新《保險(xiǎn)法》不可抗辯條款研究

劉兀群　潘正欣

摘 要 2009年新修訂的《保險(xiǎn)法》頒布后，第十六條的“不可抗辯條款”的引入掀起了保險(xiǎn)界的許多爭論。該條款的引入能更好的保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)作與管理；但在該調(diào)控實(shí)施的這段時(shí)間里也出現(xiàn)了許多的問題。本文將對此條款進(jìn)行深入分析、研究，最后提出相應(yīng)意見。

關(guān)鍵詞 保險(xiǎn)法 不可抗辯條款

一、不可抗辯條款的概述

不可抗辯條款是對投保人的最大誠信原則的適用例外，該條款的最初目的是為了提高人們對人身保險(xiǎn)的信任度。不可抗辯條款，亦稱不可爭條款。不可抗辯是指保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人在投保單上的誤告或隱瞞事實(shí)為由，而主張契約無效或拒絕賠償。該條款是指人身保險(xiǎn)合同中所約定，在被保險(xiǎn)人生存期間，從人身保險(xiǎn)合同生效之日起滿一定時(shí)期后（一般為2年），保險(xiǎn)合同成為不可爭議的文件，保險(xiǎn)人不得以投保人在訂立合同時(shí)違反誠信原則，未如實(shí)履行告知義務(wù)為由，而主張解除合同。保險(xiǎn)法中的最大誠實(shí)信用原則要求投保人在投保時(shí)如實(shí)履行告知義務(wù)，告知關(guān)于被保險(xiǎn)人的身體狀況等一切情況，如果投保人沒有履行告知義務(wù)或未如實(shí)告知，法律則賦予保險(xiǎn)人提高保費(fèi)或解除合同的權(quán)力。但是由于人身合同都是長期性合同，時(shí)間過去很久以后，很難確定當(dāng)時(shí)投保人告知的情況是否屬實(shí)。而此時(shí)保險(xiǎn)人以投保人違反了最大誠信原則而解除合同，則嚴(yán)重?fù)p害了被保險(xiǎn)人的利益。所以保險(xiǎn)法中引入不可抗辯條款是平衡保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間利益的重大改革，它使得處于弱勢一方的被保險(xiǎn)人獲得了更好的法律保護(hù)。

二、新《保險(xiǎn)法》不可抗辯條款的規(guī)定

新《保險(xiǎn)法》在第十六條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于合同接觸前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人為如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”不可抗辯條款的納入法律對于人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人的利益保護(hù)意義重大。

三、新《保險(xiǎn)法》不可抗辯條款的缺陷和建議

（一）不可抗辯條款的適用范圍

我國《保險(xiǎn)法》第十六條第三款中規(guī)定“自合同成立之日起超過二年，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”。這則條款被放在總則部分，我們將其理解為一般條款即可以是用于所有保險(xiǎn)合同，除非有個(gè)別條款有特殊說明?；谶@樣理解，如果我們將其適用于財(cái)產(chǎn)合同會發(fā)現(xiàn)有太多問題出現(xiàn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同多是短期保險(xiǎn)合同，其投保的期限達(dá)不到不可抗辯條款所要求的二年的規(guī)定，并且在人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人可以通過體檢查出被保險(xiǎn)人的身體狀況，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人不可能像人身保險(xiǎn)合同這樣，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具體情況的了解很大程度上取決于投保人的告知與說明，因此很難查實(shí)而保險(xiǎn)糾紛也更容易產(chǎn)生。如果因?yàn)樨?cái)產(chǎn)合同解除權(quán)未作特別說明，而將不可抗辯條款應(yīng)用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，必然會導(dǎo)致而已投?，F(xiàn)象增加，將嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)人的合法利益，造成不應(yīng)出現(xiàn)的損失。因此不可抗辯條款不應(yīng)當(dāng)適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。不可抗辯條款同樣不適用于以外上海保險(xiǎn)合同，這是因?yàn)橐馔鈧ΡｋU(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的是意外，多為短期合同，同樣達(dá)不到不可抗辯條款規(guī)定的兩年期限，并且防止投保人和被保險(xiǎn)人利用意外傷害騙取高額保險(xiǎn)金。因此得出不可抗辯條款主要存在于人壽保險(xiǎn)合同和健康保險(xiǎn)合同中。很遺憾的是，我國的新《保險(xiǎn)法》在條文中并未明確該不可抗辯條款的適用范圍及例外情形。

（二）投保人欠繳到期保險(xiǎn)費(fèi)的情形

保險(xiǎn)合同的分類有一次性支付保費(fèi)的合同，也有分期繳付保費(fèi)的合同，對于分期繳費(fèi)的保險(xiǎn)合同，經(jīng)常會出現(xiàn)投保人在繳付了一段時(shí)間保費(fèi)后，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)或其他原因沒有按時(shí)交付保險(xiǎn)費(fèi)。新《保險(xiǎn)法》第三百六十條規(guī)定：“合同約定分歧支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，投保人自投保人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額?！睆倪@得出合同失效并非是應(yīng)付未支付保費(fèi)的當(dāng)天，而是經(jīng)過催告后的三十天或超過約定期限的六十天，此時(shí)保險(xiǎn)合同才失效。

（三）不可抗辯條款與如實(shí)告知義務(wù)

《保險(xiǎn)法》第十六條第二款規(guī)定：“投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同?！睆纳衔覀兛梢酝茢喑觯哼`反入世告知義務(wù)一般包括年齡誤告與健康誤告兩方面，投保人一旦違反了如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人可以在保險(xiǎn)合同生效后二年內(nèi)解除合同，如果保險(xiǎn)人超過二年后仍未行使解除權(quán)的，則此項(xiàng)解除權(quán)消滅?！侗ｋU(xiǎn)法》第三十二條還規(guī)定投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定年齡限制的，二年內(nèi)保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同；超過二年的，雖然保險(xiǎn)人的解除權(quán)消滅，但仍保留根據(jù)實(shí)際真實(shí)年齡調(diào)整保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，這是對不可抗辯條款的又一限制。這說明在出現(xiàn)被保險(xiǎn)人年齡不符合法定或約定年齡的情況下，即使合同訂立期限超過二年也不是必須按照不可抗辯條款的規(guī)定，保險(xiǎn)合同不可變更，而是給予保險(xiǎn)人一定權(quán)利救濟(jì)的空間，雖然不能解除保險(xiǎn)合同，但可以調(diào)整保費(fèi)或保險(xiǎn)金額。

參考文獻(xiàn)：

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