移動通訊在電子支付中角色及對金融消費(fèi)的影響

李琴

摘要：啟動電子支付的物理設(shè)備正經(jīng)歷三十年來的首次重大變革。結(jié)合國內(nèi)外電子支付手段的發(fā)展實(shí)踐，闡述了從信用卡和現(xiàn)金卡上的磁條開始，隨后轉(zhuǎn)向嵌入式芯片的漸進(jìn)式變革，而如今這種變革正朝著移動通訊設(shè)備方向推進(jìn)，從而使支付手段在全球發(fā)生驟變。同時，還結(jié)合了各國日常生活中的各種支付手段，充分展示了這些變革給消費(fèi)者、銀行、網(wǎng)絡(luò)及基礎(chǔ)設(shè)施供應(yīng)商帶來的巨大影響和便利。

關(guān)鍵詞：電子支付；變革；消費(fèi)；結(jié)算

中圖分類號：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1672-3198（2013）05-0117-01

支付手段的上一次重要變化發(fā)生在20世紀(jì)70年代末。那時，電子清算和結(jié)算取代了三項(xiàng)紙質(zhì)單據(jù)——這是在創(chuàng)建真正意義上的全球支付過程中首先邁出的關(guān)鍵性一步。在某些市場，特別是歐洲市場，信用卡和現(xiàn)金卡的磁條已讓位給了按照EMV安全標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行編碼的嵌入式芯片（EMV是國際金融界針對晶片信用卡和現(xiàn)金卡支付系統(tǒng)相關(guān)軟硬體設(shè)定的安全標(biāo)準(zhǔn)- 譯者注）。可是這跟塑料卡片看上去都一樣，無論是在紐約、巴黎、吉隆坡還是在布伊諾斯艾利斯都可以使用芯片卡進(jìn)行支付。

這種表面相似性（芯片卡與塑料卡頗為相似，大小如名片一樣，都有發(fā)卡行的名稱和標(biāo)志，卡面上帶有萬事達(dá)的“瓢蟲”標(biāo)識）意味著該卡片有可能是信用卡、簽名借記卡、密碼借記卡，以及更多是預(yù)付充值卡。這些卡類產(chǎn)品外觀形狀改變的可能性不大。人們以此可以繼續(xù)在預(yù)付、活期存款和經(jīng)常賬戶使用方面獲得便利，或能取得信用額度。但是，用數(shù)字“錢包”里的虛擬支付媒介來替換消費(fèi)者實(shí)際錢包里的塑料卡片，這預(yù)示著“更酷”的支付方式不止一種。滿足消費(fèi)者對財(cái)務(wù)管理的渴望。

在NerdWallet公司首席執(zhí)行官Tim Chen看來，未來會有相應(yīng)的應(yīng)用程序軟件來提醒消費(fèi)者：你賬戶里的資金將要耗盡，或等一個月時間再來購物會得到更多獎勵…… 如此信息反饋能給購物狂人帶來更多自律約束。目前，刷卡不會喚起消費(fèi)者拿出現(xiàn)金時的那種來之不易、沉甸甸的切實(shí)感。但若消費(fèi)者能在購物時看到銀行賬戶里的資金在減少，或注意到自己債務(wù)在增多，那么，他們就有可能重新找到花費(fèi)所掙之錢時的那份切實(shí)感。

上述觀點(diǎn)大體正確，但有許多東西是超出“切實(shí)感”的。“萬事達(dá)卡全球洞察”研究部門在過去兩年（金融危機(jī)期間）取得的成果揭示，一項(xiàng)根本性的變化至少已在美國消費(fèi)者的態(tài)度和行為方面出現(xiàn)了。迫于金融危機(jī)的壓力，持卡人已經(jīng)意識到，信用卡和借記卡一起使用能使他們握有調(diào)控家庭開支所需要的工具，并兼顧預(yù)算、資源和儲蓄情況以及一定層面的消費(fèi)欲望。作為形式因素的移動通訊設(shè)備有利于這種朝節(jié)儉方向的轉(zhuǎn)變，并可以提供實(shí)時、直觀、更可執(zhí)行的有用信息，如有關(guān)特定購物行為或總體購物行為將產(chǎn)生何種近期和長期后果的信息等。

盡管目前還有難處，但移動通訊設(shè)備正在像美國這樣的發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體中發(fā)揮作用。它給美國基礎(chǔ)設(shè)施帶來的挑戰(zhàn)絕非微不足道。據(jù)Aite Group公司估計(jì)，到2015年，美國53%的POS機(jī)將能夠支持近場通信方式下的支付交易活動。然而，近場通信只是整個變革過程的一部分。智慧銀行給發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體帶來蛙跳效應(yīng)，越過塑料卡時代。

移動通訊設(shè)備也有能力給全球的發(fā)展中國家市場帶來發(fā)展勢頭。一個引人注目的例子是中國。關(guān)于萬事達(dá)卡的最近一份研究報(bào)告指出，對企業(yè)利潤的強(qiáng)調(diào)已經(jīng)導(dǎo)致中國經(jīng)濟(jì)的嚴(yán)重失衡。中國經(jīng)濟(jì)增長的巨大引擎實(shí)際上現(xiàn)已在一定程度上受到制約，表現(xiàn)為中國消費(fèi)者無法在POS機(jī)上取得信用。

據(jù)該研究報(bào)告說，把中國消費(fèi)者力量釋放出來的關(guān)鍵在于城市化。北京的第12個五年計(jì)劃顯示，政府完全意識到這一點(diǎn)并愿意加快城市化進(jìn)程的步伐。如該報(bào)告作者所言，如果中國政府能使城市化朝著正確的方向發(fā)展，那么，它對釋放中國消費(fèi)者的力量就很有幫助，就能持久地實(shí)現(xiàn)中國經(jīng)濟(jì)從凈出口轉(zhuǎn)向進(jìn)口與出口的更平衡結(jié)合。

中國情況也同樣，移動通訊設(shè)備作為一種形式因素，可為中國消費(fèi)者所需的銀行服務(wù)提供某種連接，因此，消費(fèi)者能在必需品方面繼續(xù)用借記卡來消費(fèi)，而在消費(fèi)品方面開始用信用卡來消費(fèi)。

有些人會爭辯說，許多中國人從未使用過電話，雖然“蛙跳效應(yīng)”在理念上有趣，但這一跳躍對任何發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體來說都困難重重。智慧銀行回答這種質(zhì)疑聲，單看肯尼亞的情況就行了。在肯尼亞，M-Pesa（一種或多或少從基層成長起來的移動式貨幣系統(tǒng)）已取得成功，該系統(tǒng)能使肯尼亞消費(fèi)者繞開現(xiàn)有銀行系統(tǒng)信貸難、信用差的問題，輕松實(shí)現(xiàn)交易和轉(zhuǎn)移資金。

移動支付的方式不止一種，認(rèn)清這一點(diǎn)很重要。在發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體中，可采用智能手機(jī)里含有安全元素的NFC方式，從形式上取代塑料卡片。非NFC方式的支付活動也可行。但是在發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體里，鑒于基礎(chǔ)設(shè)施缺乏這一情況，無論從技術(shù)上還是資金方面考慮，都可像M-Pesa系統(tǒng)那樣采用移動式貨幣支付方案，在此情形下，電話并不取代塑料形狀的支付卡，而是超越它。

這種把技術(shù)、消費(fèi)需求和全球經(jīng)濟(jì)力量融合在一起的做法，將很可能繼續(xù)推動移動支付的發(fā)展，使其成為自電子清算和結(jié)算以來最重要變革的核心。瞬息變化、無處不在和安全可靠的移動通信設(shè)備就是未來的“支付卡”。

參考文獻(xiàn)

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