支付基因變異

比爾·蓋茨說，“未來，銀行業(yè)是必要的，銀行是不必要的?！焙孟笠粋€(gè)小孩子進(jìn)入了花團(tuán)錦蔟的大觀園，到處都是盛開的人民幣（或美元）。他由衷地感嘆，這里真是太好了。忽然，他發(fā)現(xiàn)了銀行，覺得奇怪，銀行呆在這里干什么？他不禁感嘆，這里要是沒有銀行，就更好了。也就是說他認(rèn)為銀行對(duì)于銀行業(yè)來說，純屬多余。

原來，問題出在對(duì)“中介是什么”的理解上南轅北轍。從銀行方面理解，中介一定是一般等價(jià)物，或一般等價(jià)物的替代物，是同質(zhì)性的中介；從互聯(lián)網(wǎng)方面理解，中介只不過是信息，或是表現(xiàn)信息的符號(hào)，是異質(zhì)性中介?；ヂ?lián)網(wǎng)人想進(jìn)入金融業(yè)，看中的不是一般等價(jià)物，而是與一般等價(jià)物相反的異質(zhì)信息中介。從這個(gè)意義上理解，馬云說的“如果銀行不改變 我們就改變銀行”，不是說，我們要辦一樣的銀行，做一樣的事，而是說，我們要把銀行利用的金融中介，從一般等價(jià)物主導(dǎo)，變成異質(zhì)信息主導(dǎo)。從一對(duì)多的中介，變成一對(duì)一的中介。

斯蒂格里茨這時(shí)得出一個(gè)對(duì)于理解互聯(lián)網(wǎng)支付基因十分關(guān)鍵的判斷：“存款實(shí)際上是‘一種信用票據(jù)’（certification of credit worthiness）”。稍加延伸，我們就可以把這理解為：貨幣本質(zhì)上是信息，而不是相反，不是信息的本質(zhì)是貨幣。作為一般等價(jià)物的中介（貨幣）只是作為非一般等價(jià)物的中介（信息）的特定歷史形式（特定歷史指工業(yè)革命起，到國際金融危機(jī)止這一段工業(yè)化歷史）。換句話說，馬云們進(jìn)入金融領(lǐng)域，不是要搞虛擬貨幣，復(fù)辟貨幣基因，而是恢復(fù)支付的信息基因，恢復(fù)支付在銀行出現(xiàn)之前的本來面目。

馬云說“如果銀行不改變 我們就改變銀行”，銀行界一般都聽岔成“如果銀行不讓我們玩錢，我們一定在玩錢上打敗他們”。實(shí)際意思是，“如果銀行堅(jiān)持支付的一般等價(jià)屬性不變，我們就把支付的數(shù)據(jù)屬性發(fā)揮出來給他們看”（即：如果銀行只會(huì)玩錢，我們就玩信息改變他們）。由于數(shù)據(jù)代表的信息屬性，出現(xiàn)在銀行之前，不僅一般銀行，連央行都奈何它不得，因?yàn)椴辉谘胄械臋?quán)力作用空間范圍內(nèi)。