誠信的價值

文/翁小川 上海交通大學凱原法學院研究員

思考篇3

誠信的價值

文/翁小川 上海交通大學凱原法學院研究員

誠信是現(xiàn)代商業(yè)的精神本質(zhì)。與誠信相對的就是失信。發(fā)達國家有著強大的信用體系以記錄商事主體（諸如公司和個人）過去的誠信和失信歷史。通過查詢，商事主體可以通過掌握對方的信用狀況以測算發(fā)生失信的概率。失信的概率越高，交易成本也就越高。交易成本又進一步影響商事主體對本次交易的定價。有人說在發(fā)達國家，如果你不誠信，根本無法生存。

根據(jù)筆者多年海外見聞，這樣的描述有些過頭了。但是如果沒有高于平均水平的誠信評價，你會活得很累。比如，你在過去不是很關(guān)注自己的誠信評價，時常晚繳或者不繳各種稅費。有一天你想貸款買車，這時你會發(fā)現(xiàn)銀行把給你的貸款利息定得很高，因為歷史表明你失信的概率很高。每當談起誠信相關(guān)的例子時，友人大多會嘖嘖稱贊曰：國外就是誠信社會。轉(zhuǎn)而一想身邊很多不講信用的人卻是活得有滋有味，不禁又開始挑起體制的毛病。仿佛在中國誠信和成功是沒有必然聯(lián)系的?！袄蠈嵢顺蕴潯薄ⅰ罢\實勞動發(fā)不了財”成了對誠信價值的諷刺。我們還需不需要誠信？誠信究竟是普適的人類崇高價值，還是代價高昂的精神消費品？我們究竟哪里出了問題？這些問題不僅長期縈繞著筆者，也橫亙在人們和誠信之間。

誠信的價值能夠被量化？

人們都知道誠信非常重要，失信會帶來否定性的后果。但是失信到底會讓我們付出什么樣的代價？誠信又會如何影響我們生活？面對這些追問，我們常常感到無力給出令人滿意的回答。的確，在唯量化主義思潮的影響下，很難從定量的角度給出誠信對整個社會或者是個人的價值。作為一名商法學者，從商法角度或許可以給出些實例，在對誠信的肯定性的道德判斷之上附加一些實在價值，或能影響人們追求誠信的內(nèi)心動因。

耶魯大學著名的法經(jīng)濟學教授阿倫·施瓦茨曾經(jīng)提出過一個關(guān)于交易成本的經(jīng)典公式：I=P(f)+(1-P)(V(b)-C)。其中I代表債權(quán)人借出的數(shù)額，f是債務(wù)人承諾的回報；P則是能夠成功兌現(xiàn)承諾的可能性，V(b) 指債務(wù)人破產(chǎn)后債權(quán)人所能分得的價值，C則是破產(chǎn)所需要的成本（例如訴訟費）。把這個公式變化一下我們得到了：f=(I-(1-P) (V(b)-C))/P。簡單而言，假定破產(chǎn)的成本和破產(chǎn)平均能夠分得的價值是一定的，債務(wù)人所需要承諾的回報和是否能夠兌現(xiàn)承諾的可能性負相關(guān)。即承諾兌現(xiàn)的可能性越大，債務(wù)人所需要支付的貸款成本也就越低。當然，誠信是兌現(xiàn)償付承諾的很重要的一環(huán)。

社會中失信現(xiàn)象嚴重，那么融資的成本也會相應地提高。融資成本上漲，產(chǎn)品也會相應地漲價。最后這些成本將由這個社會共同承擔。這點在民間借貸領(lǐng)域尤為明顯，因為交易中缺乏誠信，時下的民間交易、中小企業(yè)的借貸都已經(jīng)到了無擔保即無交易的地步。即使增加了擔保，出借人仍然擔心擔保物的質(zhì)量和是否能夠?qū)崿F(xiàn)擔保物權(quán)。一方面，借款的中小企業(yè)需要動用許多資源來提供擔保，另一方面，缺乏擔保的中小企業(yè)若無法獲得融資就無法進一步發(fā)展。中小企業(yè)的發(fā)展不僅嚴重地影響了經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，也阻礙其向社會提供必要的就業(yè)崗位。這些都是誠信在商業(yè)領(lǐng)域引發(fā)的非?，F(xiàn)實的問題。

我們的誠信體系緣何缺失

自古至今，我們一直以信義之邦自居?！凹驹鷴靹Α?、“光父教誠”等典故給我們留下了一個個可追溯的誠信的軌跡。當然，在農(nóng)業(yè)社會的古代，人們生活在一個熟人社會中。如果生活中存在失信行為，很快整個圈子都會知道。其結(jié)果與前文提到的在發(fā)達國家失信的結(jié)果非常相似。失信者生活變得艱難，甚至會影響生計。

但是后來的社會變革徹底打破了熟人社會的默認設(shè)定?，F(xiàn)代交通、通訊科技的發(fā)展也大大增進了人與人之間的交往。特別近20年我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，西方商業(yè)模式的迅速融入對原有的價值觀產(chǎn)生了重大的沖擊。在社會正在大踏步地遠離熟人社會的同時，許多人還固守熟人社會的商業(yè)方式，通過熟人介紹、引薦等等，但是原先熟人社會中促進誠信的因素已經(jīng)不復存在。僅僅在熟人圈子失信已經(jīng)不能夠?qū)嵸|(zhì)地影響一個人的生活。有研究甚至表明，發(fā)生在熟人間的商業(yè)欺詐的比率遠遠高于生人之間。這樣的矛盾必然造成時下的誠信狀況嚴重惡化的現(xiàn)狀。在商事領(lǐng)域，利益的誘惑使人們輕易越過誠信的道德底線，畢竟失信的后果僅僅是停留在道義層面。特別是在企業(yè)生計相關(guān)的事項上，很難要求人們堅守一個沒有現(xiàn)實后果的道德底線。在經(jīng)濟利益的誘惑面前，道德對誠信的約束力顯得越發(fā)孱弱。

前文提到了誠信有助于降低交易成本，而失信會讓整個社會承擔道德層面與經(jīng)濟層面的雙重惡果。而我們傳統(tǒng)的誠信監(jiān)督體系又隨著社會的巨變失效了。那么我們?nèi)绾文軌蛑貥?gòu)我們的誠信體系？筆者認為誠信體系的核心在于失信的后果。當下失信的否定性的后果缺失是我們社會誠信體系不完備的體現(xiàn)。體制不能夠替代道德，但當?shù)赖率艿狡渌麅r值的挑戰(zhàn)時，需要體制的保護。筆者談的失信后果并不是指微觀的后果，而是失信后對失信人所產(chǎn)生的矯治性長期后果。在誠信體系發(fā)達的國家毫無例外的都存在著完備的個人和法人信用評價體系，它記錄著個體的所有失信記錄。這些記錄，在存在合法事由時（例如放貸時），當事人可以自由查詢。正如前述公式所表示的，如果當事人失信的可能性頗高，那么他的借貸成本就上漲。通過經(jīng)濟的方式促使人們珍視自己的信用，推進誠信體系的建設(shè)。目前已經(jīng)有不少公權(quán)力機構(gòu)開始籌辦這樣的征信平臺。

不過，這些平臺還是存在著信息不完全，查詢方式繁瑣等問題。我們是否可以學習國外的模式：首先，先由公權(quán)力建立若干誠信評估公司，然后讓這些公司私有化運作，為社會提供付費的查詢服務(wù)。這樣，這些評估公司將有動力去高效地、契合市場需要地收集相關(guān)的信息以保證業(yè)務(wù)收入；同時幾家企業(yè)之間由于互相的牽制關(guān)系，也會珍視自身的誠信。當然，還有很多問題我們必須考慮，例如在查詢誠信檔案中公民的隱私保護等。不過，這些都可以在構(gòu)建誠信查詢體系中進一步研究。

編輯：鄭賓 393758162@qq.com

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