趙婉竹
【摘要】《農(nóng)業(yè)保險條例》的實施為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展指明了方向,也對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提出了要求。從農(nóng)業(yè)保險自身的特點出發(fā),針對農(nóng)業(yè)保險的特殊之處,探討農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展之路。通過細化風險單位、提高精算水平,做好政策性保障,建立巨災(zāi)風險分散機制,從而使得農(nóng)業(yè)保險能夠發(fā)揮更好的保障作用。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險;大數(shù)法則;政策性;巨災(zāi)風險
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于其自身的特點,會受到自然環(huán)境和氣候的巨大影響,收成具有很大的不穩(wěn)定性。我國是農(nóng)業(yè)大國,農(nóng)業(yè)的發(fā)展一直關(guān)系到人民的生活水平。同時因為我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展長期以來都是小規(guī)模家庭生產(chǎn)模式,對于風險的抵抗能力有限,農(nóng)業(yè)保險既有其必要性,也有其復雜性。
農(nóng)業(yè)保險作為一種風險保障機制,可以彌補歉收造成的收入下降,保障農(nóng)民收入基本穩(wěn)定,維持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的熱情和持續(xù)性,所以農(nóng)業(yè)保險得到了越來越多的重視。我國的《農(nóng)業(yè)保險條例》從2013年3月1日起正式施行,是對我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)驗的概括和總結(jié),也是今后農(nóng)業(yè)保險實行的標準。但是,農(nóng)業(yè)保險又因為自身的特殊性區(qū)別于其他的保險,這些特殊性影響著農(nóng)業(yè)保險未來的發(fā)展。
一、農(nóng)業(yè)風險只具有弱可保性,農(nóng)業(yè)保險不符合保險的大數(shù)法則原則
可保風險應(yīng)該是偶然的、損失是可以衡量的,造成的損失也不能是過于巨大的。雖然農(nóng)業(yè)風險滿足偶發(fā)性,但旱災(zāi)、澇災(zāi)等農(nóng)業(yè)風險往往波及范圍很大,甚至會影響多個省份,帶來巨大的經(jīng)濟損失。不同省份農(nóng)業(yè)風險的發(fā)生從時間和空間上都有著高度的相關(guān)性,影響著危險單位的劃分,因此只具有弱可保性。理論上,保險經(jīng)營的基礎(chǔ)是大數(shù)法則,保險公司通過同時承保大量的保險標的保證風險的可分散性,在統(tǒng)計中,有效分散風險至少需要30個以上的風險單位。但是由于農(nóng)業(yè)風險的高度相關(guān)性,即使有些保險公司承保的省份較多,也達不到30個危險單位,達不到大數(shù)法則的要求,無法有效分散風險,也就無法完全滿足保險的承?;A(chǔ)。這就導致了農(nóng)業(yè)保險從保險基礎(chǔ)上就有著“先天的不足”,給農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營帶來了難度,對保險公司來說也是更大的考驗。
基于農(nóng)業(yè)保險這樣的特點,首先,應(yīng)該進一步規(guī)范對于危險單位的劃分。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身具有的復雜性使得即使同一個省份或者地區(qū)的不同區(qū)域遭受的經(jīng)濟損失也往往具有很大的差異,若想保證保險的公平性,就要通過差別費率有所體現(xiàn)。兼顧到保險的風險共擔、損失分攤的特性和農(nóng)業(yè)風險存在相關(guān)性的特點,危險單位的劃分應(yīng)該在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上細化,結(jié)合各地區(qū)的特點和風險的頻率、嚴重性。但完全的差異化既不現(xiàn)實也不能體現(xiàn)保險的功能,因此同時也要加強地區(qū)間的聯(lián)動合作,加強與農(nóng)業(yè)、氣象等部門的信息共享,在危險單位的劃分上既體現(xiàn)差異化,也體現(xiàn)聯(lián)動性。其次,要厘定更加科學的農(nóng)業(yè)保險費率。我國開展農(nóng)業(yè)保險的時間并不長,積累的相關(guān)數(shù)據(jù)有限,因此現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險費率還不能做到完全是公平精算費率,保險公司的經(jīng)營管理費用往往不能得到完全的彌補,對于保險公司開展農(nóng)業(yè)保險的積極性造成了影響。因此從各地方到全國范疇,都應(yīng)該在不斷積累數(shù)據(jù)的同時對現(xiàn)有的數(shù)據(jù)進行進一步的分析,借鑒國外農(nóng)業(yè)保險的費率厘定技術(shù),提高精算水平,結(jié)合農(nóng)業(yè)保險的差異化,制定更加公平的精算費率。
二、農(nóng)業(yè)保險具有政策性特征
農(nóng)業(yè)保險是對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障,但是從農(nóng)民自身的經(jīng)濟水平來說,保費的承擔仍會造成一定的負擔。而且從我國現(xiàn)階段的保險普及程度來說,民眾對于保險的機制和保障性還沒有充分的認識,對于通過提前交納保費保障未來不確定發(fā)生的風險還不能夠完全接受和理解,因此農(nóng)業(yè)保險需要政策性的保障。《農(nóng)業(yè)保險條例》中第七條也明確說明了財政部門對于農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險的支持,通過保險費補貼等形式,可以鼓勵農(nóng)民投保的積極性。同時經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的機構(gòu)也可以享受稅收優(yōu)惠,因此農(nóng)業(yè)保險在某種程度上不同于商業(yè)保險,得到了更多政策上的保障。
因此在農(nóng)業(yè)保險進一步的發(fā)展中,一方面要加強對于保險的宣傳力度,提高農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險以及保險的認識,從思想認識方面廣泛接受保險這一風險保障機制,同時也要加強對于保險費補貼的監(jiān)管,保證保險費補貼能夠真正繼續(xù)補貼給農(nóng)民。另一方面對于保險公司,首先應(yīng)明確農(nóng)業(yè)保險畢竟還是商業(yè)保險的范疇,因此應(yīng)當給予保險公司充分的業(yè)務(wù)自由,不應(yīng)由政府部門強制干預(yù)承保和理賠,從而影響了保險公司的正常運作。其次考慮到保險公司現(xiàn)有的經(jīng)營技術(shù)和承保能力,保險監(jiān)管部門、政府機構(gòu)和農(nóng)業(yè)相關(guān)部門等也應(yīng)加強和保險公司的配合,加強信息交流,提供保險費率厘定和展業(yè)的支持,同時做好監(jiān)督工作,確保保險公司的償付能力。
三、農(nóng)業(yè)保險的巨災(zāi)風險需要國家保障
因為農(nóng)業(yè)保險不符合大數(shù)法則原則,因此保險公司承保農(nóng)業(yè)保險面臨著潛在的巨額賠付。一旦發(fā)生了承保風險,可能會是整個區(qū)域同時需要賠付,即便保險公司之前已經(jīng)提存了風險準備金,由于災(zāi)害的意外性仍會超出保險公司的賠付能力。而現(xiàn)在采用的“封頂賠付”方式雖然考慮了對農(nóng)民損失補償和保險公司償付能力保護之間的權(quán)衡,但是顯然沒有完全起到保險應(yīng)有的損失補償作用,無論對于農(nóng)民的生產(chǎn)、投保積極性還是對于保險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展都沒有起到很好的推動作用。
在《農(nóng)業(yè)保險條例》中第八條也提出了農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風險分散機制,但是并沒有提出具體的做法。而比較外國的農(nóng)業(yè)保險的做法,如美國、日本和法國,農(nóng)業(yè)保險主要是由保險公司和合作組織提供,而政府機構(gòu)主要是提供再保險保障[5]。農(nóng)業(yè)風險具有相關(guān)性和巨災(zāi)特點,而農(nóng)民又迫切需要充足的保障,對于超出保險公司的償付能力的部分,應(yīng)當由政府予以保障。按照《農(nóng)業(yè)保險條例》的原則,同時為了提供充分的保障,各級政府部門應(yīng)當分級建立保障基金,發(fā)生超出保險公司償付能力的風險時先行賠付,而為了減輕災(zāi)害頻發(fā)省份的財政負擔,應(yīng)當由中央財政設(shè)立巨災(zāi)風險準備金最終兜底。農(nóng)業(yè)保險的運作更加成熟之后,還可以通過農(nóng)業(yè)保險再保險提供保障,設(shè)立專項再保險準備金,政府在農(nóng)業(yè)保險中扮演籌集再保險準備金和監(jiān)督準備金使用的角色。
《農(nóng)業(yè)保險條例》的施行已經(jīng)為農(nóng)業(yè)保險在我國開展指明了方向,經(jīng)過日后不斷的探索與完善,必將為農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來更大的推動與保障作用。
參考文獻
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