競爭，探索合理科學(xué)的定價(jià)機(jī)制，發(fā)揮銀行定價(jià)的杠桿作用，提升中間業(yè)務(wù)收入。

4.3 營銷方式

商業(yè)銀行每推出一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，首先要通過總行發(fā)布產(chǎn)品的信息初步了解產(chǎn)品，其次對下級行的員工進(jìn)行關(guān)于產(chǎn)品知識的培訓(xùn)，迅速掌握開展業(yè)務(wù)的操作流程，為中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品營銷打下了扎實(shí)基礎(chǔ)。在搭配營銷基礎(chǔ)上，運(yùn)用客戶差別化營銷戰(zhàn)略，細(xì)分客戶市場，根據(jù)客戶對銀行業(yè)務(wù)服務(wù)種類的需求不同將客戶劃分成不同客戶群，根據(jù)不同的客戶群體制定了相應(yīng)的營銷方案提供服務(wù)，各家商業(yè)銀行可以結(jié)合自身的優(yōu)勢，根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度等差異，改變同質(zhì)性的產(chǎn)品。

4.4 加速高素質(zhì)人才的培養(yǎng)

中間業(yè)務(wù)想要取得長足的發(fā)展離不開具有創(chuàng)新能力的專業(yè)人才的支持。不斷為中間業(yè)務(wù)提供基礎(chǔ)的配套設(shè)施的同時(shí)，打造一支具有高專業(yè)素質(zhì)、研發(fā)能力突出的中間業(yè)務(wù)開發(fā)團(tuán)隊(duì)是必不可少的，與此同時(shí)員工隊(duì)伍的人員素質(zhì)也要不斷的提高，大力引進(jìn)知識面廣、善于鉆研、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的復(fù)合型人才，只有這樣才能滿足商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中具有專業(yè)性的業(yè)務(wù)大力開展的需要，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)——利潤最大化。

5 宏觀政策如何為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)服務(wù)

5.1 在監(jiān)管制度上給銀行松綁

中國發(fā)展中間業(yè)務(wù)起步較晚，制度還不夠完善，監(jiān)管部門在監(jiān)管是否規(guī)范經(jīng)營時(shí)出現(xiàn)了中間業(yè)務(wù)增速減慢、矯枉過正等一些問題，有關(guān)部門應(yīng)在監(jiān)管銀行業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展的同時(shí)，兼顧銀行中間業(yè)務(wù)權(quán)力義務(wù)明晰性問題，多學(xué)習(xí)借鑒西方發(fā)達(dá)國家在監(jiān)管中間業(yè)務(wù)方面的成果及經(jīng)驗(yàn)，完善關(guān)于中間業(yè)務(wù)的立法規(guī)定，從根本上改變目前的監(jiān)管模式，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新。

5.2 外部政策支持有利于發(fā)展中間業(yè)務(wù)

一是政府政策，各級政府在評價(jià)某個(gè)銀行對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)程度時(shí)，使用的主要指標(biāo)是存貸規(guī)模，因此，各級政府應(yīng)積極轉(zhuǎn)變此種評價(jià)方式，使商業(yè)銀行不僅僅局限于貸款給客戶帶來便民的服務(wù)，種類豐富的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品可以為客戶帶來不一樣的便利金融服務(wù)。二是規(guī)范同業(yè)競爭的相關(guān)政策法規(guī)，建立穩(wěn)定和諧的同業(yè)競爭秩序，使中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步地健康發(fā)展。三是加強(qiáng)社會(huì)信用環(huán)境的建設(shè)，在中間業(yè)務(wù)中商業(yè)銀行充當(dāng)“中介人”的身份，發(fā)展中間業(yè)務(wù)誠信體系至關(guān)重要，只有在信用環(huán)境有保障的社會(huì)生活里，中間業(yè)務(wù)才能取得長足發(fā)展，因此，我國要加大對信用違規(guī)行為的打擊力度。

5.3 發(fā)揮中間業(yè)務(wù)委員的作用

對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)分析和監(jiān)測，健全中間業(yè)務(wù)管理制度和操作規(guī)范，有計(jì)劃、按步驟、分層次地推進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展；設(shè)立專門機(jī)構(gòu)并配備專業(yè)人員，對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行集中管理，逐步形成“縱橫聯(lián)動(dòng)、條塊結(jié)合”的中間業(yè)務(wù)管理新模式。

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