廣西上林縣農(nóng)村信用社開展農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵（質(zhì)）押貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究

蒙志標(biāo)

摘要：農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵（質(zhì)）押擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新突破了農(nóng)村土地不能作為抵押物的瓶頸制約，進(jìn)一步解決了農(nóng)民貸款難、金融機(jī)構(gòu)難貸款的現(xiàn)象，并吸引更多的資金投入到社會(huì)主義新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中去，從而推動(dòng)了集約化農(nóng)村金融信貸模式的形成與發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展；在對廣西上林縣農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步借鑒中國農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵（質(zhì)）押擔(dān)保貸款立法現(xiàn)狀，提出影響廣西上林縣農(nóng)村信用社開展農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵（質(zhì)）押擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新面臨的主要問題，并就此提出相關(guān)的建議供社會(huì)各界人士參考。

關(guān)鍵詞：土地經(jīng)營權(quán) 抵（質(zhì)）押貸款 創(chuàng)新建議

近年來，廣西上林縣農(nóng)村信用社在自治區(qū)聯(lián)社黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在各級各部門的大力支持下，堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，努力推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，綜合競爭實(shí)力進(jìn)一步加強(qiáng)，逐步步入規(guī)模、質(zhì)量和效益相協(xié)調(diào)發(fā)展的軌道。伴隨著改革開放的深入和中國東盟貿(mào)易區(qū)的建立，廣西上林縣市場經(jīng)濟(jì)突飛猛進(jìn)地發(fā)展，農(nóng)村金融市場發(fā)展日益呈現(xiàn)出多元化，投資主體多樣化，要求廣西上林縣農(nóng)村信用社能夠提供更加豐富的信貸產(chǎn)品以滿足旺盛的金額市場需求；因此，我積極探索另一種新型的信貸品種——農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵（質(zhì)）押擔(dān)保貸款，并對此進(jìn)行專題研究。

一、2012年廣西上林縣農(nóng)村信用社存、貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

廣西上林縣農(nóng)村信用社是廣西人的銀行，根植八桂大地的銀行，服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的銀行。廣西上林縣農(nóng)村信用社在自治區(qū)聯(lián)社黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)下以及在各級各部門的大力支持下，堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，努力推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，綜合競爭實(shí)力進(jìn)一步加強(qiáng)，逐步步入規(guī)模、質(zhì)量和效益相協(xié)調(diào)發(fā)展的軌道，優(yōu)良的社會(huì)形象得到全面的提高；2012年末，各項(xiàng)存款余額突破19億元，比上年末增加4.34億元，增幅29%；各項(xiàng)貸款余額約為12.60億元，比上年末增加2.40億元，增幅23%。存、貸款市場份額占當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)存、貸款市場份額第一位。

2012年，廣西上林縣農(nóng)村信用社為了進(jìn)一步改善服務(wù)，規(guī)范管理，提升信貸管理水平，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效、透明的信貸服務(wù)，開展了“陽光信貸”工程，將信貸政策、貸款品種、貸款條件、辦貸時(shí)限、客戶經(jīng)理聯(lián)系方式等向社會(huì)公開，歡迎廣大群眾對廣西上林縣農(nóng)村信用社的客戶評級授信、貸款調(diào)查、審查、審批等貸款全流程進(jìn)行積極監(jiān)督，共同營造“誠實(shí)授信、公開透明”的服務(wù)氛圍。

1.貸款對象：居住在行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶（一年以上），包括農(nóng)民工、農(nóng)村個(gè)體工商戶等。

2. 貸款用途：農(nóng)戶小額貸款用于生產(chǎn)、生活消費(fèi)的融資需求，主要包括：（1）從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。（2）從事工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、服務(wù)業(yè)等涉農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。（3）職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、子女教育、醫(yī)療、購買耐用消費(fèi)品、維修房屋等生活消費(fèi)。

3. 貸款條件：申請農(nóng)戶小額貸款的借款人，必須同時(shí)具備以下的條件：

（1）年齡在18周歲以上（含），并且貸款時(shí)年齡加貸款期限之和不得超過60周歲（含），在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或本縣各社區(qū)有固定住所，身體健康，具有完全民事行為能力，持有有效身份證件。（2）應(yīng)具有穩(wěn)定的收入及按期償還貸款本息的能力。（3）從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，符合國家法律法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策。（4）品行良好、誠實(shí)守信、申請貸款時(shí)無逾期未還貸款。（5）貸款人規(guī)定的其他條件。

4. 貸款品種、額度、方式及利率：

二、中國農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵（質(zhì)）押擔(dān)保貸款立法現(xiàn)狀

1. 《中華人民共和國農(nóng)村土地承包法》中規(guī)定，農(nóng)村土地是指農(nóng)民集體所有和國家所有依法由農(nóng)民集體使用的耕地、林地、草地，依法用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的土地。第32條規(guī)定：“通過家庭承包取得的土地承包經(jīng)營權(quán)可以依法進(jìn)行轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓或其他方式流轉(zhuǎn)”。第49條規(guī)定：“通過招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式承包農(nóng)村土地，經(jīng)依法登記取得土地承包經(jīng)營權(quán)證或者林權(quán)證等證書的，其土地承包經(jīng)營權(quán)可以依法采取轉(zhuǎn)讓、出租、入股、抵押或者其他方式流轉(zhuǎn)”。

2. 根據(jù)《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》有關(guān)規(guī)定，不同類型的農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押有如下規(guī)定：（1）承包的荒山、荒丘、荒溝、荒灘等“四荒地”的土地使用權(quán)可以單獨(dú)設(shè)定抵押；（2）以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物作為抵押物，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押；（3）林地承包經(jīng)營權(quán)可以抵押；（4）耕地、宅基地、自留山、自留地等集體所有的土地使用權(quán)不能抵押，但是法律規(guī)定可以抵押的除外；（5）農(nóng)村建設(shè)用地使用權(quán)可以抵押，但除了具有公共性質(zhì)的建設(shè)用地的使用權(quán)不能抵押外，比如：學(xué)校、醫(yī)院、福利院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施等。（6）土地承包經(jīng)營權(quán)可依法定方式（轉(zhuǎn)包、互換、轉(zhuǎn)讓方式）流轉(zhuǎn)，排除抵押。

三、全國范圍內(nèi)有關(guān)開展農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵（質(zhì)）押擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新情況

十七屆三中全會(huì)閉幕后，中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)立即下發(fā)通知決定在中部六省和東北三省開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)。通知要求，創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，擴(kuò)大有效擔(dān)保品范圍，原則上，凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)能控、可用于貸款擔(dān)保的各類動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)，都可以試點(diǎn)用于貸款擔(dān)保。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前開展農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的地區(qū)涉及到廣西、遼寧、重慶、浙江、山東、湖南、湖北、貴州、福建、寧夏等多個(gè)省份。

四、廣西上林縣農(nóng)村信用社開展農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵（質(zhì)）押擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新面臨的主要問題

1. 根據(jù)中華人民共和國《農(nóng)村土地承包法》、《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》等法律法規(guī)有關(guān)規(guī)定：以招標(biāo)、拍賣和公開協(xié)商的方式取得土地承包經(jīng)營權(quán)可以抵押；以家庭承包方式取得的農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)則不能抵押。因此，廣西上林縣農(nóng)村信用社目前若開展土地承包經(jīng)營權(quán)抵（質(zhì)）押擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)將存在法律風(fēng)險(xiǎn)。

2. 廣西上林縣尚未成立農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵（質(zhì)）押擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)評估機(jī)構(gòu)和農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵（質(zhì)）押擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)登記機(jī)構(gòu)，對農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵（質(zhì)）押貸款業(yè)務(wù)的抵（質(zhì)）押物的價(jià)值評估和農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵（質(zhì)）押貸款業(yè)務(wù)的抵（質(zhì)）押物登記存在一片空白狀態(tài)；目前若廣西上林縣農(nóng)村信用社開展農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵（質(zhì)）押擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)可能面臨物權(quán)保護(hù)效力弱化或缺失等問題。

3. 目前廣西上林縣尚未建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所，若廣西上林縣農(nóng)村信用社開展農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵（質(zhì)）押擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵（質(zhì)）押貸款業(yè)務(wù)的抵（質(zhì)）押權(quán)的處置變現(xiàn)將會(huì)受到極大的影響。

五、對廣西上林縣農(nóng)村信用社開展農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵（質(zhì)）押擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新的相關(guān)建議

1. 在法律或地方法規(guī)上，明確農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)與農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)的可分割性和物權(quán)屬性，加快設(shè)立以農(nóng)民的土地經(jīng)營權(quán)等可進(jìn)行交易的財(cái)產(chǎn)權(quán)和收益權(quán)為主要內(nèi)容的《農(nóng)村土地抵押擔(dān)保法》，使農(nóng)民擁有土地便于交易、流轉(zhuǎn)、抵押。

2.建議廣西上林縣人民政府及相關(guān)行政管理部門成立由廣西上林縣農(nóng)業(yè)局作為農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵（質(zhì)）押貸款業(yè)務(wù)評估機(jī)構(gòu)，建立和完善土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記制度，做好全縣土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)、登記、頒證及相關(guān)工作。在綜合考量土質(zhì)、土地等級、產(chǎn)量、收益等因素的基礎(chǔ)上，根據(jù)部門職責(zé)制定《廣西上林縣農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵（質(zhì)）押貸款價(jià)值評估管理辦法》，對外公布廣西上林縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的基準(zhǔn)價(jià)格，以便對進(jìn)行農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵（質(zhì)）押貸款的農(nóng)地價(jià)值進(jìn)行評估提供參考。

3.建議廣西上林縣人民政府及相關(guān)行政管理部門成立由農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理部門作為農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵（質(zhì)）押貸款業(yè)務(wù)登記備案機(jī)構(gòu)，根據(jù)部門職責(zé)制定《廣西上林縣農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵（質(zhì)）押貸款業(yè)務(wù)登記管理辦法》，對辦理農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵（質(zhì)）押貸款的農(nóng)地進(jìn)行登記備案工作；并盡快建立農(nóng)地產(chǎn)權(quán)交易數(shù)據(jù)庫和信息查詢系統(tǒng)，防范“一權(quán)多貸”的風(fēng)險(xiǎn)。

4.建議廣西上林縣人民政府及相關(guān)行政管理部門成立廣西上林縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所和農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵（質(zhì)）押貸款爭議仲裁機(jī)構(gòu)。廣西上林縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所負(fù)責(zé)編制農(nóng)地產(chǎn)權(quán)交易指導(dǎo)價(jià)格，逐步形成農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易指數(shù)，開發(fā)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場。對產(chǎn)生糾紛的農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)進(jìn)行抵（質(zhì)）押貸款，根據(jù)法定程序?qū)⒌郑ㄙ|(zhì)）物提交給農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵（質(zhì)）押貸款爭議仲裁機(jī)構(gòu)進(jìn)行處理。

5.廣西上林縣農(nóng)村信用社在開展農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵（質(zhì)）押貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，進(jìn)一步推進(jìn)和完善農(nóng)村社會(huì)保障體系，完善農(nóng)村基本生活保障、養(yǎng)老保障、失業(yè)保障制度，使得農(nóng)民的生產(chǎn)生活由農(nóng)村土地保障轉(zhuǎn)變向社會(huì)保障轉(zhuǎn)變；并引導(dǎo)農(nóng)民從事第二、三產(chǎn)業(yè)，以便改善其基本的生活條件。

6.廣西上林縣農(nóng)村信用社在開展農(nóng)村土地抵（質(zhì)）押貸款業(yè)務(wù)時(shí)首選廣西上林縣的三里鎮(zhèn)、喬賢鎮(zhèn)、大豐鎮(zhèn)、巷賢鎮(zhèn)、西燕鎮(zhèn)、白圩鎮(zhèn)、明亮鎮(zhèn)共七個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。這七個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；潭缺容^高，并且擁有平原面積比較多、丘陵面積比較少的優(yōu)勢環(huán)境（利于開展農(nóng)業(yè)機(jī)械化生產(chǎn)，規(guī)?；B(yǎng)殖等）。優(yōu)先對七個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)試行開展農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵（質(zhì)）押貸款業(yè)務(wù)，待時(shí)機(jī)成熟和經(jīng)驗(yàn)豐富后，再擴(kuò)大輻射半徑到木山鄉(xiāng)、澄泰鄉(xiāng)、鎮(zhèn)圩鄉(xiāng)和塘紅鄉(xiāng)整個(gè)廣西上林縣全境范圍內(nèi)。

7. 在開展農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵（質(zhì)）押貸款時(shí)，對于農(nóng)村家庭土地承包經(jīng)營面積少于5畝（含）（參考值）以下并且家庭經(jīng)濟(jì)來源主要依靠種植土地為生的借款申請人，不予以接受其農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵（質(zhì)）押借款申請，目的是為了保障其基本的生活生存條件，有利于構(gòu)建和諧社會(huì)。對于農(nóng)村家庭承包經(jīng)營土地面積大于5畝（參考值）以上的借款申請人，可以考慮接受其50%（參考值）的農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)作為抵（質(zhì)）押貸款的申請，如果農(nóng)民不能按時(shí)償還貸款時(shí)，未轉(zhuǎn)讓的50%（參考值）土地經(jīng)營權(quán)可以作為口糧田保障農(nóng)民的基本生產(chǎn)生活活動(dòng)，體現(xiàn)新時(shí)期構(gòu)建和諧社會(huì)的精神風(fēng)貌。

8.建立廣西上林縣農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司和推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，中國平安保險(xiǎn)股份有限公司、中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司等保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對辦理50萬元（含）（參考值）以下的農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵（質(zhì)）押貸款業(yè)務(wù)的借款人必須參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；對辦理50萬元以上（參考值）的農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵（質(zhì)）押貸款的借款人可以采?。篈“農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司+保險(xiǎn)公司”，B“農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵（質(zhì)）押+多位優(yōu)質(zhì)個(gè)體工商戶/企業(yè)”，C“農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵（質(zhì)）押+農(nóng)戶聯(lián)?！保珼“農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵（質(zhì)）押+多位保證人（領(lǐng)取財(cái)政性工資）”，E“農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵（質(zhì)）押+基金擔(dān)?！?，F(xiàn)“農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵（質(zhì)）押+地上附著物收益權(quán)，G“農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵（質(zhì)）押+知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押” 等借款方式申請借款，同時(shí)必須參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵（質(zhì)）押貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新要在廣西上林縣范圍內(nèi)推廣運(yùn)用并獲取成功，還需要從宏觀上加快城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，構(gòu)建統(tǒng)一的土地市場制度；同時(shí)，廣西上林縣農(nóng)村信用社要與時(shí)俱進(jìn)，加快改革，不斷地完善和創(chuàng)新自身經(jīng)營管理體制，構(gòu)建和諧的農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵（質(zhì)）押擔(dān)保貸款金融體系。當(dāng)然，這將是一個(gè)長期的制度完善和變遷過程。

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