加快發(fā)展綠色信貸的思考

曹榮?苑德軍

加快發(fā)展綠色信貸的緊迫性

所謂綠色信貸，指商業(yè)銀行在貸款決策過(guò)程中，注重資源消耗和環(huán)境保護(hù)，追求貸款生態(tài)效益，促進(jìn)生態(tài)建設(shè)和經(jīng)濟(jì)可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展的一種融資方式。其和傳統(tǒng)信貸的區(qū)別主要有三：一是追求的目標(biāo)不同。傳統(tǒng)信貸追求商業(yè)效益，忽視生態(tài)效益；而綠色信貸注重生態(tài)效益，追求的是商業(yè)效益和生態(tài)效益的最佳平衡。二是支持的重點(diǎn)不同。傳統(tǒng)信貸支持的重點(diǎn)是高耗能、高污染的制造業(yè)，表現(xiàn)為高碳金融；而綠色信貸支持的重點(diǎn)是節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，表現(xiàn)為低碳金融。三是經(jīng)營(yíng)的著眼點(diǎn)不同。傳統(tǒng)信貸著眼于股東或經(jīng)營(yíng)主體收益最大化，忽略金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任，綠色信貸則著眼于金融機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與外部產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良性循環(huán)和有機(jī)統(tǒng)一，踐行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。綠色信貸是我國(guó)經(jīng)濟(jì)由高碳經(jīng)濟(jì)向低碳經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)化背景下的必然產(chǎn)物，是對(duì)傳統(tǒng)信貸的創(chuàng)新和發(fā)展，是一種全新的信貸經(jīng)營(yíng)理念和信貸操作管理機(jī)制，代表著我國(guó)銀行信貸的發(fā)展方向。

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)減速下行、經(jīng)濟(jì)面臨轉(zhuǎn)型升級(jí)巨大壓力的宏觀背景下，加快發(fā)展綠色信貸，顯得十分緊迫。

第一，這是加快推進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的迫切需要。推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，是我國(guó)“十二五”乃至以后更長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)經(jīng)濟(jì)工作的中心任務(wù)。而實(shí)現(xiàn)這種“轉(zhuǎn)型”和“轉(zhuǎn)變”，除需政策、科技鼎力支持外，金融支持也是一個(gè)十分關(guān)鍵的因素。綠色信貸作為金融支持的主要方面，通過(guò)支持低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展，成為推動(dòng)“轉(zhuǎn)型”和“轉(zhuǎn)變”的重要?jiǎng)恿?。就?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型而言，其是一個(gè)相當(dāng)寬泛的概念，包括產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、需求結(jié)構(gòu)、分配結(jié)構(gòu)、交換結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)等一系列結(jié)構(gòu)的改善與優(yōu)化。在眾多結(jié)構(gòu)當(dāng)中，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和需求結(jié)構(gòu)又占有十分重要的地位。前者是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的主體內(nèi)容，構(gòu)成經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和產(chǎn)業(yè)支撐；后者表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)力結(jié)構(gòu)，即投資、消費(fèi)、出口三大需求對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度，其改善程度直接關(guān)系到經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變進(jìn)程。從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)角度看，銀行在信貸投放上重點(diǎn)支持節(jié)能環(huán)保等綠色產(chǎn)業(yè)，限制“兩高一剩”行業(yè)，可以淘汰落后和過(guò)剩產(chǎn)能，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。同時(shí)，銀行通過(guò)貸款支持企業(yè)采用節(jié)能減排的新設(shè)備、新技術(shù)，不僅能夠有力地促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的改造升級(jí)，而且會(huì)催生和壯大好多新型產(chǎn)業(yè)，進(jìn)而打造一個(gè)圍繞低碳經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)集群，形成產(chǎn)業(yè)積聚效應(yīng)。此外，銀行支持低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不僅會(huì)提高第二產(chǎn)業(yè)的低碳技術(shù)含量從而優(yōu)化其內(nèi)部結(jié)構(gòu)，而且有助于擴(kuò)大服務(wù)業(yè)的外延，提高第三產(chǎn)業(yè)在GDP中的占比。從需求結(jié)構(gòu)角度看，低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)改變以大量消耗能源和排放溫室氣體為特征的傳統(tǒng)消費(fèi)方式，加速消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)，促進(jìn)城鄉(xiāng)居民個(gè)人擴(kuò)大綠色消費(fèi)，而綠色信貸向個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域的滲透，則可通過(guò)向城鄉(xiāng)居民個(gè)人提供有力的消費(fèi)信用支持和相關(guān)的金融產(chǎn)品，提升綠色消費(fèi)比重，擴(kuò)大消費(fèi)市場(chǎng)總量，提高消費(fèi)在GDP中的比重，從而推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變。

早在2002年11月通過(guò)的黨的十六大報(bào)告就提出要調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，但由于“調(diào)結(jié)構(gòu)”涉及復(fù)雜的利益關(guān)系，所以盡管官方文件中年年喊，實(shí)際上進(jìn)展遲緩。一旦經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)出現(xiàn)波動(dòng)，政府馬上搬出“投資拉動(dòng)”這個(gè)省事的“看家法寶”，在結(jié)構(gòu)改革上下的功夫遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，以致經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中各種結(jié)構(gòu)性矛盾越來(lái)越突出。當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨巨大的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型壓力，通過(guò)各種結(jié)構(gòu)優(yōu)化和改革措施推進(jìn)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，已經(jīng)刻不容緩。而綠色信貸作為結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的“助推器”和“加速器”，加快發(fā)展自是題中應(yīng)有義。

第二，這是“穩(wěn)增長(zhǎng)”的迫切需要。在出口增長(zhǎng)受阻、消費(fèi)短期內(nèi)難以大幅提升而政府又不想走投資刺激經(jīng)濟(jì)老路的情況下，經(jīng)濟(jì)減速是客觀的、必然的。但是，要穩(wěn)定財(cái)政收入，改善民生，增加就業(yè)，經(jīng)濟(jì)又不能大幅下滑，因而穩(wěn)增長(zhǎng)的壓力凸顯。而低碳經(jīng)濟(jì)則是“后危機(jī)時(shí)代”中國(guó)經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，是“穩(wěn)增長(zhǎng)”的重要?jiǎng)恿υ?。首先，從投資角度看，企業(yè)作為重要的微觀投資主體，過(guò)去在節(jié)能和環(huán)保投入方面的欠賬非常之多。要達(dá)到新的環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)的要求，實(shí)現(xiàn)政府提出的節(jié)能減排目標(biāo)，企業(yè)必須淘汰落后的設(shè)備和技術(shù)，大量增加適應(yīng)節(jié)能環(huán)保要求的新設(shè)備、新技術(shù)方面的投資。由于依托低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的低碳技術(shù)和服務(wù)產(chǎn)品市場(chǎng)需求量大，盈利水平可觀，是新的投資增長(zhǎng)點(diǎn)，一些企業(yè)也會(huì)加大這方面的投資，力求獲得較高的投資回報(bào)。當(dāng)然，政府也會(huì)大力增加低碳設(shè)備與技術(shù)開(kāi)發(fā)應(yīng)用方面的投資。政府和企業(yè)持續(xù)的、規(guī)模龐大的投資，將通過(guò)乘數(shù)效應(yīng)成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的持續(xù)動(dòng)力。其次，從消費(fèi)角度看，低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展不僅能夠促進(jìn)公眾消費(fèi)理念、消費(fèi)方式的更新，而且能夠催生出新的消費(fèi)產(chǎn)品需求并使之成為拉動(dòng)消費(fèi)的現(xiàn)實(shí)動(dòng)力。最后，從出口角度看，盡管現(xiàn)階段我國(guó)還無(wú)法大量出口節(jié)能減排產(chǎn)品和技術(shù)，但隨著低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這方面的出口會(huì)明顯增加，從而為優(yōu)化出口產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大出口產(chǎn)品需求做出實(shí)際貢獻(xiàn)。很顯然，“穩(wěn)增長(zhǎng)”必須加快發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)，而推進(jìn)低碳經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，又必須加快發(fā)展綠色信貸。這是一個(gè)非常清晰的邏輯關(guān)系。

第三，這是提升國(guó)民幸福指數(shù)，建設(shè)美麗中國(guó)的迫切需要。改革開(kāi)放30多年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了年均近兩位數(shù)的高增長(zhǎng)，人均GDP現(xiàn)已達(dá)到中等收入國(guó)家水平。但這種建立在資源高消耗、環(huán)境高污染基礎(chǔ)上的高增長(zhǎng)，也給我們帶來(lái)了諸多煩惱和苦悶：好多城市生態(tài)環(huán)境惡化，霧霾天氣接連不斷，二氧化碳和噪聲嚴(yán)重超標(biāo)，人們看一眼清澈的藍(lán)天，呼吸一口清新的空氣，都成為一種奢望；工業(yè)化快速發(fā)展導(dǎo)致耕地面積銳減，溫室氣體排放強(qiáng)度提高，地下水污染嚴(yán)重，水資源供求矛盾加?。换?、農(nóng)藥以及各種促早熟的化學(xué)制劑過(guò)度使用，破壞了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和自然環(huán)境，農(nóng)產(chǎn)品受到立體交叉污染，對(duì)食品安全構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。這些問(wèn)題的存在，嚴(yán)重削弱了國(guó)民的幸福感，使國(guó)民幸福指數(shù)與經(jīng)濟(jì)高增長(zhǎng)之間形成了強(qiáng)大反差。黨的十八大提出“全面落實(shí)生態(tài)建設(shè)”和建設(shè)“美麗中國(guó)”，并把前者納入中國(guó)特色社會(huì)主義事業(yè)的總體布局。提高國(guó)民幸福指數(shù)，是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的根本目的所在，也是落實(shí)十八大精神、改善民生的本質(zhì)要求。商業(yè)銀行在這方面肩負(fù)著重要使命。商業(yè)銀行加大綠色信貸投放，著力支持低碳發(fā)展、循環(huán)發(fā)展、綠色發(fā)展，將有力地推進(jìn)生態(tài)文明建設(shè)，提升國(guó)民的幸福感。

第四，這是推進(jìn)金融轉(zhuǎn)型的迫切需要。經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型要求金融必須轉(zhuǎn)型。經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型是金融轉(zhuǎn)型的依據(jù)和前提，金融轉(zhuǎn)型是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的動(dòng)力和推手。由于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型必然全面觸及原有經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)并使社會(huì)政治、經(jīng)濟(jì)關(guān)系發(fā)生深刻變化，因而涉及面廣、難度大，需要較長(zhǎng)的時(shí)間過(guò)程。而金融轉(zhuǎn)型作為未來(lái)金融改革和發(fā)展的重要任務(wù)，也不可能一蹴而就。但加快金融轉(zhuǎn)型進(jìn)程，通過(guò)優(yōu)化金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、金融組織結(jié)構(gòu)、金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)等，更好地發(fā)揮金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用，則可加快經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型步伐。在我國(guó)目前金融結(jié)構(gòu)格局下，以銀行信貸為主導(dǎo)的間接融資在社會(huì)融資結(jié)構(gòu)中占有優(yōu)勢(shì)地位，因而加快綠色信貸發(fā)展，促進(jìn)商業(yè)銀行適應(yīng)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，在信貸的行業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等方面加快轉(zhuǎn)型，對(duì)加快推進(jìn)金融轉(zhuǎn)型至關(guān)重要。

綠色信貸發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

2007年7月，國(guó)家環(huán)保總局、央行、銀監(jiān)會(huì)三部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于落實(shí)環(huán)境保護(hù)政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見(jiàn)》，要求加強(qiáng)環(huán)保部門(mén)和金融部門(mén)的合作與聯(lián)動(dòng)，把強(qiáng)化環(huán)境監(jiān)管與信貸管理相結(jié)合。該文件明確提出把企業(yè)環(huán)保守法情況作為銀行對(duì)其貸款的前提條件，這可以說(shuō)是最早涉及到綠色信貸的官方文件。2007年11月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《節(jié)能減排授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)限制“兩高”行業(yè)信貸投放，貸款支持節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)，做出了具體規(guī)定。2012年2月，銀監(jiān)會(huì)又發(fā)布了《綠色信貸指引》，明確了綠色信貸的支持方向和重點(diǎn)領(lǐng)域，要求商業(yè)銀行從戰(zhàn)略高度推進(jìn)綠色信貸，在授信流程中強(qiáng)化環(huán)境和和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理，大力促進(jìn)節(jié)能減排和環(huán)境保護(hù)，并至少每?jī)赡觊_(kāi)展一次綠色信貸的全面評(píng)估工作。在監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管政策和制度規(guī)則指導(dǎo)下，商業(yè)銀行對(duì)綠色信貸的認(rèn)識(shí)和重視程度逐步提高，綠色信貸“環(huán)保一票否決制”廣泛推行，綠色信貸規(guī)模有所擴(kuò)大。到2012年末，工、農(nóng)、中、建、交五大銀行綠色信貸余額已達(dá)到1.36萬(wàn)億元人民幣，清潔能源、污水處理、垃圾處理、電廠脫硫除塵、河湖整治等節(jié)能減排和生態(tài)保護(hù)類(lèi)項(xiàng)目，成為其支持重點(diǎn)。興業(yè)銀行作為我國(guó)首家赤道銀行，以支持低碳經(jīng)濟(jì)和循環(huán)經(jīng)濟(jì)為重點(diǎn)，以發(fā)展可持續(xù)金融為理念，在綠色信貸領(lǐng)域不斷探索和實(shí)踐，取得了顯著成績(jī)。該行制定了科學(xué)的綠色信貸戰(zhàn)略，健全了綠色信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，建立了包括綠色信貸在內(nèi)的綠色金融認(rèn)證體系，對(duì)綠色信貸項(xiàng)目逐筆認(rèn)證并進(jìn)行環(huán)境效益測(cè)算，完善了綠色信貸管理系統(tǒng)，形成了集產(chǎn)品創(chuàng)投、技術(shù)支持、資產(chǎn)管理、營(yíng)銷(xiāo)組織、交易服務(wù)、業(yè)務(wù)合作等六項(xiàng)職能于一體的綠色金融資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)。但是，我們也必須清醒地認(rèn)識(shí)到，綠色信貸在我國(guó)尚處發(fā)展初期，商業(yè)銀行在發(fā)展綠色信貸過(guò)程中，還存在一些亟待解決的問(wèn)題。

綠色信貸規(guī)模偏小。長(zhǎng)期以來(lái)，受傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)制約，商業(yè)銀行形成了以制造業(yè)客戶(hù)為主體的“高碳型”貸款客戶(hù)結(jié)構(gòu)。這一點(diǎn)在大型商業(yè)銀行表現(xiàn)得尤為明顯。商業(yè)銀行短期內(nèi)如大幅度減少這類(lèi)客戶(hù)貸款，勢(shì)必影響營(yíng)業(yè)收入，因而這種客戶(hù)結(jié)構(gòu)占主導(dǎo)地位的現(xiàn)狀恐怕還要維持一段時(shí)間，這在客觀上影響了綠色信貸規(guī)模的擴(kuò)張。節(jié)能環(huán)保企業(yè)和項(xiàng)目大多科技含量較高，投資周期較長(zhǎng)，預(yù)期效益不太理想，也影響了商業(yè)銀行貸款積極性。特別是中小企業(yè)，沒(méi)有抵押品，也找不到擔(dān)保，貸款可得性更低。盡管近兩年綠色信貸方面貸款增加較多，但和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的要求相比，還有相當(dāng)大的差距，新增綠色信貸數(shù)量在年度貸款增量中所占比重仍然較低。

綠色信貸產(chǎn)品品種較少，產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足。商業(yè)銀行現(xiàn)有綠色信貸產(chǎn)品線涵蓋的產(chǎn)品品種少，且存在較強(qiáng)同質(zhì)化傾向，無(wú)法滿(mǎn)足市場(chǎng)和企業(yè)多樣化的產(chǎn)品與服務(wù)需求。由于時(shí)下綠色信貸對(duì)銀行業(yè)績(jī)的貢獻(xiàn)尚小，好多銀行在綠色信貸產(chǎn)品研發(fā)方面的人力、物力投入不足，綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)展遲緩，綠色信貸領(lǐng)域蘊(yùn)含的巨大的產(chǎn)品發(fā)展創(chuàng)新機(jī)會(huì)，沒(méi)有得到充分發(fā)掘。有的銀行在綠色信貸管理上，簡(jiǎn)單復(fù)制傳統(tǒng)信貸那一套做法，沒(méi)有體現(xiàn)出節(jié)能環(huán)保企業(yè)或項(xiàng)目的特點(diǎn)及差異性，一套完善的包括產(chǎn)品特征、業(yè)務(wù)流程、內(nèi)控管理、考核體系在內(nèi)的綠色信貸管理機(jī)制尚未形成。

未建立起綠色信貸信息共享機(jī)制。商業(yè)銀行把資源節(jié)約、環(huán)保達(dá)標(biāo)作為綠色信貸的準(zhǔn)入條件，一個(gè)基本前提是要充分占有企業(yè)這方面的信息，舍此就無(wú)法保證貸款決策的正確性和科學(xué)性。各級(jí)環(huán)保部門(mén)對(duì)企業(yè)節(jié)能環(huán)保情況最了解，最有發(fā)言權(quán)。因此，建立環(huán)保部門(mén)與金融機(jī)構(gòu)的信息溝通與共享機(jī)制，是綠色信貸運(yùn)行和發(fā)展的重要條件。早在2008年3月，國(guó)家環(huán)?？偩峙c銀監(jiān)會(huì)就簽訂了“信息交流與共享協(xié)議”，旨在建立這樣的機(jī)制。但該協(xié)議的實(shí)施效果并不理想。商業(yè)銀行與環(huán)保部門(mén)的信息交流渠道不暢，不能順利、有效地實(shí)現(xiàn)信息資源共享，而且企業(yè)的環(huán)保信息也基本上未納入央行征信系統(tǒng)。這無(wú)疑加大了商業(yè)銀行的信息搜尋與信息處理成本，影響了綠色信貸業(yè)務(wù)的拓展。

專(zhuān)業(yè)人才數(shù)量不足。綠色信貸業(yè)務(wù)涉及對(duì)貸款企業(yè)環(huán)保信息的判斷、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和貸款產(chǎn)品的定價(jià)，這些都是專(zhuān)業(yè)性、技術(shù)性很強(qiáng)的工作，需要環(huán)保技術(shù)和信貸業(yè)務(wù)兼通的復(fù)合型專(zhuān)業(yè)人才來(lái)承擔(dān)。但銀行這方面的人才嚴(yán)重缺乏。銀行每年招聘新員工，也大多招收金融、財(cái)會(huì)專(zhuān)業(yè)的畢業(yè)生而排斥產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)人才。這是商業(yè)銀行人才隊(duì)伍建設(shè)中的一個(gè)誤區(qū)。缺少?gòu)膶?zhuān)業(yè)技術(shù)角度對(duì)綠色信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行可行性評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、量化的專(zhuān)業(yè)人員，也是制約綠色信貸發(fā)展的一個(gè)因素。

激勵(lì)機(jī)制缺失。綠色信貸所支持的一些企業(yè)的產(chǎn)品市場(chǎng)不確定性較大，貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，而且商業(yè)銀行有時(shí)還要對(duì)某些貸款項(xiàng)目給予利率優(yōu)惠。從這個(gè)意義上說(shuō)，綠色信貸并非商業(yè)銀行從純商業(yè)角度出發(fā)而發(fā)生的商業(yè)行為，其中還包含著商業(yè)銀行自覺(jué)履行社會(huì)責(zé)任的因素。但我國(guó)目前還沒(méi)有建立起綠色信貸的政策激勵(lì)機(jī)制，貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、貼息、獎(jiǎng)勵(lì)政策等補(bǔ)償和激勵(lì)措施都付之闕如，這在一定程度上影響了商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的主動(dòng)性和積極性。

加快發(fā)展綠色信貸的對(duì)策措施

鑒于上述問(wèn)題的存在，要加快發(fā)展綠色信貸，把商業(yè)銀行打造成低碳銀行、綠色銀行，應(yīng)該采取以下幾方面的對(duì)策。

把綠色信貸納入銀行中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略和年度經(jīng)營(yíng)規(guī)劃。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展戰(zhàn)略、綠色信貸市場(chǎng)需求以及自身金融資源、客戶(hù)資源、人才資源等方面的資源條件，制訂科學(xué)的綠色信貸發(fā)展戰(zhàn)略，并將其作為自身發(fā)展戰(zhàn)略的重要內(nèi)容。同時(shí)，把綠色信貸納入每一年度經(jīng)營(yíng)規(guī)劃，對(duì)計(jì)劃年度內(nèi)綠色信貸的規(guī)模擴(kuò)張、客戶(hù)市場(chǎng)拓展、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化、風(fēng)險(xiǎn)管控、業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)等做出計(jì)劃安排。

加大綠色信貸產(chǎn)品和管理創(chuàng)新力度。商業(yè)銀行應(yīng)增加綠色信貸產(chǎn)品的研發(fā)投入，緊密跟蹤市場(chǎng)動(dòng)向和客戶(hù)需求變化，不斷開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)新的產(chǎn)品和服務(wù)品種，特別是針對(duì)中小企業(yè)的產(chǎn)品。應(yīng)盡快推出投資于節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目和具有循環(huán)經(jīng)濟(jì)概念項(xiàng)目的銀行理財(cái)產(chǎn)品，并推進(jìn)綠色信貸產(chǎn)品的資產(chǎn)證券化。要完善綠色信貸業(yè)務(wù)操作流程，不斷創(chuàng)新綠色信貸管理方法和技術(shù)，包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理技術(shù)、產(chǎn)品與服務(wù)定價(jià)技術(shù)、企業(yè)評(píng)級(jí)技術(shù)等。銀監(jiān)會(huì)應(yīng)盡快制定統(tǒng)一的綠色信貸執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)績(jī)考核標(biāo)準(zhǔn)，為商業(yè)銀行建立規(guī)范的、能夠充分體現(xiàn)綠色信貸特點(diǎn)的綠色信貸管理制度，提供必需的監(jiān)管政策和監(jiān)管制度依據(jù)。

完善商業(yè)銀行與政府環(huán)保部門(mén)的信息資源共享機(jī)制。政府環(huán)保部門(mén)和商業(yè)銀行應(yīng)構(gòu)建可以共同使用的信息平臺(tái)，借此實(shí)現(xiàn)信息資源共享。商業(yè)銀行在辦理綠色信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在的問(wèn)題，也可反饋給環(huán)保部門(mén)，以使其掌握的企業(yè)信息更加全面。央行征信系統(tǒng)應(yīng)盡快把資源節(jié)約、環(huán)保方面的信息納入企業(yè)征信檔案，使商業(yè)銀行在確定貸款決策時(shí)有所遵循。

構(gòu)建綠色信貸激勵(lì)機(jī)制。建議對(duì)新設(shè)備和新技術(shù)開(kāi)發(fā)貸款、中小企業(yè)部分綠色信貸項(xiàng)目等風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款，給予一定的稅收優(yōu)惠，同時(shí)建立由財(cái)政貼息、財(cái)政出資彌補(bǔ)綠色信貸損失等構(gòu)成的財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制。對(duì)發(fā)展綠色信貸成效顯著的銀行，銀行監(jiān)管部門(mén)應(yīng)在新設(shè)機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新、兼并重組等方面，予以必要的政策支持。對(duì)綠色信貸應(yīng)實(shí)行有別于一般貸款的差別化監(jiān)管政策，適當(dāng)提高其貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍度。

強(qiáng)化人才隊(duì)伍建設(shè)。應(yīng)通過(guò)從銀行外部引進(jìn)高素質(zhì)節(jié)能環(huán)保專(zhuān)業(yè)人才和加強(qiáng)銀行內(nèi)部信貸管理人員培訓(xùn)提高相結(jié)合的辦法，培養(yǎng)節(jié)能環(huán)保技術(shù)和信貸管理技術(shù)兼并的復(fù)合型人才，提高信貸管理人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)。

（作者單位：曹榮，河北大學(xué)； 苑德軍，內(nèi)蒙古銀行）