集體林權(quán)制度改革后“林下經(jīng)濟(jì)”風(fēng)險(xiǎn)管理的思考

[摘 要] 文章在對(duì)廣西部分市、縣集體林權(quán)制度改革后的林下經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀實(shí)地調(diào)研的基礎(chǔ)上，從風(fēng)險(xiǎn)管理的視角，運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)具有的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能，對(duì)林下經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題進(jìn)行分析，指出由于沒有建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，農(nóng)民發(fā)展林下經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移渠道狹窄，因而影響當(dāng)?shù)亓窒陆?jīng)濟(jì)發(fā)展升級(jí)等現(xiàn)實(shí)問題，進(jìn)而提出引入商業(yè)保險(xiǎn)，幫助林民分散、轉(zhuǎn)移經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等林下經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的建議。

[關(guān)鍵詞] 集體林權(quán)改革；林下經(jīng)濟(jì)；風(fēng)險(xiǎn)管理；商業(yè)保險(xiǎn)

[作者簡介] 湯普斯，中南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 武漢，430074

[中圖分類號(hào)] F326.27 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1007-7723（2013）02-0036-0004

一、前 言

林權(quán)指森林、林木、林地的所有權(quán)和使用權(quán)，是森林資源財(cái)產(chǎn)權(quán)在法律上的具體體現(xiàn)。林權(quán)證是森林、林木、林地唯一的合法權(quán)屬憑證，是維護(hù)經(jīng)營單位和林農(nóng)合法權(quán)利的主要依據(jù)。集體林權(quán)指集體所有制的經(jīng)濟(jì)組織或單位對(duì)森林、林木和林地所享有的占有、使用、收益、處分的權(quán)利。集體林權(quán)制度改革指在堅(jiān)持集體林地所有權(quán)不變的前提下，依法將林地承包經(jīng)營權(quán)和林木所有權(quán)，通過家庭承包方式落實(shí)到本集體經(jīng)濟(jì)組織的農(nóng)戶，確立農(nóng)民作為林地承包經(jīng)營權(quán)人的主體地位。林地的承保期為70年，承保期滿，可以按照國家有關(guān)規(guī)定繼續(xù)承包。

集體林權(quán)制度改革的主要任務(wù)：一是明晰產(chǎn)權(quán)；二是勘界發(fā)證；三是放活經(jīng)營權(quán)；四是落實(shí)處置權(quán)；五是保障收益權(quán)；六是落實(shí)責(zé)任。

廣西集體林權(quán)制度改革基本完成后，眾多專家、學(xué)者就發(fā)展林下經(jīng)濟(jì)，引導(dǎo)林農(nóng)發(fā)展致富方面，提出了許多真知灼見。所謂“林下經(jīng)濟(jì)”是指在有樹木的林地下，利用林木的空間開展種植、養(yǎng)殖、旅游及相關(guān)加工，在有限的林地里延長產(chǎn)業(yè)鏈，提高林地產(chǎn)出率。本文從風(fēng)險(xiǎn)管理的視角，運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)具有的功能，探討林下經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的問題，為廣西集體林權(quán)制度改革后林下經(jīng)濟(jì)的發(fā)展獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。

二、廣西集體林權(quán)制度改革及林下經(jīng)濟(jì)發(fā)展的概況

2008年，黨中央召開了建國以來第一次林業(yè)工作會(huì)議，對(duì)集體林權(quán)制度改革進(jìn)行部署，胡錦濤總書記強(qiáng)調(diào)林改是農(nóng)村經(jīng)營制度的又一次重大變革，溫家寶總理強(qiáng)調(diào)林改是繼農(nóng)村家庭聯(lián)產(chǎn)承包改革后農(nóng)村的第二次革命。2007年4月，廣西集體林權(quán)制度改革開始試點(diǎn)；2009年2月全面啟動(dòng)，其中欽州、北海和防城港沿海三市及全區(qū)27個(gè)試點(diǎn)縣整體推進(jìn)，其余84個(gè)縣（市、區(qū)）各選擇1～2個(gè)試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)重點(diǎn)展開。截至2011年5月15日，廣西累計(jì)完成勘界確權(quán)面積1.93億畝，占全區(qū)集體林地總面積的96%，按照國家林業(yè)局的統(tǒng)計(jì)口徑，90%以上算基本完成。

伴隨集體林權(quán)制度改革基本完成，林業(yè)發(fā)展的活力明顯增強(qiáng)，廣大林農(nóng)把山當(dāng)田耕，把樹當(dāng)菜種，已由過去的“要我植樹造林”變?yōu)椤拔乙矘湓炝帧?，林下?jīng)濟(jì)猶如雨后春筍，為當(dāng)?shù)貜V大林民致富增收提供了廣闊空間。2010年11月，廣西出臺(tái)的《集體林權(quán)制度配套改革實(shí)施方案》指出“推進(jìn)林下經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展”。廣西林業(yè)廳廳長陳秋華說：“廣西是林業(yè)大區(qū)，發(fā)展林下經(jīng)濟(jì)，資源廣、投資少、產(chǎn)出高、見效快，不僅有利于提高林地綜合產(chǎn)出率，轉(zhuǎn)變林業(yè)發(fā)展方式，更是促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民增收、破解‘三農(nóng)難題的必由之路”。廣西欽州市林下經(jīng)濟(jì)特色明顯：

例一：浦北縣積極打造“百萬畝林下經(jīng)濟(jì)示范縣”，將全縣規(guī)劃7個(gè)產(chǎn)品基地：一是30多萬畝藤芒編織基地，年產(chǎn)值達(dá)9.7億元，全縣7萬多人從事此項(xiàng)工作，人均月收入700～1000元；二是16.1萬畝紅椎菌種植基地，僅2010年累計(jì)生產(chǎn)50萬斤，經(jīng)濟(jì)收入達(dá)1.3億元，走出一條椎林得保護(hù)、產(chǎn)業(yè)得發(fā)展的生態(tài)經(jīng)營之路；三是1萬多畝中草藥基地（種植穿心連、麥冬等）；四是養(yǎng)雞基地（1499萬羽/年）；五是養(yǎng)羊基地（1.4萬頭/年）；六是養(yǎng)蜜蜂基地（8萬箱/年），每箱40斤/年；七是旅游基地。僅2010年，該縣林下經(jīng)濟(jì)產(chǎn)值就達(dá)17.6億元，直接從業(yè)農(nóng)民達(dá)23萬人。

例二：欽廉農(nóng)場制定4年期林牧沼綜合開發(fā)規(guī)劃并獲得自治區(qū)林業(yè)廳正式批準(zhǔn)，包括林下經(jīng)濟(jì)“33331”發(fā)展目標(biāo)：利用30000畝林地套種牧草，年出欄牛羊30000頭（只），林地經(jīng)營畝收入3000元，帶動(dòng)周邊3000農(nóng)戶發(fā)展林下經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)林下經(jīng)濟(jì)年收入1億元。欽廉林場的林下循環(huán)經(jīng)濟(jì)生態(tài)模式使該林場廣大群眾普遍受益。

三、廣西林下經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的不足

（一）林農(nóng)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力有限

風(fēng)險(xiǎn)的不確定性、普遍性和客觀性，使得林下經(jīng)濟(jì)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)具有高發(fā)性和不確定性。眾所周知，廣西林下經(jīng)濟(jì)起步較晚，基礎(chǔ)較薄弱，無論是浦北縣林下經(jīng)濟(jì)，還是欽廉林場林牧沼綜合開發(fā)項(xiàng)目，林民抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。以浦北縣林下養(yǎng)雞為例，該縣地處六萬大山山麓，地勢復(fù)雜，加之近年來極端惡劣天氣頻發(fā)，林區(qū)內(nèi)枯枝落葉和腐質(zhì)層逐年增厚，火險(xiǎn)等級(jí)偏高，一旦發(fā)生火情，在這種復(fù)雜惡劣環(huán)境下?lián)渚攘只痣y度非常大。同時(shí)，根據(jù)國家林業(yè)局森林病蟲害預(yù)測預(yù)報(bào)中心統(tǒng)計(jì)：最近11年，我國林業(yè)有害生物平均年發(fā)生面積840hm3 ，占全國森林總面積的5%左右，年均直接損失880億元。廣西森林病蟲害與全國情況基本一致，有害生物發(fā)生呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：一是外來有害生物不斷傳入，在局部地區(qū)迅速擴(kuò)散蔓延，如松材線蟲、美國白蛾等；二是常發(fā)性有害生物此起彼伏，發(fā)生面積居高不下。如松毛蟲、桉樹青枯病等；三是偶發(fā)性有害生物時(shí)有發(fā)生，在個(gè)別年份造成嚴(yán)重災(zāi)害，如松葉峰類害蟲、黃褐天幕毛蟲等；四是經(jīng)濟(jì)林有害生物危害日趨嚴(yán)重，如板栗疫病、獼猴桃細(xì)菌性潰病、肉桂枯枝病等；五是荒漠植被有害生物日顯突出，生態(tài)損失加劇。1967～2006年，浦北縣主要?dú)庀鬄?zāi)害統(tǒng)計(jì)表明，氣象災(zāi)害具有明顯的季節(jié)性特征，暴雨洪澇多集中在6～8月，春、秋季容易發(fā)生干旱，霜凍主要出現(xiàn)在1月和12月，5～9月是雷暴活動(dòng)最為頻繁的季節(jié)。

上述極端惡劣氣候及病蟲害一旦得不到有效遏制，將殃及林下經(jīng)濟(jì)，林農(nóng)自身將無法渡過難關(guān)和重建家園。2009年1月，浦北縣李某自籌5萬元資金在林下種植的花卉，由于受連續(xù)霜凍天氣的影響，所種植的花卉幾乎全部被凍死，由于沒有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移渠道，造成4.5萬元的直接經(jīng)濟(jì)損失只能由李某本人承擔(dān)，從而挫傷李某種植、養(yǎng)殖的積極性。

（二）林民法制意識(shí)不強(qiáng)，防火救火能力有限

1988年國務(wù)院發(fā)布并實(shí)施《森林防火條例》以來，在有效預(yù)防和撲救森林火災(zāi)，保障人民生命財(cái)產(chǎn)安全，保護(hù)森林資源，維護(hù)生態(tài)安全等方面起到?jīng)Q定性作用。林業(yè)、法制等部門每年均開展的森林防火宣傳，在一定程度上提高人們防火意識(shí)，但是，部分林民仍然在森林防火期內(nèi)擅自野外用火；因特殊原因需要燒荒、燒草場、燒炭積肥、燒田埂、燒蔗葉、煉山造林等生產(chǎn)性用火，未能報(bào)相關(guān)部門批準(zhǔn)，領(lǐng)取生產(chǎn)用火許可證；即便經(jīng)批準(zhǔn)進(jìn)行生產(chǎn)性用火，個(gè)別情況下沒有專人負(fù)責(zé)，未開好防火線情況下匆忙用火；每年在林區(qū)內(nèi)因吸煙、上墳燒紙、燃放鞭炮、燒蜂趕獸、燒烤食物、燒火取暖等引起的火災(zāi)時(shí)有發(fā)生；一旦發(fā)現(xiàn)火情，未能及時(shí)報(bào)警及組織有效撲救等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1950～1997年間，我國共發(fā)生森林火警、火災(zāi)67.6萬次，年均發(fā)生1.43萬次，累計(jì)森林受害面積為3645.6萬公頃，占我國森林面積的29.4%，年均受害面積為82.2萬公頃，年均森林受害率為0.63%，居世界首位。每年森林火災(zāi)給我國造成的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)70億～100億元。

由于我國森林公安隊(duì)伍人員數(shù)量、經(jīng)費(fèi)相當(dāng)有限，加上受救火設(shè)備相對(duì)落后的制約，野外撲火戰(zhàn)斗力和應(yīng)急反應(yīng)能力相對(duì)不高；集體林權(quán)制度改革后，民間自發(fā)組織的防護(hù)隊(duì)伍具有松散、分散的特點(diǎn)，在很大程度上削弱防火救災(zāi)的能力。

（三）林下經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁渠道狹窄，地方政府扶持力度有限

廣西《集體林權(quán)制度配套改革實(shí)施方案》（簡稱“《實(shí)施方案》”），是在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，深入推進(jìn)集體林權(quán)制度配套改革，是鞏固和發(fā)展集體林權(quán)制度改革成果的重大舉措，也是建設(shè)生態(tài)文明示范區(qū)和林業(yè)強(qiáng)區(qū)的必然要求。但是，《實(shí)施方案》僅對(duì)“推進(jìn)森林保險(xiǎn)體系建設(shè)”，明確林木種植實(shí)行政策性森林保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼辦法，但并未明確林下經(jīng)濟(jì)所涵蓋的種植保險(xiǎn)、養(yǎng)殖保險(xiǎn)、生態(tài)旅游保險(xiǎn)和相關(guān)加工企業(yè)財(cái)產(chǎn)、雇主、人身傷害等保險(xiǎn)給予保費(fèi)補(bǔ)貼，僅僅依靠林農(nóng)自身經(jīng)濟(jì)能力，難以承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的成本，更別說受到巨災(zāi)影響了。2010年，浦北縣僅6筆林權(quán)抵押貸款，因貸款銀行要求林權(quán)抵押物需要投保，林農(nóng)才向中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡稱“人保財(cái)險(xiǎn)”）投保，且保險(xiǎn)金額僅為475萬元，其他林下經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目如養(yǎng)雞保險(xiǎn)、養(yǎng)羊保險(xiǎn)、生態(tài)旅游保險(xiǎn)等鮮有問津。

據(jù)了解，目前廣西各地對(duì)林下經(jīng)濟(jì)僅處于重發(fā)展、輕風(fēng)險(xiǎn)管理的粗放式管理階段，對(duì)林下經(jīng)濟(jì)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不到位，更未能就林下經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式、途徑等制定出一套行之有效的預(yù)案。

（四）林農(nóng)保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，保險(xiǎn)承保面偏窄

據(jù)了解，2008年廣西森林保險(xiǎn)承保面積僅占全區(qū)總森林面積的2.15%，森林保險(xiǎn)賠付不及廣西林業(yè)直接損失的1%，林業(yè)災(zāi)害損失主要由林業(yè)經(jīng)營者承擔(dān)。

筆者在欽廉林場采訪近20位林農(nóng)，發(fā)出30份問卷，問卷內(nèi)容：（1）你是否聽說過林業(yè)保險(xiǎn)？（2）林業(yè)保險(xiǎn)有何作用？從回收的問卷結(jié)果看，只有一位林農(nóng)聽說過林業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)林業(yè)保險(xiǎn)的作用沒有一個(gè)知道。由此可見，廣大林農(nóng)不了解保險(xiǎn)，更加不知道通過保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)移林業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，林業(yè)保險(xiǎn)為保障當(dāng)?shù)亓謽I(yè)發(fā)展所發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面作用十分有限。浦北縣的情況也大體如此，盡管當(dāng)?shù)卣铝τ诖蛟臁鞍偃f畝林下經(jīng)濟(jì)示范縣”，但是林下經(jīng)濟(jì)發(fā)展還處于起步階段，規(guī)模小且分散，以龍門、北通、張黃、三合、福旺等林下經(jīng)濟(jì)活躍的鄉(xiāng)村，交通普遍不便利，現(xiàn)場勘查耗時(shí)費(fèi)力，保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本高。由于林下經(jīng)濟(jì)屬于新興的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)管理較為復(fù)雜，一旦發(fā)生巨災(zāi)，保險(xiǎn)公司賠款將非常巨大。此外，由于承保覆蓋面偏窄，保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)不能有效分散。浦北縣林地面積253.8萬畝，2011年僅將其中的公益林41.97萬畝向人保財(cái)險(xiǎn)投保，占該縣林地總面積的16.5%，占?xì)J州市林地總面積的比例不到1%，其余縣區(qū)（靈山、欽北區(qū)、欽南區(qū)）的林木均未投保。

（五）保險(xiǎn)公司經(jīng)營林下經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)的積極性不高

客觀上說，近年來興起的林下經(jīng)濟(jì)屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，保險(xiǎn)標(biāo)的分散且經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)難以評(píng)估，在保險(xiǎn)責(zé)任范圍的界定、保險(xiǎn)金額的確定和保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定等方面，保險(xiǎn)公司仍然缺少經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，均采取謹(jǐn)慎承保策略；同時(shí)，由于地方政府宣傳引導(dǎo)和扶持力度有限，使得林下經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)這項(xiàng)“支農(nóng)惠農(nóng)”的準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種承保面窄，面對(duì)廣大林農(nóng)低下的經(jīng)濟(jì)能力，僅靠保險(xiǎn)公司挨家挨戶收取保險(xiǎn)費(fèi)的難度較大，林農(nóng)投保林下經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后拖欠保險(xiǎn)費(fèi)的現(xiàn)象非常嚴(yán)重，應(yīng)收保險(xiǎn)率達(dá)到45%以上，嚴(yán)重影響已賺凈保費(fèi)，從而影響保險(xiǎn)公司的承保利潤（已賺凈保費(fèi)=保費(fèi)收入-分出保費(fèi)-本年提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金凈額；承保利潤=已賺凈保費(fèi)-賠付成本-費(fèi)用）；由于保險(xiǎn)標(biāo)的分散性，一旦出現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍的災(zāi)害事故，現(xiàn)場勘查難度大，理賠成本高，加上目前包括林下經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)在內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)體系不健全，地方政府與保險(xiǎn)公司之間權(quán)責(zé)利邊界劃分不明晰，極易導(dǎo)致地方政府對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理過度干預(yù)，違背保險(xiǎn)規(guī)律的違規(guī)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。為此，保險(xiǎn)公司發(fā)展林下經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)的積極性不高，體現(xiàn)在以下方面：一是開辦林下經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司少，除人保財(cái)險(xiǎn)外，其他保險(xiǎn)公司均不愿意開辦涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。二是相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足，且迄今仍然沒有提供涵蓋林木種植及林下經(jīng)濟(jì)所有風(fēng)險(xiǎn)的一攬子保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括種植保險(xiǎn)、養(yǎng)殖保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、林權(quán)抵押貸款借款人人身意外傷害保險(xiǎn)、林業(yè)管理人員意外傷害保險(xiǎn)、林業(yè)雇主責(zé)任險(xiǎn)、林業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)和公眾責(zé)任保險(xiǎn)；三是保險(xiǎn)責(zé)任范圍窄，主要局限火災(zāi)等意外事故和暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害，旱災(zāi)、病蟲害等均不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)。

四、廣西林下經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的建議

可以預(yù)見，由于受上述問題共同影響，廣西集體林權(quán)制度改革后，林下經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)分散渠道非常有限，不可避免地影響林農(nóng)發(fā)展林下經(jīng)濟(jì)的積極性。從風(fēng)險(xiǎn)管理的視角分析，保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式之一，它是應(yīng)對(duì)突如其來的意外傷害、自然災(zāi)害損失、規(guī)避責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的最佳選擇；從經(jīng)濟(jì)的視角看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排。為了鞏固和擴(kuò)大集體林權(quán)制度改革所取得的成果，促進(jìn)林下經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展，筆者就引入林下經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)提出以下建議：

（一）加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度，不斷提高廣大林農(nóng)投保意識(shí)

2006年2月，黨中央、國務(wù)院《關(guān)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》明確提出：“加快農(nóng)村金融改革，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，加快發(fā)展多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”；2006年8月《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（簡稱“《若干意見》”）指出：保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能，是市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是金融體系和社會(huì)保障體系的重要組成部分，在社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)中具有重要作用。同時(shí)，《若干意見》進(jìn)一步提出將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的思想。黨中央、國務(wù)院的政策充分表明，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)需要保險(xiǎn)業(yè)的大力支持，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮積極而重要作用。

林下經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)，可以有效轉(zhuǎn)移林農(nóng)在生產(chǎn)、生活中的不確定風(fēng)險(xiǎn)，將原來不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)，解決林農(nóng)的后顧之憂，使林下經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)趨于穩(wěn)定，增加林農(nóng)的收益保障程度，不斷提高林農(nóng)的生活水平。

但是，廣西農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，林農(nóng)保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，購買林下經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的能力有限，且剛剛起步的林下經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如果承保面較窄，風(fēng)險(xiǎn)將更加集中。因此，更加需要當(dāng)?shù)卣⒈ｋU(xiǎn)監(jiān)督管理部門、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)公司進(jìn)行多層次的宣傳引導(dǎo)，尤其通過典型保險(xiǎn)賠款案例宣傳，以此增強(qiáng)林農(nóng)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，從而提高林農(nóng)的保險(xiǎn)意識(shí)。

（二）當(dāng)?shù)卣畱?yīng)建立林下經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)償機(jī)制

集體林權(quán)制度改革，明晰產(chǎn)權(quán)、承包到戶后，林下經(jīng)濟(jì)已經(jīng)并且繼續(xù)成為廣大林農(nóng)脫貧致富的主要途徑之一。林下經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)不同于林業(yè)保險(xiǎn)具有正外部性特征，但是，由于廣西林下經(jīng)濟(jì)發(fā)展起步晚，基礎(chǔ)較為薄弱，加上林農(nóng)支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力有限，因此，建議地方政府在林下經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)給予必要的財(cái)政經(jīng)費(fèi)支持，凡涉及到林下經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)費(fèi)，均由地方財(cái)政先行墊支或全部由地方財(cái)政全額支付，以幫助林農(nóng)轉(zhuǎn)移經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；且通過地方立法形式，從制度上予以明確，預(yù)防個(gè)別人假公營私。

（三）加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管，確保依法合規(guī)經(jīng)營

林下經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)涉及面廣、政策性強(qiáng)，保險(xiǎn)應(yīng)該充分發(fā)揮社會(huì)管理功能，保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門應(yīng)明確林下經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)“惠農(nóng)支農(nóng)”經(jīng)營原則；在杜絕保險(xiǎn)公司之間發(fā)生惡性競爭的同時(shí)，由保險(xiǎn)公司根據(jù)報(bào)備的保險(xiǎn)條款、保費(fèi)費(fèi)率自主開展林下經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；要求保險(xiǎn)公司做到“五公開”，即“惠農(nóng)政策公開、承保流程公開、理賠程序公開、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)公開、監(jiān)管要求公開”，確保林下經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)真正發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

（四）增加林下經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，提升保險(xiǎn)服務(wù)水平

保險(xiǎn)公司應(yīng)將林下經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)納入公司發(fā)展規(guī)劃中，要針對(duì)林下經(jīng)濟(jì)發(fā)展分散風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)性化需求，不僅要考慮林農(nóng)的承保能力、財(cái)政補(bǔ)貼能力，更要考慮保險(xiǎn)費(fèi)率與承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任相匹配，在研發(fā)林業(yè)及林下經(jīng)濟(jì)一攬子保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，不斷完善相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不斷滿足林農(nóng)發(fā)展林下經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)分散需求。同時(shí)，制定簡易的投保程序和理賠程序，方便林農(nóng)投保與索賠；此外，保險(xiǎn)公司必須建立林業(yè)保險(xiǎn)的組織體系和培訓(xùn)體系，增強(qiáng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)步伐和從業(yè)人員的素質(zhì)，不斷提高服務(wù)林農(nóng)的能力。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)尤其要借鑒、推廣廣西田東縣惠農(nóng)保險(xiǎn)體系的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)增加保險(xiǎn)品種和擴(kuò)大承保范圍，廣泛開展小額保險(xiǎn)試點(diǎn)，擴(kuò)大小額貸款戶保險(xiǎn)的承保面和覆蓋面。

綜上所述，集體林權(quán)制度改革后，由于產(chǎn)權(quán)明晰和承包到戶，林農(nóng)自主發(fā)展林下經(jīng)濟(jì)的積極性空前提高。與此同時(shí)，林農(nóng)也將要承擔(dān)林下經(jīng)濟(jì)經(jīng)營過程中潛在的自然災(zāi)害和意外事故可能造成的經(jīng)濟(jì)損失，包括對(duì)社會(huì)公眾可能造成的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失等應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。在當(dāng)?shù)卣捅ｋU(xiǎn)監(jiān)管部門的廣泛宣傳和強(qiáng)力引導(dǎo)下，廣大林農(nóng)充分利用保險(xiǎn)具有的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能，通過購買商業(yè)保險(xiǎn)，將林下經(jīng)濟(jì)經(jīng)營過程中潛在的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，有助于解除林農(nóng)發(fā)展林下經(jīng)濟(jì)的后顧之憂，不斷增加資金投入和擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)資源增長、林農(nóng)增收、生態(tài)良好、林區(qū)和諧的目的。

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