淺析公務(wù)卡結(jié)算導(dǎo)致不良信息對(duì)個(gè)人的影響及建議

鐘偉

摘要： 公務(wù)卡作為一項(xiàng)現(xiàn)代化新型財(cái)政財(cái)務(wù)管理支付工具，從2007年起，我國(guó)就開始試行公務(wù)卡。公務(wù)卡在提高財(cái)政財(cái)務(wù)透明度、財(cái)政資金使用的安全和規(guī)范、加強(qiáng)財(cái)政資金的監(jiān)督管理、從源頭上防治腐敗和減少違規(guī)違法、促進(jìn)社會(huì)信用體系建立健全和金融環(huán)境改善等方面起到了積極作用。同時(shí)公務(wù)卡的推廣對(duì)于增強(qiáng)廣大公眾的信用卡意識(shí)，推進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，降低現(xiàn)金管理風(fēng)險(xiǎn)有積極意義，但公務(wù)卡結(jié)算導(dǎo)致不良信息對(duì)個(gè)人信用狀況的影響不應(yīng)忽視。本文從個(gè)人信用信息的角度對(duì)公務(wù)卡在實(shí)際運(yùn)用中存在的問題作簡(jiǎn)要分析，并就如何避免公務(wù)卡結(jié)算導(dǎo)致不良信息，加強(qiáng)個(gè)人信用信息保護(hù)提出建議。

關(guān)鍵詞：公務(wù)卡 不良信息

一、不良信息簡(jiǎn)述

不良信息，是指對(duì)信息主體信用狀況構(gòu)成負(fù)面影響的下列信息：信息主體在借貸、賒購(gòu)、擔(dān)保、租賃、保險(xiǎn)、使用信用卡等活動(dòng)中未按照合同履行義務(wù)的信息，對(duì)信息主體的行政處罰信息，人民法院判決或者裁定信息主體履行義務(wù)以及強(qiáng)制執(zhí)行的信息，以及國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他不良信息。

通常情況下，未按照合同規(guī)定按時(shí)履行還款義務(wù)就會(huì)產(chǎn)生不良信息，比如未按時(shí)償還銀行貸款和利息、未按時(shí)償還信用卡最低還款額均會(huì)產(chǎn)生不良信息。當(dāng)前，個(gè)人信用報(bào)告上展示的不良信息已經(jīng)成為衡量個(gè)人信用狀況的重要依據(jù)，不良信息會(huì)給個(gè)人申請(qǐng)銀行貸款、申請(qǐng)信用卡帶來諸多不利影響。

二、公務(wù)卡結(jié)算導(dǎo)致不良信息對(duì)個(gè)人的不利影響

2012年，我國(guó)開始全面推行公務(wù)卡制度，不斷提高公務(wù)卡在公務(wù)結(jié)算中的比例，公務(wù)卡已經(jīng)逐漸成為了機(jī)關(guān)事業(yè)單位公務(wù)結(jié)算的重要工具。但公務(wù)卡結(jié)算導(dǎo)致的不良信息對(duì)個(gè)人有著諸多不利影響。

（一）不良信息導(dǎo)致公務(wù)卡辦理陷入兩難境地。個(gè)人信用報(bào)告展示了過往的信貸記錄，對(duì)個(gè)人信用狀況能作出有效判斷，利于商業(yè)銀行防范信用風(fēng)險(xiǎn)，是信貸決策的重要依據(jù)。商業(yè)銀行在發(fā)放信用卡之前，都會(huì)查詢申請(qǐng)人的個(gè)人信用報(bào)告，其信用狀況是商業(yè)銀行是否發(fā)放信用卡的重要參考依據(jù)。預(yù)算單位工作人員因個(gè)人信用報(bào)告出現(xiàn)不良信息而被商業(yè)銀行拒絕發(fā)放公務(wù)卡的現(xiàn)象時(shí)常發(fā)生。根據(jù)相關(guān)要求，按規(guī)定使用公務(wù)卡結(jié)算的，原則上不再用現(xiàn)金結(jié)算。所以因不良信息未能辦理公務(wù)卡，公務(wù)支出又不能使用現(xiàn)金結(jié)算的工作人員將面臨公務(wù)結(jié)算的兩難境地。

（二）公務(wù)卡結(jié)算導(dǎo)致不良信息責(zé)任不明給個(gè)人帶來不利影響。當(dāng)前，信用卡已經(jīng)成為了廣大公眾實(shí)現(xiàn)支付功能的重要工具，越來越多的人已經(jīng)習(xí)慣用信用卡購(gòu)物。因不良信息而導(dǎo)致貸款買房被拒、貸款買車被拒及信用卡申請(qǐng)被拒的現(xiàn)象成不斷增長(zhǎng)趨勢(shì)。所以，信用記錄日益引起了普通公眾的重視。根據(jù)《中央預(yù)算單位公務(wù)卡管理暫行辦法》的規(guī)定，持卡人使用公務(wù)卡消費(fèi)結(jié)算的各項(xiàng)公務(wù)支出因持卡人所在單位報(bào)銷不及時(shí)對(duì)個(gè)人資信影響的責(zé)任，由單位承擔(dān)。雖然有了明確的法規(guī)條款，由單位造成個(gè)人不良信息的責(zé)任由單位承擔(dān)，但在當(dāng)前的情況下卻缺乏相應(yīng)的法律依據(jù)。公務(wù)卡只要有逾期還款的行為發(fā)生，均會(huì)計(jì)入個(gè)人信用報(bào)告，且此類不良信息不屬于異議處理的范圍，不能通過異議處理程序刪除，會(huì)如實(shí)在持卡人信用報(bào)告上展示。在法律不規(guī)范的情況下，單位應(yīng)該承擔(dān)的逾期還款責(zé)任實(shí)質(zhì)上只能由個(gè)人承擔(dān)，這給個(gè)人的信用狀況產(chǎn)生很大隱患。

（三）報(bào)銷不及時(shí)容易導(dǎo)致不良信息影響個(gè)人資信。公務(wù)卡的免息期最短為18天，最長(zhǎng)時(shí)間為50天。根據(jù)《中央預(yù)算單位公務(wù)卡管理暫行辦法》的規(guī)定，確因工作需要，持卡人不能在規(guī)定的免息期內(nèi)辦理報(bào)銷手續(xù)的，可由持卡人或其所在單位相關(guān)人員辦理相關(guān)借款手續(xù)，經(jīng)財(cái)務(wù)部門審核批準(zhǔn)，于免息期內(nèi)將資金轉(zhuǎn)入公務(wù)卡，而后補(bǔ)辦報(bào)銷手續(xù)。雖然明確了未能在免息期報(bào)銷的程序，但在實(shí)際工作中，各預(yù)算單位在報(bào)銷和借款的程序上有很大差異，部分單位報(bào)銷和借款手續(xù)繁瑣、持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，極易出現(xiàn)未按期還款現(xiàn)象，從而導(dǎo)致個(gè)人不良信息的出現(xiàn)。有預(yù)算單位工作人員表示，公務(wù)卡必須在免息期內(nèi)還清公務(wù)支出款項(xiàng)，否則會(huì)出現(xiàn)不良信息。由于目前報(bào)銷手續(xù)繁瑣，公務(wù)消費(fèi)報(bào)銷時(shí)間很容易超過時(shí)限。因此，報(bào)銷手續(xù)繁瑣導(dǎo)致未及時(shí)還款，容易出現(xiàn)不良信息，這給持卡人帶來了很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

三、政策建議

2012年我國(guó)全面推行公務(wù)卡制度，為使公務(wù)卡全面推廣，充分發(fā)揮公務(wù)卡的作用，可以從以下幾方面化解公務(wù)卡結(jié)算導(dǎo)致不良信息給個(gè)人帶來不利影響。

（一）預(yù)算單位要加強(qiáng)與銀行溝通協(xié)調(diào)，完善公務(wù)卡辦理制度。公務(wù)卡是具有透支功能的信用卡，其與普通的信用卡并無差異。對(duì)于申請(qǐng)公務(wù)卡的個(gè)人，商業(yè)銀行會(huì)要求其提供身份證、收入證明等資料，還會(huì)查詢申請(qǐng)人的個(gè)人信用報(bào)告。倘若申請(qǐng)人的個(gè)人信用報(bào)告中展示有不良信息，商業(yè)銀行將有可能拒絕發(fā)放公務(wù)卡。部分預(yù)算單位工作人員表示，因信用報(bào)告上有不良信息，申請(qǐng)公務(wù)卡遭到了銀行拒絕。因此，對(duì)于有不良信息又需要進(jìn)行公務(wù)結(jié)算的工作人員，不辦理現(xiàn)金結(jié)算又沒有公務(wù)卡，將嚴(yán)重影響正常公務(wù)活動(dòng)的結(jié)算。所以，預(yù)算單位應(yīng)該加強(qiáng)與商業(yè)銀行的協(xié)調(diào)與合作，完善相關(guān)公務(wù)卡發(fā)放制度，解決有不良信息且需要進(jìn)行公務(wù)結(jié)算的工作人員辦理公務(wù)卡的難題。

（二）預(yù)算單位要簡(jiǎn)化報(bào)銷程序，關(guān)愛持卡人信用記錄。公務(wù)卡的免息期通常為18---50天，有明確的還款日期，超過日期還款均屬于違約行為，其記錄會(huì)在持卡人個(gè)人信用報(bào)告上以不良信息展示。所以，因公務(wù)原因未能及時(shí)報(bào)銷的個(gè)人需加強(qiáng)與單位財(cái)務(wù)部門溝通，及時(shí)將資金轉(zhuǎn)入公務(wù)卡，確保透支款項(xiàng)在還款日期之前完成支付。預(yù)算單位應(yīng)該提高愛護(hù)持卡人信用記錄的重視程度，制定相應(yīng)制度，簡(jiǎn)化報(bào)銷程序，及時(shí)辦理還款手續(xù)，加強(qiáng)對(duì)持卡人信用記錄的關(guān)愛。

（三）完善相關(guān)制度，加大異議處理力度。因單位原因逾期還款導(dǎo)致個(gè)人不良信息的，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，其責(zé)任應(yīng)該由單位承擔(dān)。但由此產(chǎn)生的不良信息會(huì)計(jì)入持卡人的信用報(bào)告，對(duì)持卡人的信用狀況產(chǎn)生不利影響。因此，應(yīng)制定和完善相關(guān)制度，加大此類不良信息的處理力度，避免此類情況給個(gè)人帶來的不良影響。

（四）持卡人提高信用意識(shí)，積累信用財(cái)富。個(gè)人信用報(bào)告的運(yùn)用范圍正在不斷拓展，在申請(qǐng)貸款、申請(qǐng)信用卡、求職、升遷、調(diào)動(dòng)等方面得到了廣泛運(yùn)用。個(gè)人信用信息已逐漸融入了普通人的工作和生活。因此，公務(wù)卡持卡人要提高信用意識(shí)，切實(shí)關(guān)愛自己的信用記錄。公務(wù)卡結(jié)算后，一定要及時(shí)報(bào)賬，確保透支款項(xiàng)及時(shí)歸還，養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣，積累信用財(cái)富。