電子銀行應(yīng)用對小企業(yè)—銀行關(guān)系的影響——以浙江省金華市為例

上海財經(jīng)大學(xué)浙江學(xué)院 徐銳

融資一直是困擾著小企業(yè)的一大問題，融資困難也在一定程度上限制了小企業(yè)的發(fā)展。小企業(yè)在推動經(jīng)濟社會發(fā)展、解決就業(yè)問題等方面發(fā)揮了至關(guān)重要的作用，但是如何解決小企業(yè)的融資問題始終是個難題。在改善小企業(yè)融資狀況的諸多研究中，對銀企關(guān)系的研究也是其中一個熱門課題。

1 小企業(yè)信貸約束產(chǎn)生原因分析

對于小企業(yè)信貸約束產(chǎn)生的原因，國內(nèi)外都有較多的文獻對此進行研究。

一方面，小企業(yè)貸款一般有貸款數(shù)額較小但貸款的頻率較高的特點。這就導(dǎo)致銀行對小企業(yè)貸款的管理成本上升，而收益卻并不如其它大額貸款。同時，小企業(yè)抵御風(fēng)險的能力較差，貸款的違約風(fēng)險也相應(yīng)地提高了。因此，在風(fēng)險高、收益差、成本高的狀況下，銀行不愿意貸款給小企業(yè)。

另一方面，很多學(xué)者認為，信息不對稱是小企業(yè)貸款難的根本原因。銀行對小企業(yè)的信息了解較少，很難判斷其生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)狀和前景，因此對小企業(yè)缺乏信任感。而小企業(yè)由于無法提供足夠的有效資信記錄，無法提供有力證據(jù)使銀行了解其風(fēng)險狀況。這種信息的不對稱，使得對風(fēng)險較為敏感的銀行業(yè)不愿意貸款給小企業(yè)。林毅夫在他2001年的研究中甚至提出了“大型金融機構(gòu)天生不適合為中小企業(yè)服務(wù)”的觀點。

2 銀企關(guān)系和企業(yè)融資

銀企關(guān)系一直是國內(nèi)外學(xué)術(shù)界較為關(guān)注的問題。20世紀70年代初開始，很多研究就表明銀行與企業(yè)之間的關(guān)系存在著很多問題。威爾遜委員會(The Wilson Committee)對金融機構(gòu)的一項研究中發(fā)現(xiàn)，當?shù)氐你y行經(jīng)理對企業(yè)發(fā)展的需求缺乏了解，使得企業(yè)主個人的信用成為銀行與小企業(yè)關(guān)系的關(guān)鍵因素。銀行由于壟斷和缺乏競爭，對小企業(yè)存在過度收費，不支持小企業(yè)進行權(quán)益融資等問題。在中國，中國人民銀行多次要求銀行加大對小企業(yè)的支持力度，但是銀行對小企業(yè)信貸的支持力度始終不夠。

在銀行進行信貸決策的時候，往往需要通過分析掌握的企業(yè)的信息來評估信貸的風(fēng)險，從而減少由于信息不對稱產(chǎn)生的風(fēng)險。與銀行關(guān)系緊密的企業(yè)往往在這一過程中更容易得到銀行的信任，因為他們能為銀行提供更多有用的信息而用更低的成本獲得更多的貸款。這種依賴于銀企關(guān)系而獲得貸款的方式被稱為是關(guān)系型借貸。在《關(guān)系型借貸與中小企業(yè)融資的實證分析》(郭田勇、李賢文，2006)一文中，通過對企業(yè)貸款是否存在關(guān)系型借貸的實證研究發(fā)現(xiàn)，中國的中小企業(yè)很少受關(guān)系型借貸的影響。這與小企業(yè)很少能與一家(或以上)銀行建立長期緊密的銀企關(guān)系密切相關(guān)。銀行在對小企業(yè)做出信貸決策時，往往需要以企業(yè)的“硬”信息(例如財務(wù)報表、抵押物等)作為判斷依據(jù)，而不注重信用記錄的建立以及與銀行之間關(guān)系的培養(yǎng)、信息的共享。

3 電子銀行的發(fā)展和銀企關(guān)系

在互聯(lián)網(wǎng)廣泛應(yīng)用的今天，銀行業(yè)紛紛推出各種電子銀行業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)上銀行、電話銀行等形式。這些新型的金融服務(wù)不但給大家?guī)砹吮憷?，也一定程度上改變了企業(yè)和銀行的關(guān)系。

電子銀行無疑是近年來金融服務(wù)領(lǐng)域最為熱門的話題之一，其發(fā)展的速度也令人咋舌。如今網(wǎng)上銀行囊括了存款、匯款、理財、貸款等除了取現(xiàn)以外的每一項銀行業(yè)務(wù)。絕大多數(shù)網(wǎng)上銀行的用戶都認為，網(wǎng)上銀行給他們帶來了時間和空間的雙重便利。特別是對于很多日常事務(wù)繁忙的小企業(yè)主來說，通過網(wǎng)上銀行節(jié)省去銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)的時間也至關(guān)重要。

很多學(xué)者認為，在互聯(lián)網(wǎng)時代，電子銀行的應(yīng)用能為銀企關(guān)系的建立提供一條新的途徑。而銀行通過電子銀行的應(yīng)用，能為客戶量身定制他們需要的服務(wù)，從而增加他們的忠誠度?；ヂ?lián)網(wǎng)能夠為銀行提供一個了解客戶信息的全新的角度，并且能夠通過更準確地為客戶提供他們偏愛的服務(wù)的方式提高服務(wù)的質(zhì)量，緊密企業(yè)和銀行的關(guān)系。

4 研究目的及數(shù)據(jù)來源

目前，對于小企業(yè)融資和銀企關(guān)系的研究已經(jīng)相對成熟。在電子銀行廣泛應(yīng)用的今天，將電子銀行的應(yīng)用對小企業(yè)—銀行關(guān)系的影響作為研究方向的文獻卻并不多。本文將通過對企業(yè)主的訪談，分析現(xiàn)有的小企業(yè)—銀行關(guān)系的特點，并且為研究電子銀行對小企業(yè)—銀行關(guān)系的影響提供一個視角。

研究中，我們隨機抽取了浙江省金華市50家雇員在50人以下的小企業(yè)的經(jīng)理人或企業(yè)主進行了訪談。訪談內(nèi)容涉及到小企業(yè)—銀行關(guān)系和電子銀行應(yīng)用兩個方面。

5 研究的結(jié)論及分析

金華市地處私營經(jīng)濟活躍的浙江省，中小企業(yè)數(shù)量巨大。截至2010年12月底，金華市共有中小企業(yè)54477家，投資者98261人，注冊資金1374971萬元，實現(xiàn)產(chǎn)值17431117萬元，為金華市的發(fā)展做出了巨大的貢獻。這些中小企業(yè)中，很多都是雇員人數(shù)少于50人的小型、微型企業(yè)。

6 小企業(yè)—銀行關(guān)系現(xiàn)狀

在談及銀行對小企業(yè)成長的支持這個話題時，我們分別就銀行對小企業(yè)的支持力度以及企業(yè)對銀行的忠誠度和小企業(yè)—銀行現(xiàn)有的關(guān)系進行了探討。

50位受訪者中，有28人認為銀行對他們企業(yè)的發(fā)展有所支持，17人認為銀行對他們的發(fā)展不夠支持，認為銀行對他們的發(fā)展非常支持和完全不支持的分別是2人和3人。同時，很多受訪者指出，國有銀行對小企業(yè)的支持力度不如中小金融機構(gòu)。所有的受訪者都表示，他們的企業(yè)都使用兩家甚至以上的銀行作為他們的金融服務(wù)機構(gòu)，但只有12人表示他們考慮將自己企業(yè)的主要金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到其它銀行。在談及和現(xiàn)有合作銀行的關(guān)系時，絕大多數(shù)企業(yè)主對這種關(guān)系顯然并不是特別滿意。只有不到10%的受訪者認為他們和銀行的關(guān)系“非常好”，而高達80%的受訪者認為他們和銀行的關(guān)系“一般”，其中有2位企業(yè)主甚至用“很差”來形容他們的關(guān)系。

現(xiàn)階段，小企業(yè)的銀行的關(guān)系并不盡如人意。由于國有銀行對小企業(yè)的關(guān)注和重視不夠，其客戶經(jīng)理對小企業(yè)的了解程度很低，很難與其建立較為緊密的聯(lián)系。而中小型的銀行則更重視小企業(yè)的業(yè)務(wù)，更為關(guān)心、理解、支持小企業(yè)的發(fā)展，與小企業(yè)建立長期合作關(guān)系的愿望也更為強烈。但是，小企業(yè)主往往對建立銀企關(guān)系的理解不夠，較為短視地希望在不同的銀行中獲得最大的短期的好處，卻沒有考慮到與一家銀行建立較為深遠的關(guān)系，以獲得更多的支持。

7 電子銀行業(yè)務(wù)及其影響

電子銀行在金華市的小企業(yè)中應(yīng)用廣泛，所有的受訪者均表示使用過一項或者多項電子銀行業(yè)務(wù)，并對電子銀行業(yè)務(wù)表示歡迎和滿意。但是，只有15位受訪者認為電子銀行對改善他們與銀行之間的關(guān)系有影響，而50%的受訪者表示并沒有考慮過這個問題。

這表明，雖然電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)被廣泛應(yīng)用，但是它對銀企關(guān)系的影響只被少數(shù)小企業(yè)主關(guān)注。而電子銀行對小企業(yè)—銀行關(guān)系的影響的觀點也分為兩個陣營。一部分人認為，由于電子銀行的廣泛應(yīng)用，去銀行辦理業(yè)務(wù)的次數(shù)和與客戶經(jīng)理見面的次數(shù)都有所減少。這會導(dǎo)致銀企關(guān)系中人與人的交流減少，甚至?xí)髽I(yè)主與銀行客戶經(jīng)理間的私人關(guān)系。但另一部分人也認為，雖然利用網(wǎng)上銀行和電話銀行業(yè)務(wù)的做法正在越來越普及，他們與銀行，特別是客戶經(jīng)理之間面對面的交流一直在持續(xù)，并且這種交流也是維持較好的銀企關(guān)系的關(guān)鍵因素之一。

[1] 林毅夫,李永軍.中小金融機構(gòu)發(fā)展與中小企業(yè)融資[J].經(jīng)濟研究,2001(1).

[2] 郭田勇.轉(zhuǎn)型經(jīng)濟下的中小企業(yè)融資問題調(diào)查報告[N].金融時報,2005(7).

[3] 郭田勇,李賢文.關(guān)系型借貸與中小企業(yè)融資的實證分析[J].金融論壇,2006(4).

[4] 趙衛(wèi)星.信息不對稱與中小企業(yè)信貸支持[J].西北大學(xué)學(xué)報,2002(4).