淺析溫州民間借貸對銀行信貸的影響

摘 要：文章從溫州民間資本借貸的背景入手，通過對溫州民間資本特征、溫州民間資本借貸對銀行信貸資金影響的分析，提出溫州民間借貸的發(fā)展對策。

關(guān)鍵詞：銀行信貸 民間借貸 相互影響 規(guī)范對策

中圖分類號：F830.5

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2013）05-164-02

一、溫州民間借貸背景

溫州地處浙江省東南部，是浙南閩北政治、經(jīng)濟、文化、旅游中心，現(xiàn)代化大都市格局已初具規(guī)模。

20世紀80年代初，隨著市場的開放，第三產(chǎn)業(yè)和家庭工業(yè)在溫州遍地開花，相應(yīng)地對資金的需求量開始增大。民間借貸行為成為溫州地區(qū)較為普遍的現(xiàn)象，眾多家庭進入這一資金循環(huán)軌道。隨著民間借貸升溫漸變，20世紀90年代前后出現(xiàn)了集體性質(zhì)的基金會，由幾個人操作將資金貸給合適的（風(fēng)險偏低）集體項目等。近年出現(xiàn)以擔(dān)保公司為主要形式的金融中介，擔(dān)保公司某種程度上具有強烈的企業(yè)經(jīng)營性質(zhì)，逐利性強，并且一定程度上自擔(dān)風(fēng)險。

近年來，溫州經(jīng)濟發(fā)展迅速，各項經(jīng)濟指標增長喜人，躋身中等收入國家和地區(qū)水平。溫州民間資本的大量存在，已是不爭的事實，其活躍的程度關(guān)乎溫州區(qū)域經(jīng)濟的快速發(fā)展。在流向上，民間資本與銀行信貸資金存在“你退我進”現(xiàn)象；在利率機制上，兩者相互影響、相互拉動。

溫州民間借貸活動歷來比較活躍，歷史上民間借貸的形式非常多樣，直接自由借貸和有組織的借貸同時存在，但近年來后者明顯減少。高度密集的民間資本，必將成為溫州實現(xiàn)金融創(chuàng)新和金融深化的突破口。

二、溫州民間資本構(gòu)成

民間資本，是指民間用于生產(chǎn)投資和流通中的貨幣資本，剔除了民間資本中錯綜復(fù)雜的人文關(guān)系資本、實物形式的固定資產(chǎn)、銀行體系內(nèi)的本外幣儲蓄存款等。溫州民間資本由以下幾部分構(gòu)成：一是游離于銀行外的民間流動性資本；二是企業(yè)的內(nèi)部資金（包括企業(yè)生產(chǎn)、發(fā)展以及維護企業(yè)正常運作的基本資金）、民間借貸資金（包括民間生產(chǎn)、生活資金）、企業(yè)內(nèi)部集資、企業(yè)投向外地的資金（包括在外地的購房、購地、工地建設(shè)等）、個人在外地的投資（包括購房、購地等）等等；三是存于銀行的社會間歇資金；四是以個人外幣形式存在銀行的資金。據(jù)統(tǒng)計，近年溫州市全社會流動性資本規(guī)模達6000多億元，其中，民間資本約3000多億元。

三、溫州民間借貸特點

近年宏觀調(diào)控致使房市趨穩(wěn)、股市下跌，民間閑置資金大量積聚。溫州民間資本借貸呈現(xiàn)新變化：一是民間借貸總量日趨上升，自然人最高借貸金額達上千萬元。二是民間借貸利率逐月上升。據(jù)央行及銀監(jiān)會今年4、5月期間對溫州調(diào)查的案例顯示，息率高達600厘。三是民間借貸涉及行業(yè)廣泛。

溫州民間資本的方式和運行的規(guī)律帶有自己的特征，主要歸結(jié)為以下幾點：即混沌現(xiàn)象、虹吸現(xiàn)象和滲透現(xiàn)象。

混沌現(xiàn)象。由于資本的逐利性，加之溫州人的市場敏稅性，民間借貸活動范圍相當(dāng)廣。流動的民間資本不僅投向了溫州各類支柱型產(chǎn)業(yè)，也流向了全國各個省市，涉足房地產(chǎn)、煤炭、建材、水電、超市、商品、賓館等10多個行業(yè)，流向的地區(qū)和行業(yè)相當(dāng)廣泛，行為表現(xiàn)難以預(yù)測，帶有較強的不確定性。

虹吸現(xiàn)象。改革開放給溫州經(jīng)濟帶來前所未有的發(fā)展機遇，一部分溫州人手里積聚了大量的資金，但由于投資渠道狹窄和投資欲望不斷加強，溫州的民間資本開始向外流動。出現(xiàn)了溫州民間流動性資本從欠發(fā)達地區(qū)（如文成、泰順等地）等資金稀缺的地方流向資金充裕的地方（如上海、杭州等大中城市）。其內(nèi)在動因來自于同一經(jīng)濟背景下兩地資金之間存在的投資壓力差。

滲透現(xiàn)象。資金流轉(zhuǎn)很大程度上依賴關(guān)聯(lián)交易的運作，以借款方式將資金借給外地的控股子公司、對外地控股公司進行投資以及用內(nèi)部產(chǎn)品銷往異地子公司，從賬面上無法反映出資金的去向和用途。居民個人則通過提取銀行儲蓄帳戶資金、轉(zhuǎn)存賬戶脫離銀行機構(gòu)的監(jiān)測，將資金投資到外地。大量的民間集資行為，流動的民間資本逐漸滲透到全國各地。

四、民間借貸對銀行信貸影響

1.正面影響。

（1）有利于資金優(yōu)化配置，促動本地貸款規(guī)模進一步擴大。民間資本的流動突破了地域和空間的限制，通過市場這只“無形的手”的作用，使資本流向有發(fā)展前景的產(chǎn)業(yè)或企業(yè)，從而提高了資金的使用效率，優(yōu)化了社會資源的配置，對促進跨區(qū)域經(jīng)濟金融的發(fā)展發(fā)揮了積極作用。

（2）溫州民間借貸與銀行業(yè)產(chǎn)生了互補的作用，彌補了銀行信貸資金不足的缺陷，分散了市場對銀行資金需求壓力。民間借貸具有簡便、快捷的的優(yōu)勢，為企業(yè)和資金融通者提供了信貸資金的支持，對區(qū)域經(jīng)濟和社會協(xié)調(diào)發(fā)展發(fā)揮了積極的互補作用。

2.負面影響。

（1）掩蓋了銀行風(fēng)險。少數(shù)企業(yè)由于資金鏈緊張無法及時歸還貸款，資金掮客、擔(dān)保公司等民間融資機構(gòu)墊資續(xù)貸，造成企業(yè)資金充裕假象。更有甚者，個別擔(dān)保公司與少數(shù)銀行客戶經(jīng)理勾肩搭背，合謀為企業(yè)進行墊資活動，誘發(fā)企業(yè)惡性循環(huán)，擴大風(fēng)險，掩蓋風(fēng)險。

（2）信貸金貸被挪用，步入惡性循環(huán)。隨著民間高利借貸機構(gòu)的盛行，中介機構(gòu)魚目混珠，亂相叢生，一般市民缺乏辯別能力，在高利驅(qū)使下，挪用信貸資金用于高利貸。中介機構(gòu)分流了大量的資金，使一些原本在實體經(jīng)濟內(nèi)循環(huán)的資金，流向這些民間的高利借貸機構(gòu)，導(dǎo)致銀行的資金組織工作難度加大。

（3）道德風(fēng)險加劇。在高利誘惑下，銀行人員出于職務(wù)上的便利，違背行業(yè)道德規(guī)范，與社會融資機構(gòu)合伙充當(dāng)資金掮客，在企業(yè)貸款到期時，由擔(dān)保公司代為歸還，企業(yè)要為此支付高額的利息，銀行人員得到一定的“好處費”。在利益的趨使下，不少銀行人員充當(dāng)“黃?！?，致使一些不符合貸款條件的企業(yè)或個人也得到了貸款，風(fēng)險不斷加劇。

（4）破壞社會正常經(jīng)濟秩序。高利借貸是“擊鼓傳花”的游戲，只要有一個鏈條斷裂，將波及所有的風(fēng)險。高利借貸遠比當(dāng)年農(nóng)村基金會、金融服務(wù)社等風(fēng)險大，一旦產(chǎn)生風(fēng)險，將不可避免地波及銀行的信貸資產(chǎn)風(fēng)險，給社會正常經(jīng)濟秩序帶來危害，帶來社會不穩(wěn)定的因素。

五、規(guī)范溫州民間借貸的對策

溫州民間借貸問題引起高層關(guān)注，溫家寶同志曾多次來溫州視察，為正確引導(dǎo)溫州民間借貸發(fā)展把脈。

作為民間資本運動的樣本，“溫州危機”讓公眾認識到，民間資本脫離實體經(jīng)濟、大量外流，必然會增加區(qū)域性金融風(fēng)險和經(jīng)濟系統(tǒng)性風(fēng)險。對民間的高利借貸行為必須加以引導(dǎo)，并且要采取有效的堵疏結(jié)合的辦法，逐步使其規(guī)范、有序、健康運行?！皽刂菸C”教訓(xùn)慘痛，各級政府已經(jīng)多措并舉，積極引導(dǎo)民間資本回歸實業(yè)。

1.政策保障小微企業(yè)，緩解企業(yè)資金壓力。國務(wù)院已批準溫州成為國家金融綜合改革試驗區(qū)。銀行對生產(chǎn)正常的企業(yè)，做到“不壓貸、不抽資”；對資金一時有困難的企業(yè)，聯(lián)合其他銀行統(tǒng)一開展救助；對已經(jīng)出現(xiàn)危機的企業(yè)，盡可能給予資金幫扶，支持企業(yè)開展重組。

2.遏制房產(chǎn)經(jīng)濟泡沫。民間借貸危機的問題出在金融領(lǐng)域，根子卻在高利的房地產(chǎn)業(yè)。部分企業(yè)深度介入民間借貸，表面看是企業(yè)主追逐高利潤、熱衷賺快錢所致，深層次原因在于實業(yè)項目利潤微薄，對民間資本形不成足夠吸引力，導(dǎo)致大量資金“脫實向虛”，甚至“熱錢化”，引發(fā)房產(chǎn)經(jīng)濟泡沫。民間資本要通過股權(quán)投資而不是通過民間借貸方式進入到中小企業(yè)，這種自發(fā)的民間借貸是契約行為，缺乏擔(dān)保、抵押甚至監(jiān)管等專業(yè)手段，具有先天的弱質(zhì)性，極易發(fā)生違約風(fēng)險，很難預(yù)防其不向高利貸、非法集資案件轉(zhuǎn)變。

3.完善法律法規(guī)，嚴厲打擊非法集資。民間高利貸危機與融資中介雜亂是分不開的。當(dāng)前的民間借貸活動，其放貸主體如擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行、產(chǎn)業(yè)投資基金等，恰好也就是影子銀行。因此，對民間借貸活動來說，目前最急需的不是放松對正規(guī)金融的管制，而是盡快完善法律法規(guī)，比如出臺《放貸人條例》，使民間借貸活動有法可依，嚴厲打擊非法集資。

4.加強法律宣傳，促進民間借貸的健康有序發(fā)展。要對民間高利借貸行為加強引導(dǎo)，增強民間融資的風(fēng)險意識教育，提高對非法集資的危害性認識，要采取有效措施向民間投資者加強金融、法律與風(fēng)險意識的宣傳，引導(dǎo)民間資本理性投資，避免因盲目追求短期利益而錯估自身經(jīng)濟實力，誘發(fā)投資損失風(fēng)險積聚現(xiàn)象的發(fā)生。

5.加強對從業(yè)人員的管理，防范道德風(fēng)險。要加強對從業(yè)人員的管理與教育，加大對從業(yè)人員的行為排查力度，建立從業(yè)人員的溝通交流的平臺，加強警示教育和職業(yè)道德教育，通過談心、家訪等了解從業(yè)人員的思想動態(tài)和行為動態(tài)，及時將問題消除在萌芽狀態(tài)。通過多種途徑了解從業(yè)人員的業(yè)余行為，特別是交友圈、社交圈等行為，防微杜漸。對有融資參與民間高利借貸行為的，堅決按照有關(guān)規(guī)定給予嚴肅處理，決不姑息遷就。努力凈化從業(yè)人員的隊伍，切實防范道德風(fēng)險。

參考文獻：

1.吳國聯(lián).溫州金融生態(tài)透析.第1版.上海三聯(lián)書店，2006.8

2.吳大慶，王定芳等.對我國民間融資資本的探討.金融參考，2008（3）

（作者單位：溫州銀行甌海支行 浙江溫州 325000）（責(zé)編：李雪）