總對總集中商戶收單模式的機遇和挑戰(zhàn)

阮承江

摘 要：銀行卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展帶動了收單市場的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行如何在有限的商戶收單市場上搶占市場份額，在市場競爭中占據(jù)有利地位，都是各大商業(yè)銀行在不斷尋覓的。本文介紹了總對總集中商戶收單模式，從業(yè)務(wù)背景介紹，集中商戶收單模式帶來的機遇和挑戰(zhàn)等方面對總對總集中商戶收單模式做了分析和介紹。

關(guān)鍵詞：銀行卡；集中收單；機遇 ；挑戰(zhàn)

中圖分類號：F231.4 文獻標(biāo)識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.08.33 文章編號：1672-3309（2013）08-73-02

一、業(yè)務(wù)背景

（一）收單業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展。我國銀行卡收單市場始于1979年10月，由香港東亞銀行與中國銀行廣東省分行簽訂了代理東美信用卡業(yè)務(wù)協(xié)議書，并開始代理信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)，從此開創(chuàng)了收單業(yè)務(wù)的先河。在此之后，從我國在1986年發(fā)行第一張銀行卡以來，銀行卡發(fā)展迅速，已成為全球銀行卡業(yè)務(wù)增長最快和最有市場發(fā)展?jié)摿Φ膰抑?。同時銀行卡收單市場也勢必成為各家商業(yè)銀行需要搶占的重要市場。銀行卡收單市場在走過30多年的歷程中發(fā)展迅猛，規(guī)?？捎^。

收單業(yè)務(wù)是銀行卡業(yè)務(wù)的重要組成部分，發(fā)展商業(yè)銀行收單業(yè)務(wù)不僅能直接帶來收單收益，增加中間業(yè)務(wù)收入，更能促進發(fā)卡，提升整個銀行卡的競爭力，在市場競爭中占據(jù)有利地位。

（二）標(biāo)準(zhǔn)商戶收單業(yè)務(wù)。標(biāo)準(zhǔn)的商戶收單業(yè)務(wù)是指收單銀行遵守商戶風(fēng)險管理規(guī)則，做好商戶資信情況的調(diào)查，與符合規(guī)范要求的商戶簽署銀行卡受理協(xié)議，在銀行收單系統(tǒng)內(nèi)為商戶注冊建檔。為商戶提供終端機具和受理培訓(xùn)。同時支持合作商戶可以受理諸如卡片余額查詢、消費、消費撤銷、退貨、預(yù)授權(quán)、結(jié)算等各類卡基交易，收單銀行為特約商戶受理的銀行卡交易提供資金墊付之后通過卡組織從發(fā)卡銀行取得資金償付。

（三）總對總收單模式?？倢偸諉渭词諉毋y行總行與合作商戶總部簽署整體收單服務(wù)協(xié)議，由收單銀行為全國連鎖性集團商戶提供收銀一體化系統(tǒng)的銀行卡收單模式，商戶的各地分公司及店鋪的銀行卡交易通過其內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)在商戶總部集中后接入收單銀行，收單銀行為其提供集中的交易和清算處理，全轄交易資金歸集和報表匯總等服務(wù)。

（四）銀行卡收單平臺。銀行卡收單平臺是支持銀行卡收單機構(gòu)業(yè)務(wù)運營的信息服務(wù)平臺，涵蓋收單、交易處理、商戶服務(wù)、終端管理等多個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。收單平臺設(shè)計的好壞，效率的高低直接影響商業(yè)銀行銀行卡收單機構(gòu)整體服務(wù)水平和效率。

二、總對總集中商戶收單模式帶來的機遇

（一）時代創(chuàng)造的機遇。從1986年第一張銀行卡誕生之日起，銀行卡發(fā)展可謂是突飛猛進。從時尚的商務(wù)人士白領(lǐng)階層用于商務(wù)和高端商戶消費普及到如今六七十歲的大爺大媽日常超市購物。從商戶不支持刷卡到只支持刷借記卡又到支持貸記卡借記卡等一系列卡片。從商業(yè)成熟的大城市擴散到欠發(fā)達地區(qū)。時代給收單市場創(chuàng)造了巨大的商機，哪家商業(yè)銀行搶占的收單市場范圍大哪家銀行就能擁有更加豐厚的利潤和品牌聲譽?？倢偧猩虘羰諉魏蛡鹘y(tǒng)的收單模式相比，從商業(yè)銀行總行內(nèi)部發(fā)起，整合全轄各級分行，統(tǒng)一資源到總行集中商戶收單平臺上，由更加專業(yè)的團隊完成收單工作，集中清算工作等，提高了整體的工作效率，整合了分散的資源。只有更加精益求精才能抓住時代賦予的商機，創(chuàng)造自己銀行的品牌效應(yīng)。

（二）集中后臺清算。集中商戶收單系統(tǒng)將全轄商戶上送的聯(lián)機交易信息進行處理生成商戶入賬文本來給商戶入賬。整個操作由商業(yè)銀行總行完成，沒有集中上收之前這個工作由各省分行完成，這樣就大量的節(jié)約了人力資本，減少了重復(fù)工作，提高了全轄整體的工作效率?？傂杏蓪I(yè)的清算團隊來完成清算和差錯的處理工作，并有針對的解答分行和商戶工作人員在工作中遇到的各種困難，及時有效的解決賬務(wù)問題，避免了由于地區(qū)差異，業(yè)務(wù)范圍大小差異，人員培訓(xùn)差異等導(dǎo)致的對商戶服務(wù)效率低下。集中商戶收單系統(tǒng)還可以查詢到全轄各商戶和卡的交易信息，在發(fā)生異常交易需要查賬時，分行總行都可以處理，分行的權(quán)限只能看到本行信息，總行的權(quán)限可以看到全轄信息，如果分行由于權(quán)限因素對查賬造成困難時，可以直接聯(lián)系總行，由總行完成查賬，避免分行人員繞彎路，也整體提高了對商戶的服務(wù)效率。

（三）提高商戶收單風(fēng)險管理。集中商戶收單之后，各大商業(yè)銀行一定會建立相關(guān)的系統(tǒng)進行統(tǒng)一運作和管理，如中國銀行就建立了集中收單EACQ系統(tǒng)為支持的業(yè)務(wù)平臺，此平臺建立了7*24小時收單商戶交易欺詐偵測系統(tǒng)，商戶交易納入總行集中業(yè)務(wù)平臺實施統(tǒng)一監(jiān)控管理。提高了商戶收單業(yè)務(wù)風(fēng)險的技術(shù)水平，更好的監(jiān)測風(fēng)險管理風(fēng)險。加強了收單欺詐風(fēng)險管理。對于風(fēng)險商戶系統(tǒng)可以支持延遲商戶入賬或是拒絕商戶入賬，當(dāng)風(fēng)險解除后再完成商戶入賬，保障銀行資金的安全。

（四）數(shù)據(jù)集中發(fā)展。商業(yè)銀行將各分支行的數(shù)據(jù)上收后，分行所有終端的交易信息將直接發(fā)送給總行數(shù)據(jù)中心。集中商戶收單后總行集中清算，集中后臺支持，減少了中間環(huán)節(jié)，總體提高了交易和差錯處理的速度。同時集中商戶收單系統(tǒng)匯聚了全轄上收商戶的信息，對商戶統(tǒng)一管理，數(shù)據(jù)統(tǒng)一分析等工作提供了方便。對全轄業(yè)務(wù)的系統(tǒng)分析，前景展望等提供了基礎(chǔ)，有利于全局的發(fā)展。

三、總對總集中商戶收單模式面臨的挑戰(zhàn)

（一）前期投入建設(shè)的挑戰(zhàn)。所謂萬事開頭難，前期的準(zhǔn)備工作對商業(yè)銀行來說是一個挑戰(zhàn)。首先要完成收單平臺的開發(fā)建造，各項功能都需要比原有的收單平臺更加精進。其次要在較短的時間里在總行和分行中間培訓(xùn)一批有專業(yè)素質(zhì)的員工來組成一個專業(yè)團隊完成收單上收工作。每前進一步都需要付出更多的努力。

中行自2005年開始全轄范圍內(nèi)收單整合上收，創(chuàng)建了集中商戶收單系統(tǒng)EACQ系統(tǒng)，在總行和分行組織了專門的收單團隊和清算團隊來配合完成收單工作，經(jīng)歷了一次次的挑戰(zhàn)，在上級領(lǐng)導(dǎo)和總分行同事的共同努力下，到如今一切運行良好，效果顯著。

（二）入賬系統(tǒng)壓力的挑戰(zhàn)。全轄商戶上收整合到總行平臺后，對總行原有的入賬系統(tǒng)也是一個巨大的挑戰(zhàn)。總行原有的入賬系統(tǒng)又新增了巨大的工作量需要完成給全轄所有商戶的入賬，這無疑對原有的總行系統(tǒng)來說壓力巨大。一般來說商業(yè)銀行本行交易由本行系統(tǒng)完成入賬，他行的交易由人行大小額系統(tǒng)完成入賬。入賬通常由系統(tǒng)打成包批量入賬，一般一包500筆交易。在初期上收量小的前提下，原先的系統(tǒng)還能承受，但是隨著上收量的日益加大，入賬系統(tǒng)也隨著承受了巨大考驗。由于人行入賬系統(tǒng)在周六周日和國家法定假日一樣不開放，所以多數(shù)商業(yè)銀行入賬只能在工作日完成，如果遇到節(jié)假日入賬順延。這也就導(dǎo)致了如果遇到了春節(jié)和國慶兩個7天的長假期后，工作日的第一天需要入8天的賬。而且往往節(jié)假日大家有更多的時間去消費游玩刷卡量也會大大的增加。對于長假結(jié)束后，如何完成給商戶的入賬，系統(tǒng)是否能夠承受的了，對商業(yè)銀行來說挑戰(zhàn)都不小。這就要求商業(yè)銀行必須對原有系統(tǒng)做系統(tǒng)改造，使系統(tǒng)能更加優(yōu)化，提高工作效率。系統(tǒng)改造工作量的大小和隨著付出的各種成本也需要商業(yè)銀行系統(tǒng)的評估。中行在收單的中期，收單量劇增給入賬系統(tǒng)帶來的巨大壓力下，不斷對自身的系統(tǒng)和工作流程做優(yōu)化，不斷發(fā)覺員工潛力提高工作效率，通過總分行各方的努力來應(yīng)對各種挑戰(zhàn)，為收單商戶提供更優(yōu)質(zhì)便利的服務(wù)。

（三）監(jiān)管帶來的挑戰(zhàn)。由于銀行業(yè)的特殊性，監(jiān)管就成了重中之重的話題。由于各商業(yè)銀行為了不斷提升自我品牌形象，都不斷的更新產(chǎn)品更新系統(tǒng)更新業(yè)務(wù)范圍，所以給監(jiān)管帶來很大的挑戰(zhàn)，使得有些領(lǐng)域出現(xiàn)了監(jiān)管的空白，這其實是非常危險的。所以這個問題需要商業(yè)銀行自身和國家相關(guān)監(jiān)管部門共同努力克服，保障銀行業(yè)的安全有效快速發(fā)展。

根據(jù)收單市場及業(yè)務(wù)的不斷變化，相關(guān)商業(yè)銀行應(yīng)該在自身建立監(jiān)管機制，對可能預(yù)見的風(fēng)險把好第一關(guān)。在擴大業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，也做好市場調(diào)研，通過分析研究找準(zhǔn)風(fēng)險防控方向，提高風(fēng)險防控能力，不斷優(yōu)化完善銀行卡收單受理環(huán)境，保障銀行卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。同時，相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該盡快完善與收單業(yè)務(wù)密切相關(guān)的法律法規(guī)，保障收單市場秩序和安全。

四、總對總集中商戶收單模式的建議

由于總對總集中商戶收單模式是對原有商戶收單模式的創(chuàng)新和發(fā)展，是一種新型的商戶收單模式。將原有全轄各省市獨立收單發(fā)展為集中到總行統(tǒng)一收單。所以在實踐的過程中機遇和挑戰(zhàn)是并存的。各大商業(yè)銀行也要按照自身系統(tǒng)條件，發(fā)展戰(zhàn)略等選擇使用。在使用總對總集中商戶收單模式的銀行也需要根據(jù)市場的發(fā)展不斷地與時俱進，不斷優(yōu)化和完善系統(tǒng)功能，在商戶的建檔、維護、入賬、差錯處理、欺詐偵測等方面不斷提高，更好的為特約商戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，真正發(fā)揮集中收單的優(yōu)勢。商業(yè)銀行也要加強自身人力資源的培養(yǎng)，培訓(xùn)更多專業(yè)團隊和專業(yè)人員。集中收單系統(tǒng)也要和各商業(yè)銀行所有系統(tǒng)更好的配合，和商業(yè)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)相統(tǒng)一，切實提高在收單市場的功效，為商業(yè)銀行提高品牌形象，在市場競爭中占據(jù)有利的地位。

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