對(duì)工行發(fā)展中間業(yè)務(wù)現(xiàn)存問(wèn)題與對(duì)策研究

周大為

[摘 要]中間業(yè)務(wù)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)和信用關(guān)系發(fā)展的必然產(chǎn)物，也是商業(yè)銀行自身發(fā)展的必然結(jié)果。本文對(duì)介紹工行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略意義出發(fā)，分析了工行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和當(dāng)下發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，并給出了具可操作性的解決問(wèn)題對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]發(fā)展中間業(yè)務(wù)，問(wèn)題；對(duì)策

[中圖分類號(hào)]F832.2 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009 — 2234（2013）09 — 0151 — 02

中間業(yè)務(wù)是指銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己資財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)。在國(guó)外，又因中間業(yè)務(wù)主要是靠提供金融服務(wù)收取手續(xù)費(fèi)為主，故又稱其為“服務(wù)收費(fèi)業(yè)務(wù)”。在我國(guó)，中國(guó)人民銀行于2001年6月21日出臺(tái)了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，明確了中間業(yè)務(wù)的概念，即指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，具有風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、業(yè)務(wù)量大、收益穩(wěn)定、派生性強(qiáng)、附加值高等特點(diǎn)。

中間業(yè)務(wù)種類較多，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)包括匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、代理收付、代客理財(cái)、信托租賃及國(guó)際業(yè)務(wù)中的信用證、代客買賣外匯等。近年新興業(yè)務(wù)層出不窮，如，信用卡業(yè)務(wù)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、擔(dān)保承諾、代理融通、債務(wù)互換、信息咨詢、新的金融衍生業(yè)務(wù)等。

一、加快工行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略意義

對(duì)工行來(lái)說(shuō)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略意義在于：

（一）有利于促進(jìn)工行加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型

隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的快速發(fā)展和民眾投資、理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，企業(yè)直接融資渠道拓寬，金融脫媒已成趨勢(shì)。加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展，有利于促進(jìn)工行在經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)上由傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)向資本節(jié)約型的綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，努力增加中間業(yè)務(wù)收入等非利息收入占比，實(shí)現(xiàn)客戶的多樣化和收益來(lái)源的多樣化。

（二）有利于提高工行的盈利能力

中間業(yè)務(wù)不但把工行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍從傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)擴(kuò)展到了表外業(yè)務(wù)，而且把工行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍從信用業(yè)務(wù)擴(kuò)展到了各類非信用業(yè)務(wù)。在傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)激烈并日趨飽和的情況下，中間業(yè)務(wù)為工行開(kāi)辟了新的市場(chǎng)空間和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

（三）有利于提升工行的公眾形象

中間業(yè)務(wù)的涵蓋面十分廣泛，充分反映了在迅速變化的社會(huì)中，企業(yè)和個(gè)人對(duì)銀行多樣化的服務(wù)要求。通過(guò)開(kāi)辦不同的中間業(yè)務(wù)，全方位、高質(zhì)量的服務(wù)，形成各具特色的經(jīng)營(yíng)個(gè)性，樹(shù)立良好的負(fù)責(zé)任的社會(huì)形象，會(huì)給銀行帶來(lái)良好的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益。

（四）有利于分散工行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

中間業(yè)務(wù)是接受客戶委托，以中介人身份進(jìn)行的代理業(yè)務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)主要應(yīng)由委托人來(lái)承擔(dān)，是一種安全性較好的業(yè)務(wù)。同時(shí)，眾多的中間業(yè)務(wù)品種能夠分散部分投資的風(fēng)險(xiǎn)，因此，無(wú)論是中間業(yè)務(wù)自身的安全性也好，還是其分散投資的風(fēng)險(xiǎn)也好，中間業(yè)務(wù)分散銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的作用十分顯著。

（五）有利于促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展

一家銀行如果不適應(yīng)客戶的要求，不能提供多樣化的服務(wù)，客戶就會(huì)轉(zhuǎn)向其他能提供全面服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。相反，一家銀行為客戶提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)越多，就越有利于與客戶建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系，客戶對(duì)這家銀行的依賴性也就越大。

二、工行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)統(tǒng)計(jì)：發(fā)達(dá)國(guó)家銀行非利息收入占比平均每年以一個(gè)百分點(diǎn)的速度增長(zhǎng)，對(duì)銀行總收入的貢獻(xiàn)度多在30%至50%，而工行在這方面收入約在20%左右，這與工行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)而形成的過(guò)分依賴?yán)钍杖胂嚓P(guān)。？

實(shí)現(xiàn)工行中間業(yè)務(wù)收入跨越式增長(zhǎng)，適應(yīng)利率市場(chǎng)化，改變收入結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)整收益結(jié)構(gòu)，已成為工行當(dāng)務(wù)之急。

三、目前工行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

由于各家商業(yè)銀行把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為未來(lái)發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)的需要，中間業(yè)務(wù)發(fā)展處于亟待規(guī)范和完善的境地，總體來(lái)看，中間業(yè)務(wù)在工行得到了較快的發(fā)展，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，還有很大差距，主要體現(xiàn)以下方面：

（一）中間業(yè)務(wù)品種少，創(chuàng)新不足

1.經(jīng)營(yíng)品種單一。近年來(lái)，工行中間業(yè)務(wù)發(fā)展雖較快，但因起步較晚，加之受嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制，不僅業(yè)務(wù)量占總收入的比重偏低，而且品種較少，僅僅限于操作簡(jiǎn)單，技術(shù)含量低，籌資功能強(qiáng)的結(jié)算、代理收費(fèi)等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品。而資信調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、個(gè)人理財(cái)、期貨期權(quán)以及衍生工具類等層次較高，為市場(chǎng)提供智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)才剛剛起步，有的基本沒(méi)有開(kāi)展。

2.創(chuàng)新觀念不強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新動(dòng)力不足。工行現(xiàn)階段雖然具備創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)的想法，但是并沒(méi)有把創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)高度，即缺乏創(chuàng)新動(dòng)力。

3.中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的廣度和深度有待提高。西方發(fā)達(dá)國(guó)家中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品高達(dá)萬(wàn)余種，而我國(guó)僅有一百余種。國(guó)內(nèi)工行中間業(yè)務(wù)品種少，范圍窄，主要集中于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產(chǎn)品，咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)發(fā)展不足，覆蓋面不寬，這說(shuō)明工行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的廣度和深度不強(qiáng)，亟待提高。

（二）組織體系不健全

工行現(xiàn)存的組織體系不利于整個(gè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，一方面，整個(gè)業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)對(duì)效率風(fēng)險(xiǎn)等因素的考慮偏重于存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，對(duì)中間業(yè)務(wù)考慮明顯不足；另一方面，缺乏專門的機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、開(kāi)發(fā)、協(xié)調(diào)和組織，或由于其組織管理工作分散在各個(gè)部門，管理效率難以提高。

（三）依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，缺乏創(chuàng)新機(jī)制

工行創(chuàng)新動(dòng)機(jī)不明確，缺乏整體的系統(tǒng)的創(chuàng)新模式和完善的創(chuàng)新機(jī)制。總體看，勞務(wù)型、低收益的中間業(yè)務(wù)品種多，高知識(shí)含量、高收益的中間業(yè)務(wù)品種少，大多依賴于銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，很少能利用銀行信譽(yù)、信息、技術(shù)、人才優(yōu)勢(shì)為客戶提供高質(zhì)量、高層次的中間業(yè)務(wù)服務(wù)。

（四）中間業(yè)務(wù)缺乏相關(guān)政策支持

目前工行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)，缺乏一套完整的管理辦法及具體的操作流程。即使是2003年6月頒布的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》也只是一個(gè)指導(dǎo)性文件，缺乏具體的實(shí)施細(xì)則，特別是對(duì)于如何開(kāi)展審批制的中間業(yè)務(wù)缺乏一定的可操作性，缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管和完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，容易造成各工行對(duì)中間業(yè)務(wù)的組織管理考核缺乏系統(tǒng)性和科學(xué)性，致使工行難以建立一整套完善、規(guī)范的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)制度和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)控制度，嚴(yán)重影響了工行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

（五）從事中間業(yè)務(wù)的高素質(zhì)復(fù)合型人才短缺

中間業(yè)務(wù)屬于銀行高級(jí)服務(wù)的層面，要很好地開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)需要大量的技術(shù)和人才的投放。長(zhǎng)期以來(lái)，工行缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。因此，從事技術(shù)含量高、操作復(fù)雜、服務(wù)層次高的中間業(yè)務(wù)人才十分匱乏，人才的短缺成為阻礙工行中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新的一個(gè)重要因素，中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍的建設(shè)和人才的培養(yǎng)任重而道遠(yuǎn)。

四、工行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

工商銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上必須盡快提高認(rèn)識(shí)，提高對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)在工商銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的重要性和緊迫性的認(rèn)識(shí)。

（一）加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新

工行應(yīng)該加快其中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新，滿足不同層次客戶的需求。工行應(yīng)加快經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，從戰(zhàn)略高度深刻認(rèn)識(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和戰(zhàn)略意義，將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，盡早改變中間業(yè)務(wù)過(guò)分集中在一些諸如結(jié)算類、一般代理類、銀行卡類等為數(shù)不多的傳統(tǒng)項(xiàng)目上的現(xiàn)狀。產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新要堅(jiān)持市場(chǎng)有需求、銀行有能力、業(yè)務(wù)有效益的原則。各級(jí)工行應(yīng)根據(jù)主要服務(wù)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，實(shí)行差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，避免產(chǎn)品同質(zhì)化，細(xì)分客戶群體，充分挖掘市場(chǎng)潛在需求。大力開(kāi)展針對(duì)公司和個(gè)人的理財(cái)、信用評(píng)估、咨詢、代理融通及債務(wù)互換等盈利能力強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)。同時(shí)，工行要擺正在市場(chǎng)中的位置，努力改善服務(wù)水平，提高服務(wù)質(zhì)量，運(yùn)用多種營(yíng)銷手段，培育和發(fā)展新的客戶群體，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

（二）明確中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略地位，完善其組織體系

完善工行組織體系。首先，要認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)是今后工行提高盈利水平、改善客戶結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)能力的重要手段，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)組織機(jī)構(gòu)的建設(shè)和領(lǐng)導(dǎo)，真正確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)三者齊頭并進(jìn)的戰(zhàn)略，形成以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，以中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大支持和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展的思路，切實(shí)將中間業(yè)務(wù)發(fā)展起來(lái)。其次，要成立專門的高層中間業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)組織以及專門的中間業(yè)務(wù)日常主管機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化對(duì)中間業(yè)務(wù)規(guī)劃、開(kāi)發(fā)和統(tǒng)一協(xié)調(diào)職責(zé)，并在各業(yè)務(wù)單元建立相應(yīng)的機(jī)構(gòu)、主管部門和專門人員，形成上下一體、協(xié)調(diào)統(tǒng)一的組織體系。再次，可以結(jié)合市場(chǎng)特點(diǎn)、業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶需要，成立某些中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品專營(yíng)的機(jī)構(gòu)。此外，根據(jù)客戶的具體特征，靈活運(yùn)用任務(wù)型團(tuán)隊(duì)、專門的大客戶小組等組織形式，提高包括中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品在內(nèi)的各類產(chǎn)品的綜合銷售能力

（三）加大科技投入和銀行電子化程度的提高

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還依賴于科學(xué)技術(shù)水平和電子技術(shù)的發(fā)展。工行應(yīng)加快中間業(yè)務(wù)電子化建設(shè)，尤其是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，加大資金投入力度，充分挖掘現(xiàn)有設(shè)備的潛力，發(fā)揮其最大的效率。以電子通訊和計(jì)算機(jī)為中心內(nèi)容的金融電子化是發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)依托，所以中間業(yè)務(wù)的拓展與提高迫切要求加快金融電子化步伐。工行應(yīng)集中科技力量攻關(guān)，實(shí)現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)，建立全國(guó)性的信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)，形成完備的金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。爭(zhēng)取一步到位，形成多功能、多元化、完全可靠、高效快捷的綜合網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)，同時(shí)配置最好的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)管理人才，提高中間業(yè)務(wù)的科技含量，加快資金轉(zhuǎn)移和資料儲(chǔ)備的速度，提高支票清算的效率，切實(shí)為中間業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展提供設(shè)備和技術(shù)支持。

（四）根據(jù)市場(chǎng)需要，加快創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)步伐

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的完善和金融市場(chǎng)的發(fā)展，工行可以開(kāi)展一些帶有潛在風(fēng)險(xiǎn)的、具有信用性和融資性的中間業(yè)務(wù)，并可逐步向金融衍生工具交易拓展，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的流動(dòng)性，大大提高資產(chǎn)管理的能動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)充分分散化的貸款組合，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。目前，工行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，創(chuàng)新能力亟待提高。應(yīng)大力開(kāi)發(fā)咨詢業(yè)務(wù)、代理清理債權(quán)和債務(wù)、國(guó)際金融擔(dān)保等業(yè)務(wù)。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境下，工行要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)高端產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，提升產(chǎn)品功能和層次，通過(guò)提供增值服務(wù)增加收入。

（五）進(jìn)一步規(guī)范收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，合理解決成本收益問(wèn)題

正確引導(dǎo)廣大客戶對(duì)銀行合法收取手續(xù)費(fèi)的認(rèn)識(shí)，通過(guò)對(duì)產(chǎn)品的細(xì)分，價(jià)格的糾正，合理的定價(jià)和宣傳、營(yíng)銷，達(dá)到吸引顧客、讓顧客認(rèn)同中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)的目的，建議銀監(jiān)會(huì)與國(guó)家發(fā)改委在調(diào)查摸排的基礎(chǔ)上，適度調(diào)高部分中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)基礎(chǔ)費(fèi)率，徹底改變不符合價(jià)值規(guī)律的低收費(fèi)情況，并根據(jù)我國(guó)利率最終的市場(chǎng)化進(jìn)程，逐步過(guò)渡到由各商業(yè)銀行根據(jù)自身的成本和客戶情況自主定價(jià)的完全市場(chǎng)化定價(jià)模式，從而使工行逐步適應(yīng)外資銀行在中間業(yè)務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)、為工行的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

（六）加快專業(yè)化人才培養(yǎng)

創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)較為艱巨復(fù)雜的創(chuàng)造性勞動(dòng)，必須有一支既掌握現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)和工行知識(shí)，又具有相當(dāng)?shù)拈_(kāi)拓、創(chuàng)新、進(jìn)取的專業(yè)人才隊(duì)伍。中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員不僅要具備一定的業(yè)務(wù)知識(shí)，而且要求包含會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)管理、國(guó)際金融、法律、計(jì)算機(jī)、工程技術(shù)、資產(chǎn)管理等方面的知識(shí)。因此，要為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，通過(guò)專業(yè)化培訓(xùn)和國(guó)外交流性質(zhì)培訓(xùn)相結(jié)合，理論研討和實(shí)務(wù)操作培訓(xùn)相結(jié)合等方式，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)研發(fā)、管理和操作人員的全方位培養(yǎng)，充分挖掘和調(diào)動(dòng)員工的潛力，以提高中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)力和競(jìng)爭(zhēng)力。