農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)體系研究

張 莉

摘要：本文結(jié)合我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行特點(diǎn)與現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)金融統(tǒng)計(jì)制度，運(yùn)用層次分析法，探索如何構(gòu)建農(nóng)村支付環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，并通過對(duì)甘肅張掖的個(gè)案研究，分析縣域支付服務(wù)環(huán)境特征，為下一步農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)向縱深發(fā)展提供依據(jù)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村支付環(huán)境；評(píng)價(jià)體系；縣域

2009年初，甘肅省啟動(dòng)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，全省各級(jí)金融機(jī)構(gòu)、各地方政府部門等積極參與，至2012年9月甘肅省改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境工作推進(jìn)會(huì)在張掖市臨澤縣召開，會(huì)議肯定了近年來改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境工作取得的成效，至此，甘肅省便農(nóng)惠農(nóng)利農(nóng)金融服務(wù)體系初步形成。2013年及今后，我們?nèi)绾魏饬拷陙砀纳妻r(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境工作水平。如何構(gòu)建一套科學(xué)的、能夠?qū)⒍ㄐ院投肯嘟Y(jié)合的評(píng)價(jià)體系，顯得尤為重要。本文以甘肅省張掖市為例，結(jié)合我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行特點(diǎn)與現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)金融統(tǒng)計(jì)制度，運(yùn)用多層次算法，探索改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)體系如何建立，通過對(duì)甘肅張掖個(gè)案研究，分析縣域支付環(huán)境特征，為下一步農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)向縱深發(fā)展提供依據(jù)。

一、構(gòu)建農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的研究方法

層次分析法是一種定性和定量結(jié)合的具有系統(tǒng)化、層次化的分析方法。層次分析法的基本步驟為：第一，分析待評(píng)價(jià)系統(tǒng)各要素，建立遞階層次結(jié)構(gòu)模型；第二，確定評(píng)價(jià)尺度，建立判斷矩陣；第三，確定各層各因素對(duì)上一層因素的權(quán)重關(guān)系（判斷矩陣最大特征值所對(duì)應(yīng)的特征向量即為各因素的權(quán)系數(shù)）；第四，計(jì)算各層要素對(duì)系統(tǒng)總目標(biāo)的合成權(quán)重。為了考察層次分析法所得出的結(jié)果是否合理，需要對(duì)判斷矩陣進(jìn)行一致性檢驗(yàn)，若檢驗(yàn)通過，則可按照組合權(quán)向量表示的結(jié)果進(jìn)行決策，否則需要重新考慮模型或重新構(gòu)造那些一致性比率較大的成對(duì)比較矩陣。

二、評(píng)價(jià)指標(biāo)體系基本框架的構(gòu)建及指標(biāo)權(quán)重

（一）基本框架的構(gòu)建

在全面分析影響改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境工作各方面因素的基礎(chǔ)上，把農(nóng)村支付環(huán)境設(shè)定為目標(biāo)層，確定宏觀經(jīng)濟(jì)、基礎(chǔ)設(shè)施、活動(dòng)狀況、人文環(huán)境、信用與法制環(huán)境等五個(gè)方面為準(zhǔn)則層，從五個(gè)方面設(shè)置具體指標(biāo)，從而構(gòu)建起農(nóng)村支付環(huán)境指標(biāo)評(píng)價(jià)體系。

（二）指標(biāo)權(quán)重測(cè)算

根據(jù)中央銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理部門、地方政府統(tǒng)計(jì)部門和甘肅省縣域經(jīng)濟(jì)金融數(shù)據(jù)庫的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，及張掖市轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，取得近幾年數(shù)據(jù)的平均值，運(yùn)用判斷矩陣反復(fù)測(cè)算，得到指標(biāo)權(quán)重。（見表1）

表1 縣域支付環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)權(quán)重表

（三）權(quán)重一致性檢驗(yàn)

將權(quán)重指標(biāo)兩兩成對(duì)比較得到判斷矩陣A，但其不一定滿足矩陣的一致性條件，這就要求對(duì)準(zhǔn)則層的五個(gè)一級(jí)指標(biāo)的權(quán)重進(jìn)行一致性檢驗(yàn)。

計(jì)算判斷矩陣A的一致性指標(biāo)公式：CI=（λmɑx –n）/RI（n=1～7時(shí)，RI的值依次為：

0，0，0.58，0.90，1.12，1.24，1.32），據(jù)此計(jì)算隨機(jī)一致性比率CR（CR=CI/RI）。

通過對(duì)一級(jí)指標(biāo)的權(quán)重進(jìn)行反復(fù)測(cè)算和一致性檢驗(yàn)，最終判斷矩陣A通過一致性檢驗(yàn)，也即表1中所求權(quán)重有效。

三、運(yùn)用評(píng)價(jià)指標(biāo)進(jìn)行個(gè)案分析

以張掖市臨澤縣2012年度統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為例，運(yùn)用表1中的各項(xiàng)指標(biāo)權(quán)重進(jìn)行縣域支付環(huán)境評(píng)價(jià)。

（一）二級(jí)指標(biāo)值標(biāo)準(zhǔn)化

運(yùn)用公式Y(jié)i =（Xi -Xmin）/（Xmɑx-Xmin）將臨澤縣的25個(gè)二級(jí)指標(biāo)的值標(biāo)準(zhǔn)化，如下：

A宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)值

a[7]=（0.0138，1，0.0253，0.0760，0，0.5092，0.1135），此處a中的值是將縣域支付環(huán)境各定性指標(biāo)定量化和定量指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)化的結(jié)果，是支付環(huán)境評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)（下同）。

B基礎(chǔ)設(shè)施指標(biāo)值

b[7]=（0.0406，0，0.0493，0.1187，0.0056，1，0.0189）

C活動(dòng)狀況指標(biāo)值

c[4]=（0.0668，0.287，0，1）

D人文環(huán)境指標(biāo)值

d[7]=（0.6471，0，0.1765，0.5882，0.9118，1，0.9853）

E信用與法制環(huán)境指標(biāo)值

e[7]=（0.9416，0.9485，0，0.0923，0.0424，1，0.9404）

（二）計(jì)算一級(jí)指標(biāo)值

將臨澤縣A01至A07值，乘以各自對(duì)應(yīng)的二級(jí)指標(biāo)權(quán)重，所得值相加即可得臨澤縣一級(jí)指標(biāo)宏觀經(jīng)濟(jì)的值。同理可得基礎(chǔ)設(shè)施、活動(dòng)狀況、人文環(huán)境、信用與法制環(huán)境的值。

（三）計(jì)算支付環(huán)境評(píng)價(jià)值

根據(jù)臨澤縣一級(jí)指標(biāo)的值和各一級(jí)指標(biāo)的權(quán)重測(cè)算支付環(huán)境評(píng)價(jià)值。將各一級(jí)指標(biāo)的值乘以其各自所對(duì)應(yīng)的指標(biāo)權(quán)重，加總求和，即可得臨澤縣支付環(huán)境評(píng)價(jià)值0.6289。

（四）計(jì)算各縣支付環(huán)境綜合評(píng)價(jià)值

運(yùn)用同樣的方法可得張掖市轄內(nèi)五縣一區(qū)的支付環(huán)境評(píng)價(jià)值，按照排名順序甘州區(qū)、臨澤縣、高臺(tái)縣、山丹縣、民樂縣、肅南裕固族自治縣的縣域支付環(huán)境評(píng)價(jià)值依次為：0.6574、0.6289、0.5359、0.5143、0.5062、0.4680。

四、結(jié)論與建議

將各樣本縣的現(xiàn)實(shí)支付環(huán)境狀況（包括總體印象與實(shí)際調(diào)研結(jié)果）與測(cè)算出的支付環(huán)境評(píng)價(jià)值作對(duì)比，可以看出二者結(jié)果基本吻合。甘州區(qū)作為張掖市的政治、經(jīng)濟(jì)、文化中心，金融配套設(shè)施和服務(wù)齊全，人民群眾的非現(xiàn)金結(jié)算意識(shí)明顯較強(qiáng)。臨澤縣作為張掖市改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境首批試點(diǎn)縣，近兩年在加快縣域金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、推動(dòng)金融工具創(chuàng)新、拓寬非現(xiàn)金結(jié)算方式方面取得了突出成績(jī)，支付環(huán)境明顯優(yōu)于其他各縣。肅南裕固族自治縣作為民族區(qū)域自治的地區(qū)，地廣人稀，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較為落后，缺乏相應(yīng)的金融配套設(shè)施，非現(xiàn)金支付結(jié)算行為不活躍，從評(píng)估值排名中也可以看出，與其他各縣相比支付服務(wù)水平差距較大。而高臺(tái)、山丹、民樂三縣注重提升經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力和素質(zhì)，著力加快構(gòu)建具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的特色經(jīng)濟(jì)體系，在改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境、加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面都不同程度的取得了政府的支持，縣域支付服務(wù)環(huán)境居中，且三縣差距不大。

從一級(jí)指標(biāo)權(quán)重來看，權(quán)重由大到小分別為“人文環(huán)境”、“活動(dòng)狀況”、“信用與法制環(huán)境”、“宏觀經(jīng)濟(jì)”、“基礎(chǔ)設(shè)施”，其中“人文環(huán)境”、“活動(dòng)狀況”、“信用與法制環(huán)境”這三項(xiàng)的合計(jì)權(quán)重就高達(dá)86.36%。從相對(duì)應(yīng)的各指標(biāo)權(quán)重分布來看，改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境應(yīng)從以下四個(gè)方面著手：

（一）加大宣傳力度，普及農(nóng)村地區(qū)支付知識(shí)認(rèn)知水平，激發(fā)有效需求，使農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)由被動(dòng)變主動(dòng)。

一方面，堅(jiān)持專門針對(duì)農(nóng)村、面向農(nóng)民的宣傳，突出宣傳的系統(tǒng)性和持久性，不斷增進(jìn)農(nóng)村居民對(duì)支付知識(shí)的了解，培養(yǎng)農(nóng)村居民使用非現(xiàn)金支付工具的良好習(xí)慣。另一方面，支付知識(shí)的不斷普及，使廣大農(nóng)民切身體會(huì)到金融產(chǎn)品和支付結(jié)算業(yè)務(wù)帶來的極大便利，必然引致對(duì)新型支付產(chǎn)品和服務(wù)方式的新需求，隨著有效需求的上升，廣大農(nóng)民群眾的積極主動(dòng)性增強(qiáng)，不再被動(dòng)甚至被迫的去使用非現(xiàn)金結(jié)算工具，將直接推動(dòng)農(nóng)村支付環(huán)境的發(fā)展。

（二）加強(qiáng)信用體系建設(shè)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，創(chuàng)建有利于農(nóng)村支付服務(wù)的外部環(huán)境。

一是加強(qiáng)信用體系建設(shè)，預(yù)防和打擊金融犯罪，在農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)過程中，逐步完善農(nóng)村地區(qū)制度環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境。二是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，確保資金安全，維護(hù)農(nóng)民群眾權(quán)益。農(nóng)民的資金來之不易，各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)必須規(guī)范操作，通過業(yè)務(wù)管理、技術(shù)防范等手段提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，為農(nóng)民群眾辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)提供安全的交易環(huán)境。三是加強(qiáng)監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正農(nóng)村支付服務(wù)中的突出問題，把農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)打造成農(nóng)民的“放心工程”。

（三）了解農(nóng)民需求，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品和方式，將惠農(nóng)、便農(nóng)放在首位。

一是要充分考慮城鄉(xiāng)差異，根據(jù)農(nóng)村客戶的金融需求，研發(fā)推廣農(nóng)民能用、好用、愛用又用得起的特色產(chǎn)品，特別要從尊重農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)期以來形成的現(xiàn)金支付習(xí)慣出發(fā)，選擇操作簡(jiǎn)便支付工具和終端。二是切實(shí)加強(qiáng)調(diào)查研究，借鑒試點(diǎn)地區(qū)成熟的支付服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，推廣適合當(dāng)?shù)貙?shí)際需要的支付服務(wù)方式。三是加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣鞑块T的協(xié)調(diào)配合，推動(dòng)出臺(tái)有關(guān)配套支持政策，調(diào)動(dòng)農(nóng)村機(jī)構(gòu)參與支付服務(wù)市場(chǎng)建設(shè)的積極性，探索如何推廣支付業(yè)務(wù)，創(chuàng)新支付渠道。

（四）加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大非現(xiàn)金結(jié)算工具的推廣應(yīng)用，切實(shí)改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境。

一是注重農(nóng)村地區(qū)自助設(shè)備安裝和維護(hù)，加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)大自助終端在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍；并且，對(duì)使用率偏低的銀行卡自助設(shè)備進(jìn)行及時(shí)調(diào)整，對(duì)需求旺盛的地區(qū)增加布放，提升自助支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的使用效率。二是創(chuàng)新推廣適應(yīng)新形式下的非現(xiàn)金支付結(jié)算工具，把非現(xiàn)金支付工具推廣應(yīng)用貫穿于整個(gè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈條，不斷滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)支付結(jié)算的需要；同時(shí)，在滿足支付需求的基礎(chǔ)上，加大銀行貸記卡、銀行匯票、承兌匯票在農(nóng)村的推廣使用，提高農(nóng)村地區(qū)的融資能力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的雙贏局面。

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