河北省生源地助學(xué)貸款需求、供給與還款分析

楊小波　劉永智　于磊

摘要：生源地助學(xué)貸款具有承貸主體多元化、放款形式多樣化、貸款管理屬地化等優(yōu)勢，作為國家助學(xué)貸款的有益補(bǔ)充具有廣闊的發(fā)展前景。根據(jù)對河北農(nóng)業(yè)大學(xué)生源地助學(xué)貸款在校生和畢業(yè)生的問卷調(diào)查和數(shù)據(jù)分析，在需求和供給方面存在著供給量不足、供給形式單一等問題；在還款方面，存在著還款期限短、違約率較高等問題。針對上述問題，應(yīng)通過加大政策扶持力度、建立風(fēng)險基金和信用體系等措施來解決，以促進(jìn)河北省生源地助學(xué)貸款的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：河北??；生源地助學(xué)貸款；需求與供給；貸款償還；河北農(nóng)業(yè)大學(xué)

生源地助學(xué)貸款是指由高校學(xué)生家庭所在地的金融機(jī)構(gòu)對家庭經(jīng)濟(jì)困難的高校學(xué)生、學(xué)生父母，或愿意承擔(dān)貸款或擔(dān)保的其他相關(guān)人發(fā)放的地方財政貼息貸款，每年開學(xué)前集中審批發(fā)放。作為國家助學(xué)貸款的有益補(bǔ)充，生源地助學(xué)貸款的優(yōu)越性逐漸被各方所認(rèn)同。與國家助學(xué)貸款相比，生源地助學(xué)貸款有比較明顯的優(yōu)勢，主要表現(xiàn)為承貸主體多元化、放款形式多樣化、貸款管理屬地化，同時貸款期限、時間、額度等也比較符合借款人的實(shí)際需求，存在較大的發(fā)展?jié)摿?，有一定的推廣價值。

因此，不斷完善生源地助學(xué)貸款及其償還體系，建立健全生源地助學(xué)貸款及其償還機(jī)制，提高償還率，促進(jìn)助學(xué)貸款制度的良好運(yùn)行，促使河北省生源地助學(xué)貸款工作持續(xù)健康發(fā)展，已成為社會普遍關(guān)注的問題。

一、河北農(nóng)業(yè)大學(xué)生源地助學(xué)貸款發(fā)展現(xiàn)狀

2003年7月開始，生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)在河北省范圍廣泛推行。經(jīng)過近十年，在各有關(guān)部門的共同努力下，該項(xiàng)業(yè)務(wù)取得了較快的發(fā)展。越來越多的寒門學(xué)子享受到了生源地助學(xué)貸款所帶來的實(shí)惠。根據(jù)對河北農(nóng)業(yè)大學(xué)數(shù)據(jù)的分析，生源地助學(xué)貸款不斷擴(kuò)大。

1.貸款規(guī)模

統(tǒng)計資料顯示，2012年，河北農(nóng)業(yè)大學(xué)申請生源地助學(xué)貸款共1412人，申請金額742.33萬元，已審批917人，金額470.57萬元。生源地助學(xué)貸款申請人數(shù)占全部申請人數(shù)的65.46%，貸款申請滿足率為89.82%。從貸款總量和貸款人數(shù)來看，相比于2011年同期的913人和467.56萬元，2012年并沒有顯著的增加。

2.地區(qū)分布

根據(jù)2012年河北農(nóng)業(yè)大學(xué)生源地助學(xué)貸款情況來看，全省11個地市中邯鄲、保定和張家口地區(qū)的申請數(shù)量和貸款數(shù)量較大。具體情況為，河北農(nóng)業(yè)大學(xué)2012年批準(zhǔn)生源地助學(xué)貸款人數(shù)為892人，其中邯鄲240人、保定230人、張家口147人、邢臺74人、石家莊65人、承德60人、滄州39人、秦皇島28人、唐山8人、廊坊1人；河北農(nóng)業(yè)大學(xué)2012年批準(zhǔn)生源地助學(xué)貸款金額為470.57萬元，其中保定119.69萬元、邯鄲116.55萬元、張家口78.83萬元、邢臺37.10萬元、石家莊34.33萬元、承德32.33萬元、滄州20.01萬元、秦皇島14.51萬元、衡水12.83萬元、唐山3.81萬元、廊坊0.58萬元。

二、調(diào)查的設(shè)計與實(shí)施

為了對生源地助學(xué)貸款的需求和還款風(fēng)險進(jìn)行深入分析，針對駐保定高校的在校生和畢業(yè)生進(jìn)行了問卷調(diào)查。

1.問卷調(diào)查的設(shè)計

問卷主要包括三個部分，第一部分是對被調(diào)查者基本情況的了解，包括性別、生源地、學(xué)歷、年級、家庭收入、勞動力數(shù)量等；第二部分是對被調(diào)查者生源地貸款需求情況的了解，包括貸款金額、貸款期限、擔(dān)保方式等；第三部分是對被調(diào)查者還款情況的了解，包括還款意愿、還款資金的來源、還款違約情況等。

2.問卷的發(fā)放

針對河北農(nóng)業(yè)大學(xué)的在校生和畢業(yè)生，在輔導(dǎo)員的協(xié)助下進(jìn)行了問卷的發(fā)放，共計發(fā)放問卷350份，其中針對在校生問卷300份，畢業(yè)生問卷50份。由于是在輔導(dǎo)員的協(xié)助下，問卷得以全部回收。

三、生源地助學(xué)貸款存在的問題

1.貸款需求與供給中存在的問題

（1）生源地貸款供給不足。350份學(xué)生問卷顯示，86.3%的學(xué)生來自農(nóng)村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)，87.5%的學(xué)生認(rèn)為自己家庭處于“中下或低收入水平”。根據(jù)對被調(diào)查者所在行政班情況的調(diào)查，農(nóng)村生源比例為63.6%，貧困生比例33.2%，貧困生中農(nóng)村生源占85.2%；在這些貧困生中對生源地助學(xué)貸款的需求比例為89.3%，而目前的生源地助學(xué)貸款覆蓋率達(dá)63.6%，還有36.4%的貧困生未能獲得貸款。

（2）需求形式多樣化與供給單一化。在“您對生源地貸款所期望的改進(jìn)”問題中，78.3%的受訪者希望采用更加靈活的貸款方式和金額。由于地區(qū)和個體的差異性，不同貸款者對于貸款的金額、期限、方式存在著較大的差異，應(yīng)制定更加靈活的政策以滿足這些不同的需求。

2.貸款歸還中存在的問題

（1）還款期限較短。目前生源地助學(xué)貸款對象包括普通高校本科生、高職高專學(xué)生及研究生。一項(xiàng)針對2011年河北省高校畢業(yè)生起薪情況的調(diào)查顯示，?？啤⒈究?、碩士、博士畢業(yè)生的起薪平均水平分別為1644元、2116元、3393元、5399元。假設(shè)畢業(yè)生年收入以10%的速度增長，年生均借款額為5000元，?？?、本科、碩士學(xué)制分別為2、4和3年，貸款利率為7%，還款采用“等額本金償還法”，畢業(yè)后兩年內(nèi)為緩沖期，只還利息。可以根據(jù)還款額與收入之間的比例確定貸款負(fù)擔(dān)率，根據(jù)上述數(shù)據(jù)貸款畢業(yè)生在畢業(yè)后十年的負(fù)擔(dān)很高。

根據(jù)對受訪者“理想還款期限”的詢問來看，有高達(dá)89%的受訪者希望還款期限可以延長到15年至20年?？梢娔壳百J款學(xué)生對還款期限較短問題十分重視。

（2）還款意愿充足、還款違約率較高。在受訪者中，有還款意愿的比例達(dá)到了98.13%，這些受訪者都非常重視個人信用，并表示在畢業(yè)后應(yīng)及時承擔(dān)償還貸款的義務(wù)和責(zé)任。但是，對生源地助學(xué)貸款畢業(yè)學(xué)生的調(diào)查顯示，畢業(yè)生在畢業(yè)初期面臨著新的生活和就業(yè)環(huán)境，生存壓力較大。

在“還款額占純收入比重”的問題中，有72.3%的畢業(yè)生受訪者還款額占純收入的70%以上，可見償還貸款已成為生源地助學(xué)貸款畢業(yè)生的重要負(fù)擔(dān)。在“是否出現(xiàn)過還款違約”的問題中，有高達(dá)79%的受訪者曾出現(xiàn)過還款違約情況。尤其是畢業(yè)未滿三年的受訪者中，該比例甚至達(dá)到了80.3%。這些受訪者建議放寬貸款償還緩沖期，并且設(shè)置“階梯式”的還款方式，即償還初期還款額少，并逐漸增加。

四、促進(jìn)生源地助學(xué)貸款健康發(fā)展的對策

1.加大政策扶持力度，提高金融機(jī)構(gòu)積極性

生源地助學(xué)貸款具有公共物品的性質(zhì)，具有管理復(fù)雜、收益不高、風(fēng)險較大等特點(diǎn)，造成了目前的供給與需求不對稱的局面。因此，應(yīng)該加大對生源地貸款的政策扶持力度。包括中央和地方財政統(tǒng)籌安排貼息資金，免征生源地助學(xué)貸款利息收入營業(yè)稅，呆壞賬核銷、貸款風(fēng)險補(bǔ)償制度等優(yōu)惠政策，為金融機(jī)構(gòu)開辦生源地助學(xué)貸款提供有效的政策支持。

2.建立生源地助學(xué)貸款擔(dān)保基金，提高金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險防范能力

根據(jù)上文的調(diào)查分析，目前生源地助學(xué)貸款的違約率較高，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)著較大的違約風(fēng)險。因此，需要建立生源地助學(xué)貸款擔(dān)保基金，逐步完善生源地助學(xué)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。可以比照中小企業(yè)信用擔(dān)?；鸷拖聧徥I(yè)人員小額擔(dān)保貸款基金的運(yùn)作模式，建立由財政資金、企業(yè)捐助資金等多種資金來源構(gòu)成的生源地助學(xué)貸款擔(dān)保基金，建立貸款損失補(bǔ)償制度，最大限度地保護(hù)承辦金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全及其辦理生源地助學(xué)貸款的積極性。

3.加快個人信用體系建設(shè)

以高校學(xué)生為基礎(chǔ)，以全面使用第二代身份證為契機(jī)，在高校學(xué)生群體中率先建立個人信用制度。建議高校加強(qiáng)對學(xué)生的誠信教育，把誠信作為一門必修課。高校應(yīng)積極協(xié)助金融機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)生源地助學(xué)貸款的管理，有效防范風(fēng)險。應(yīng)把開辦生源地助學(xué)貸款與農(nóng)戶小額信用貸款、小額農(nóng)戶聯(lián)保貸款和城市小額信用貸款結(jié)合起來，通過創(chuàng)建信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)，以農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)為基礎(chǔ)，加快建立個人征信制度，推進(jìn)社會信用體系的建設(shè)。

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