金融支持廊坊農民專業(yè)合作社發(fā)展研究

薛楠

摘 要：近年來，廊坊市為破解金融支持農民專業(yè)合作社發(fā)展的瓶頸問題，進行了積極的探索，并取得了良好的效果，促進了廊坊市農民專業(yè)合作社的蓬勃發(fā)展。通過深入調查，了解金融支持廊坊農民專業(yè)合作社的障礙并提出改善廊坊農民專業(yè)合作社金融服務的措施。

關鍵詞：農民專業(yè)合作社；金融；廊坊

中圖分類號：F832.7 文獻標識碼：A 文章編號：1674-3520（2013）-12-0145-02

廊坊市委、市政府審時度勢，提出“精良管理、高端發(fā)展”思路，意義深遠。廊坊區(qū)位獨特，發(fā)展現代農業(yè)條件優(yōu)越。農民專業(yè)合作社是廊坊農業(yè)做大做優(yōu)、實現高端發(fā)展的重要組織形式和推動力量。金融是現代經濟的核心，是現代農業(yè)發(fā)展的重要支撐，因此，金融成為農民專業(yè)合作社持續(xù)發(fā)展的核心。

一、廊坊市農民專業(yè)合作社的現狀

截止到2013年1月底，廊坊在工商部門登記注冊的各類農民專業(yè)合作社有832家，包括種植業(yè)527家、養(yǎng)殖業(yè)160家、農機服務38家等，其中擁有注冊商標的合作社達到65家，通過農產品質量認證的合作社有63家，主要業(yè)務范圍包括向農戶銷售種子、種苗、化肥、農藥，技術服務和產品銷售?，F有社員3.8萬戶，出資總額18.96億元，帶動農戶18.6萬戶。目前合作社對促進廊坊農村經濟和社會發(fā)展具有重要的現實意義。雖然廊坊合作社在穩(wěn)步發(fā)展，但是作為新生事物，還存在一些問題，主要有：一是合作社總量少、規(guī)模小、發(fā)展不均衡。目前廊坊合作社數量只有832家，低于省內其他地市。廊坊平均4個自然村才有1個合作社，每個合作社參與戶數約為270戶，而且在純農戶中的覆蓋率只有43%。三河、大廠、香河等二、三產業(yè)相對發(fā)達的地方發(fā)展較慢。二是合作社經營管理能力較弱。理事長和社員文化水平、經營管理能力、技術水平等相對較低，同時，合作社也處于邊發(fā)展邊規(guī)范階段，內部管理制度不夠健全，難以適應聚合后規(guī)模化、市場化經營管理的需要。三是資金困難影響著合作社的發(fā)展。社員入社出資少，廊坊合作社資本金平均只有229萬。國家雖然出臺了有關扶持政策，但是“落實難、融資難”問題仍然突出。

二、廊坊市農民專業(yè)合作社金融服務情況調查

根據多次走訪、座談、入戶調查，了解到得廊坊合作社金融需求和服務情況如下：

廊坊97%合作社有資金需求，需求額度從數十萬元到數千萬元不等，期限一般為1-3年，能接受的利率為8%-10%，主要用途是種養(yǎng)殖經營、農業(yè)基礎設施建設、購置設備等。35%的合作社與金融機構有過接觸，提出過貸款需求，但由于種種原因，貸款始終不能夠解決，其原因主要是缺乏有效抵押品、缺少擔保、貸款審查過嚴、信用貸款額度小、手續(xù)太麻煩等。合作社獲得的貸款主要是以個人名義貸款，主要來自農信社、農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行和郵儲銀行，貸款方式為信用貸款、擔保貸款、抵押貸款。從融資成本看，25%的融資成本利率在5.3%以下，14%的融資成本利率在5.3-12.6%之間，61%的融資成本利率在13-17%，與民間融資成本相比算是比較低的。24%合作社參加了農業(yè)保險，參加農業(yè)保險的種類是農產品生產、加工與經營。合作社參加農業(yè)保險遭災時73%得到賠付。

合作社希望從金融機構獲得的服務分別是特色農產品保險，農房、農機具和農產品質量保險，房地產、機器、設備等抵押貸款，存貨、可轉讓的林權、土地承包經營權、知識產權、股權、應收賬款、保險保單等抵（質）押貸款。目前合作社主要資金來源是老成員增資、新成員的會費和吸收外部投資。

近年來，廊坊金融機構不斷加大對“三農”支持力度：一是制定優(yōu)惠政策。農信社專門制定了合作社貸款管理辦法，明確“擇優(yōu)扶持、落實擔保、資金優(yōu)先、利率優(yōu)惠”的原則，還根據合作社社員的道德品行、信用程度、還債能力等情況，對社員進行等級評定和信用額度評定，并推出星級農戶利率優(yōu)惠和農戶聯保優(yōu)惠政策。郵政儲蓄銀行出臺了10+2的小額農貸利率優(yōu)惠政策，即對按時還款、沒有出現逾期的客戶實行減免第6個月和第12個月的貸款利息。2011年，該行90%的貸款客戶都享受到了這一優(yōu)惠政策。二是創(chuàng)新放貸方式。信用社開展了小額貸款試點，全力為合作社及社員提供資金支持，截止2012年4月底，廊坊市農村信用社對合作社貸款金額為3500萬元；廊坊銀行業(yè)機構開辦涉農業(yè)務品種137種，發(fā)行各類惠農卡53萬張；郵政儲蓄銀行推出了單戶擔保、聯保小組兩種貸款方式和“整村開發(fā)、上門受理、集中調查、及時審批、效率發(fā)放”的業(yè)務發(fā)展模式。截止2012年3月底，該行涉農貸款余額4.04億元。三是提高發(fā)放效率。信用社實行了農戶貸款優(yōu)先、社員貸款優(yōu)先、農業(yè)貸款優(yōu)先和資金向農民一家一戶傾斜、向農村多元化經濟傾斜、向農業(yè)龍頭企業(yè)傾斜、向農業(yè)科技傾斜的“三優(yōu)先、四傾斜”政策，并在營業(yè)大廳設立“專項窗口”，減少審批環(huán)節(jié)，推廣“一站式”服務，特別是對種子、農藥、化肥等農業(yè)貸款，隨申請、隨辦理、隨發(fā)放。郵儲銀行將小額貸款的審批權限定位于支行信貸部，對于符合條件的客戶，最快三天就能拿到貸款。四是完善涉農金融體系。在廊坊，永清吉銀等5家村鎮(zhèn)銀行相繼開業(yè)。43家小額貸款公司2011年累計發(fā)放貸款50億元，支持農戶、個體工商戶和中小企業(yè)3235戶，業(yè)務量居全省前茅。

總體看，廊坊金融系統(tǒng)在現有政策框架內，不斷創(chuàng)新，對包括合作社在內的三農事業(yè)給予了積極支持，但從合作社的金融需求看，還有許多得不到滿足，這其中原因主要有三：一是合作社的先天弱質性。廊坊95%的合作社主營業(yè)務為種養(yǎng)殖，且多數處于起步階段，生產和市場風險較高，資產少，實力弱，缺少有效抵押和擔保，管理不規(guī)范。接受調查的81.9%的金融機構認為“合作社在管理和運行機制上不完善”，57.5%的金融機構認為“合作社組織松散，對社員的約束力不強”，41.5%的金融機構認為“一些合作社只是有名無實”。二是農村金融服務的滯后性。近年來，廊坊涉農金融機構不斷改善服務，以貼近“三農”需要，但由于體制等外在客觀因素，金融服務水平距離合作社要求還有較大差距，合作社普遍認為涉農金融機構網點少、門檻高、手續(xù)繁、周期長。三是缺乏政策性農業(yè)擔保機構和貸款風險補償機制，廊坊現有縣級涉農政策性擔保機構3家（廊坊共有擔保機構97家），三河市有中小企業(yè)貸款風險補償機制，廊坊市級尚沒有建立涉農政策性擔保機構和貸款風險補償機制。此外，由于多種原因，導致市縣財政對合作社的扶持資金比較少，資金不足困擾著合作社的正常運行。

三、改善廊坊市農民專業(yè)合作社金融服務的措施

加強合作社金融服務是一個系統(tǒng)工程，不但需要金融機構的努力，還需要合作社自身以及政府相關部門的共同努力。下面就根據調查了解到的實際情況，并結合外地經驗，對改善廊坊合作社金融服務工作探討如下：

（一）做大做強合作社主體

一是完善組織管理，依據相關法律法規(guī)，規(guī)范合作社章程、治理結構、民主管理機制，健全社員代表大會、理事會和監(jiān)事會等機構，使合作社能夠規(guī)范、有效運作。二是要規(guī)范財務管理。建立獨立的銀行賬戶與會計賬簿，逐步提高合作社的財務管理水平，打好獲得融資的基礎。三是圍繞主導產業(yè)和優(yōu)勢產品，鼓勵各類生產大戶、販運大戶和經紀人利用其生產、經營、購銷的優(yōu)勢組建合作社，引導各類龍頭企業(yè)利用其資金、信息、管理和加工、流通優(yōu)勢組建合作社。四是以提高農產品市場競爭力為目標，突出品牌發(fā)展戰(zhàn)略。在合作社內部統(tǒng)一注冊商標、統(tǒng)一包裝，走名牌之路，并制定技術規(guī)程和產品質量標準，創(chuàng)無公害產品、綠色食品和有機食品。五是完善與龍頭企業(yè)、農戶的對接，探索完善更加科學的符合市場經濟規(guī)律的“龍頭企業(yè)+合作社+農戶”等產業(yè)化經營模式。六是適時推動合作社之間加強合作，成立聯合社，壯大實力。

（二）強化政策扶持體系

一是將財政性支農資金聚合起來，建立信貸擔?；?，金融機構在此基數上按一定的放大倍數向合作社授信，以解決專業(yè)合作社擔保難問題。鼓勵現有商業(yè)性擔保機構開展農村擔保業(yè)務，發(fā)展農村互助擔保組織。二是建立信貸風險補償機制。即由政府出資建立“貸款風險補償基金”，一旦出現貸款損失，按一定的比例從補償基金中對金融機構補償。政府對農民專業(yè)合作社金融服務成效明顯的金融機構給予資金獎勵、稅收返還等支持，引導實現對農民專業(yè)合作社金融服務的持續(xù)改善。三是各涉農部門應轉變支農方式，把合作社作為支農項目建設的實施主體，凡是國家支持發(fā)展農業(yè)和農村經濟的建設項目，都可以委托和安排有條件的合作社實施。四是政府在農業(yè)保險的補貼方面，加大補貼范圍和力度，降低保費，使合作社社員能夠以較小的保險投入獲得較大的保險收益。

（三）健全農村金融組織體系

一是加強縣域網點建設。鼓勵金融機構通過新設、恢復經營業(yè)務等方式，增加縣域支行數量，增強業(yè)務功能，擴大授信審批權限，提高審批效率。二是深化農村信用社改革。吸引有實力的戰(zhàn)略投資者、優(yōu)秀企業(yè)和民營資本參與，優(yōu)化股權結構，明晰產權關系，完善法人治理結構，推動縣級聯社改制農村商業(yè)銀行，提升經營管理水平，發(fā)揮支農主力軍作用。三是增強現有村鎮(zhèn)銀行資本實力，加強網絡結算體系建設，鼓勵向鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設網點。積極穩(wěn)妥地推進小額貸款公司發(fā)展，加強監(jiān)管，規(guī)范運行，增加農村信貸市場的資金供給。

（四）豐富農村金融產品體系

開展農村資源可抵押、可流轉、可置換、可交易改革工作，擴大有效抵押品的范圍，因地制宜推廣涉農補貼抵押、農業(yè)機械抵押、林權、農村集體土地等抵押擔保方式，緩解農村抵押擔保難問題，構建起小額信用貸款、抵押擔保貸款、擔保機構保證貸款“三位一體”的農村信貸產品體系。探索發(fā)展“合作社+農戶”、“合作社+中介組織+農戶”、“合作社+專業(yè)市場+農戶”等新型信貸模式，發(fā)揮合作社的輻射作用。

（五）完善農村保險服務體系

一是深入推進政策性農業(yè)保險。落實我省現有的能繁母豬和奶牛等10個中央補貼險種。在自主自愿的基礎上，組織農戶集體統(tǒng)一投保、整村投保，鼓勵支持農業(yè)龍頭企業(yè)、合作社為農戶投保。二是擴大涉農保險范圍和覆蓋面。開展涉農貸款保證保險，為種養(yǎng)殖大戶、合作社提供更多保險支持。發(fā)展涉農及農戶財產安全的家庭財產保險、房屋保險、運輸工具保險、農機農具保險等。加快農村人身保險發(fā)展，拓寬商業(yè)養(yǎng)老保險和健康保險在農村的服務領域，逐步提高保險公司參與新型農村合作醫(yī)療、新型農村養(yǎng)老保險的深度和廣度。

（六）建設農村信用體系

一是堅持依法合規(guī)、遵循自愿的原則，開展合作社、農戶、農村企業(yè)等涉農主體的信用信息采集工作。二是通過政府、銀行、涉農主體“三聯手”，實行資產評估、信用等級評價、授信額度評定“三聯評”，推動信用貸款、抵押貸款、聯保貸款“三聯動”，建立起農村信用信息采集和評價系統(tǒng)的成果運用機制。三是開展信用縣（市、區(qū)）、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶的“四級聯創(chuàng)”，營造誠實守信的社會風尚。