信用利益研究綜述

邢永俐　姚偉

摘要：經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代，經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究也進(jìn)入了“現(xiàn)代”發(fā)展階段。然而，信用利益作為經(jīng)濟(jì)利益體系中新界定的范疇，對(duì)其進(jìn)行專門(mén)性論述的文獻(xiàn)極為稀少。為此，本文將在研究國(guó)內(nèi)外目前在“利益”及“信用”兩個(gè)領(lǐng)域的相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，嘗試將紛繁蕪雜的各種信用活動(dòng)整合在經(jīng)濟(jì)利益這個(gè)統(tǒng)一的分析框架內(nèi)，希望借此能夠提升信用理論的研究高度，同時(shí)為我國(guó)信用利益的實(shí)踐提供一些理論上的幫助。

關(guān)鍵詞：信用 利益 信用利益

現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)發(fā)展為信用經(jīng)濟(jì)。然而，對(duì)于信用交易活動(dòng)的研究則可以追溯到久遠(yuǎn)的年代，對(duì)于利益、經(jīng)濟(jì)利益的研究所跨越的歷史則更長(zhǎng)。本文將就國(guó)內(nèi)外目前在上述兩個(gè)領(lǐng)域的研究現(xiàn)狀進(jìn)行概括、總結(jié)。在依次分析國(guó)外研究狀況和國(guó)內(nèi)研究狀況的基礎(chǔ)上，完成最后的總結(jié)。

一、國(guó)外研究綜述

（一）利益理論研究

新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)是目前西方的主流經(jīng)濟(jì)學(xué)，斯密的“經(jīng)濟(jì)人”假設(shè)已經(jīng)逐漸成為所有經(jīng)濟(jì)理論研究預(yù)設(shè)的前提，對(duì)經(jīng)濟(jì)利益的追求已經(jīng)對(duì)象化為對(duì)個(gè)人效用、廠商利潤(rùn)及國(guó)家福利的最大值求解。而把經(jīng)濟(jì)利益作為一個(gè)獨(dú)立的范疇，在對(duì)經(jīng)濟(jì)利益本質(zhì)與規(guī)律的研究和揭示方面幾乎沒(méi)有什么進(jìn)展。

相反，正在流行的“利益集團(tuán)理論”盡管屬非主流經(jīng)濟(jì)學(xué)，但體現(xiàn)的卻是對(duì)經(jīng)濟(jì)利益更為直接的研究。利益集團(tuán)是“因興趣或利益而聯(lián)系在一起，并意識(shí)到這些共同利益的人的組合”。在制度經(jīng)濟(jì)學(xué)看來(lái)，“利益集團(tuán)的壓力在結(jié)構(gòu)變革中起了重要作用”。集團(tuán)之間通過(guò)相互博弈實(shí)現(xiàn)利益的重新分配，并導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和制度的重大變遷。該理論研究表明利益集團(tuán)所代表的群體利益己超越集團(tuán)內(nèi)每個(gè)私人的利益。另外一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家同樣把新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析方法應(yīng)用到經(jīng)濟(jì)貿(mào)易研究領(lǐng)域中，在延續(xù)斯密、李嘉圖在貿(mào)易利益方面研究的基礎(chǔ)上，通過(guò)借用無(wú)差異曲線、生產(chǎn)可能性曲線等分析工具，構(gòu)建各類(lèi)數(shù)學(xué)模型，繼承新古典“最優(yōu)”與“均衡”的核心理論，闡明了貿(mào)易國(guó)獲取貿(mào)易利益的手段以及貿(mào)易利益最大化的方法。

在奧塔.錫克《經(jīng)濟(jì)一利益—政治》著作中，他認(rèn)為：“人們的需要和利益是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)最主要的、最直接的和客觀決定的動(dòng)力。” “一定的需要或愛(ài)好形成人們的利益。利益是以特別強(qiáng)烈地和比較持久地滿足一定需要為目的的。這些需要是：物質(zhì)需要、對(duì)活動(dòng)和關(guān)系的需要和文化的需要?！笨陀^地講，奧塔.錫克對(duì)需要與利益關(guān)系的認(rèn)識(shí)是有一定的深度和廣度的，但是他對(duì)利益概念的界定有失偏頗。他僅僅描述了人與自然客體對(duì)象的關(guān)系，而沒(méi)有看到需要的滿足必須通過(guò)一定的社會(huì)過(guò)程才能實(shí)現(xiàn)。強(qiáng)調(diào)了利益的自然屬性，而忽視了利益的社會(huì)屬性。

（二）信用理論研究

20世紀(jì)80年代以后逐漸出現(xiàn)并確立的新經(jīng)濟(jì)，給社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行方式與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的內(nèi)容帶來(lái)了很大的改變，金融領(lǐng)域出現(xiàn)了較為普遍的金融創(chuàng)新產(chǎn)品與金融深化活動(dòng)。這些產(chǎn)品與活動(dòng)使信用能夠飛速發(fā)展。信用的內(nèi)涵、外延及其表現(xiàn)形式都獲得了較大發(fā)展，遠(yuǎn)遠(yuǎn)地超出了傳統(tǒng)貨幣銀行學(xué)對(duì)信用的概括、總結(jié)與認(rèn)識(shí)。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家古德菲爾德（Godfeld）根據(jù)傳統(tǒng)的貨幣需求函數(shù)實(shí)證研究了金融創(chuàng)新對(duì)貨幣需求的影響，證實(shí)了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中實(shí)際上的貨幣需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于理論上的貨幣需求。古德菲爾德把這種經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貨幣下降的現(xiàn)象稱為“貨幣迷蹤”。對(duì)此，皮爾斯認(rèn)為：在金融創(chuàng)新中，人們節(jié)約使用貨幣是造成“貨幣迷蹤”的重要原因。他的觀點(diǎn)表明現(xiàn)代信用經(jīng)濟(jì)中，貨幣、信用與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)都具有相關(guān)性，單方面地研究貨幣與信用，都不能很好地描述經(jīng)濟(jì)運(yùn)行。

經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)要求在現(xiàn)代宏觀經(jīng)濟(jì)分析中應(yīng)考慮信用，并將信用作為重要的經(jīng)濟(jì)變量納入宏觀經(jīng)濟(jì)分析模型。20世紀(jì)80年代初，本杰明.弗里德曼（B.M.Friedman）在《宏觀經(jīng)濟(jì)分析中貨幣與信用的作用》一文中，深入分析了信用不同層次對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)所起的作用，他使用向量自回歸的方法分析不同經(jīng)濟(jì)期間所選擇金融變量與GNP之間的相關(guān)關(guān)系。最后證實(shí)了非金融負(fù)債（其所選擇的信用指標(biāo)）與經(jīng)濟(jì)相關(guān)關(guān)系的穩(wěn)定性。他的實(shí)證研究結(jié)論為將信用交易活動(dòng)納入宏觀經(jīng)濟(jì)分析模型奠定了基礎(chǔ)。

20世紀(jì)70年代以前宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)中最流行的IS—LM模型是以貨幣經(jīng)濟(jì)為背景的。在該模型中，商品市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)是完全對(duì)立的，貨幣市場(chǎng)包含的金融變量是貨幣和債券，他們完全替代了其他金融資產(chǎn)。伯南克（Bernanke）和布蘭德（Blinder）認(rèn)為在當(dāng)代的信用經(jīng)濟(jì)中，商品市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的界限已經(jīng)模糊了，將兩者完全對(duì)立已經(jīng)不合時(shí)宜了。另外，貨幣和債券并不能完全替代其他金融資產(chǎn)，金融市場(chǎng)不能完全出清?；谝陨峡紤]，他們將商業(yè)銀行信貸因素加入商品市場(chǎng)從而把IS曲線改造為CC曲線，即Commodity&Credit。CC—LM模型第一次考慮了信用因素。但在該模型中，LM曲線仍保持原狀，貨幣市場(chǎng)不受信用因素影響，這一點(diǎn)值得商榷。此外，在伯南克和布蘭德看來(lái)，貨幣與信貸之間不能替代，這顯然也不符合事實(shí)。事實(shí)上，貨幣、債券與信貸是信用的不同表現(xiàn)形式，他們之間有一定的同質(zhì)性，存在替代關(guān)系。最后，銀行信貸并不能代表社會(huì)信用總量，該模型仍未充分考慮信用問(wèn)題。

整體看來(lái)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種信用經(jīng)濟(jì)，那么將信用變量納入宏觀經(jīng)濟(jì)分析就勢(shì)在必行。信用指標(biāo)的選擇在很大程度上依賴于實(shí)證研究的結(jié)果。在不同國(guó)家和不同時(shí)期，與宏觀經(jīng)濟(jì)關(guān)系最密切的信用指標(biāo)不會(huì)相同，因而運(yùn)用于宏觀經(jīng)濟(jì)分析的信用變量也不會(huì)相同。

二、國(guó)內(nèi)研究綜述

（一）利益理論研究

馬克思主義是我國(guó)開(kāi)展中國(guó)特色社會(huì)主義建設(shè)的重要指導(dǎo)思想，作為馬克思主義經(jīng)濟(jì)學(xué)的重要研究領(lǐng)域，利益問(wèn)題在我國(guó)理論界備受各方關(guān)注。其中理論成果最突出的時(shí)期當(dāng)屬改革開(kāi)放后，由于這一時(shí)期的政治、經(jīng)濟(jì)體制變革導(dǎo)致利益關(guān)系發(fā)生較大變動(dòng)，而且理論研究成果在實(shí)踐經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中也得到了廣泛的運(yùn)用。以下將重點(diǎn)梳理與本文理論分析較為相關(guān)的一些利益及經(jīng)濟(jì)利益思想觀點(diǎn)。

1、利益具有雙重屬性

馬克思主義經(jīng)濟(jì)學(xué)研究方法的鮮明特征在于即包含范疇所體現(xiàn)的自然屬性也包含其社會(huì)屬性。這樣的研究方法也同樣被貫徹在利益范疇研究中。國(guó)內(nèi)學(xué)者張曉明認(rèn)為：“人類(lèi)利益的自然屬性體現(xiàn)在人對(duì)自然物品的需求上，所以是直接的、具體的和無(wú)限多樣的。在需要和為滿足需要進(jìn)行勞動(dòng)的過(guò)程中，人的需要和為滿足需要的生產(chǎn)活動(dòng)及其所生產(chǎn)的物品都充分發(fā)展起來(lái)，漸漸形成了所謂需要的體系和有用勞動(dòng)及其物品的體系，最終人類(lèi)從主、客體雙方面完善了自己作為自然存在物的雙重屬性?！?整體而言，這些思想觀點(diǎn)不僅深入科學(xué)地闡述了利益的自然屬性，同時(shí)還突顯了利益主體的地位。作者不僅深入分析了利益的根本屬性，而且進(jìn)一步從社會(huì)生產(chǎn)關(guān)系的角度論述了其形成過(guò)程，并暗含利益關(guān)系包含與生產(chǎn)關(guān)系中。

2、利益包含五層含義

利益的簡(jiǎn)單定義既是人們?cè)谏a(chǎn)、流通、分配、消費(fèi)過(guò)程中的利益。余政在其《綜合利益論》中深入分析了利益定義后，認(rèn)為其包括客體性、主體性、過(guò)程性、時(shí)間性和空間性五層含義。利益的客體性含義表明，利益是需要的滿足，利益客體是人類(lèi)活動(dòng)所指的對(duì)象；利益的主體性含義表明，只有符合利益主體需要的利益才是利益，不能滿足利益主體需要的就不成為利益；利益的過(guò)程性含義表明，利益必定是在一定的經(jīng)濟(jì)過(guò)程中實(shí)現(xiàn)的，獲取利益必須付出一定代價(jià)；利益的時(shí)間性含義表明，利益總是在一定時(shí)間段內(nèi)完成的，利益主體和利益關(guān)系隨著時(shí)間的變化而演進(jìn)；利益的空間性表明，一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)必須在一定的空間中進(jìn)行，經(jīng)濟(jì)空間是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的前提或最基本的資源，沒(méi)有經(jīng)濟(jì)空間也就沒(méi)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

余政所論述的利益五層含義層次分明地揭示了利益的內(nèi)涵。首先，雖然需要是利益形成的基礎(chǔ)，但利益卻不僅僅是需要的滿足，利益的主體性含義是對(duì)其最好的補(bǔ)充。其次，強(qiáng)調(diào)了利益的動(dòng)態(tài)實(shí)現(xiàn)過(guò)程。利益歸根結(jié)底是需要的不斷滿足和產(chǎn)生的過(guò)程，是隨著社會(huì)生活的不斷變化而變化發(fā)展的，而利益的過(guò)程性、時(shí)間性及空間性含義則正是結(jié)合社會(huì)生活本身對(duì)利益的含義作了進(jìn)一步的闡釋，并對(duì)利益的客體性進(jìn)行了補(bǔ)充和深化。

（二）信用理論研究

自改革開(kāi)放后，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)家在信用領(lǐng)域的研究成果非常豐碩，由于篇幅、精力有限，本文不可能閱讀、梳理所有的相關(guān)文獻(xiàn)，只能將與本文的研究范疇相關(guān)性較強(qiáng)的一些研究結(jié)論總結(jié)如下：

國(guó)內(nèi)學(xué)者王一兵在其博士論文《信用資本問(wèn)題研究》（2007）中，首次公開(kāi)使用了信用資本這一概念，他認(rèn)為信用的本質(zhì)是人與人之間的一種相互信任，反映的是以信任為基礎(chǔ)的社會(huì)成員之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。信用資本是對(duì)物的信任（即對(duì)信用載體、信用工具的信任）和對(duì)人的信任的辯證統(tǒng)一，但更強(qiáng)調(diào)對(duì)人的信任。伴隨著經(jīng)濟(jì)信用度的不斷提高，這種包含著更多對(duì)人的信任的信用會(huì)逐漸轉(zhuǎn)化為可以為人獲取更多經(jīng)濟(jì)利益的經(jīng)濟(jì)資源，并最終被市場(chǎng)接受為信用主體所擁有的一種信用資本。

此外，王一兵還通過(guò)對(duì)特定行業(yè)所具有的信用資本價(jià)值的實(shí)證分析，基本驗(yàn)證了其所構(gòu)建的信用資本價(jià)值評(píng)估模式的有效性。但是由于信用資本的研究屬于信用理論研究的前沿課題，在實(shí)踐研究中困難重重。作者所構(gòu)建的信用資本實(shí)證分析模型缺乏邏輯嚴(yán)密的數(shù)理論證，這使得實(shí)證分析過(guò)程相對(duì)簡(jiǎn)略，分析方法也相對(duì)簡(jiǎn)單，分析結(jié)果精確性值得商榷。

國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)家吳晶妹在《現(xiàn)代信用學(xué)》中創(chuàng)新性地定義信用是信用主體在信用交易市場(chǎng)獲得信任的資本，這種資本由信用主體的主觀愿望和客觀償債能力構(gòu)成。獲得信用交易市場(chǎng)信任，就能夠保障信用交易的完成和信用利益的實(shí)現(xiàn)。這種資本可以被看作是具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的一種財(cái)富。為了探索信用與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，確定信用與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間量的關(guān)系，其還進(jìn)一步界定了信用交易規(guī)模與結(jié)構(gòu)、信用交易活動(dòng)、信用經(jīng)濟(jì)、信用效率等概念。并實(shí)證分析了信用總規(guī)模與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的相關(guān)性，其結(jié)論表明不論是總信用規(guī)模還是除去政府信用的各類(lèi)信用規(guī)模與GDP的相關(guān)性都極強(qiáng)；但是GDP的年增長(zhǎng)額卻與各類(lèi)信用規(guī)模的增長(zhǎng)沒(méi)有明顯的相關(guān)關(guān)系。

整體看來(lái)，吳晶妹在其《現(xiàn)代信用學(xué)》中全新定義了很多概念，創(chuàng)新性地闡述了很多原理，在借鑒國(guó)外理論研究成果的基礎(chǔ)上構(gòu)建了相對(duì)完整的一套理論體系，近年來(lái)在我國(guó)信用理論學(xué)界享有盛譽(yù)。本文在對(duì)信用利益的理論和實(shí)證分析中將借鑒其中一些概念和原理。

三、文獻(xiàn)綜述總結(jié)

通過(guò)對(duì)以上利益與信用相關(guān)文獻(xiàn)的研究與述評(píng)后不難發(fā)現(xiàn)，只有利益與信用共同交匯于經(jīng)濟(jì)學(xué)殿堂里，才能最終生成信用利益這一新的經(jīng)濟(jì)利益范疇。國(guó)外經(jīng)濟(jì)學(xué)家與國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)于利益和信用理論的研究都有其科學(xué)而深刻的一面。它們的思想方法與觀點(diǎn)將成為信用利益理論分析的基礎(chǔ)方法與思想源泉，指導(dǎo)信用利益理論研究深入事物內(nèi)部充分揭示現(xiàn)象背后的本質(zhì)規(guī)律。惟有建立在科學(xué)的理論與方法論基礎(chǔ)上，信用利益的理論研究目的才能完成。實(shí)踐的發(fā)展已為理論研究準(zhǔn)備了豐富的現(xiàn)實(shí)素材，而國(guó)內(nèi)外研究已取得的成果則為研究準(zhǔn)備了理論養(yǎng)料。只有牢牢立足于確定的理論基礎(chǔ)，切實(shí)貫徹科學(xué)的研究方法，才能實(shí)現(xiàn)信用利益的理論研究目標(biāo)。

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作者簡(jiǎn)介：邢永俐（1969-4），男，漢，博士，山西省大同市人，高級(jí)信用分析師，主要從事信用評(píng)級(jí)研究。