銀行的互聯(lián)網(wǎng)生意經(jīng)

古福

我們現(xiàn)在談銀行，很多時(shí)候會(huì)想到銀行怎樣利用互聯(lián)網(wǎng)拓展其金融業(yè)務(wù)，即互聯(lián)網(wǎng)金融。其實(shí)，銀行除了積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融主業(yè)之外，諸如在線旅游，以招商銀行的在線旅游平臺(tái)“出行易”為例；電子商務(wù)，以建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”為例等互聯(lián)網(wǎng)生意也在涉足，它們正利用自己的原有優(yōu)勢(shì)擴(kuò)展其他業(yè)務(wù)。

涉足在線旅游的銀行們

從1999年始任招商銀行行長(zhǎng)，馬蔚華一直以領(lǐng)先同行的思維，讓招商銀行成為最成功的商業(yè)銀行。

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融業(yè)的影響，招商銀行再次走在了眾多同行的前面。近日，招商銀行與微信合作，推出招行信用卡智能客服平臺(tái)。綁定了招行信用卡的微信用戶，除了可通過(guò)招行信用卡微信客服辦理信用卡申請(qǐng)、賬單查詢、個(gè)人資料修改等業(yè)務(wù)，還可通過(guò)微信接收在招行信用卡上產(chǎn)生的交易信息。

其實(shí)招商銀行利用互聯(lián)網(wǎng)不光做金融生意，其他生意也做的風(fēng)聲水起。

早在2005年7月，招商銀行就已經(jīng)正式推出“95555——出行易”服務(wù)?？蛻糁灰獡艽蛟撔须娫掋y行熱線即可享受覆蓋全球的酒店及機(jī)票預(yù)訂等一系列服務(wù)。

這在當(dāng)時(shí)，標(biāo)志著銀行的服務(wù)范圍不再囿于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，而是不斷延伸到金融增值相關(guān)的百姓的生活當(dāng)中。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，如何留住和吸引客戶，成為各家銀行競(jìng)爭(zhēng)的著力點(diǎn)。招行推出“出行易”服務(wù)，就是將出行服務(wù)與銀行服務(wù)緊密結(jié)合起來(lái)，讓客戶在享受方便的同時(shí)得到實(shí)惠，從而增進(jìn)銀行與客戶之間的依存度。

招商銀行“出行易”是為招商銀行信用卡、一卡通持卡人服務(wù)的專屬商旅預(yù)訂平臺(tái)。提供包括國(guó)內(nèi)22家航空公司，每天超過(guò)7千個(gè)國(guó)內(nèi)航班的票務(wù)服務(wù)及全面的航班信息服務(wù)；同時(shí)提供覆蓋國(guó)內(nèi)近600個(gè)城市，超過(guò)1萬(wàn)多家優(yōu)質(zhì)酒店的預(yù)訂服務(wù)。此外，招行還推出面向企業(yè)客戶的出行易差旅管理系統(tǒng)。

不光是招商銀行，浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、光大銀行也不同程度地涉足在線旅游領(lǐng)域。

去年11月，浦發(fā)銀行和9588旅行網(wǎng)聯(lián)合推出企業(yè)商旅平臺(tái)“商旅e站”，為浦發(fā)銀行的企業(yè)客戶提供專業(yè)的商旅管理服務(wù)。

據(jù)介紹，商旅e站可以為浦發(fā)銀行的企業(yè)客戶提供全方位的商旅服務(wù)，企業(yè)客戶無(wú)需注冊(cè)，只要登錄浦發(fā)銀行的企業(yè)網(wǎng)銀即可直接使用商旅e站的所有功能。商旅e站除了國(guó)內(nèi)國(guó)際機(jī)票服務(wù)、2萬(wàn)余家2-7折的酒店服務(wù)、以及簽證等增值服務(wù)，最具特色的是差旅管理服務(wù)。差旅管理服務(wù)一共有六大功能：?jiǎn)T工檔案管理、差旅政策的完善與執(zhí)行、差旅流程的優(yōu)化、差旅政策執(zhí)行情況的跟蹤、差旅管理報(bào)告。據(jù)測(cè)算，幾大功能聯(lián)合作業(yè)，可以為企業(yè)客戶降低最高30%的差旅費(fèi)。

此外，招行、浦發(fā)、興業(yè)、光大、建行等銀行還和與攜程、芒果、同程等在線旅游服務(wù)商合作推出各類商旅信用卡，拓展商業(yè)旅游業(yè)務(wù)。

電子商務(wù)各有側(cè)重

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，電子商務(wù)龐大的市場(chǎng)規(guī)模對(duì)其是個(gè)不小的吸引力，眾多銀行都希望透過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將金融服務(wù)與電子商務(wù)的發(fā)展更好的實(shí)現(xiàn)融合。

數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)總規(guī)模突破10萬(wàn)億，有預(yù)計(jì)到2014年這一規(guī)模有望達(dá)到20萬(wàn)億，這是各銀行致力將金融與電子商務(wù)有效融合的基礎(chǔ)。

事實(shí)上，大型商業(yè)銀行中，建設(shè)銀行已經(jīng)推出善融平臺(tái)。2012年6月28日，建行正式對(duì)外推出電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)——善融商務(wù)，這一新事物對(duì)銀行業(yè)而言是個(gè)不小的觸動(dòng)。

該平臺(tái)的三大板塊分別是：企業(yè)商城、個(gè)人商城和房e通。企業(yè)商城包括大型綜合B2B平臺(tái)，比如鋼材、木材，善融平臺(tái)會(huì)針對(duì)不同的行業(yè)做出量身定制的產(chǎn)品，促使國(guó)內(nèi)知名專業(yè)市場(chǎng)電商化；個(gè)人商城同樣有3個(gè)策略，一是B2C的網(wǎng)上購(gòu)物平臺(tái)，二是通過(guò)聯(lián)盟第三方商城的形式做開放平臺(tái)，三是直聯(lián)重點(diǎn)企業(yè)商戶；而房e通則是提供從房屋自主交易平臺(tái)、房屋買賣到貸款融資一站式服務(wù)。

建行副行長(zhǎng)龐秀生表示：“善融商務(wù)上線半年，入駐商戶已經(jīng)過(guò)萬(wàn)家；在其最為看重的融資服務(wù)領(lǐng)域，截至2012年底，上線僅半年的善融商務(wù)企業(yè)商城已累計(jì)成交35億元，線上融資更是達(dá)到近10億。

相比傳統(tǒng)電商，“善融商務(wù)”完全是一個(gè)開放的平臺(tái)，與其他電商平臺(tái)一樣，消費(fèi)者也是開放性，并不局限于本行用戶。這便是善融商務(wù)引領(lǐng)“銀行系電商”的原因所在。

事實(shí)上，銀行做電商，并不是一個(gè)新詞，國(guó)內(nèi)的幾大商業(yè)銀行，如中行、建行、工行、交行等多家銀行都在很早的時(shí)候涉足電商，只是體現(xiàn)形式為信用卡商城和積分商城。服務(wù)對(duì)象都是本行的用戶，而商品提供商均由行方內(nèi)部招標(biāo)。

而股份制銀行中，招商銀行、中信銀行、平安銀行等也已經(jīng)開始或正在籌備進(jìn)入電商領(lǐng)域。值得注意的是，由于平安銀行目前已成為服務(wù)于平安集團(tuán)綜合金融戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化、集約化經(jīng)營(yíng)的全功能商業(yè)銀行，因此，其以綜合金融、交叉銷售為依托的電商戰(zhàn)略，在商業(yè)模式上也將與其他銀行有所不同。

“一直很關(guān)注善融商務(wù)的發(fā)展，不過(guò)，目前華夏銀行搭建電商平臺(tái)的條件仍不充分，但不排除隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展深入搭建電商平臺(tái)的可能?！比A夏銀行中小企業(yè)部總經(jīng)理盧小群說(shuō)。

不過(guò)，目前華夏銀行亦有自己的方式將電子商務(wù)與金融技術(shù)實(shí)現(xiàn)深度融合，華夏銀行稱之為“平臺(tái)金融”，即將傳統(tǒng)的企業(yè)融資、現(xiàn)金管理、資金結(jié)算等金融服務(wù)電子化、高效化。

善融商務(wù)通過(guò)搭建交易和信息撮合平臺(tái)，積累客戶在其平臺(tái)上的交易數(shù)據(jù)，在此基礎(chǔ)上開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。盧小群認(rèn)為，這對(duì)尚未“電商化”的企業(yè)具有一定的吸引力，但對(duì)已具有銷售管理系統(tǒng)的核心企業(yè)或電商平臺(tái)則不一定，因?yàn)楦淖兛蛻舻慕灰琢?xí)慣非常困難。

而華夏銀行開發(fā)的“平臺(tái)金融”定位于堅(jiān)持銀行結(jié)算、支付、融資的本職，抓住“平臺(tái)企業(yè)”與體系內(nèi)的小企業(yè)交易數(shù)據(jù)，不改變企業(yè)的交易習(xí)慣，將企業(yè)交易數(shù)據(jù)整合“資金支付管理系統(tǒng)”上，實(shí)現(xiàn)交易數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)共享。

更為超前的設(shè)想可能來(lái)自民生銀行。據(jù)了解，民生銀行正致力籌建電子商務(wù)銀行，不過(guò)具體模式以及投入規(guī)模目前仍是未知數(shù)。

中行針對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展則提出了智慧銀行的理念。該行副行長(zhǎng)王永利在中行2012年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，電子商務(wù)、電子支付的發(fā)展為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了巨大的貢獻(xiàn)，中行對(duì)這一種新模式高度重視，這也是中行下大決心來(lái)改造信息科技體系，打造IT藍(lán)圖的原因。據(jù)稱，在該行IT藍(lán)圖上線以后，中行提出了智慧銀行建設(shè)的規(guī)劃，智慧銀行很大程度上即是針對(duì)電子商務(wù)等新領(lǐng)域沖擊而確定的。

業(yè)內(nèi)人士評(píng)論認(rèn)為，銀行現(xiàn)有的IT技術(shù)使其轉(zhuǎn)身發(fā)展電子商務(wù)的成本較低，這種整合的力量是純粹的電商所不具備的，也是未來(lái)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

“有房有車”

有房有車是現(xiàn)在中產(chǎn)階層的標(biāo)志，但銀行做起了房屋買賣中介，怎么看都覺得不搭界，其實(shí)這是通過(guò)外圍業(yè)務(wù)拓展銀行金融品類、提高用戶粘性的明智之舉。

回到建設(shè)銀行的善融商務(wù)平臺(tái)，“房e通”便是通過(guò)日常外圍業(yè)務(wù)拓展金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新例子。

據(jù)介紹，建設(shè)銀行推出的“房e通”是銀行向個(gè)人客戶、機(jī)構(gòu)客戶提供房產(chǎn)自助交易服務(wù)，并融合建設(shè)銀行住房金融服務(wù)的電子商務(wù)應(yīng)用平臺(tái)。

通過(guò)該平臺(tái)，建行及其合作機(jī)構(gòu)（開發(fā)公司、中介公司）可為個(gè)人用戶提供買賣房源信息、陽(yáng)光房源認(rèn)證、網(wǎng)上貸款申請(qǐng)、電話熱線服務(wù)、自助交易撮合、委托中介等服務(wù)。

個(gè)人融資分為房e通小額貸和個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款，房e通小額貸不需要抵押物，是為高信譽(yù)度的客戶提供一定的授信額度，滿足客戶融資支付需求。而對(duì)于B2C商戶，建行內(nèi)部人士也表示，將重點(diǎn)推廣支持個(gè)人融資和信用卡分期消費(fèi)的商戶。

這是國(guó)內(nèi)銀行界首創(chuàng)的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)，對(duì)房產(chǎn)交易的信息流和資金流進(jìn)行了有機(jī)的融合，體現(xiàn)出了商業(yè)銀行在電子商務(wù)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

此外，銀行除了賣房，也在互聯(lián)網(wǎng)上賣車。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行網(wǎng)上商城的同質(zhì)化日益顯現(xiàn)，尋找差異化競(jìng)爭(zhēng)也就隨即展開，比如說(shuō)在網(wǎng)上賣起了汽車。

建設(shè)銀行善融商務(wù)個(gè)人商城、光大銀行“陽(yáng)光e購(gòu)車”均開展了售車業(yè)務(wù)。

一位銀行業(yè)人士說(shuō)，銀行推出購(gòu)車業(yè)務(wù)是為了滿足客戶多樣化需求，將客戶關(guān)懷融入到電子銀行渠道建設(shè)、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新中，這是銀行提高服務(wù)品質(zhì)、提升電子銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的基石。

這對(duì)于汽車廠商、銷售商、銀行來(lái)說(shuō)是三方共贏，汽車廠商可依托銀行客戶資源優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行強(qiáng)有力的品牌宣傳和高端客戶發(fā)展；而銷售商的銷售成本一旦降低，可以將實(shí)惠真真正正地讓給終端客戶；銀行可以給客戶提供更加優(yōu)惠的個(gè)人貸款、信用卡分期等產(chǎn)品，增強(qiáng)了客戶對(duì)銀行的忠誠(chéng)度，豐富了銀行的服務(wù)內(nèi)容。

不做高調(diào)推廣，也不通過(guò)商品差價(jià)賺錢，大銀行紛紛做出這些看似“不務(wù)正業(yè)”的舉動(dòng)，正是希望借助成本較低的電子商務(wù)平臺(tái)，整合企業(yè)、個(gè)人客戶資源，接入銀行最為擅長(zhǎng)的支付、結(jié)算和融資等業(yè)務(wù)，才是業(yè)界向往的商業(yè)模式。

但不管是其他生意，互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)不可擋，而這些生意，可以看出，都是依托本行的金融業(yè)務(wù)拓展其他外圍業(yè)務(wù)，用戶與銀行的粘性關(guān)系。