保險合同生效問題研究

吳暉

摘 要 我國《保險法》第13條規(guī)定，投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險合同的成立僅表明締約過程的結(jié)果，此時合同條款對當事人并不具有法律上的約束力。而依法成立的保險合同，即保險合同有效，才在當事人之間產(chǎn)生了約束力。

關(guān)鍵詞 保險合同 有效

保險合同作為合同的一種，與一般合同相比，既具備合同的一般有效要件，還應(yīng)同時具備法律規(guī)定的一些特殊要件才能有效。

第一，保險合同成立后立即生效。

這是保險合同發(fā)生的正常形態(tài)。一個保險合同如果符合法律規(guī)定，除當事人另有約定外，保險合同的效力立即發(fā)生，保險人對于此后保險責(zé)任期間內(nèi)發(fā)生的保險事故有賠付保險金的義務(wù)。

《保險法》第14條規(guī)定，保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費。有學(xué)者認為，保險合同應(yīng)以保險費交付為其生效要件，繳納保險費是合同生效的前提。另有學(xué)者認為，除特別約定外，保險費的交付僅僅是合同義務(wù)之一種，并無證明合同生效的意義。筆者不同意此兩種觀點，將繳納保險費一概謂之保險合同的生效條件或投保人的“合同義務(wù)”并不妥當，應(yīng)根據(jù)險種的不同而有所區(qū)別。

針對財產(chǎn)保險合同，從合同自由和鼓勵交易出發(fā)，依法成立的合同即生效，繳納保險費為合同的義務(wù)?！侗ｋU法》沒有規(guī)定保險費的交付是合同生效的前提，為了統(tǒng)一司法實踐，《最高人民法院關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋》（征求意見稿）第5條規(guī)定，保險合同成立后，投保人未按照約定交付保險費，應(yīng)當承擔(dān)違約責(zé)任發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔(dān)保險責(zé)任。

從該條款看，繳納保險費是投保人的義務(wù)，而不是合同生效的前提條件。保監(jiān)會在保監(jiān)法【2000】14號《關(guān)于保險合同效力問題的復(fù)函》中指出，根據(jù)保險法，保險費的交付并不是保險合同生效的必要條件?？梢?，保險費的繳納與否并不決定保險合同是否生效。但這并沒有剝奪保險人在合同中約定的權(quán)利，保險人可在保險合同中約定保險合同的生效條件，以此來敦促投保人交付保險費，而完全沒有必要以法律強行規(guī)定之。人身保險的保險費的法律性質(zhì)具有特殊性，在財產(chǎn)保險合同和人身保險合同中保險費的交付對保險合同效力的影響不同。

第二，人身保險合同于投保人交付保險費時生效。

多數(shù)學(xué)者認為，人身保險合同中投保人繳納保險費既是合同中投保人的義務(wù)，也是合同生效的條件?！栋拈T商法典》第1045條第一項也規(guī)定，人身保險合同僅于支付第一年保險費或首筆分期保險費時生效。為什么人身保險合同要以繳納保險費或首期保險費為生效要件呢原因在于大部分人身保險尤其是生死兩全保險具有儲蓄性質(zhì)。生死兩全保險合同是以被保險人的死亡和生存為保險事故，以保險期間被保險人死亡，或保險期限屆滿被保險人仍然生存為保險事故發(fā)生，由保險人給付保險金的合同。由于被保險人的生存和死亡都使保險事故發(fā)生，因此，生死兩全保險合同的特點是必然會有保險事故發(fā)生，那么保險人給付保險金的義務(wù)便無法避免，被保險人或受益人領(lǐng)取保險金的權(quán)利也就必須產(chǎn)生，可見，生死兩全保險含有強烈的儲蓄性。這種情況下，保險費既不是保險人已經(jīng)取得的利益，也不是保險人的利潤收入，甚至可以說，已收保險費有一部分是保險人對投保人的債務(wù)。因此，即使人身保險合同生效以后，需陸續(xù)交付的保險費是否按期交付，只能由投保人自行決定。各國法律禁止對人身保險費作訴訟上的債權(quán)主張。我國《保險法》第60條也規(guī)定，保險人對人身保險的保險費，不得用訴訟方式要求投保人支付。因此，如果不把繳納保險費作為人身保險合同生效要件，而僅作為合同義務(wù)在合同生效后才履行，那么，當合同生效后投保人不按時繳納保險費，保險人雖可以解除或中止人身保險合同，但在解除或中止人身保險合同前仍應(yīng)給予被保險人保險保障，在此間發(fā)生保險事故，保險人應(yīng)當承擔(dān)保險責(zé)任。保險人未收到保險費，也不能強制投保人或被保險人支付，卻必須承擔(dān)保險責(zé)任，這無疑有害保險職能的發(fā)揮，也會引發(fā)投保人或被保險人的道德危險，即不支付保險費卻得到保險保障。因此，將交付保險費作為人身保險合同的生效要件，體現(xiàn)了利益平衡原則，有利于保險職能的充分發(fā)揮和保險業(yè)的長期健康發(fā)展。

第三，當事人就保險合同附生效期限或生效條件的，保險合同暫緩生效。

《合同法》第44條盡管規(guī)定了大多數(shù)合同成立與生效時間的同一性，但并不表示合同成立與生效是完全統(tǒng)一的，在當事人沒有約定或者約定不明時可適用。在現(xiàn)實中，很多合同都約定合同簽訂或成立的時間，而另行約定一個具體時間才讓合同生效，也得到了法律的承認和認可。《合同法》第45條、第46條就對附條件和附期限合同效力作出了具體的規(guī)定。

保險法是商法，保險實務(wù)中存在大量商業(yè)慣例，當事人就合同生效問題作出約定的，法院應(yīng)當尊重當事人的意思自治。保險人在設(shè)計保險條款時，通常會考慮保險費繳納與合同效力的關(guān)系問題，從而根據(jù)保險人的風(fēng)險控制要求，在投保單或保險單中對保險費的繳納問題作出明確的規(guī)定。保險實務(wù)中，保險合同一般是附條件的保險合同，合同的當事人通常約定以保險費的支付為合同生效的條件，合同成立后，投保人支付保險費前，合同還沒有生效。因此，實踐中一般是在投保人交付保險費后，已成立的保險合同才開始生效。這是因為，保險合同的生效也是一個對價的過程。保險人給予投保人或被保險人的是一種承諾，即保險人同意當保險事故發(fā)生時給被保險人支付賠償金作為對保險人承諾的回報，投保人給予保險人的對價通常是繳納保險費等在合同所附條件中約定的義務(wù)。