城鎮(zhèn)中低收入家庭保險規(guī)劃研究

曹怡喆

【摘 要】對于每個家庭而言，做好家庭保險規(guī)劃十分重要。城鎮(zhèn)中低收入家庭如何在有限的收入內(nèi)規(guī)劃家庭保險，分析研究家庭保險規(guī)劃需求，這將有助于保證家庭財務(wù)的穩(wěn)定，保險業(yè)的險種開發(fā)，也有利于政府對保險業(yè)的宏觀調(diào)控和保險政策的制定。

【關(guān)鍵詞】家庭保險；規(guī)劃；研究

家庭保險規(guī)劃，能將無法預(yù)料的災(zāi)害事故轉(zhuǎn)化為少量的、固定的保費支出，一旦發(fā)生承保范圍內(nèi)的災(zāi)害事故，就能按保險合同約定的條件及時得到保險賠償，減少家庭收入下降和費用增加等間接損失、保證家庭財務(wù)的穩(wěn)定，是保障家庭財產(chǎn)安全、防范家庭生活風(fēng)險的“守護神”。城鎮(zhèn)中低收入家庭如何規(guī)劃家庭保險，對于防范家庭風(fēng)險，降低財產(chǎn)損失等方面有著極其重要的意義。

一、城鎮(zhèn)中低收入家庭保險規(guī)劃現(xiàn)狀分析

家庭保險是我國恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，開展業(yè)務(wù)較早，發(fā)展較快，覆蓋較寬的骨干險種之一。家庭財產(chǎn)保險是個人和家庭投保的最主要險種。凡存放、座落在保險單列明的地址，屬于被保險人自有的家庭財產(chǎn)，都可以向保險人投保家庭財產(chǎn)保險。家庭財產(chǎn)保險包括災(zāi)害保險、第三者責(zé)任保險、盜竊保險等。然而，我國目前的家庭財產(chǎn)保險覆蓋面不到10%，無論從保險廣度還是保險深度，家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展都不盡如人意。

有資料顯示，中國城鎮(zhèn)家庭的保險滲透率大部分在30%以下，保險投保率特別是長期人身保險的投保率，還不足10%。與世界平均水平80%的投保率相比，指數(shù)偏低。與國民經(jīng)濟增長和民眾生活的保險消費需要相比，還存在很大的差距。

中國的保險公司超過100家，但是仍不能滿足中國家庭保險的需求。很多家庭沒有買保險并不是因為他們沒有保險規(guī)劃，而是保險市場沒有能夠提供他們需要的保險產(chǎn)品。家庭的保險規(guī)劃程度還很低，對于市場上的保險產(chǎn)品，僅有27.2%的家庭表示了解其相關(guān)信息，而明確表示不了解的比例超過半數(shù)（51.2%），農(nóng)村表示不了解的比例更高（54.2%）。

二、城鎮(zhèn)中低收入家庭保險規(guī)劃輕重有序

城鎮(zhèn)中低收入家庭如何在有限的收入內(nèi)規(guī)劃設(shè)計家庭保障計劃？首先應(yīng)滿足基本保障的需要，再考慮教育、養(yǎng)老、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移或保全。應(yīng)把握“三個原則”，遵循“先大人后小孩”的投保原則。中低收入家庭購買保險的主要目的就是在家庭發(fā)生意外變故時，通過保險公司的保險保障，使家庭經(jīng)濟不至于遭受重創(chuàng)；先保障后投資。中低收入家庭應(yīng)先投保一些沒有投資功能、純消費型的短期險種和一些純保障的長期儲蓄型險種，經(jīng)濟上比較充裕時，再考慮分紅、萬能、投資連接保險等投資型險種。在投保非投資型險種時，也應(yīng)分清主次，即先投保壽險、健康險，然后投保養(yǎng)老險、教育險；適當(dāng)縮短保險期限。保險期限的長短與保險費率的高低直接相關(guān)，在壽險保障方面，一年一保的意外險和定期壽險的費率要比終身壽險低；在健康保障方面，一年一保的消費型重大疾病保險、定期重大疾病保險的費率也要比終身型重大疾病保險低。同樣是定期壽險，保險期限也有多種差別，其對應(yīng)的保費也有多個級別。為了節(jié)省保費，中低收入家庭應(yīng)適當(dāng)縮短保險期限，在最需要保障的時候能有保險保障即可。

三、城鎮(zhèn)中低收入家庭保險規(guī)劃不可以忽略附加險

城鎮(zhèn)中低收入家庭做保險計劃，可以先固定下要什么主險，以完成保險的整體設(shè)計。在主險確定后，可以挑選與主險相配套或合適的附加險。這樣盡可能實現(xiàn)全方位的家庭保險保障。附加險相當(dāng)于超值商品，如果與主險組合得當(dāng)，家庭可能獲得極高的安全保障，某些險還可以延續(xù)到保費交清或者終身。一個附加險有時候可以相當(dāng)幾個主險。作為家庭的經(jīng)濟支柱，保險自然要側(cè)重于他（她），追加一些保險是可以的。當(dāng)孩子出生后，父母保障可以主要投保自己，經(jīng)濟來源安全了，孩子才能平安成長；父母也可以隨時調(diào)整自己的部分保險，比如增加意外傷害和意外身故的賠付金額，避免意外發(fā)生后，孩子的成長花費會因變動而減少。按揭購房還貸期間，要多多注意添加保險，可以為家庭買一些附加意外險，期限可以與還貸期相同，賠付金額與貸款額度相當(dāng)。為保障家庭財產(chǎn)在遭受自然災(zāi)害或意外造成的損失，家財險是比較合適的險種.

四、城鎮(zhèn)中低收入家庭保險規(guī)劃要謹(jǐn)慎選擇保險公司

城鎮(zhèn)中低收入家庭保險在做保險規(guī)劃時，要了解保險公司的歷史情況。良好的保險產(chǎn)品是獲取保障收益的重點。一方面看保險公司是否具有豐富的經(jīng)營管理經(jīng)驗。另一方面要看保險公司的誠信度。了解公司的規(guī)模，包括資金規(guī)模、服務(wù)網(wǎng)站、產(chǎn)品種類。資金規(guī)模越大，這證明該保險公司的經(jīng)營實力越大，盈利水平也可能會越大。服務(wù)網(wǎng)點越多，保險公司提供的服務(wù)才會越及時、便捷。了解保險公司的發(fā)展前景：一是看保險市場占有率，占有率越高，證明對未來市場的掌控能力越強；二是看是否經(jīng)常有新產(chǎn)品的推出，因為市場是變化的，客戶的需求也在不斷變化。三是一定要了解保險公司的發(fā)展能力。

五、城鎮(zhèn)中低收入家庭保險規(guī)劃要有穩(wěn)健的家庭理財模式

《中國家庭的保險規(guī)劃》（2006）一文中從家庭在不同階段遭遇到的財務(wù)沖擊分析了中國家庭對保險的需求體現(xiàn)在：意外傷害保險、健康保險、無現(xiàn)金價值的定期壽險、有現(xiàn)金價值的年金或終身壽險、子女教育基金、萬能壽險或變額壽險。

首先準(zhǔn)備全面的保障：把威脅家庭經(jīng)濟的重大風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，在任何情況下維持家庭經(jīng)濟的穩(wěn)定轉(zhuǎn)移小風(fēng)險。用保險來準(zhǔn)備長期的、保證性的、穩(wěn)定領(lǐng)錢的養(yǎng)老金帳戶和教育金賬戶，使我們從現(xiàn)在開始無壓力的強制存款，為自己準(zhǔn)備一個享有有尊嚴(yán)的富裕的老年生活，為孩子的教育準(zhǔn)備確定的教育金。把自己的生活品質(zhì)掌握在自己手中。適度的理財帳戶：有節(jié)奏的領(lǐng)錢，參與保險公司的資金運作分紅和復(fù)利增值，規(guī)避通貨膨脹對資金的損失。抵御通貨膨脹，保本增值，越領(lǐng)越多有了風(fēng)險再也不怕當(dāng)然全面的保障不可能一步到位，生活和收入會越來越好。

城鎮(zhèn)中低收入家庭年輕單身一族，適當(dāng)?shù)刭徺I一些意外傷害險、健康險和重大疾病險。老年家庭，以購買理財型保險為主。這一階段還是購買以理財性質(zhì)為主的保險轉(zhuǎn)向儲蓄型的保障方式更為合理。

城鎮(zhèn)中低收入家庭在購買保險時，應(yīng)該先給家庭經(jīng)濟支柱成員購買保險，否則一旦發(fā)生事故，家庭的生活將面臨困境。根據(jù)家庭所遇風(fēng)險程度和收入可供保險支出來選擇相應(yīng)年齡段和適宜保額的保險，提前化解家庭成員在成長過程中各個年齡段遇到的各種風(fēng)險。如在兒童時代就提前準(zhǔn)備教育金、婚嫁金，甚至住房金、購車金等；中年階段開始購買養(yǎng)老險、健康險等。

家庭成員所從事的職業(yè)各不相同，危險程度不一，應(yīng)該優(yōu)先考慮為家庭中職業(yè)危險程度較高的成員購買保險，在險種選擇上可考慮以防意外、賠付高的險種為首選，如定期壽險、意外險等。

六、城鎮(zhèn)中低收入家庭保險規(guī)劃把保險作為養(yǎng)老重要準(zhǔn)備方式

城鎮(zhèn)中低收入家庭每個家庭的經(jīng)濟狀況、人員構(gòu)成、對未來期望的不同，對保險的需求會有很大差別。第六次人口普查顯示，60歲及以上老年人口已達(dá)1.82億，占總?cè)丝诘?3.3%。中低收入家庭購買家庭保險和醫(yī)療保險占52.4%，認(rèn)為保險回報明確、風(fēng)險低，適合養(yǎng)老資金的籌備。為給中低收入家庭選擇保險來儲備自己的養(yǎng)老資金做規(guī)劃，《家庭保險規(guī)劃》中介紹了保險對于家庭的功能，特別是從理財?shù)慕嵌冉榻B對中低收入家庭的養(yǎng)老風(fēng)險進行了規(guī)劃分析，應(yīng)當(dāng)如何通過保險來實現(xiàn)其他理財產(chǎn)品所不能實現(xiàn)的功能和目的。

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