融資性擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)問(wèn)題及其對(duì)策分析

欒立楓

摘要：本文主要分析了融資擔(dān)保公司在自身經(jīng)營(yíng)上存在的問(wèn)題，并提出了相應(yīng)的解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：融資擔(dān)保；經(jīng)營(yíng)；問(wèn)題；對(duì)策

一、引言

自1993年，我國(guó)第一家全國(guó)性的專(zhuān)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立以來(lái)，融資擔(dān)保行業(yè)在推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，改善中小型企業(yè)融資環(huán)境、促進(jìn)其成長(zhǎng)，增加政府的稅收以及扶持三農(nóng)等方面都做出了重要的貢獻(xiàn)，是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系與信用體系建設(shè)中重要的環(huán)節(jié)。

2008年金融危機(jī)之后，中央撥款10億元，用于代償中小企業(yè)信貸的損失。之后國(guó)家頒布紅頭文件要求各省市發(fā)展擔(dān)保業(yè)以支持中小企業(yè)的發(fā)展，由此各省市的融資擔(dān)保行業(yè)快速發(fā)展。但是由于自2003年，大量的資金經(jīng)由擔(dān)保公司流入了房地產(chǎn)市場(chǎng)，受金融危機(jī)以及房地產(chǎn)調(diào)控的影響，同時(shí)由于惡性競(jìng)爭(zhēng)以及盲目膨脹的影響，擔(dān)保行業(yè)面臨著困境，并且被欲望扭曲。2010年以來(lái)，已經(jīng)高歌猛進(jìn)多年的中國(guó)經(jīng)濟(jì)終于放緩了增速。在穩(wěn)健的貨幣經(jīng)濟(jì)下，不少省市的資金鏈開(kāi)始緊繃，各地的民間金融不斷爆發(fā)出危機(jī)。為了規(guī)范融資擔(dān)保公司的營(yíng)業(yè)與管理，國(guó)家頒布了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》。融資擔(dān)保公司曾經(jīng)作為打開(kāi)民間金融的一扇大門(mén)，在金融危機(jī)后卻成為了資金鏈上最不穩(wěn)定的一項(xiàng)因素，這不僅有政策監(jiān)管方面的原因，行業(yè)的固有風(fēng)險(xiǎn)的原因，還與其自身經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題有關(guān)。因此本文主要分析了融資擔(dān)保公司在自身經(jīng)營(yíng)上存在的問(wèn)題，并給出了相應(yīng)的對(duì)策。

二、目前融資性擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題

1.虛假注資

銀監(jiān)會(huì)明確規(guī)定擔(dān)保機(jī)構(gòu)要與銀行合作，其注冊(cè)資本應(yīng)有1億元以上，而且必須是實(shí)繳資本，另外對(duì)該擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況與管理能力，尤其是其資產(chǎn)負(fù)債等財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行審查，防止因擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本不實(shí)、管理不合理或違規(guī)操作造成銀行信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。目前，不少擔(dān)保公司的注冊(cè)資金與實(shí)有資金相差較大，有相當(dāng)比例的注冊(cè)資金是拆借的。因此擔(dān)保公司的實(shí)際擔(dān)保能力與賠付能力大打折扣。

2.缺乏完備的管理制度

有些融資擔(dān)保公司管理意識(shí)薄弱，沒(méi)有制定完備的決策機(jī)制與業(yè)務(wù)流程，內(nèi)部管理不規(guī)范，不具備科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量，缺乏必要的財(cái)務(wù)管理、內(nèi)部控制以及有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估與防控制度，貸款審批制度不健全，貸款的催收難等。如果沒(méi)有合理完備的管理制度的引導(dǎo)，融資擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中就會(huì)面臨重重風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題。

3.超額擔(dān)保

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的要求。融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照其實(shí)際情況確定具體的授信擔(dān)保放大倍數(shù)，其給單個(gè)被保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任不應(yīng)超過(guò)總資產(chǎn)的10%。給單個(gè)被保人以及其關(guān)聯(lián)方提供的擔(dān)保余額不能超過(guò)其總資產(chǎn)的15%。而給單個(gè)的被保人債券發(fā)行所能提供的責(zé)任余額不應(yīng)超過(guò)其總資產(chǎn)的30%。融資性擔(dān)保責(zé)任余額不能超過(guò)總資產(chǎn)的10倍。在實(shí)際操作過(guò)程中，由于監(jiān)管不到位，有些擔(dān)保公司同多家銀行進(jìn)行合作，為多個(gè)借款人擔(dān)保，由于信息不對(duì)稱(chēng)，往往只有擔(dān)保公司自己知道是否超出了擔(dān)保額度，有時(shí)擔(dān)保金額為自有金額的數(shù)十倍乃至數(shù)百倍，遠(yuǎn)超出合法擔(dān)保額度，這時(shí)如果有一大筆資金無(wú)法收回，很容易造成資金鏈斷裂的情況。

4.不具備健全的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與分擔(dān)機(jī)制

融資擔(dān)保公司在承擔(dān)了擔(dān)保業(yè)務(wù)后，如果出現(xiàn)虧損，只能由業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)收入來(lái)彌補(bǔ)。而政府只是通過(guò)減免稅收等手段來(lái)刺激中小企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，沒(méi)有指定完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與分?jǐn)偞胧?。另外有些融資擔(dān)保公司沒(méi)有按法律的規(guī)定，預(yù)留一定比例資金作為賠付款。最后，融資擔(dān)保公司常通過(guò)反擔(dān)保的手段化解貨轉(zhuǎn)移代償風(fēng)險(xiǎn)，如果提供反擔(dān)保的公司不具備較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力或者反抵押財(cái)產(chǎn)存在法律問(wèn)題，這時(shí)融資擔(dān)保公司代償后，沒(méi)有辦法向反擔(dān)保公司追償。

5.擔(dān)保項(xiàng)目審查不力

向融資擔(dān)保公司神奇貸款的企業(yè)，一般來(lái)說(shuō)無(wú)外乎有自身?xiàng)l件達(dá)不到銀行貸款要求，缺乏信譽(yù)，不能提供有效提押物這些情況。這時(shí)融資擔(dān)保公司應(yīng)首先對(duì)該公司提供的資料進(jìn)行詳細(xì)分析，對(duì)該公司的內(nèi)部資料真實(shí)情況也應(yīng)進(jìn)行全面核查。但是在實(shí)際操作中，擔(dān)保公司常常忽略了這些，礙于朋友情面或?yàn)榱搜矍暗睦娑M(jìn)行盲目擔(dān)保，最后有可能因?yàn)閾?dān)保人信譽(yù)不高、公司經(jīng)營(yíng)困難等問(wèn)題給擔(dān)保公司帶來(lái)資金鏈風(fēng)險(xiǎn)。

6.嚴(yán)重缺乏專(zhuān)業(yè)人才

融資擔(dān)保業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)、涉及面廣，因此對(duì)其從業(yè)人員有著很高的職業(yè)要求。一名合格的從業(yè)人員不僅要具有財(cái)務(wù)、金融、法律、風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保、管理等方面的知識(shí)，還要具備良好的溝通和協(xié)調(diào)能力，并且對(duì)自己所在行業(yè)的市場(chǎng)情況有著準(zhǔn)確的把握。但大多數(shù)從業(yè)人員缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)和工作經(jīng)驗(yàn)，有些擔(dān)保公司的人員構(gòu)成是非常不專(zhuān)業(yè)，由投資者聘請(qǐng)一兩位從事過(guò)金融、企業(yè)管理等方面的員工作為業(yè)務(wù)骨干，再聘請(qǐng)幾位非專(zhuān)業(yè)員工。這種情況顯然不能滿(mǎn)足實(shí)際需求。

三、規(guī)范融資擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)的對(duì)策

1.規(guī)范合法化經(jīng)營(yíng)

合法經(jīng)營(yíng)是企業(yè)的立足之本，融資擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)與管理要嚴(yán)格遵照相關(guān)法律法規(guī)以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的要求。只有合法經(jīng)營(yíng)才能避免法律、法規(guī)以及監(jiān)管上的風(fēng)險(xiǎn)，才能實(shí)現(xiàn)投資人風(fēng)險(xiǎn)最小化、利益最大化。融資擔(dān)保公司的擔(dān)保對(duì)象不是特定的投資人、人數(shù)較多、涉及資金數(shù)額巨大，如果違規(guī)經(jīng)營(yíng)，可能造成重大的損失，因此合法經(jīng)營(yíng)還能避免出現(xiàn)重大社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，避免對(duì)整個(gè)行業(yè)帶來(lái)負(fù)面影響。

2.完善公司的相關(guān)管理制度

應(yīng)建立合理合法的擔(dān)保評(píng)估、事后追償、突發(fā)事件應(yīng)急制度，制定規(guī)范的業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估管理，用嚴(yán)格的制度來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。作為一個(gè)新興的行業(yè)，融資擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)的是信用，管理的是風(fēng)險(xiǎn)，而承擔(dān)的是責(zé)任，在符合法律法規(guī)、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，努力完善相關(guān)管理制度，可以有效避免發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。

3.計(jì)提項(xiàng)目擔(dān)保準(zhǔn)備金、建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

作為一個(gè)面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，融資擔(dān)保公司的每一項(xiàng)業(yè)務(wù)都承擔(dān)著風(fēng)險(xiǎn)，主要是被擔(dān)保方的經(jīng)營(yíng)、信用風(fēng)險(xiǎn)而帶來(lái)的違約風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生，公司就要承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。因此融資擔(dān)保公司最好在財(cái)務(wù)中計(jì)提出項(xiàng)目擔(dān)保準(zhǔn)備金，每一項(xiàng)業(yè)務(wù)計(jì)提大約擔(dān)?？傤~10%的準(zhǔn)備金，一旦需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，有可以用準(zhǔn)備金來(lái)承擔(dān)責(zé)任，這樣可以避免企業(yè)資金鏈的困難。

4.健全擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)制度

在融資擔(dān)保公司內(nèi)部設(shè)立擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)，作為擔(dān)保項(xiàng)目的最好審查與決策機(jī)構(gòu)。如果委員會(huì)舉辦審查會(huì)議，如有2/3人同意該項(xiàng)目，則可以通過(guò)審批。這項(xiàng)制度可以對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行全面更加全面客觀的評(píng)判。另外還可以建立評(píng)審錯(cuò)誤追究機(jī)制，以提供評(píng)審成員的責(zé)任感，降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

5.培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的團(tuán)隊(duì)

融資擔(dān)保工資團(tuán)隊(duì)主要由高管、業(yè)務(wù)員已經(jīng)后勤組成。高管是公司經(jīng)營(yíng)成敗的決定性因素，其成員不僅要具備豐富的工作經(jīng)營(yíng)與相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，還要具有較強(qiáng)的創(chuàng)新精神與應(yīng)變能力，可以根據(jù)實(shí)際情況及時(shí)作出正確的決策。業(yè)務(wù)員除了應(yīng)具備一定專(zhuān)業(yè)知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)有高度的責(zé)任感以及較強(qiáng)的行動(dòng)力。后勤團(tuán)隊(duì)是公司業(yè)務(wù)的保障，起著維護(hù)公司形象、宣傳企業(yè)文化的作用。

6.創(chuàng)新金融產(chǎn)品類(lèi)擔(dān)保

國(guó)家“十二五”規(guī)劃提出了加快多層次資本市場(chǎng)體系建設(shè)、提高直接融資比重的要求。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展使得融資概念與模式由簡(jiǎn)介融資主機(jī)向著直接融資過(guò)度。融資擔(dān)保公司可以通過(guò)金融創(chuàng)新來(lái)打通資金供應(yīng)鏈，改變傳統(tǒng)的單純依靠銀行貸款間接投資的方式，提供社會(huì)直接融資的比重，開(kāi)展中小企業(yè)集合債、中短期融資券、信托等直接融資擔(dān)保類(lèi)產(chǎn)品。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上，我國(guó)融資性擔(dān)保公司在經(jīng)營(yíng)上還存在這不少的問(wèn)題，順應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，嚴(yán)格按照相關(guān)的法律法規(guī)以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)制定經(jīng)營(yíng)與管理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)、開(kāi)發(fā)新的金融擔(dān)保業(yè)務(wù)等，是這樣行業(yè)持續(xù)發(fā)展的法寶。

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