“金改”視角下的泉州農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展淺析

嚴(yán)秀珠

摘 要：本文以泉州“金改”為背景，結(jié)合泉州農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀，對泉州農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的未來發(fā)展進(jìn)行了探討，并提出泉州中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在控制風(fēng)險(xiǎn)和改善治理結(jié)構(gòu)的條件下，利用當(dāng)前的技術(shù)發(fā)展成果和“金改”機(jī)遇，走創(chuàng)新型發(fā)展道路，積極推進(jìn)金融電子化、創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，開展閩臺(tái)合作。

關(guān)鍵詞：金改；中小金融機(jī)構(gòu)；泉州；中小企業(yè)

2012年12月21日，中國人民銀行等十二部委聯(lián)合發(fā)布經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)通過的《福建省泉州市金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》。泉州市成為繼浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)、廣東省珠江三角洲金融改革創(chuàng)新綜合試驗(yàn)區(qū)之后，第三個(gè)國家級金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)。泉州”金改”與廣東、溫州”金改”的一個(gè)顯著區(qū)別是強(qiáng)調(diào)”金改”服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。更具體的說，就是要解決泉州大量中小實(shí)體企業(yè)投融資難和融資成本過高的問題，為泉州實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入新的活力。面對泉州“金改”的深入，必然對泉州金融格局產(chǎn)生重大而深遠(yuǎn)的影響。此對泉州農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)也是一個(gè)重大的機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的任務(wù)是既要在“金改”的浪潮中抓住機(jī)遇、壯大自己，加強(qiáng)金融服務(wù)的競爭力以發(fā)展自己；又要切合”金改”政策，提高自己對泉州實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)能力，以推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為達(dá)到此雙重目標(biāo)，就要在深刻了解泉州經(jīng)濟(jì)社會(huì)特征的基礎(chǔ)上進(jìn)行金融制度的創(chuàng)新，創(chuàng)新泉州農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)方式，推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)自身的股份制改造，引進(jìn)金融保險(xiǎn)制度，強(qiáng)化農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制和管理，充分發(fā)揮農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢。

1 泉州社會(huì)經(jīng)濟(jì)的特征

泉州是一個(gè)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)并占主導(dǎo)地位的城市，經(jīng)濟(jì)市場化程度較高，民間資本活躍，中小微企業(yè)眾多。截至2012年，國民生產(chǎn)總值達(dá)4270億元[1]，連續(xù)14年排福建省首位，中小企業(yè)總數(shù)達(dá)6萬余家。其民間借貸被國家列入民間融資10大重點(diǎn)監(jiān)測地區(qū)。同時(shí)泉州目前上市公司累計(jì)達(dá)76家[2]，數(shù)量占福建首位，形成了紡織服裝、鞋業(yè)、石油化工、裝備制造、建筑材料五大產(chǎn)業(yè)群。但是總體上來說，泉州企業(yè)基本上是勞動(dòng)密集型企業(yè)。在總體經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張時(shí)，中小企業(yè)需要資金以擴(kuò)張業(yè)務(wù)；在總體經(jīng)濟(jì)緊縮時(shí)中小企業(yè)需要資金投入維持日常經(jīng)營。隨著這種宏觀經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)，大量的中小企業(yè)產(chǎn)生了對資金的特別需求。中小金融機(jī)構(gòu)往往因?yàn)橘Y本金限制、風(fēng)險(xiǎn)控制、國家政策等不能完全滿足資金市場的需求，結(jié)果是出現(xiàn)中小企業(yè)普遍的融資難問題。

2 泉州農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)及其環(huán)境分析

目前泉州農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)主要包括泉州、晉江、南安、石獅等4家農(nóng)商行和惠安、安溪、永春、德化等4家農(nóng)信聯(lián)社以及安溪民生村鎮(zhèn)銀行。由于泉州民營經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)，目前除四大國有商業(yè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行及本土的泉州銀行外，已經(jīng)有17家股份制商業(yè)銀行、1家外資銀行進(jìn)駐，并陸續(xù)向各縣市區(qū)延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，縣域銀行業(yè)競爭較為充分，同時(shí)當(dāng)?shù)孛耖g借貸也較為活躍。以下是對泉州農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的競爭環(huán)境所進(jìn)行的SWOT分析（詳見表1）。

因此，泉州農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)面臨著較為激烈的市場競爭環(huán)境。目前，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的主營業(yè)務(wù)仍以存、貸款為主。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展主要體現(xiàn)在四個(gè)方面，一是規(guī)模的擴(kuò)大；二是業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，即服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的增強(qiáng)和金融服務(wù)產(chǎn)品的增加；三是成本的降低和利潤的提升；四是風(fēng)險(xiǎn)控制能力的增強(qiáng)。而服務(wù)能力的增強(qiáng)和金融服務(wù)產(chǎn)品的增加一方面會(huì)擴(kuò)展業(yè)務(wù)，擴(kuò)大收入來源，提高農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的競爭力，另一方面也存在一定的正的外部性。存貸利差在利率市場化改革前，是由央行確定的，而機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本在一定時(shí)期是相對穩(wěn)定的，其運(yùn)營成本的降低一般有下限，所以農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的關(guān)鍵就在于業(yè)務(wù)的擴(kuò)張和風(fēng)險(xiǎn)的控制。

3 泉州農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)的改善

公司治理結(jié)構(gòu)是一種聯(lián)系并規(guī)范股東、董事會(huì)、高級管理人員權(quán)利和義務(wù)分配，以及與此有關(guān)的聘選、監(jiān)督等問題的制度框架。從本質(zhì)意義上講，法人治理結(jié)構(gòu)就是出資人（委托人）和代理人之間的委托—代理關(guān)系[3]。建立良好的治理結(jié)構(gòu)是一個(gè)企業(yè)樹立市場信心，吸引投資的重要手段，也是企業(yè)長期穩(wěn)定發(fā)展的制度基礎(chǔ)。相反的，如果法人治理結(jié)構(gòu)不健全、不完善，則會(huì)嚴(yán)重影響企業(yè)的有效運(yùn)作，這對于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)有特別重要的意義。傳統(tǒng)的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)問題主要存在三個(gè)方面，第一是資金來源主要為國家或者集體，這樣導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊；第二，治理結(jié)構(gòu)不完善，影響了投資者進(jìn)入中小金融機(jī)構(gòu)的通道，提高了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的融資成本；第三，治理結(jié)構(gòu)不完善，影響了公司的日常管理和組織架構(gòu)的構(gòu)建。由于公司治理結(jié)構(gòu)的核心作用，所以對于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)需要繼續(xù)改善現(xiàn)有的法人治理結(jié)構(gòu)，推進(jìn)農(nóng)村信用社改制為農(nóng)商銀行，引進(jìn)優(yōu)質(zhì)股東，提升公司治理水平。這無論從中小金融機(jī)構(gòu)本身的內(nèi)部發(fā)展和績效提升，還是從中小金融機(jī)構(gòu)的外部引進(jìn)投資者，擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模的角度，都是當(dāng)前農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展所亟需解決的問題。

4 泉州農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制

風(fēng)險(xiǎn)控制不但關(guān)系到金融機(jī)構(gòu)本身的業(yè)績，甚至關(guān)系到其是否能持續(xù)經(jīng)營。金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制是其發(fā)展管理的基本條件。風(fēng)險(xiǎn)按性質(zhì)主要分為隨機(jī)風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)農(nóng)村中小金融由于資本金較少，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)較強(qiáng)。但是一般貸款金額小，客戶比較分散，這樣隨機(jī)風(fēng)險(xiǎn)較小。而泉州是一個(gè)民營經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的城市，民營經(jīng)濟(jì)很多扎根于鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其金融服務(wù)主要從農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)獲得，國家和泉州地方的金融政策都要求金融服務(wù)向中小企業(yè)傾斜，中小企業(yè)很多貸款都是依賴于信用貸款，而無實(shí)物抵押。著名學(xué)者林毅夫就認(rèn)為，要較好地為中小企業(yè)提供融資服務(wù)，必須大力發(fā)展信用貸款[4]。中小企業(yè)的信貸需求數(shù)額和集中度顯然要高于傳統(tǒng)的個(gè)人貸款，從而拉升了信貸的隨機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展的同時(shí)，又面臨著隨機(jī)風(fēng)險(xiǎn)上升的問題。以泉州農(nóng)信社為例，其2012年12月信貸數(shù)據(jù)為例，泉州轄區(qū)不良貸款余額達(dá)48473萬元，比年初增加11290萬元；不良占比1.11%，比年初上升0.11個(gè)百分點(diǎn)。新增不良貸款比例90%以上是因?qū)χ行∑髽I(yè)的信貸造成。[5]針對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)問題，已經(jīng)形成了很多有效的解決辦法。比如潘永明、梁媛等提出了“聯(lián)保貸”的方法[6]，這些方法都有其局限性。針對泉州農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展所帶來的新的風(fēng)險(xiǎn)問題，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制方法不能解決新形勢下的發(fā)展問題，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)必須考慮泉州社會(huì)和中小金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況，提出創(chuàng)造性的解決辦法。

4.1 建立適合泉州社會(huì)經(jīng)濟(jì)的區(qū)域征信系統(tǒng)

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)未來發(fā)展的重要方向，就是為中小企業(yè)提供更多金融服務(wù)。但是對中小企業(yè)一般缺少可計(jì)量的質(zhì)押品，其貸款主要是信用貸款，所以建立其適合泉州社會(huì)經(jīng)濟(jì)的區(qū)域征信系統(tǒng)顯得尤為重要，對提供差別化的信貸服務(wù)，控制金融風(fēng)險(xiǎn)有特別重要的意義。泉州主管金融的副市長付朝陽在《福建省泉州市金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》發(fā)布不久，就坦言首先要做的就是建立泉州區(qū)域信貸征信系統(tǒng)。國家統(tǒng)計(jì)局總工程師鄭經(jīng)平在論及建立小微企業(yè)征信系統(tǒng)時(shí)，就說到小微企業(yè)生死頻繁，更新速度快，全國性的小微企業(yè)征信系統(tǒng)很難做到，應(yīng)該由地方政府和金融機(jī)構(gòu)來做。具體可以從以下幾方面著手：（1）小微企業(yè)的征信系統(tǒng)要和個(gè)人征信系統(tǒng)結(jié)合起來；（2）和銀行已經(jīng)有業(yè)務(wù)往來的中小微企業(yè)，可以從以往還貸情況來建立其信用系統(tǒng)；（3）未與銀行發(fā)生信貸關(guān)系的中小企業(yè)，可以從工商、稅務(wù)甚至環(huán)保、社保、公安、法院等非信貸信息獲取這些企業(yè)的信息情況；（4）是建立應(yīng)收賬款質(zhì)押和融資租賃登記公示系統(tǒng)。很多小微企業(yè)，其融資需求來源于日常運(yùn)營資金需求，日常運(yùn)營資金的短缺很多部分是由于其和大公司大企業(yè)提供服務(wù)和產(chǎn)品時(shí)，發(fā)生大量的應(yīng)收賬款，而這些大企業(yè)應(yīng)收賬款一般是能到期收回的。

4.2 引入貸款保險(xiǎn)制度，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建設(shè)

金融業(yè)的社會(huì)外部效應(yīng)，使中國貨幣市場的利率市場化改革遲遲無法施行。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)除了自身經(jīng)營業(yè)績以外，還要完成很多政策性的信貸任務(wù)，比如支持農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)的發(fā)展。為了解決農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)問題，引入貸款保險(xiǎn)制度，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，是化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的路徑之一。在這方面，泉州地方政府進(jìn)行了有益的探索，專門出臺(tái)了《泉州市農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金管理規(guī)定》。中小微企業(yè)客戶對于中小金融機(jī)構(gòu)來說，風(fēng)險(xiǎn)比較大。信息不對稱帶來的道德危險(xiǎn)又增加了這種風(fēng)險(xiǎn)。但中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)又是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要機(jī)會(huì)，也是政策性貸款的重要對象?；膺@種風(fēng)險(xiǎn)，可以從兩方面著手，一方面借鑒農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，地方政府以財(cái)政資金成立風(fēng)險(xiǎn)資金的做法；另一個(gè)方面可以引入貸款保險(xiǎn)制度。中小企業(yè)貸款，一般單筆貸款額度比農(nóng)業(yè)大，在增加貸款保險(xiǎn)以后相對降低了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行也可以相應(yīng)的降低所貸資金的利率。貸款保險(xiǎn)制度，由于增加了保險(xiǎn)公司對中小企業(yè)的監(jiān)管，還能夠使中小微企業(yè)的信息得到更充分的披露，相應(yīng)的減少中小企業(yè)的貸款行為中的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，從而進(jìn)一步降低對中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

5 推進(jìn)泉州農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展的建議

現(xiàn)在泉州農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)體系的發(fā)展中，面臨著兩個(gè)方面的挑戰(zhàn)。一方面是來自于新技術(shù)的應(yīng)用；另一方是來自于金融市場的競爭。

新技術(shù)在農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)有三個(gè)方面，第一個(gè)是安裝新技術(shù)的設(shè)備設(shè)施需要花費(fèi)巨額的成本，并且還要日常維護(hù)成本，提高了日常運(yùn)營成本；第二是新技術(shù)的掌握需要人才，而中小金融機(jī)構(gòu)的人才由于地域和歷史的原因，往往比較匱乏；第三，新技術(shù)的應(yīng)用產(chǎn)生了新的風(fēng)險(xiǎn)，金融網(wǎng)絡(luò)的安全問題一直受到社會(huì)的高度關(guān)注，也是金融機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營的基本條件。但是基本的一點(diǎn)，如果農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)不進(jìn)行技術(shù)上的改革，則必然業(yè)務(wù)停止不前，缺少競爭力，甚至淘汰出金融服務(wù)行業(yè)。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)來自于市場的挑戰(zhàn)主要也在四個(gè)方面，第一是外資和港臺(tái)銀行；第二是村鎮(zhèn)銀行；第三是國有大型商業(yè)銀行和股份制銀行；第四是由民間資本所建立的資本管理公司。但是這里要指明的是，來自技術(shù)與市場的挑戰(zhàn)是正相關(guān)的，現(xiàn)代信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的充分應(yīng)用可以提升中小金融機(jī)構(gòu)在金融市場的競爭力。為了應(yīng)對來自于技術(shù)和市場的挑戰(zhàn)，必須從以下幾個(gè)方面著手。

5.1 推進(jìn)金融電子化建設(shè)

金融電子化是指采用現(xiàn)代通訊技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等現(xiàn)代化技術(shù)手段，提高傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的工作效率，降低經(jīng)營成本，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化、業(yè)務(wù)管理的信息化和金融決策科學(xué)化，從而為客戶提供更為快捷方便的服務(wù)，達(dá)到提升市場競爭力的目的。目前五大商業(yè)銀行在金融電子化建設(shè)方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)超前于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，基本實(shí)現(xiàn)了全國范圍內(nèi)甚至港澳東南亞國家的通存通兌和實(shí)時(shí)到帳。推進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的電子化建設(shè)任重而道遠(yuǎn)。由于農(nóng)村信用社、農(nóng)商銀行等并不是全國統(tǒng)一的銀行，所以全國性的聯(lián)網(wǎng)還有很多復(fù)雜的問題需要解決。推進(jìn)金融電子化建設(shè)，必須制定金融電子化的發(fā)展規(guī)劃，培養(yǎng)好人才，設(shè)立專門金融電子化管理機(jī)構(gòu)，建立金融信息系統(tǒng)。泉州惠安信用社在推進(jìn)渠道建設(shè)、加快網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型步伐方面已經(jīng)取得了一定的成果。如對紫山、小岞等3個(gè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行改造，在新華都商場設(shè)立離行式自助機(jī)具，改造自助銀行5個(gè)，設(shè)置網(wǎng)銀體驗(yàn)區(qū)40個(gè)，有效拉動(dòng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，改造后的紫山、小岞社存款合計(jì)增加了1.4億元，增幅達(dá)39.4%。網(wǎng)均存款量達(dá)2億元、增長37.76%，增速同比提高23.04個(gè)百分點(diǎn)；超億元網(wǎng)點(diǎn)達(dá)33個(gè)、增加4個(gè)。

5.2 創(chuàng)新小微企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式

在金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面，泉州““金改”方案”提出了系列針對泉州實(shí)體經(jīng)濟(jì)的方案。其中與農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的有四條，包括鼓勵(lì)民間資金發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行，開展石化鞋業(yè)紡織服裝產(chǎn)業(yè)投資基金試點(diǎn)，建立專門的小微企業(yè)審貸機(jī)制和服務(wù)平臺(tái)，探索現(xiàn)金管理產(chǎn)品及約定回購式證券交易創(chuàng)新試點(diǎn)。也可借鑒建行廣東省分行經(jīng)驗(yàn)，推出出口商業(yè)發(fā)票融資、林權(quán)抵押貸款等新產(chǎn)品，并采取與擔(dān)保公司合作的形式，為中小企業(yè)提供融資支持。泉州信用社針對地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，推出了系列金融創(chuàng)新產(chǎn)品。推出了“惠村通”、“聯(lián)貸寶”貸款等新業(yè)務(wù)，并不斷豐富擔(dān)保方式，開辦了船舶抵押、車輛抵押、存單質(zhì)押、商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押等類貸款。至年底，累計(jì)發(fā)放“惠村通”95筆1020萬元、“聯(lián)貸?！?706筆1.83億元，“海融通”漁業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈貸款3.34億元、增長38.53%。同時(shí)還積極開辦涉農(nóng)高科技貸款、農(nóng)業(yè)深加工貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。推廣新型支付結(jié)算工具。在重點(diǎn)塑造農(nóng)信銀品牌、完成人行下達(dá)非現(xiàn)金結(jié)算推廣任務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷拓寬支付結(jié)算渠道，成功開辦首筆電子商業(yè)匯票、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，開通13臺(tái)移動(dòng)POS簽約終端業(yè)務(wù)和15戶支付密碼器業(yè)務(wù)，同時(shí)還通過興業(yè)銀行銀銀平臺(tái)辦理第三方存管業(yè)務(wù)。

5.3 擴(kuò)大閩臺(tái)合作，積極與臺(tái)建立金融合作平臺(tái)

通常來說，因?yàn)榉?wù)目標(biāo)和地域的限制，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)是專注于國內(nèi)業(yè)務(wù)。但是泉州和臺(tái)灣相鄰，有“地”、“親”、“文”、“商”、“神”五緣經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系8，這是兩岸建立兩岸金融合作的天然條件。并且兩岸有活躍的貿(mào)易，據(jù)統(tǒng)計(jì)，閩臺(tái)貿(mào)易額2012年達(dá)到119.6億美元，臺(tái)灣已成為福建第一大進(jìn)口市場、第六大出口市場。在投資方面，2012年，福建合同利用臺(tái)資22.2億美元，同比增59.3%，福建企業(yè)對臺(tái)投資額則超過8302.1萬美元。閩臺(tái)貿(mào)易、投資衍生出巨大的金融合作需求，這是開展兩岸金融合作的基礎(chǔ)，

目前在中央和省一級政府層面，與臺(tái)金融合作已經(jīng)取得了巨大的進(jìn)步。福建省也積極推動(dòng)閩臺(tái)金融合作先行先試。2012年，兩岸簽署貨幣清算協(xié)議，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算正在快速推進(jìn)，兩岸貨幣互換也正在協(xié)議之中。這些都給閩臺(tái)金融合作以及臺(tái)灣建立人民幣離岸金融中心提供了新契機(jī)。

作為泉州農(nóng)村的中小金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該在兩岸金融合作的大趨勢中發(fā)展自己，利用自己的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，尋找和臺(tái)灣金融機(jī)構(gòu)的合作點(diǎn)，開展多方面的合作。包括引導(dǎo)臺(tái)商或者臺(tái)灣金融機(jī)構(gòu)直接入股泉州中小金融機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大中小金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模。與臺(tái)金融機(jī)構(gòu)在財(cái)富管理、人員交流培訓(xùn)等方面展開合作，兩岸金融機(jī)構(gòu)共享客戶信息，開展對臺(tái)金融服務(wù)等。當(dāng)然對臺(tái)金融合作會(huì)受到兩岸政策的影響，會(huì)有一定的政策風(fēng)險(xiǎn)。

泉州農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分利用信息技術(shù)的發(fā)展和對臺(tái)金融合作的機(jī)會(huì)，積極組建電子銀行部和國際業(yè)務(wù)部，爭取盡快開辦理財(cái)和外匯業(yè)務(wù)，在技術(shù)和政策的雙重驅(qū)動(dòng)下大力發(fā)展壯大自己，提高自己的服務(wù)水平和能力。

6 結(jié)論

對于泉州農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)來說，驅(qū)動(dòng)其發(fā)展的外在因素主要是三個(gè)因素：技術(shù)、市場和政策。當(dāng)前新技術(shù)尤其是電子技術(shù)和信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展給中小金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營方式帶來了歷史性的變革，泉州發(fā)達(dá)的民營經(jīng)濟(jì)和大量中小企業(yè)的存在與發(fā)展為泉州中小金融機(jī)構(gòu)提供了廣闊的市場，泉州“金改”政策給泉州中小金融機(jī)構(gòu)提供了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。泉州中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該抓住這些歷史性機(jī)遇，控制住風(fēng)險(xiǎn)，大力發(fā)展自己。同時(shí)，為支持泉州實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為泉州中小微企業(yè)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

[參考文獻(xiàn)]

[1]網(wǎng)址：http：//www.stats-fj.gov.cn/tongjinianjian/dz2012/cn/html/2301.htm.

[2]福州新聞網(wǎng).《泉州上市公司居福建首位唱響430億“融資大戲”》.網(wǎng)址：http：//news.fznews.com.cn/dsxw/2012-10-14/20121014JEqPDsJVAA91244.shtml.

[3]蘆海容.新疆中小金融機(jī)構(gòu)法人治理問題研究[J].現(xiàn)代商業(yè)，2009（36）26.

[4]林毅夫.金融體系、信用和中小企業(yè)融資[J].浙江社會(huì)科學(xué).2001，（11），9-13.

[5]福建省聯(lián)社泉州辦事處：《2012年12月份業(yè)務(wù)執(zhí)行情況》；《2013年5月份業(yè)務(wù)執(zhí)行情況》.

[6]潘永明，梁媛，王麗平.中國中小企業(yè)融資路徑創(chuàng)新[J].云南社會(huì)科學(xué).2012，（1），94-99.

[7]蘇東水.再論泉州模式[J].福建論壇.人文社會(huì)科學(xué)版，2006年（8）.