移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)模式特征及案例分析

王艷躲

【摘 要】本文介紹了三種主要的移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)模式，即以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)、以金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)和以第三方服務(wù)提供商為主導(dǎo)，探討了三種移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)模式的主要特征，并對(duì)三種移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)模式的典型案例進(jìn)行了分析。

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付；運(yùn)營(yíng)模式；特征；案例

0.引言

隨著移動(dòng)通信技術(shù)的飛速發(fā)展，人們尋求更加簡(jiǎn)約快捷的商業(yè)支付模式以滿足日益快速的生活節(jié)奏，移動(dòng)支付就是在這樣時(shí)代背景下新興而起的支付形式，并正迅速的被更多的人群所接受。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)要想取得長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展，則必須具備三個(gè)條件：龐大的用戶群、成熟的移動(dòng)通信技術(shù)以及合理的運(yùn)營(yíng)模式。目前，我國(guó)的手機(jī)占有量為世界最多，并且信息技術(shù)的快速發(fā)展也使其日漸成熟，這些不可或缺的條件是移動(dòng)通信技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。然而，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及到移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)支付服務(wù)提供商、金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)設(shè)備提供廠家、移動(dòng)設(shè)備商家以及移動(dòng)設(shè)備用戶群等眾多實(shí)體，在這種環(huán)節(jié)過(guò)多的模式下，移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)模式能否取得穩(wěn)定發(fā)展尚不能確定。

1.移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)模式的主要特征

目前，在整個(gè)國(guó)際移動(dòng)通信技術(shù)的大背景下，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式主要有三種形式：一是以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)地位的支付運(yùn)營(yíng)的商業(yè)模式，目前在日本已經(jīng)取得了初步發(fā)展，形成了一定的規(guī)模；二是以金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)地位的支付運(yùn)營(yíng)的商業(yè)模式，這種模式在韓國(guó)已經(jīng)初具規(guī)模，并且正在被快速的普及推廣；三是以第三方服務(wù)提供商為主導(dǎo)地位的支付運(yùn)營(yíng)的商業(yè)模式，這種模式在歐盟已經(jīng)被基本確立，其產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)也相對(duì)成熟。

1.1以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)地位的移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)模式

這種以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體的移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)模式的特點(diǎn)是，支付平臺(tái)中占主導(dǎo)地位的是運(yùn)營(yíng)商，但運(yùn)營(yíng)商則會(huì)提供三種不同形式賬戶設(shè)置類型，即手機(jī)賬戶、虛擬虛擬銀行賬戶以及網(wǎng)銀賬戶，移動(dòng)終端用戶可以根據(jù)自己的情況自主選擇。目前，最為快捷的方法就是用戶直接用手機(jī)賬戶進(jìn)行商業(yè)支付活動(dòng)，該種賬戶可以在沒(méi)有銀行卡的情況下完成支付活動(dòng)。另一種較為常用的形式是用戶可以在銀行賬戶中專門(mén)建立一個(gè)虛擬銀行賬戶，專門(mén)用于這種運(yùn)營(yíng)模式下的移動(dòng)支付活動(dòng)。

1.2以金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)地位的支付運(yùn)營(yíng)的商業(yè)模式

這種以金融機(jī)構(gòu)為主體的移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)模式的特點(diǎn)是，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，各大銀行建立專線，并以此為媒介與移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)之間相互連接，實(shí)現(xiàn)銀行與移動(dòng)通信商的互聯(lián)，從而提供自己的銀行卡用戶獨(dú)立的移動(dòng)通信支付平臺(tái)。通常情況下，金融機(jī)構(gòu)會(huì)建議移動(dòng)用戶將銀行賬戶綁定一個(gè)手機(jī)賬戶，當(dāng)手機(jī)用戶需要使用移動(dòng)支付時(shí)，可以通過(guò)銀行卡賬戶來(lái)完成相應(yīng)的支付活動(dòng)。在這種模式下，銀行嚴(yán)格控制了所有的交易活動(dòng)信息，而移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商僅僅作為完成此項(xiàng)商業(yè)交易活動(dòng)的信息通道，并沒(méi)有參與到具體的支付活動(dòng)中。

1.3以第三方服務(wù)提供商為主導(dǎo)地位的支付運(yùn)營(yíng)的商業(yè)模式

這種以第三方服務(wù)提供商為主體的移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)模式的特點(diǎn)是，移動(dòng)支付服務(wù)提供商是獨(dú)立于金融機(jī)構(gòu)和移動(dòng)通信商之外的第三方單位，也被稱為移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商。因此，與以金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)地位的支付運(yùn)營(yíng)的商業(yè)模式相同，該種模式下移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商并沒(méi)有參與到具體的商業(yè)支付活動(dòng)中，僅作為信息通道或者手機(jī)賬戶支付中的代理結(jié)算單位，但銀行則是最終結(jié)算單位并管理賬戶的相關(guān)信息。此外，第三方服務(wù)提供商獨(dú)立于移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)平臺(tái)。

2.移動(dòng)運(yùn)營(yíng)模式典型案例分析

2.1以運(yùn)營(yíng)商為主體的模式——上海世博手機(jī)票

上海世博手機(jī)票采用了兩種支付技術(shù)相結(jié)合的方式，即近距離支付和遠(yuǎn)距離支付。近距離支付是指手機(jī)現(xiàn)場(chǎng)支付，為了實(shí)現(xiàn)這種移動(dòng)支付模式，中國(guó)移動(dòng)推出了RFID-SIM卡，也就是雙界面智能卡技術(shù)向手機(jī)領(lǐng)域滲透的產(chǎn)品。該種卡采用的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)為2.4MHz，具備普通的SIM卡一樣的通話及上網(wǎng)功能，同時(shí)又可以進(jìn)行近距離無(wú)線通信，使其可以完成手機(jī)現(xiàn)場(chǎng)支付的相關(guān)操作，但需要有專門(mén)與之相連的天線與讀卡器。對(duì)于移動(dòng)遠(yuǎn)距離，上海世博門(mén)票采用了二維碼身份確認(rèn)技術(shù)，使遠(yuǎn)距離支付更加安全、快捷。

上海世博手機(jī)票用戶在入園和消費(fèi)之前，首先要更換RFID-SIM卡。如果需要使用手機(jī)進(jìn)行購(gòu)票，可以通過(guò)手機(jī)直接登錄中國(guó)移動(dòng)官網(wǎng)購(gòu)買，購(gòu)票金額直接從用戶的手機(jī)賬戶中扣除，隨后就會(huì)收到身份確認(rèn)二維碼，即可使用所購(gòu)買的門(mén)票。如果需要使用手機(jī)進(jìn)行支付，那么只需將手機(jī)貼近POS機(jī)的感應(yīng)區(qū)，即可完成扣款過(guò)程。為了體現(xiàn)移動(dòng)支付的透明度，在每次交易結(jié)束后，用戶都會(huì)收到移動(dòng)發(fā)出的短信，告知該次的交易詳情。

2.2以銀行為主體的模式——中國(guó)銀聯(lián)“手付通”

中國(guó)銀聯(lián)“手付通”的支付載體為手機(jī)中的金融智能卡，該智能卡分為兩種形式，一種是手機(jī)SIM卡，另一種是智能SD卡。所要完成的支付信息通過(guò)手機(jī)進(jìn)行終端處理，采用無(wú)線通信網(wǎng)絡(luò)和非接觸通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)手機(jī)現(xiàn)場(chǎng)支付和遠(yuǎn)距離支付。手機(jī)用戶只需在手機(jī)上安裝相應(yīng)軟件，就可通過(guò)簡(jiǎn)單的操作完成銀行支付、網(wǎng)購(gòu)等多種交易活動(dòng)。

中國(guó)銀聯(lián)“手付通”專業(yè)版采用基于13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)非接觸技術(shù)的NFC方案，為實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程支付的安全，該方案采用SD卡硬件加密技術(shù)。此外，“手付通”大眾版還采用了智能IC卡加密技術(shù)，并且用戶在現(xiàn)場(chǎng)支付時(shí)還可以依據(jù)需求選擇WAP和短信支付兩種方式，并通過(guò)K-JAVA安全認(rèn)證客戶端提高支付的安全性。

2.3以第三方服務(wù)提供商為主體的模式——支付寶“手機(jī)安全支付方案”

作為網(wǎng)上支付領(lǐng)域的領(lǐng)軍者，支付寶在2010年發(fā)布了“手機(jī)安全支付方案”。通過(guò)該種支付模式，手機(jī)用戶只需在手機(jī)上安裝帶有支付寶接口的應(yīng)用軟件，就可以通過(guò)支付寶賬號(hào)完成軟件中所包含的所有交易活動(dòng)的支付操作。相比前兩種移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)模式，支付寶“手機(jī)安全支付方案”不需要更換手機(jī)SIM卡或者安裝智能SD卡，讓用戶在使用上更為方便。

不過(guò)第三方服務(wù)提供商主導(dǎo)的運(yùn)營(yíng)模式存在的問(wèn)題也很多：首先非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行支付業(yè)務(wù)的門(mén)檻較高，支付寶必須根據(jù)新出臺(tái)的管理辦法進(jìn)入；其次第三方支付平臺(tái)雖然簡(jiǎn)化了支付流程，但是對(duì)于支付寶本身如何協(xié)調(diào)與運(yùn)營(yíng)商及金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系也是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。

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