關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)展和綠色信貸問題及對策分析

李華麗

摘 要：本文以綠色信貸作為研究對象，在界定了綠色信貸的內(nèi)涵后，對相關(guān)理論及研究成果進(jìn)行了綜述。在此基礎(chǔ)上重點(diǎn)分析了我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的現(xiàn)狀，分析了我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的必要性、總結(jié)了我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的現(xiàn)狀并指出了我國商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因。接下來本文介紹了綠色信貸發(fā)展的國際經(jīng)驗(yàn)及啟示，在借鑒國際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提出了我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行； 綠色信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理； 可持續(xù)經(jīng)濟(jì)；低碳經(jīng)濟(jì)

一、商業(yè)銀行綠色信貸的理論概述分析

綠色信貸說的具體點(diǎn)就是國家的金融機(jī)構(gòu)根據(jù)相關(guān)的關(guān)鍵經(jīng)濟(jì)政策及環(huán)境產(chǎn)業(yè)政策，對環(huán)保設(shè)施的研發(fā)及制造、環(huán)境保護(hù)機(jī)制的建立、新能源的開發(fā)和運(yùn)用、資源的循環(huán)利用以及生態(tài)農(nóng)業(yè)等企業(yè)或機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的金融支持并給與相應(yīng)的優(yōu)惠活動；對于那些對環(huán)境會產(chǎn)生污染污染的企業(yè)及項(xiàng)目進(jìn)行貸款限額，并且還要對其提高貸款利率以進(jìn)行一度程度的懲罰。

二、商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的動力分析

1.有助推節(jié)能減排需要發(fā)展綠色信貸。綠色信貸是把環(huán)保工作和金融服務(wù)向結(jié)合的體現(xiàn)。隨著《意見》的出臺，我們國家的銀行業(yè)逐步會對一些不符合相關(guān)的產(chǎn)業(yè)政策或者是和環(huán)境保護(hù)相違背的企業(yè)或者項(xiàng)目進(jìn)行金融貸款控制，通過加大銀行對那些高能耗企業(yè)的信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，制約那些高能耗、高污染企業(yè)的盲目擴(kuò)大，嚴(yán)格實(shí)行綠色信貸機(jī)制，停止對那些淘汰類企業(yè)或項(xiàng)目的信貸審批，并采取措施收回已發(fā)放的貸款。

2.綠色信貸給銀行帶來機(jī)遇和一定風(fēng)險(xiǎn)。綠色信貸為我國銀行業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的考驗(yàn)。我們知道對于那些“兩高”行業(yè)來說，他們在生產(chǎn)運(yùn)營過程中需要的資金非常大，企業(yè)對銀行貸款的需求就會很高。如果這些企業(yè)缺乏有效的環(huán)境保護(hù)機(jī)制，在其生產(chǎn)過程中發(fā)生了環(huán)境污染問題，那么銀行的社會信譽(yù)也會受到不利影響，同時也增加了銀行的資金回收的難度。銀行的綠色信貸行為，是我國銀行當(dāng)前發(fā)展的一個良好機(jī)遇，這就要求銀行在進(jìn)行綠色信貸的同時，不斷增強(qiáng)產(chǎn)品的研發(fā)，找到一個科學(xué)的信貸方法。通過發(fā)行各種環(huán)保金融債券、抵押等綠色信貸產(chǎn)品。此外，銀行還要逐步建立綠色采購機(jī)制、降低能源消耗、廢棄物管理等良好管理實(shí)務(wù)策略。

三、銀行業(yè)發(fā)展綠色信貸存在的問題分析

1.政策標(biāo)準(zhǔn)的模糊極大地制約了綠色信貸的推廣。目前，從我國的銀行的綠色信貸的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r來看，基本還處于政策規(guī)劃階段，缺乏一個統(tǒng)一的綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)，其運(yùn)行動力主要來源于銀行內(nèi)部的執(zhí)行力，導(dǎo)致我國的綠色信貸市場相對混亂。銀行向企業(yè)進(jìn)行綠色信貸的過程中，首先要所貸企業(yè)進(jìn)行細(xì)致的調(diào)查和分析，而這一過程對于銀行來說是十分復(fù)雜的，目前我國銀行還沒有形成一個具體的綠色信貸考評機(jī)制，缺乏專業(yè)的綠色信貸統(tǒng)計(jì)人才，國家在這一方面也沒有相應(yīng)的統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，因此，目前的綠色信貸統(tǒng)計(jì)各個銀行都不盡相同，這樣就出現(xiàn)了相同條件的企業(yè)在不同銀行貸不到款的情況。

2.缺少具體的指導(dǎo)方針以及環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的評定標(biāo)準(zhǔn)。對于商業(yè)銀行來說，他們無法建立相關(guān)的監(jiān)督機(jī)制以及銀行內(nèi)部的具體實(shí)施辦法，在統(tǒng)一法人體制下難于制定和建立一套真正切合各地具體情況和分支機(jī)構(gòu)實(shí)際的制度、措施以及具體的操作程序，導(dǎo)致銀行的綠色信貸缺乏有效的操作機(jī)制。同時相關(guān)環(huán)保部門所提供的環(huán)保信息量較少，沒有形成一個高效的信息交流平臺，導(dǎo)致銀行為企業(yè)提供貸款時，缺乏有效的憑證，給銀行的貸款審查帶來了巨大的困難。同時商業(yè)銀行在調(diào)查過程中了解的一些環(huán)保信息也無法和相關(guān)環(huán)保部門實(shí)現(xiàn)及時交涉，沒有真正做到信息和數(shù)據(jù)共享。

3.綠色信貸機(jī)制建設(shè)存在制約作用。由于地方保護(hù)政策的影響，還有污染嚴(yán)重的企業(yè)在地方政府的保護(hù)之下生產(chǎn)經(jīng)營，這樣就從一定程度上制約了銀行的綠色信貸規(guī)模。尤其在一些資源性省份，一些污染較為嚴(yán)重的企業(yè)是地方財(cái)政收入的主要來源，這些企業(yè)的存在能夠?qū)Ξ?dāng)?shù)氐腉DP影響較大。導(dǎo)致地方政府對這些企業(yè)的存在產(chǎn)生了一定的依賴無法做出正確抉擇。

4.缺乏有效的綠色信貸激勵機(jī)制。目前對商業(yè)銀行發(fā)放環(huán)境違法違規(guī)項(xiàng)同的行為沒有責(zé)任追究和處罰措施，也沒有建立一個具體的獎勵機(jī)制，對一些按照規(guī)定執(zhí)行國家綠色信貸的金融機(jī)構(gòu)沒有設(shè)立相應(yīng)的獎勵機(jī)制，導(dǎo)致這些金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行綠色信貸的動力不足。

四、發(fā)展商業(yè)銀行綠色信貸的政策建議

1.以商業(yè)銀行為載體，建立綠色信貸觀念。目前，我們國家商業(yè)銀行的改革都是以政府行為為主導(dǎo)，其進(jìn)程和時間都以政府的判斷和決定來安排，具備了很高的穩(wěn)定性。這樣的制度可以保證政府可以運(yùn)用行政手段來主導(dǎo)改革，增強(qiáng)銀行在提供金融服務(wù)過程中的環(huán)保意識，引導(dǎo)商業(yè)銀行對綠色信貸觀念的培養(yǎng)，進(jìn)一步激發(fā)金融系統(tǒng)對社會及環(huán)境保護(hù)的責(zé)任意識，這對社會發(fā)展和環(huán)境之間日趨日趨緊張的中國有很重要的意義 。

2.強(qiáng)化商業(yè)銀行的環(huán)境責(zé)任。在發(fā)放貸款的過程中，任何風(fēng)險(xiǎn)因素都可能最終影響貸款收人的實(shí)現(xiàn)。銀行所追求的，不能是單純的“利潤”，而應(yīng)當(dāng)足“效益”。這個“效益”既包括經(jīng)濟(jì)效益，也包括環(huán)境效益在內(nèi)的社會效益。從最近幾年的發(fā)展來看，對商業(yè)銀行的制度改革方面取得了驕人的成績。但是，很多的商業(yè)銀行會把追求回報(bào)和環(huán)境責(zé)任進(jìn)行對立，對其所處的特色地位缺乏足夠的重視，社會責(zé)任意識淡薄。

3.完善制度，建立相應(yīng)的激勵制度。第一，根據(jù)自身的情況，制定相關(guān)條例、準(zhǔn)則以及相應(yīng)的優(yōu)惠措施，鼓勵銀行提高自身的環(huán)境責(zé)任，加強(qiáng)捕捉環(huán)境機(jī)會的動力。第二，根據(jù)自身的實(shí)際情況動手?jǐn)M定相應(yīng)的政策法規(guī)，推進(jìn)符合我國國情的綠色信貸新產(chǎn)品的不斷發(fā)展。以銀行的角度看，應(yīng)該著手對綠色信貸相關(guān)的制度的建立，應(yīng)從以下幾方面著手：環(huán)境政策及制度、環(huán)境經(jīng)濟(jì)社會準(zhǔn)則、以環(huán)境經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)的金融含義、進(jìn)行可持續(xù)發(fā)展所帶來的商業(yè)機(jī)遇以及新的創(chuàng)意。

4.構(gòu)建推行綠色信貸的銀行治理結(jié)構(gòu)。通過改進(jìn)銀行公司治理推行綠色信貸的具體步驟：一是依據(jù)銀行公司的治理模式的改變而改變其推廣流程。傳統(tǒng)的銀行公司治理模式其結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)我以股東的利益為出發(fā)點(diǎn)，不會過多考慮非股東的利益，使得企業(yè)的社會責(zé)任感不夠強(qiáng)烈?，F(xiàn)代化的公司治理模式對社會責(zé)任感有較強(qiáng)的體現(xiàn)。二是以股東的目標(biāo)變化為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行綠色信貸的推廣。股東差異化的要求也給企業(yè)經(jīng)營者的工作帶了影響。作為一個投資者，在進(jìn)行投資時最必要的是考慮其經(jīng)濟(jì)因素，但是也要把社會和企業(yè)因素考慮在內(nèi)，特別是其投資行為所產(chǎn)生的社會倫理因素都會影響到銀行的運(yùn)營。三是以及股東結(jié)構(gòu)的變化來規(guī)劃綠色信貸推廣過程。

五、總結(jié)

綠色信貸將有利于企業(yè)及時更新生產(chǎn)能力與工藝，促使企業(yè)改進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)，加強(qiáng)工業(yè)廢氣污水的整治工作，將會遏制一些投機(jī)取巧、偷工減料降低成本走捷徑的違法亂紀(jì)行為。環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策的執(zhí)行，需要相關(guān)部門產(chǎn)生合力，而合力不僅來自于共識，更來自消除部門間在專業(yè)認(rèn)知上的障礙后工作銜接上的順暢。