開發(fā)建設(shè)湖南金融電子結(jié)算綜合服務(wù)平臺的調(diào)查與思考

胡筆吟

摘要：近年來，隨著湖南經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科技水平的進(jìn)步，現(xiàn)行“基于紙質(zhì)憑證、依賴人工傳遞”的同城票據(jù)交換模式越來越面臨資金到賬慢、覆蓋有限、業(yè)務(wù)萎縮、成本較高等困境。為有效承擔(dān)人民銀行賦予的支付結(jié)算職能，在湖南建立和完善現(xiàn)代支付清算體系，積極有效地開展金融服務(wù)，實現(xiàn)資金的安全、高效運(yùn)行，提升支付結(jié)算等金融服務(wù)水平，我們對開發(fā)建設(shè)湖南金融電子結(jié)算綜合服務(wù)平臺進(jìn)行了專題調(diào)研。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，盡快開發(fā)建立湖南金融電子結(jié)算綜合服務(wù)平臺（以下簡稱為：結(jié)算平臺）是必要而且可行的。

關(guān)鍵詞：湖南金融電子結(jié)算綜合服務(wù)平臺 開發(fā)建設(shè)

近年來，隨著湖南經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科技水平的進(jìn)步，現(xiàn)行“基于紙質(zhì)憑證、依賴人工傳遞”的同城票據(jù)交換模式越來越面臨資金到賬慢、覆蓋有限、業(yè)務(wù)萎縮、成本較高等困境。為有效承擔(dān)人民銀行賦予的支付結(jié)算職能，在湖南建立和完善現(xiàn)代支付清算體系，積極有效地開展金融服務(wù)，實現(xiàn)資金的安全、高效運(yùn)行，提升支付結(jié)算等金融服務(wù)水平，我們對開發(fā)建設(shè)湖南金融電子結(jié)算綜合服務(wù)平臺進(jìn)行了專題調(diào)研。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，盡快開發(fā)建立湖南金融電子結(jié)算綜合服務(wù)平臺（以下簡稱為：結(jié)算平臺）是必要而且可行的。

一、開發(fā)建設(shè)湖南金融電子結(jié)算綜合服務(wù)平臺的必要性

（一）現(xiàn)行基于清分機(jī)實物票據(jù)交換模式存在諸多弊端

1.現(xiàn)在運(yùn)行的NCR票據(jù)清分機(jī)、HP核心服務(wù)器都是2006年投入使用，現(xiàn)都面臨設(shè)備老化、運(yùn)行維護(hù)成本逐年增高的問題，同時服務(wù)器所使用的SCO UNIX操作系統(tǒng)已淘汰，不能實現(xiàn)新購服務(wù)器安裝，導(dǎo)致無法更新服務(wù)器，這些因素都給同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行帶來較大安全隱患。

2. 人工傳遞票據(jù)工作方式原始，存在“人、車、票”三重風(fēng)險，同時還受天氣、交通等因素制約，許多位于偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)因路途限制而不能參加同城票據(jù)交換。

3. 現(xiàn)行票據(jù)交換模式，資金到賬慢：相比大小額系統(tǒng)票據(jù)交換模式的到賬時間，正常情況下慢半天；遇上周未，則慢2天；如出現(xiàn)退票則到賬時間更長。票據(jù)交換成本高：人力成本、交通成本、管理成本都比較高。

（二）個別銀行有大規(guī)模撤點(diǎn)的要求

2012年下半年以來，長沙地區(qū)參與同城票據(jù)交換個別銀行多次提出要大規(guī)模減少同城票據(jù)清交網(wǎng)點(diǎn)，最后只保留清算行網(wǎng)點(diǎn)的要求，如果其他銀行如此效仿，最終只會保留25個清算行網(wǎng)點(diǎn)。

（三）科技發(fā)展使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)顯著萎縮成為必然

隨著電子化、信息化、科技化的不斷發(fā)展，使得同城票據(jù)交換這一傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，由于資金到賬慢、票據(jù)交換成本高等原因，導(dǎo)致越來越多的銀行網(wǎng)點(diǎn)柜員、銀行客戶在辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)處理時不愿選擇同城票據(jù)交換渠道，而選擇其他支付渠道，造成同城票據(jù)業(yè)務(wù)量日漸萎縮直至取消成為必然。據(jù)統(tǒng)計，長沙地區(qū)同城票據(jù)量由2003年日均10000多筆降到目前5000多筆，相比十年前業(yè)務(wù)萎縮近50%。

二、開發(fā)建設(shè)湖南金融電子結(jié)算綜合服務(wù)平臺的可行性

（一）需求可行性

近年來，有的金融機(jī)構(gòu)在不同場合都提出了“加快同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)電子化進(jìn)程，建立區(qū)域范圍內(nèi)的電子支付渠道，逐漸取消實物票據(jù)交換，確?？蛻糍Y金能更安全、更快捷的到賬的建議?！?013年3月長沙金融電子結(jié)算中心組織了湖南金融電子結(jié)算綜合服務(wù)平臺業(yè)務(wù)需求摸底調(diào)查，被調(diào)查的25家銀行中，有13家銀行表示愿意加入結(jié)算平臺，這13家銀行共有364個同城票據(jù)交換網(wǎng)點(diǎn)，占長沙市同城票據(jù)交換網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的84%，業(yè)務(wù)量占76%。

（二）經(jīng)濟(jì)可行性

1.開發(fā)建設(shè)結(jié)算平臺可節(jié)省成本開支。結(jié)算平臺若建成，將逐步取代傳統(tǒng)的票據(jù)清分系統(tǒng)并逐步撤銷專遞線路。這樣，每年將可節(jié)省汽車購置、油料費(fèi)，清分機(jī)及配套設(shè)備的維護(hù)費(fèi)用；同時，還可分流票據(jù)專遞人員和清分人員，降低勞動成本。

2. 開發(fā)建設(shè)結(jié)算平臺可為金融機(jī)構(gòu)帶來可觀經(jīng)濟(jì)效益。投資建設(shè)同城電子支付系統(tǒng)，每家金融機(jī)構(gòu)一次性投入費(fèi)用約15-100萬元，后續(xù)運(yùn)行費(fèi)用基本可忽略不計。這樣，每個網(wǎng)點(diǎn)需支付的打碼機(jī)維保費(fèi)、打碼機(jī)耗材購置費(fèi)、票據(jù)服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用屆時都可免除，同時每個網(wǎng)點(diǎn)還可節(jié)約2-3名清交打碼人員，共計可節(jié)省800-1200人。

（三）技術(shù)可行性

隨著數(shù)據(jù)加密、網(wǎng)絡(luò)通信等技術(shù)的日趨成熟，為開辦電子同城業(yè)務(wù)等提供了技術(shù)保障和發(fā)展機(jī)遇。如各商業(yè)銀行采用統(tǒng)一接口標(biāo)準(zhǔn)完成行內(nèi)系統(tǒng)改造后，即可利用 “長沙金融城域網(wǎng)”這個網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)平臺，將行內(nèi)系統(tǒng)的跨行轉(zhuǎn)賬信息加密加壓后傳到結(jié)算平臺數(shù)據(jù)處理中心，不需要人工接送票據(jù)，也不需要人工二次錄入。

（四）外省有成功經(jīng)驗

從全國來看，近年來湖南周邊所有省份都陸續(xù)建立了區(qū)域范圍內(nèi)電子支付平臺，并取得了一定的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益。如江蘇、廣西、江西、安徽等省份采用了杭州信雅達(dá)公司的電子金融支付平臺，上海、廣東、湖北、云南、重慶等省份采用深圳雁聯(lián)公司的支付結(jié)算綜合服務(wù)平臺。在技術(shù)保障、制度建設(shè)、業(yè)務(wù)開展等方面都可為湖南金融電子結(jié)算綜合服務(wù)平臺提供借鑒。

（五）業(yè)務(wù)拓展前景可觀

結(jié)算平臺建好后，除了繼續(xù)開展對公業(yè)務(wù)外，還可按各金融機(jī)構(gòu)需求，深入開展金融服務(wù)創(chuàng)新工作，如開展個人通存通兌、集中代收付、市民卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)，全方位多角度地為金融機(jī)構(gòu)提供現(xiàn)代化的支付清算服務(wù)。

三、開發(fā)建設(shè)湖南金融電子結(jié)算綜合服務(wù)平臺的優(yōu)越性

結(jié)算平臺是應(yīng)用計算機(jī)、加密等現(xiàn)代化技術(shù)，將票據(jù)實物流轉(zhuǎn)換為電子信息流，通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳遞以實現(xiàn)銀行間資金劃轉(zhuǎn)的實時清算系統(tǒng)。其范圍覆蓋全湖南，功能涵蓋境內(nèi)銀行跨行清算、網(wǎng)上銀行跨行清算、集中代收代付、銀行柜面通等業(yè)務(wù)范疇。該系統(tǒng)與傳統(tǒng)的“同城票據(jù)交換系統(tǒng)”的優(yōu)越性主要從以下幾個方面體現(xiàn)：

（一）加快資金調(diào)撥速度，提高資金利用率

該系統(tǒng)充分發(fā)揮電子支付的速度優(yōu)勢，各會員單位可利用電子支付渠道進(jìn)行轄內(nèi)資金調(diào)撥管理，這將大大提高資金利用率。

（二）節(jié)約了勞動力，提高勞動效率

結(jié)算平臺投產(chǎn)運(yùn)行后，實物票據(jù)交換將逐漸退出歷史舞臺，結(jié)算中心和各商業(yè)銀行都不必再配備交換員，所有票據(jù)將全部通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交換，提高勞動效率，節(jié)省勞動成本。

（三）擴(kuò)大同城交換覆蓋面，有效改善湖南農(nóng)村支付環(huán)境

結(jié)算平臺投產(chǎn)運(yùn)行后，將打破傳統(tǒng)專遞線路覆蓋面的禁錮，各會員單位所有村、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均可加入到系統(tǒng)中來處理業(yè)務(wù)，覆蓋面擴(kuò)大，將有效改善我省農(nóng)村支付環(huán)境。

結(jié)算平臺的開發(fā)建設(shè)，將成為湖南支付體系的有機(jī)組成，成為人民銀行支付系統(tǒng)的有益補(bǔ)充。該系統(tǒng)與人民銀行二代支付系統(tǒng)的區(qū)別主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

一是系統(tǒng)業(yè)務(wù)定位更為專注，業(yè)務(wù)處理更為簡便。從整體上看，二代支付系統(tǒng)僅提供具有全國共性的支付服務(wù)業(yè)務(wù)，而結(jié)算平臺還能提供具有湖南地方特色的個性化支付服務(wù)業(yè)務(wù)（如集中代收付、市民卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)），只要當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)具備一定的開發(fā)力量，即可以快速地實現(xiàn)當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)需求的開發(fā)，不需要過多的尋求總行支持。

二是系統(tǒng)覆蓋面廣，有效改善湖南農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算環(huán)境。出于技術(shù)層面和業(yè)務(wù)管理層面的考慮，小微金融機(jī)構(gòu)和一些新興的非金融業(yè)支付服務(wù)組織尚不能滿足直接接入二代支付系統(tǒng)的條件。而結(jié)算平臺降低了準(zhǔn)入門檻，支持小型金融機(jī)構(gòu)和非金融支付組織能以較低的成本，以獨(dú)立身份接入系統(tǒng)。

三是運(yùn)行效率更為高速，成本更為低廉。由于結(jié)算平臺核心服務(wù)器擺放在長沙，在業(yè)務(wù)處理的環(huán)節(jié)上較二代支付系統(tǒng)減少了處理路徑；且系統(tǒng)主要處理的是省內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)單位間的支付清算業(yè)務(wù)，在出現(xiàn)業(yè)務(wù)差錯及糾紛時能快速進(jìn)行協(xié)商和調(diào)解，在降低了系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險的同時更是有效提升系統(tǒng)運(yùn)行效率。

四、開發(fā)建設(shè)湖南金融電子結(jié)算綜合服務(wù)平臺的工作構(gòu)想

（一）平臺相關(guān)參與者

系統(tǒng)的參與者包括：人民銀行、政策性銀行、商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行以及非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)組織等。系統(tǒng)參與者分為直接參與者、間接參與者和特許參與者。

直接參與者是指在人民銀行營業(yè)部開立清算賬戶的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，即系統(tǒng)清算銀行；

間接參與者是指通過直接參與者進(jìn)行資金清算的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，即參加同城資金清算系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，間接參與者可以選擇是否作為票據(jù)交換的參與者。

特許參與者是指通過電子結(jié)算平臺辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)組織等

（二）平臺支持的業(yè)務(wù)種類

普通貸記業(yè)務(wù)：能夠處理支票、本票、進(jìn)賬單、電匯、全國銀行匯票等。

實時貸記業(yè)務(wù)：處理憑證種類和普通貸記相同，能返回回執(zhí)。

定期貸記業(yè)務(wù)：由付款單位（委托代理銀行）或清算組織發(fā)起的定期貸記業(yè)務(wù)，如代發(fā)工資等。

普通借記業(yè)務(wù)：實現(xiàn)支票等票據(jù)的借方提出，通過票據(jù)影像實現(xiàn)紙質(zhì)票據(jù)截留。

實時借記業(yè)務(wù)：實現(xiàn)支票等通過支付密碼的借方提出。

定期借記業(yè)務(wù)：收費(fèi)單位（委托代理銀行）或清算組織發(fā)起定期借記業(yè)務(wù)，付款銀行根據(jù)協(xié)議從付款人賬戶扣除所需支付的費(fèi)用。

協(xié)議借記業(yè)務(wù)：收費(fèi)單位（委托代理銀行）或清算組織發(fā)起實時借記業(yè)務(wù)，付款銀行根據(jù)協(xié)議從付款人賬戶扣除所需支付的費(fèi)用，并返回回執(zhí)。

貸記退匯業(yè)務(wù)：原貸記業(yè)務(wù)處理狀態(tài)為成功，但收款行實際入賬不成功時可主動對原貸記業(yè)務(wù)進(jìn)行退匯。

撤銷業(yè)務(wù)：付款行在原貸記業(yè)務(wù)未軋差清算之前，可對其進(jìn)行撤銷，適用于普通貸記與普通借記業(yè)務(wù)。

沖正業(yè)務(wù)：收款行如果超時未收到借記回執(zhí)時，可主動沖正原業(yè)務(wù)。

非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)組織業(yè)務(wù)：非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)組織通過與金融電子結(jié)算綜合服務(wù)平臺，實現(xiàn)批準(zhǔn)范圍內(nèi)的各類支付業(yè)務(wù)信息處理。系統(tǒng)支持的相關(guān)業(yè)務(wù)包括集中代收付、網(wǎng)上支付等。

輔助信息類業(yè)務(wù)：自由格式信息業(yè)務(wù)；查詢查復(fù)業(yè)務(wù)等。

（三）商業(yè)銀行接入模式

參與機(jī)構(gòu)根據(jù)本行自身的情況自行選擇采用直聯(lián)接入模式或間聯(lián)接入模式。

1. 直聯(lián)接入模式

參與機(jī)構(gòu)采用人行發(fā)布的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、接口規(guī)范進(jìn)行相應(yīng)的系統(tǒng)開發(fā)，使得其行內(nèi)系統(tǒng)與金融電子結(jié)算綜合服務(wù)平臺之間直接進(jìn)行后臺數(shù)據(jù)報文交互。參與機(jī)構(gòu)與金融電子結(jié)算綜合服務(wù)平臺之間實時交互，無需人工干預(yù)。

2. 間聯(lián)接入模式

業(yè)務(wù)人員做提出業(yè)務(wù)時，按照憑證內(nèi)容在平臺上錄入相關(guān)的要素，數(shù)據(jù)提交到平臺后，由該平臺發(fā)送到金融電子結(jié)算綜合服務(wù)平臺數(shù)據(jù)中心。

對于提入業(yè)務(wù)，金融電子結(jié)算綜合服務(wù)平臺中心將數(shù)據(jù)發(fā)送間聯(lián)服務(wù)平臺，間聯(lián)服務(wù)平臺做落地。參與機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員登錄間聯(lián)平臺打印相關(guān)憑證后在行內(nèi)系統(tǒng)進(jìn)行記賬處理。

（四）資金清算模式

湖南金融電子結(jié)算綜合服務(wù)平臺對于長沙轄內(nèi)的直接參與機(jī)構(gòu)采用一點(diǎn)清算模式，對長沙轄外的直接參與機(jī)構(gòu)可采用多區(qū)域清算模式。

1. 一點(diǎn)清算模式：各清算行在人民銀行長沙中心支行營業(yè)部開立人民幣清算賬戶，所有資金清算通過人民銀行長沙中心支行營業(yè)部完成，實現(xiàn)一點(diǎn)清算。

2. 多區(qū)域清算模式：為進(jìn)一步支持長沙與其他合作區(qū)域的資金往來，支持清算行的清算賬戶在其他地市人行營業(yè)部開立的情況，金融電子結(jié)算綜合服務(wù)平臺可采用多區(qū)域清算模式。資金不是采用軋差的方式進(jìn)行清算，而是通過所屬營業(yè)部與長沙中心支行營業(yè)部之間互相全額貸記的方式來清算。

3. 代理清算模式：一般是不在人行營業(yè)部開立清算賬戶且需要參與到金融電子結(jié)算綜合服務(wù)平臺的機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)必須選擇一家資金清算行作為資金清算的代理清算行，該機(jī)構(gòu)在其代理清算行開立同業(yè)賬戶，預(yù)存保證金。人行在資金清算時，負(fù)責(zé)對該機(jī)構(gòu)的代理清算行進(jìn)行資金清算，后續(xù)事宜由該機(jī)構(gòu)與其代理清算行結(jié)算。

綜上所述，開發(fā)建設(shè)湖南金融電子結(jié)算綜合服務(wù)平臺具有可行的、必要性、優(yōu)越性，同時也是迫在眉睫的。各金融機(jī)構(gòu)在相關(guān)部門的支持和配合下，完善結(jié)算平臺業(yè)務(wù)需求，有計劃、分步驟地開發(fā)建設(shè)湖南金融電子結(jié)算綜合服務(wù)平臺，對更好地承擔(dān)人民銀行賦予的支付結(jié)算職能，切實滿足經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展需求，提升金融服務(wù)水平，確保客戶資金更安全、更快捷的運(yùn)行，必將產(chǎn)生積極的深遠(yuǎn)的影響。