機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展初探

曹建平

【摘 要】機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是我國人保財(cái)險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種之一，與社會(huì)公眾利益密切相關(guān)，其市場(chǎng)業(yè)務(wù)經(jīng)營與發(fā)展?fàn)顩r，直接關(guān)系到整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的健康和穩(wěn)定發(fā)展，也關(guān)系到廣大機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)者的切身利益。本文從幾個(gè)方面分析了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題，提出了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)；業(yè)務(wù)；發(fā)展；思考

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)作為我國人保財(cái)險(xiǎn)的重要支柱險(xiǎn)種，是我國人保財(cái)險(xiǎn)公司的重心，是最早全面開展的主體保險(xiǎn)險(xiǎn)種之一。隨著我國機(jī)動(dòng)車輛產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，近年來，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)一直保持著較高的發(fā)展速度，未來的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)仍有巨大的發(fā)展?jié)摿ΑＷ鳛榻?jīng)營機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的人保財(cái)險(xiǎn)公司，如何經(jīng)營發(fā)展機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)，提升機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)盈利能力，擴(kuò)大社會(huì)影響，是目前的重要任務(wù)。

一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車輛為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，主要承保機(jī)動(dòng)車輛遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一般包括基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩部分。在實(shí)際承保中常投保險(xiǎn)種，基本險(xiǎn)有車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)，附加險(xiǎn)有：玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠率特約保險(xiǎn)。

在我國的人保財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)占據(jù)了極其重要的位置。隨著道路的改善、經(jīng)濟(jì)生活水平的提高，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展不斷地增長(zhǎng)，其保險(xiǎn)險(xiǎn)種的贏利能力不斷加強(qiáng)，是各保險(xiǎn)企業(yè)利潤(rùn)的主要來源之一。機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)保費(fèi)已超過總保費(fèi)的60%，有的縣（市）甚至超過90%。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在人保財(cái)險(xiǎn)公司企業(yè)中特別是內(nèi)陸財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)中占據(jù)龍頭險(xiǎn)種地位，該險(xiǎn)種經(jīng)營成果的好壞對(duì)人保財(cái)險(xiǎn)公司起著決定性的作用。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)管理，由于受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和交通參與者安全意識(shí)不足等因素所限，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出投保率低、保障額度不足等情況，近年來機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)投保率基本保持在30%-40%，這證明了絕大多數(shù)的機(jī)動(dòng)車交通事故不在保險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。這樣的現(xiàn)狀讓我們對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)行反思，要加快機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，以創(chuàng)新促發(fā)展，針對(duì)當(dāng)前機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的變化不斷制訂出新穎的優(yōu)質(zhì)服務(wù)措施和內(nèi)容，盡快豐富機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)內(nèi)涵，創(chuàng)新服務(wù)手段，最大限度地為客戶提供方便、快捷、優(yōu)質(zhì)的全方位服務(wù)。

二、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展存在的問題

1.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)政策執(zhí)行力度不夠，市場(chǎng)主體不完善，主體明顯增多，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度逐漸降低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡，不同業(yè)態(tài)主體的協(xié)作不暢，沒有發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)。

2.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜，管理難度大，經(jīng)營成本較高，經(jīng)營較為脆弱，行業(yè)整體虧損。在經(jīng)營模式上，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)仍然沿用了傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，具體表現(xiàn)為產(chǎn)品創(chuàng)新能力低、渠道效率低、業(yè)務(wù)管控能力低、盈利模式低級(jí)。絕大多數(shù)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)經(jīng)營單位的產(chǎn)品創(chuàng)新能力相對(duì)薄弱，產(chǎn)品大同小異，不能滿足消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的個(gè)性化需求。

3.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營行為不規(guī)范，違規(guī)行為屢禁不止。保險(xiǎn)公司沒有真正形成以效益為導(dǎo)向的經(jīng)營機(jī)制，盲目追求保費(fèi)規(guī)模，為了搶占市場(chǎng)，采用各種違規(guī)手段搶業(yè)務(wù)，進(jìn)行掠奪式惡性競(jìng)爭(zhēng)，行業(yè)中的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段十分普遍，難以適應(yīng)行業(yè)健康發(fā)展的需求。這種不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為嚴(yán)重?cái)_亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，導(dǎo)致經(jīng)營機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效益急劇下降，直接威脅到保險(xiǎn)公司的償付能力。

4.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)客戶的服務(wù)水平較低，難以滿足客戶對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的多樣化需求。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)服務(wù)的品質(zhì)低，機(jī)動(dòng)車輛存在業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)與服務(wù)資源投入滯后的結(jié)構(gòu)性矛盾，服務(wù)資源配置不合理，服務(wù)缺乏透明度，理賠服務(wù)效率、質(zhì)量有待提高。

5.機(jī)動(dòng)車輛基礎(chǔ)數(shù)據(jù)嚴(yán)重缺乏。由于我國長(zhǎng)期實(shí)行從車費(fèi)率，對(duì)車輛的風(fēng)險(xiǎn)因素有一定的積累，但對(duì)決定出險(xiǎn)概率具有重要作用的從人因素缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的積累，這將在相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)制約車險(xiǎn)條款率厘定的精確性和科學(xué)性，影響機(jī)動(dòng)車輛業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

6.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)意識(shí)不高。由于機(jī)動(dòng)車輛車主缺少專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，安全管理水平和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)要遠(yuǎn)低于專業(yè)的機(jī)動(dòng)車管理機(jī)構(gòu)，如營運(yùn)車隊(duì)、機(jī)關(guān)車隊(duì)等，不具備風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和保險(xiǎn)的意識(shí)，機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)说鸟{齡較短比例偏高，由于經(jīng)驗(yàn)不足本身就易發(fā)生交通事故，且還未對(duì)道路交通中存在的風(fēng)險(xiǎn)形成深刻認(rèn)識(shí)。

7.機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)投保率低、覆蓋面窄。還有大量的機(jī)動(dòng)車處于無保險(xiǎn)狀態(tài)，尤其是在農(nóng)村地區(qū)，絕大部分的生命和財(cái)產(chǎn)仍暴露在道路交通風(fēng)險(xiǎn)中。交強(qiáng)險(xiǎn)在汽車占比較高的城市實(shí)施情況較好，而在摩托車和拖拉機(jī)占比較高的農(nóng)村地區(qū)，實(shí)施效果差強(qiáng)人意，交強(qiáng)險(xiǎn)的覆蓋面和實(shí)施情況遠(yuǎn)未實(shí)現(xiàn)立法者的本意。

8.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)宣傳、普及不足，機(jī)動(dòng)車所有者或駕駛者對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的認(rèn)知度不高，強(qiáng)制投保力度不足。造成交強(qiáng)險(xiǎn)投保率低，交強(qiáng)險(xiǎn)的強(qiáng)制力沒有得到體現(xiàn)。

9.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)公司硬件落后，基本上是手工操作，保單差錯(cuò)率高，項(xiàng)目不全，為理賠工作留下隱患，在查抄底單，支付安全獎(jiǎng)等方面，手工操作費(fèi)時(shí)費(fèi)力，嚴(yán)重影響工作效率，業(yè)務(wù)人員對(duì)了解被保險(xiǎn)人的情況和保險(xiǎn)動(dòng)態(tài)也相當(dāng)不便。

三、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展對(duì)策

1.加強(qiáng)政府監(jiān)管，加大整頓和規(guī)范機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)力度，以促進(jìn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展。對(duì)嚴(yán)重?cái)_亂車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的機(jī)構(gòu)和人員依法從重處罰，甚至追究法律責(zé)任。對(duì)內(nèi)部管理混亂，濫用權(quán)力強(qiáng)制保險(xiǎn)，炒單、賣單嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序的代理機(jī)構(gòu)，取消其代理資格，凈化代理市場(chǎng)。

2.合規(guī)經(jīng)營，嚴(yán)控違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。開展合規(guī)經(jīng)營教育，樹立效益第一的意識(shí)。保監(jiān)會(huì)以保監(jiān)發(fā)[2008]70號(hào)文件下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序工作方案》，要求合規(guī)經(jīng)營，規(guī)范市場(chǎng)秩序。大力推動(dòng)機(jī)動(dòng)車相關(guān)保險(xiǎn)的普及，大幅提高機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的投保面，使這一法定強(qiáng)制保險(xiǎn)能夠覆蓋全社會(huì)所有機(jī)動(dòng)車輛，要倡導(dǎo)機(jī)動(dòng)車所有人和駕駛?cè)朔e極投保保障額度更高的商業(yè)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)，進(jìn)一步提高對(duì)事故損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力。

3.建立健全與公司目標(biāo)高度一致的激勵(lì)與約束機(jī)制，構(gòu)建高效的組織管理體系，整合業(yè)務(wù)管理資源改進(jìn)業(yè)務(wù)操作流程，提高標(biāo)準(zhǔn)化管理水平，提高車險(xiǎn)管理水平，制定合理有效的理賠程序。

4.保險(xiǎn)公司建立健全服務(wù)體系，更新服務(wù)理念，全面提高服務(wù)能力和水平，提升機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。要擁有良好的產(chǎn)品和暢通的銷售渠道，做好服務(wù)，樹立自己的品牌，以“公司利益”為中心的服務(wù)理念轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲浴翱蛻粜枨蟆睘橹行牡姆?wù)理念，在服務(wù)中實(shí)現(xiàn)公司利益。逐步建立高標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)流程。

5.提高機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)工作人員綜合素質(zhì)，把好隊(duì)伍的入口關(guān)，強(qiáng)化培訓(xùn)。加強(qiáng)專業(yè)化隊(duì)伍建設(shè)，選擇高素質(zhì)人員充實(shí)隊(duì)伍。強(qiáng)化專業(yè)技能建設(shè)，實(shí)行專業(yè)崗位任職資格制，完善工作人員的激勵(lì)和約束機(jī)制，建立健全業(yè)績(jī)量化考核體系，提高工作人員的責(zé)任心和工作積極性。

6.加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品開發(fā)，提升服務(wù)水平為充分滿足道路交通參與者的個(gè)性化需求，為我國道路交通安全水平的提高提供充分的保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車相關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)工作，細(xì)分渠道和客戶，提高產(chǎn)品的靈活性和多樣性。

7.加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)宣傳教育力度，宣傳和普及保險(xiǎn)基本知識(shí)，提高消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)，進(jìn)行機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)，投保程序，投保決策教育，保險(xiǎn)理念教育等，正確引導(dǎo)消費(fèi)觀念，客觀宣傳，合規(guī)合法，防止誤導(dǎo)和同業(yè)抵毀，正確引導(dǎo)消費(fèi)選擇適合自身的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)消費(fèi)理念逐步成熟。

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