金融互助養(yǎng)老的郝堂試驗

李長海

緣起

郝堂“典型”

黃啟軍和李俊芳，兩位再普通不過的信陽市郝堂村人。

近年來，他們卻頻頻出現(xiàn)在媒體報道和公益組織宣傳中。這是因為，年輕人黃啟軍、長者李俊芳的故事，作為“典型素材”一般會被介紹給來到村里的記者們。

黃啟軍承包姨父的小料加工廠時，急需四萬多元錢的進料費，但手上存款只有兩萬。他找自己的母親和其他三位社員擔保，從互助社貸了兩萬元，半年下來就賺了三萬元，不到年底就還本付息。

62歲的村民李俊芳，四個孩子除了老大在家種地，其余都已外出打工。三年多來，老倆口已從互助社領了三次“紅包”，從最開始的300元，到最近一次的800元每人，養(yǎng)老錢慢慢積攢起來了。

做生意的年輕人和步入暮年的老年人需要幫助時，都選擇了村里的“夕陽紅”養(yǎng)老資金互助社，不是當?shù)劂y行，也非養(yǎng)老院和新農(nóng)村醫(yī)保。

黃啟軍不是沒有想到找銀行，但對方說沒有抵押物，貸不了。地理位置上，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行離村民們?nèi)绱酥５接缅X時，人們會感受到彼此的疏遠。這是我國農(nóng)村金融發(fā)展困局的一個縮影。

農(nóng)村養(yǎng)老難題也凸顯出來。以郝堂村為例，胡靜告訴本刊記者，兩千余人的村子里，老人有十分之一多。在郝堂村做了35年村主任的胡靜見過太多晚景凄涼的老人，“很多老人生病了，兒女不給錢，還有因此上吊死的”。

如何借助金融的力量，化解農(nóng)村養(yǎng)老難題？商業(yè)銀行有沒有這方面的打算不得而知，但至少步伐沒有邁開，僅憑政府財政支撐或公益慈善捐贈，恐又非長久之計。

創(chuàng)作

郝堂村人正些許感受到異于過往的“熱鬧”。最近的三年多時間，這個戶籍人口僅兩千多的村子里，時不時地，會有外出打工的年輕人回鄉(xiāng)做生意了。原來想做的事情，沒錢，做不了?，F(xiàn)在，可以從社里貸款了，籌集啟動資金不再那么艱難。

“夕陽紅”養(yǎng)老資金互助社，由村里老人，政府和本村部分成功人士等入股，但開始幾年，只有老人參與分紅。把養(yǎng)老的錢投進來組成民間資本，以低息放貸給村里需要資金的人，用于村民開展生產(chǎn)經(jīng)營和消費合作，所得利息給老人分紅。

郝堂村村長胡靜告訴本刊記者，截至2013年3月底，互助社入股資金已達450萬元，每位年長者過年時拿到的分紅已近千元。在人均GDP不到5000元的信陽，這是一筆不小的數(shù)目。

“三農(nóng)”學者李昌平發(fā)起的互助社，得到當?shù)卣?、村委會和村民的支持?009年10月成立至今，開展已三年有余。李昌平等試圖集聚起農(nóng)村社區(qū)的內(nèi)部力量，以金融助力養(yǎng)老，兼顧農(nóng)民融資需求，進行著養(yǎng)老資金互助的創(chuàng)新實踐。

共識

凡組織者，須有章法。

互助社成立之初，有村民認為，網(wǎng)上下載一個章程就行了。但倡議者李昌平說：“那不是你們的，對你們不管用，你們要想做這個事情，就必須花時間一起來制定章程?！?/p>

多年以來，李昌平不斷轉(zhuǎn)換角色。十年前，任職湖北省監(jiān)利縣棋盤鄉(xiāng)的他被稱為“中國最著名的鄉(xiāng)黨委書記”。“農(nóng)民真苦，農(nóng)村真窮，農(nóng)業(yè)真危險”，他給總理的信開頭這樣寫道。

有過農(nóng)村基層治理經(jīng)驗的他深知，共識在當下社會最為缺乏。

于是，李昌平、平橋區(qū)科技局時任局長禹明善以及他們的助手以協(xié)作者的身份，與村民一起在“吵架”的氛圍里花費了兩個白天和兩個大半夜，從章程的名稱開始，討論互助社建立的意義、社員、社員權(quán)利、治理結(jié)構(gòu)、風險控制、業(yè)務流程以及各種規(guī)章制度。

根據(jù)章程，這是一個村民自發(fā)組織，按照“民辦、民管、民受益”原則，實行自主經(jīng)營、自負盈虧、民主管理、利益共享、風險共擔、權(quán)利平等、入社自愿、退社自由的資金互助社。

最后掛滿整個墻壁的章程，描繪出了資金互助社的樣貌：互助社由發(fā)起人社員、社會社員、老年人社員、存貸款社員四類社員組成，其資金來自村民敬老資金、政府敬老資金、社區(qū)敬老資金、財政小額信貸貼息。

章程明確，互助社主要業(yè)務是依法開展以資金互助為核心的生產(chǎn)經(jīng)營互助合作，為社員提供資金、產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)、技術(shù)、購銷、信息、咨詢、養(yǎng)老等服務；最大限度地促進本村經(jīng)濟發(fā)展，增加社員收入，不斷增進老年人福利。

籌資與借貸

形成共識的同時，可行性路徑不可或缺。

從設想，對接到落實，設計者李昌平、村主任胡靜、科技局禹明善是核心參與者。

卸去鄉(xiāng)官之后，李昌平從事著與農(nóng)村有關(guān)的學問，農(nóng)民互助養(yǎng)老模式一直為他所推崇。結(jié)合閱歷和經(jīng)驗，李的設想是，以養(yǎng)老為突破口成立養(yǎng)老資金互助社起步的成功率較高。

作為河南省唯一的“農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗區(qū)”，在農(nóng)村金融改革方面，禹明善所在地政府給予了充分的重視與支持。當?shù)剡B續(xù)出臺一系列關(guān)于農(nóng)村金融創(chuàng)新的文件，并為農(nóng)民辦齊了土地承包、宅基地、房產(chǎn)、林權(quán)和養(yǎng)殖水面等五權(quán)證以用作互助社貸款抵押。

廣為媒體述及的是，在選擇示范村時，做村主任多年的胡靜表現(xiàn)出極大的興趣，即便李昌平告訴她必須首先籌集到十萬以上的不參與分紅的資金作為鋪底金。

就這樣，郝堂村“資金互助促發(fā)展，利息收入敬老人”的試驗按部就班地開始了。胡靜逐一打電話給在外的精英們，其中七人愿意各出資兩萬做鋪底金。

在籌得14萬鋪底金后，平橋區(qū)科技局配資15萬，李昌平所在的河北大學中國鄉(xiāng)村建設研究中心自愿出資5萬，郝堂村支兩委決定注資2萬擴充鋪底資金。村里十余位年滿60歲的男人或55歲的女人存2000元到社里，成為正式社員。

按約定，這些款項只能貸給本村社員，用于小額而零散的借貸需求，幾萬塊錢的居多。不過，前提是貸款的年輕人需要取得老人的擔保。一位股東老人可以擔保5000元信貸額度。

起初，章程對于貸款獲取利息的規(guī)定是，三個月以上定存，月息較信用社上浮1個點，貸款1年月息1分，3-6個月的月息1分半，1-2個月的月息2分。據(jù)介紹，利率水平會適時進行調(diào)整。

胡靜對本刊記者說，社里貸款利息低于鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行。關(guān)鍵的是辦起來很快，“十分鐘就行了，不用吃飯、走關(guān)系什么的”。籌集來的這些資金用途是：貸款生息。利息收入用于三部分：養(yǎng)老金分紅、管理費和積累。其中，40%左右用于入社老人分紅。

產(chǎn)權(quán)與還貸

據(jù)熟悉互助社事務的當?shù)卣块T負責人介紹，互助社成立至今，并無貸款者拖欠不還的現(xiàn)象。

一方面，年輕人選擇從互助社貸款，往往出于用錢急需，如結(jié)婚、買豬仔買種子做生意等。胡靜說，村里是熟人社會，大家知根知底，低頭不見抬頭見，而且互助社的錢“畢竟是老人養(yǎng)老的錢，不還心里不安啊”。

另一方面，經(jīng)營權(quán)抵押的問題已經(jīng)得到解決，還款并非僅憑熟人關(guān)系。這得益于前述五項權(quán)證，在向互助社申請貸款時，可用于抵押和流轉(zhuǎn)。胡靜說，社里每隔三個月結(jié)算一次利息，無一起呆賬、死賬。

為此，郝堂村注冊成立集體所有制企業(yè)綠源公司。貸款的同時，貸款者上述經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)至公司，公司亦可在村內(nèi)進行土地流轉(zhuǎn)，向農(nóng)民征集集體用地?，F(xiàn)在作為郝堂村小學的一畝七分地，即是綠源公司以17萬元的價格從農(nóng)戶手中流轉(zhuǎn)所得。

上述負責人告訴本刊記者，第一年，互助社成立僅三月，就給17位入股的老人每人派了300元紅利。第二年至今，又有三次，分別達到530元、720元、800元。他說，到目前為止，互助社已吸收了210位左右的老年人社員，占全村老年人的90%以上。