航意險暴利

杜彬

空中之旅，一向是被認(rèn)定為安全系數(shù)比較高的通用交通手段，但是每一起空難的發(fā)生，所造成的重大人員傷亡和財產(chǎn)損失，都是無法估量的。

2013年7月6日，三名年輕的女孩懷揣著對美國的美好向往踏上韓亞航空214航班，不幸罹難。不出意外的，韓亞空難再次引發(fā)了一系列空難效應(yīng)。在媒體曝光的關(guān)鍵詞中，除了“承運人責(zé)任保險”之外，“航空意外險”意外走紅。

淘寶相關(guān)工作人員日前接受采訪時透露，航空意外險的銷售漲勢明顯，大約有5%的浮動，而平安保險的統(tǒng)計數(shù)字也反映出近兩個月航空意外險的銷售額以每月300%的速度攀升。保險熱銷幾乎成為每一起重大意外事故之后的自然現(xiàn)象。

被忽視的航意險

根據(jù)2006年出臺的《國內(nèi)航空運輸承運人賠償責(zé)任限額規(guī)定》，航空公司對于每名旅客的賠償責(zé)任限額為人民幣40萬元，但是乘客同時可購買最多10份保額20萬人民幣的航空意外險。

事實上，雖然航空意外險的銷售逐年遞增，但是并不代表乘客對此有了積極的認(rèn)識。按照北京保監(jiān)局線上意外險信息平臺的統(tǒng)計數(shù)字，截至去年底，85家具有銷售意外險資質(zhì)的保險公司共計上傳2900萬份保單，但是所涉及的4106.9萬人次中只有5萬人主動訪問平臺查詢真?zhèn)巍?/p>

通常，乘客在隨機(jī)票購買航空意外險時，并不會認(rèn)真地閱讀并對比每家保險公司發(fā)行的航空意外險有何區(qū)別，并且出于旅客網(wǎng)購機(jī)票行為的普遍，特價機(jī)票與保險公司的捆綁銷售，乘客可能自己都搞不清究竟購買了哪家保險公司的航空意外險。

相較國內(nèi)幾大機(jī)場每日的進(jìn)出港總量，飛機(jī)出事故的概率非常低，再加上一般旅客的航程較短，航空意外險的有效期也短，乘客對于航空意外險的認(rèn)識不足，會較真研究航空意外險保單內(nèi)容的乘客就更少。

究竟航空意外險當(dāng)中有些什么內(nèi)容？除了對重大傷亡事故的追加賠償，目前網(wǎng)絡(luò)上流傳的關(guān)于飛機(jī)延誤也能賠償?shù)恼f法并不準(zhǔn)確。由于每家保險公司發(fā)行的航空意外險保單內(nèi)容不盡相同，對飛機(jī)延誤的時間界定和造成的損失賠償?shù)囊?guī)定也不相同。換句話說，如果您想獲保該項目，那么就需要認(rèn)真比對各家保單的詳細(xì)規(guī)定了。

消費者稀里糊涂的另外一面，也體現(xiàn)出航空公司對此的解釋不到位。不買航空意外險出意外也能獲賠；航空意外險并不唯一，許多綜合意外險可以替代，并且可能具備更高的性價比，這些都是被旅客忽略的事實。沒人維權(quán)自然讓航空公司和保險公司之間的利益捆綁更牢靠。

暴利經(jīng)濟(jì)問題多

不要小瞧航空意外險背后的20元經(jīng)濟(jì)鏈條。即使按照10%的購買比例計算，航空意外險的年營業(yè)額也可能逼近10億元人民幣。

有媒體曝光，每份實際售價20元人民幣的航空意外險保費不過三四元。在保險公司的渠道競爭中，被航空機(jī)票售點或旅行社壟斷的絕大多數(shù)航空意外險保費資源不斷哄抬手續(xù)費，牟取暴利。代理方可能成為航空意外險產(chǎn)業(yè)鏈條中最大的受益者。

這顯然是不科學(xué)的。按照國外成熟的經(jīng)驗，保險產(chǎn)品的附加費用只有不超過保費限定的25%，才能最大限度地保證消費者的權(quán)益。目前，我國相關(guān)規(guī)定尚空缺，對于航意險的相關(guān)規(guī)定還依靠1996年出臺的文本，不利于市場化的進(jìn)程。

即使是在這樣的情況下，消費者還面臨買到一張假保單的風(fēng)險。繼2009年攜程出售虛假航空意外險之后，今年5月，青島再次爆發(fā)出一起涉及受騙38萬人、涉案保額數(shù)千億人民幣的重大虛假航空意外險保單案件。如果不是一起索賠曝光出一連串的虛假保單，很多消費者自己都不知道和機(jī)票一起購買的航空意外險保單會是假的。

虛假保單的發(fā)行已經(jīng)介入了正規(guī)的銷售渠道，讓消費者防不勝防。在各省的一級、二級代理商操作下，印刷費不過2毛錢的假保單所代表的高額的利潤差驅(qū)使正規(guī)的代理機(jī)構(gòu)鋌而走險。航空意外險的限期短，利潤空間巨大，資金周轉(zhuǎn)迅速，在層層的再分保之后，保險公司需要承擔(dān)的風(fēng)險小，成本低，幾乎成了穩(wěn)賺不賠的生意。

監(jiān)管難或退出舞臺

但是對于某些大型的保險公司來說，經(jīng)營航空意外險的吸引力并不大。相比收益，在渠道經(jīng)營上耗費了太多精力，拉低了付出和收入的比例。相比航空意外險，綜合性的交通意外險產(chǎn)品收入更可觀。隨著消費者對于保險的意識逐漸增強(qiáng)，長期的綜合險種有極大的可能取締航空意外險。

或者繞過代理商，由航空公司直接為旅客投保人身意外險。中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇接受新華社記者的采訪時表示，“在國外，航空業(yè)充分競爭，有航空公司隨機(jī)贈送航意險。這不僅可以攬客，還降低了大筆渠道費?！?/p>

從經(jīng)濟(jì)的角度考慮，這完全是可行的。按照現(xiàn)在的航空意外險成本，航空公司完全有能力承擔(dān)這部分費用。即便最終轉(zhuǎn)嫁到消費者身上，也有利于避免消費者買到虛假航空意外險的可能。

對航空意外險的監(jiān)管真空也是不得不警惕的問題。雖然保監(jiān)會對于保險公司發(fā)行航空意外險有相應(yīng)的資質(zhì)鑒定證書，但是隨著銷售渠道的不斷網(wǎng)絡(luò)化，監(jiān)管邊緣化成了不可避免的難題。

與其依賴加強(qiáng)監(jiān)管力度，消費者自身也應(yīng)該提高警惕，比如拒絕購買手工出單或脫機(jī)打印的保單，查看代理機(jī)構(gòu)出具的《經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證》，通過代碼查驗保單真?zhèn)蔚取?/p>