商業(yè)銀行小微金融的現(xiàn)狀、問題及政策建議

黃曉燕

摘 要：小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，小微金融業(yè)務(wù)越來越受到商業(yè)銀行的重視。本文分析了商業(yè)銀行開展小微企業(yè)金融服務(wù)的必要性，闡述了商業(yè)銀行開展小微金融的現(xiàn)狀，然后從商業(yè)銀行的角度分析了小微金融業(yè)務(wù)面臨的困境及其原因，最后對(duì)如何促進(jìn)商業(yè)銀行開展小微金融業(yè)務(wù)提出了對(duì)策建議，從而使商業(yè)銀行能更好地為小微企業(yè)服務(wù)，達(dá)到互利共贏的局面。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資難；小微金融；商業(yè)銀行

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.09.33 文章編號(hào)：1672-3309（2013）09-71-03

在我國(guó)，小微企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的99% 以上。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)現(xiàn)在有4000-5000萬家中小企業(yè)，它們所貢獻(xiàn)的生產(chǎn)總值占全國(guó)生產(chǎn)總值的60%，同時(shí)還貢獻(xiàn)著一半左右的稅收，解決了80%的城鄉(xiāng)就業(yè)，出口貢獻(xiàn)達(dá)到70%以上。因此小微企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中有著舉足輕重的地位，并在調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟(jì)、 改善民生和促進(jìn)就業(yè)方面發(fā)揮著重要作用。然而，融資難一直是制約小微企業(yè)生存和發(fā)展的瓶頸。2008 年金融危機(jī)后，融資難導(dǎo)致小微企業(yè)生存難的問題更加凸顯。

一、商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)的必要性

第一，從經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段來看，主動(dòng)拓展小微金融業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的必然選擇。隨著我國(guó)直接融資體系的完善，大企業(yè)“脫媒”現(xiàn)象嚴(yán)重，這使得商業(yè)銀行主動(dòng)轉(zhuǎn)向小微金融業(yè)務(wù)。

第二，從發(fā)展空間來看，小微金融業(yè)務(wù)有巨大的發(fā)展?jié)摿?。?jù)不完全統(tǒng)計(jì)，每年顯性的融資需求在8000億以上，但只得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)大概1000億的資金支持，即存在大概6000-7000億的資金缺口。一直專注、專業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的標(biāo)桿性小法人金融機(jī)構(gòu)——臺(tái)州銀行2011 年資產(chǎn)收益率達(dá)2.29%，被稱為世界最賺錢銀行。

第三，發(fā)展小微金融有利于商業(yè)銀行優(yōu)化結(jié)構(gòu)，提升盈利能力。小微企業(yè)存在大量的資金缺口，小微金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)潛力巨大，商業(yè)銀行在小微金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)中能擁有更大的定價(jià)權(quán)，在風(fēng)險(xiǎn)控制范圍內(nèi)，通過利率定價(jià)提升盈利能力；通過發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以根據(jù)自身?xiàng)l件積極開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)，拓寬客戶群體，實(shí)現(xiàn)客戶多元化，有效分散風(fēng)險(xiǎn)，提升綜合收益水平。

二、商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

經(jīng)過幾年的發(fā)展，國(guó)內(nèi)部分商業(yè)銀行在小微金融業(yè)務(wù)上先行先試，形成自身發(fā)展優(yōu)勢(shì)，并走出一條差異化、特色化的發(fā)展道路。

民生銀行于2009年明確提出“做民營(yíng)企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行、高端客戶的銀行”的戰(zhàn)略定位，以小微金融為零售業(yè)務(wù)核心，加速推動(dòng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。隨著民生銀行對(duì)小微企業(yè)需求的深入挖掘，在“商貸通”產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，推出“小微金融2.0”升級(jí)版，從單一的信貸支持?jǐn)U大到全面的金融服務(wù)，使小微金融的服務(wù)內(nèi)涵日趨豐富，其小微金融服務(wù)的主要特點(diǎn)是“批量營(yíng)銷，集群授信”，集群授信本質(zhì)上是傳統(tǒng)的聯(lián)保聯(lián)貸模式。民生所采取“規(guī)劃先行、批量營(yíng)銷、標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)”策略，在迅速擴(kuò)大小微企業(yè)業(yè)務(wù)客戶基礎(chǔ)的同時(shí)，成本得以降低，充分發(fā)揮了規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。

招商銀行于2004年在國(guó)內(nèi)同業(yè)中最早提出了經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整，率先實(shí)施“一次轉(zhuǎn)型”，致力于加快發(fā)展零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和中小企業(yè)業(yè)務(wù)。2009年底明確提出，要在繼續(xù)深化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整的基礎(chǔ)上，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，著力實(shí)施“二次轉(zhuǎn)型”。2012年編制的《招商銀行中期發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃》明確提出了以“兩小”業(yè)務(wù)（小企業(yè)和小微企業(yè)業(yè)務(wù)）為重心，大力調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，構(gòu)建專業(yè)化經(jīng)營(yíng)體系，打造“兩小”金融服務(wù)品牌的發(fā)展戰(zhàn)略。

浙江泰隆商業(yè)銀行針對(duì)小微企業(yè)貸款“信息密集型”的特點(diǎn)，采取“勞動(dòng)密集型”的辦法，聘用大量當(dāng)?shù)氐目蛻艚?jīng)理，為客戶提供“一對(duì)一”服務(wù)；利用血緣、親緣、人緣及地緣因素，與客戶“面對(duì)面”的溝通，借助人脈關(guān)系對(duì)客戶“背靠背”了解，采用“三品三表”的調(diào)查方法，從各個(gè)方面動(dòng)態(tài)獲取客戶的全方位信息，進(jìn)而克服信息不對(duì)稱的問題；采用信用擔(dān)保或信用貸款的方式，推行“多人保證、聯(lián)合保證、道義保證、輔助擔(dān)?！鄙踔痢懊鈸?dān)?！钡茸龇?，解決“擔(dān)保難”問題。

三、商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題

近幾年在政策和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的雙重作用下，商業(yè)銀行紛紛主動(dòng)拓展小微金融業(yè)務(wù)，取得了一定的成績(jī)；但是融資難問題仍然非常顯著，民間借貸市場(chǎng)非?；钴S，這說明小微金融業(yè)務(wù)仍然存在巨大的空間。從目前商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看，主要面臨資金來源不足、創(chuàng)新不足加劇同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、政策支持不到位等問題。

銀行只有從市場(chǎng)獲得充足的資金，才能更高的發(fā)揮金融信貸作用，為企業(yè)提供資金支持。部分商業(yè)銀行尤其是區(qū)域性小銀行資金來源不足，一方面是因?yàn)楹芏鄧?guó)家壟斷性的財(cái)政資金不允許存到區(qū)域性的小銀行，存在嚴(yán)重歧視政策，而其服務(wù)的主要對(duì)象小微企業(yè)由于自身企業(yè)規(guī)模、資金總量、盈利能力、融資成本等因素影響，在獲得商業(yè)銀行信貸資金后，很難有富裕資金留存銀行。另一方面這些銀行缺少對(duì)客戶的有效管理，沒有對(duì)客戶進(jìn)行深入挖掘和分類開發(fā)，很難全面的了解客戶的具體情況，同時(shí)很難根據(jù)客戶的資金流向有針對(duì)性的提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)方案。

目前我國(guó)商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展基本處于起步階段，金融服務(wù)中存在著諸多深層次問題，如多元化融資服務(wù)體系不健全，銀行放款依據(jù)單純依靠企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模、抵押和擔(dān)保硬信息，對(duì)小微企業(yè)軟信息開發(fā)、定價(jià)和放貸創(chuàng)新機(jī)制不足，缺少適合小微企業(yè)需求特征的信貸管理制度、模式和產(chǎn)品等等。金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，種類單一，擔(dān)保方式主要以抵押、質(zhì)押等強(qiáng)擔(dān)保方式為主，貸款周期以一年到三年為主。各家商業(yè)銀行雖然各自均推出了針對(duì)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，但由于缺乏特色化、個(gè)性化的服務(wù)模式和手段，具體的內(nèi)容和實(shí)質(zhì)無本質(zhì)性差異，僅僅是產(chǎn)品的名字不同，因而可復(fù)制性較強(qiáng)。

就政府政策支持而言，國(guó)家近幾年逐漸緊縮的信貸政策使得執(zhí)行政策的商業(yè)銀行對(duì)開展小微金融業(yè)務(wù)的謹(jǐn)慎度不斷上升。國(guó)務(wù)院雖多次強(qiáng)調(diào)要提高對(duì)小企業(yè)不良貸款的容忍度，這項(xiàng)政策實(shí)際上缺乏相應(yīng)的配套措施和實(shí)施細(xì)則。一方面要求銀行提高容忍度，另一方面銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管評(píng)級(jí)仍按實(shí)際的不良率的評(píng)分評(píng)級(jí)，使銀行承擔(dān)了更多的信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低了商業(yè)銀行拓展小微金融服務(wù)的意愿和能力。

四、促進(jìn)商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展的政策建議

在當(dāng)前復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)下，小微企業(yè)金融服務(wù)存在的問題中既有小微企業(yè)自身在主營(yíng)業(yè)務(wù)、公司治理、技術(shù)水平、內(nèi)部管理等方面的缺陷，也有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的戰(zhàn)略布局、機(jī)制建設(shè)、專業(yè)能力等方面的不足，還有立法、財(cái)稅、擔(dān)保、信用體系等配套政策體系方面的薄弱環(huán)節(jié)。如何凝聚各方合力，解決好小微企業(yè)融資這一世界性的難題，需要小微企業(yè)自身、商業(yè)銀行和各級(jí)政府共同努力。

在小微金融服務(wù)發(fā)展的過程中，企業(yè)自身改善有著至關(guān)重要的作用。小微企業(yè)在當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下應(yīng)該根據(jù)自身發(fā)展改進(jìn)更新融資觀念、完善經(jīng)營(yíng)管理和集群發(fā)展前景下的互助合作創(chuàng)新。小微企業(yè)自身可以根據(jù)運(yùn)營(yíng)過程中不同類型資金的輕重緩急的程度來設(shè)計(jì)不同的融資對(duì)象，有區(qū)分度地進(jìn)行融資，既節(jié)省成本又有比較好的成效。目前不少商業(yè)銀行都積極推動(dòng)小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，小微企業(yè)可以積極主動(dòng)咨詢相關(guān)政策，主動(dòng)與商業(yè)銀行建立聯(lián)系，建立信用檔案累積評(píng)級(jí)，有助于解決小微企業(yè)信用體系缺失的問題。

開展小微金融業(yè)務(wù)既是商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任的表現(xiàn)，也有益于優(yōu)化結(jié)構(gòu)和培養(yǎng)客戶群。在面向小微企業(yè)提供金融服務(wù)時(shí)，進(jìn)行清晰的市場(chǎng)調(diào)研、篩選客戶對(duì)于為特殊小微企業(yè)量身訂造的產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計(jì)是至關(guān)重要的。商業(yè)銀行應(yīng)該在注重產(chǎn)品和服務(wù)的新穎性和效益性同時(shí)針對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)開發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品來有效規(guī)避金融產(chǎn)品因同質(zhì)化而進(jìn)行的價(jià)格戰(zhàn)。如開展金融租賃業(yè)務(wù)、構(gòu)建小微企業(yè)聯(lián)保體、提供小微企業(yè)信息咨詢服務(wù)、通過有型無型商圈的形式對(duì)客戶進(jìn)行批量開發(fā)等等。貸款只是商業(yè)銀行為小微企業(yè)服務(wù)的一個(gè)內(nèi)容，交叉銷售應(yīng)成為商業(yè)銀行小微企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的核心，例如國(guó)富銀行、花旗銀行60%的小微企業(yè)的金融產(chǎn)品是來自非貸款類產(chǎn)品。開發(fā)針對(duì)小微企業(yè)的非貸款類產(chǎn)品有很大的空間，通過這些產(chǎn)品的銷售，進(jìn)入小微企業(yè)與其一起成長(zhǎng)，可以更加有效地開展小微金融業(yè)務(wù)。

建立和完善小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系。一是積極推進(jìn)小微企業(yè)信用體系建設(shè)，金融監(jiān)管部門和銀行系統(tǒng)可以借鑒一些銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，積極探索一套適合小微企業(yè)的銀行信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和制度，如泰隆商業(yè)銀行“三品三表”的調(diào)查方法，可以提升、轉(zhuǎn)化為相應(yīng)的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)制度。二是進(jìn)一步加強(qiáng)小微企業(yè)自身信用建設(shè)，完善小微企業(yè)征信管理體系。小微金融服務(wù)可以實(shí)行整體評(píng)估模式，整體評(píng)估認(rèn)可的行業(yè)、商圈中的小微企業(yè)，才是商業(yè)銀行的授信對(duì)象。在審核小微企業(yè)貸款申請(qǐng)時(shí)，不能僅僅依賴財(cái)務(wù)報(bào)表，還應(yīng)當(dāng)注重非財(cái)務(wù)信息的收集。三是按照小微企業(yè)信用記錄的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)與制度， 引進(jìn)、培育權(quán)威性的信用評(píng)級(jí)中介機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)結(jié)果可作為銀行對(duì)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和貸款定價(jià)的參考。

建議地方政府同商業(yè)銀行積極合作，建立小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。具體而言，由地方政府出資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)基金，為銀行在當(dāng)?shù)亻_展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)提供擔(dān)保，如果小微企業(yè)貸款的不良率超過某個(gè)臨界值，地方政府要從風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)基金中拿出相應(yīng)資金， 為銀行分擔(dān)部分貸款違約損失。同時(shí)要建立小微企業(yè)信用擔(dān)保體系，大力發(fā)展擔(dān)保機(jī)構(gòu)，提升其信用等級(jí)。

針對(duì)小微企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的弱勢(shì)地位，要在政府的支持下，建立健全促進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)的法律體系，實(shí)現(xiàn)以法規(guī)形式對(duì)小微企業(yè)及其金融服務(wù)予以保護(hù)。各級(jí)政府應(yīng)全面貫徹國(guó)務(wù)院關(guān)于支持小微企業(yè)發(fā)展的一系列方針政策，緩解小微企業(yè)融資難的困難。進(jìn)一步完善存貸比考核制度、不良資產(chǎn)的容忍度、不良資產(chǎn)的核銷程序等，通過制度激勵(lì)、鼓勵(lì)和引導(dǎo)商業(yè)銀行加大小微企業(yè)金融服務(wù)的支持力度。

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