淺析我國農(nóng)村保險市場的開發(fā)

苗 靜

（內(nèi)蒙古財經(jīng)大學金融學院，內(nèi)蒙古 呼和浩特 010051）

我國8 億人口在農(nóng)村，農(nóng)村自然災害頻發(fā)，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不時地面臨各種災害的威脅，已成為我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展的重大障礙。此外我國農(nóng)村農(nóng)民收入、醫(yī)療保障水平相對較低，農(nóng)民受保障程度低。正是基于我國這種特殊國情，需要我們探討相關領域，不斷拓展農(nóng)村保險范圍，以滿足農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展過程中產(chǎn)生的多樣化、高層次的需求。

一、我國農(nóng)村保險市場的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村保險穩(wěn)步發(fā)展

近幾年，隨著農(nóng)村自身經(jīng)濟的發(fā)展及國家相關政策的不斷出臺，我國農(nóng)村保險業(yè)務得到了一定的增長。以我國的農(nóng)村醫(yī)療保險為例，其覆蓋面在逐年地擴大，我國實施新型農(nóng)村合作醫(yī)療取得了巨大的成績，參加新農(nóng)合人數(shù)由2005 年的1.79 億元增長到2011 年的8.32 億元。參合率從75.7%增長到97.5%。我國農(nóng)村合作醫(yī)療的發(fā)展狀況如下表：

表1 2005-2011 年新型農(nóng)村合作醫(yī)療情況

同時，農(nóng)村保險中的農(nóng)業(yè)保險也有了一定的發(fā)展。從2008 年開始，我國的農(nóng)業(yè)保險規(guī)模就已在亞洲中排名第一，在世界中排名第二，僅在美國之后。我國農(nóng)業(yè)保險保費收入有了較大增長，2012 年農(nóng)業(yè)保險費收入達240.6 億元。農(nóng)戶因投保農(nóng)村保險所獲得的補償已成為其受災后迅速修復所需大額度資金的重要組成部分。如在2009 年東北自然災害發(fā)生時，農(nóng)業(yè)保險用近20 億為5200 萬畝受災作物給予了賠款，極大彌補了農(nóng)戶的損失。安徽省保險機構在2010 年油菜受凍災影響后，快速賠付1.5 億元來履行合同約定，達到總保費的2.1 倍。

（二）農(nóng)村保險的業(yè)務范圍不斷擴大

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展及對我國農(nóng)村市場重視的逐步提高，我國不僅僅在大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，也在農(nóng)村中不斷的擴大種類業(yè)務范圍，涵蓋醫(yī)療等多方面的保險。我國新農(nóng)保試點開辦，有助于緩和農(nóng)村社會救濟、老年人贍養(yǎng)糾紛等社會矛盾。我國保監(jiān)會在2008 年開始了農(nóng)村小額人身保險的嘗試。農(nóng)業(yè)保險承保品種就已經(jīng)涵蓋了農(nóng)林牧副漁業(yè)等多方面，產(chǎn)品擴大到多個領域如生豬、水產(chǎn)養(yǎng)殖等領域，涉農(nóng)保險險種超過160 個。

（三）國家對農(nóng)村保險的優(yōu)惠政策不斷完善

黨的十六大以來，中央開始注重制定農(nóng)業(yè)保險的扶持政策，通過各種途徑支持農(nóng)村發(fā)展，并由此制定了大量優(yōu)惠政策來推動農(nóng)業(yè)保險的拓展。我國為投保農(nóng)民補償部分保費始于2007 年，預算額也從最初2007 年的20.5 億元大幅增加到2009 年的79.5 億元。我國政府還制定了農(nóng)業(yè)保險巨災風險準備金稅收優(yōu)惠政策。推動政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，提倡在農(nóng)村發(fā)展商業(yè)保險業(yè)務等指示也均在2009 年的中央一號文件中被提到，可見國家對農(nóng)村保險優(yōu)惠的傾向度高。

（四）形成初步的農(nóng)村保險監(jiān)管機制

作為保險監(jiān)管的主管部門，中國保監(jiān)會一直在積極探索與完善監(jiān)管農(nóng)村保險的方式，并初步形成監(jiān)管機制。2008 年，中國保監(jiān)會下發(fā)了70 號文件，從而達到維護保險市場正常秩序，引導保險機構行為的目的，文件中農(nóng)險成為監(jiān)管重點之一。在保監(jiān)會的指引下，2009 年1 月成立了農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管處，專門負責擬定全國農(nóng)業(yè)保險長期發(fā)展規(guī)劃，制定規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的各項規(guī)章制度，落實農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管工作。2009 年，保監(jiān)會對一些保險公司如安華、陽光等保險機構進行了專項檢查，嚴厲壓制農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中各類不合規(guī)行為。

二、我國農(nóng)村保險市場存在的問題

（一）供給主體數(shù)量少

農(nóng)村保險市場開展業(yè)務的保險公司數(shù)量較少，主要因為農(nóng)村開展農(nóng)業(yè)保險的技術難度較大。商業(yè)保險公司本身在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險方面并不成熟，存在著許多技術障礙，如不同險種的保險費率難以厘定，合理的保險責任難以確定等。這就使得開展農(nóng)業(yè)保險的成本加大。加之，道德風險和逆選擇頻繁出現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險中，這無疑加大了保險機構對損賠界定的難度，使農(nóng)業(yè)保險更具特殊性。一些規(guī)模小、資產(chǎn)少的剛發(fā)展起來的新、小保險公司不能在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的過程中快速直接地獲得利益，不愿在能否盈利的不確定性下投資于農(nóng)村保險市場，只有少數(shù)大公司有能力且愿意嘗試開展農(nóng)村保險，最終造成我國農(nóng)村保險市場供給主體少，農(nóng)村保險市場萎縮。

（二）保險險種較少，設計單調(diào)

由于農(nóng)村經(jīng)濟社會的多變性及農(nóng)民群眾需求的多樣化，要求其產(chǎn)品的設計與開發(fā)應符合農(nóng)村經(jīng)濟和社會的狀況及農(nóng)民群眾的需求?？晌覈壳氨ｋU公司所開發(fā)出的險種很大程度上關注于城市這個大市場，造成農(nóng)村保險市場發(fā)展的滯后，更沒有多少完全滿足農(nóng)村保險市場需求的特色保險產(chǎn)品。其向農(nóng)村保險市場銷售的產(chǎn)品多數(shù)本來就不是面向農(nóng)村保險市場設計開發(fā)的，品種大同小異，設計單調(diào)，甚至大多產(chǎn)品結構本身就不符合農(nóng)戶的需求。而且在產(chǎn)品設計時，對農(nóng)業(yè)風險存在定量分析不足等缺陷，難以合理運用精算等手段來科學厘定費率，使得設計出的產(chǎn)品并不能完全滿足我國農(nóng)民群眾的實際需求。

（三）農(nóng)村保險缺乏有效需求

我國農(nóng)民自古以來就有著自然經(jīng)濟封閉的觀念，一直有靠天吃飯的思想，同時農(nóng)民自身文化知識缺乏，還有的相信封建迷信，大多農(nóng)戶都被動地承受風險，而為了減輕災害造成的損失，農(nóng)戶防范農(nóng)業(yè)風險主要還是集中于運用自身的力量，比如廣泛采集農(nóng)產(chǎn)品市場銷售信息、努力學習基本文化知識以及選取新品種等，而很少去運用外部力量來減輕自身損失，加之對農(nóng)村保險的了解程度較低，減少了對其的需求。又因為部分保險公司對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務不夠重視，導致農(nóng)業(yè)保險在經(jīng)營的過程中出現(xiàn)不規(guī)范的業(yè)務操作、不規(guī)范的理賠程序等混亂現(xiàn)象，服務水平低，沒有起到為廣大農(nóng)民宣傳保險知識的作用，這也使得農(nóng)民不相信不認可農(nóng)業(yè)保險。

（四）經(jīng)營農(nóng)村保險的保險公司缺乏有效的風險分散機制

在農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展階段，其自身積累的風險也在逐步攀升，農(nóng)業(yè)保險的巨災風險遠遠超過傳統(tǒng)險種，缺乏效果良好的風險分散機制已成為農(nóng)村保險機構現(xiàn)階段所面臨的突出問題。這主要是因為我國還沒有健全的農(nóng)業(yè)再保險機制，風險得不到高效率的分散。農(nóng)業(yè)保險由于巨大自然災害所造成的損失都需保險公司來獨立負擔，高的賠付率也使得保險公司虧本可能性增大且無法預測。只有陽光農(nóng)險建立了大災準備金，上海市安信公司、吉林安華公司在國際再保險市場上投保了農(nóng)業(yè)保險的再保險。甚至有的直保公司存在僥幸心理，不愿安排充足的再保，這給了部分公司非常慘痛的教訓。

（五）保險市場監(jiān)管強度不高

近年來，我國經(jīng)濟發(fā)展迅速，緊隨其后我國保險業(yè)務也在不斷擴大，尤其農(nóng)村保險市場也成為眾保險公司的主要開發(fā)領域，可以說我國農(nóng)村保險市場進入快速發(fā)展階段。但就目前而言，我國的保險市場監(jiān)管體系仍存在很多漏洞，尤其是對農(nóng)村保險市場這塊新領域的監(jiān)管明顯不足。據(jù)了解，如今只有在省級或較大的城市才有保險監(jiān)管機構，這就不可避免地造成了在我國農(nóng)村保險市場中出現(xiàn)了少數(shù)保險機構及其個別員工為了追求經(jīng)濟利益，夸大產(chǎn)品功能，營銷素質(zhì)差，服務態(tài)度差等現(xiàn)象，這極大地損害了農(nóng)村保險市場的名譽，降低了農(nóng)戶對保險公司的信任度，進而打擊農(nóng)民投保的主動性，影響了農(nóng)村保險業(yè)務的健康長久發(fā)展。很明顯，保險市場監(jiān)管強度不高。

（六）農(nóng)村保險市場專業(yè)人才匱乏

保險業(yè)的獨特經(jīng)營模式?jīng)Q定了它對人才有著特殊要求，而農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)性強，要求保險公司及員工具有熟練且準確的保險經(jīng)營技術，如保單的制定、保費的核算等及一些專業(yè)的農(nóng)業(yè)知識，目前，除中國人保有一些具有這方面專業(yè)知識和經(jīng)營經(jīng)驗的人才外，其他保險公司普遍缺乏兼具知識和技能的專業(yè)人才。而且沒有專業(yè)的農(nóng)村保險產(chǎn)品營銷人員，大部分自身都沒有真正地了解農(nóng)村保險，所以受專業(yè)知識水平低的限制，并不能很好地為農(nóng)民提供符合自身實際的保險業(yè)務，阻礙了農(nóng)村保險業(yè)務的開展與擴大。

三、我國農(nóng)村保險市場的發(fā)展對策

（一）提高政府扶持力度，增多農(nóng)村保險各項優(yōu)惠政策

在任何國家，農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中始終是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的高成本、高風險等特性無一不成為農(nóng)村保險市場不斷壯大的障礙物。而其若要發(fā)展，必須大力完善政府的作用。因此，一方面要加大財政等政策支持，合理補助農(nóng)村保險的過高成本和風險損失，調(diào)動農(nóng)村保險機構支農(nóng)的積極性。例如在保費補貼政策上，中央財政重點支持關系國計民生的大宗農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)保險，根據(jù)國家需要和財力可能，可增加多種保費補貼品種。在稅收上，應繼續(xù)推出優(yōu)惠措施如減免等來支持農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的拓展。另一方面，可以設立政策性保險公司，專營政策性業(yè)務，切實為農(nóng)民服務，保障農(nóng)戶利益。

（二）加強保險宣傳，提高農(nóng)保意識

農(nóng)戶只有在對農(nóng)業(yè)保險有了充足的認識與掌握的情況下，且在對保險條款的內(nèi)容正確理解的基礎上才會做出符合自身實際的保險決策。所以開展農(nóng)村保險業(yè)務的各大保險機構需采取各種措施來加大對保險的宣傳。具體措施有：一是要積極推廣農(nóng)業(yè)保險知識，通過廣播、知識講座、宣傳冊等多種方式來引導廣大農(nóng)戶，使其了解保費交付與保額賠付等的基本程序，逐步強化保險投保意識。二是讓農(nóng)民在災前做好防范工作，及時投保農(nóng)業(yè)保險，災害發(fā)生時要主動參與抗災救災。三是要幫助農(nóng)戶形成積極維護合法權益的意識，引導廣大農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險條款準確理解并合理利用，從而使其在出險時第一時間報案，并學會運用法律途徑，保護自身的合法利益。

（三）推進保險產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新，多元化發(fā)展

由于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民需求具有多樣性，各地區(qū)的經(jīng)濟社會發(fā)展水平及文化地理條件也不盡相同，農(nóng)村保險不能是單一的模式，必須建立適應不同需求的多元化產(chǎn)品體系。特別是，保險公司也應注意研究農(nóng)民的投資需求特點，如農(nóng)民嘗試使用一些新型的機器設備，使用新品種的種子或化肥等。我國各個地域之間的差別較大，發(fā)生自然災害的次數(shù)不同，農(nóng)民收入水平更不同，呈現(xiàn)多層次，可以依照本地區(qū)自身的實際情況，如災害是否發(fā)生頻繁，災害破壞程度的輕重等情況設計多層次的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，既要滿足部分高收入農(nóng)戶的需要，也要有適合普通大眾農(nóng)戶的需求產(chǎn)品。

（四）完善風險分散體系，增強長久經(jīng)營能力

我國之前的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中，超過一半的風險保留給經(jīng)營機構自身，很少有安排再保險保障等分散機制。那么由于針對巨大自然災害風險的補償體制的仍有欠缺的方面，保險公司在受到大災害的年份無力獨自承擔起數(shù)額巨大的虧損，限制了其對農(nóng)戶的賠償能力，因此不能遵照保險合同所約定的進行賠付。大多數(shù)農(nóng)戶對獲得的賠款數(shù)額不滿意，這降低了農(nóng)戶參保的積極性，更重要的是損害到保險公司的信譽，不利于其保險工作的長期發(fā)展。我國需要借鑒國外成功轉(zhuǎn)移風險的經(jīng)驗，積極探索建立政府補貼下農(nóng)業(yè)再保險機制，通過它來分擔農(nóng)業(yè)的巨災風險給保險機構造成的沖擊。

（五）健全農(nóng)村保險市場監(jiān)管機制及相關法規(guī)

發(fā)達國家大多通過采用專門的法律法規(guī)對農(nóng)業(yè)保險進行規(guī)范化管理，如美國的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》等。而我國，特別是在以前農(nóng)村保險發(fā)展的過程中，無論是政府還是保險公司、投保農(nóng)戶的責任、義務及經(jīng)營規(guī)則等都不明確，因為沒有關于農(nóng)村保險市場的專門法律法規(guī)。為了正確引導我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，在2012 年11 月我國頒布了《農(nóng)業(yè)保險條例》，且該條例已在2013年3 月份施行。但畢竟是剛開始施行，缺乏實際運用經(jīng)驗，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營是否會逐步規(guī)范還有待考究，這就需要進一步完善法規(guī)，保障農(nóng)業(yè)保險依法運行。

（六）培養(yǎng)專業(yè)的農(nóng)村保險人才

農(nóng)村保險公司的效率與競爭力不僅與是否具備現(xiàn)代經(jīng)營理念和技術的經(jīng)營管理人才息息相關，更取決于是否能培育了解“三農(nóng)”特點和需求還能與農(nóng)民有效溝通的優(yōu)秀人才。況且，農(nóng)村保險基層人員的培訓、事后的監(jiān)督機制等都不同程度的影響農(nóng)村保險數(shù)據(jù)的可靠性，進而給保險機構的經(jīng)營造成誤區(qū)，這就要求保險機構不僅要重視高素質(zhì)農(nóng)村保險營銷人員的培養(yǎng)，選拔的從業(yè)人員應具備保險和農(nóng)村保險、農(nóng)村災害防范等基本知識。也要培養(yǎng)出同時兼具精通保險且能夠準確了解農(nóng)村保險市場的專業(yè)人才群體。

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