淺析收入對保險需求的影響

黨健

【摘 要】近年來，隨著社會的發(fā)展與改革，我國國民面臨著越來越多的不確定性，就業(yè)、住房、上學(xué)、醫(yī)療、養(yǎng)老等等都存在著不確定性，在面臨社會和大自然的不確定性的時候，在缺乏足夠能力完全自保的情況下，人們越來越需要保險這一機制來保障個人和家庭日益增長的物質(zhì)財富。本文從收入與需求關(guān)系的理論基礎(chǔ)上，論述我國保險的需求現(xiàn)狀，深入分析收入因素對保險需求的影響，最后提出發(fā)展我國保險市場需求的建議措施。

【關(guān)鍵詞】收入因素；保險需求；建議措施

1.收入對需求影響的理論基礎(chǔ)

1.1凱恩斯對收入與有效需求的描述

凱恩斯認為收入分配是影響消費傾向的重要的客觀因素。他認為，分配越平等就會把越多的貨幣轉(zhuǎn)移到低收入階層的手中。這些人比富裕人群具有更高的消費傾向，因此，對低收入階層的收人再分配會提高總的消費。也就是說，收入分配不均有可能通過降低消費傾向，使投資需求、消費需求降低，進而導(dǎo)致有效需求不足。在通論中，凱恩斯的陳述如下，“收入從工資勞動者那里轉(zhuǎn)移到進入直接成本中的那些報酬未被消減的生產(chǎn)要素……，它對消費傾向的影響很可能是降低而不是提高?！?。凱恩斯又指出“……采取大膽果斷的步驟，即以收入再分配或其它辦法來刺激消費傾向。”“真正的治療方法是通過收入再分配或其它方法來提高消費傾向，從而，使維持一定水平的就業(yè)量所需要的現(xiàn)行投資量具有較小的數(shù)值?！?/p>

1.2楊天宇提出的收入分配與有效需求理論

楊天宇認為，收入分配會影響有效需求，他把全體消費者分為了三個階層，即高收入階層、中等收入階層和低收入階層.高收人階層的邊際消費傾向最低，中等收入階層的邊際消費傾向較高，低收入階層邊際消費傾向最高。在高收入者與低收入者之間進行收入再分配，能夠提高全社會的邊際消費傾向，從而起到擴張消費的作用。另一方面，高收人階層向其它階層的轉(zhuǎn)移支付，將會提高這些階層的收入水平，從而增加這些階層的生活必需品的范圍，這也會導(dǎo)致消費的增加。所以收入再分配將具有擴大消費需求的作用。

2.我國保險市場需求的收入分析

2.1我國保險需求的現(xiàn)狀

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國的保險業(yè)也獲得了飛速的發(fā)展。自從1980我國恢復(fù)保險業(yè)以來，保險業(yè)發(fā)展迅速，保費收入從1980年的4·6億元，增長到了2008年的7036億元， 2004年底保險業(yè)率先結(jié)束了入市過渡期，進入了全面對外開放階段。歷經(jīng)三十年的對外開放改革之路，中國保險業(yè)逐步實現(xiàn)了與國際金融、保險市場的順利接軌，保險業(yè)已經(jīng)成為了我國國民經(jīng)濟的重要組成部分。當前我國保險資產(chǎn)占金融資產(chǎn)的比重約在4%左右，而發(fā)達國家一般達到20%，保險業(yè)發(fā)展的潛力巨大，特別是2008年以來，冰災(zāi)、地震、臺風(fēng)、流感等災(zāi)害的發(fā)生，更彰顯了保險的重要性，也刺激了人們對保險的需求。

自1980年4月中國恢復(fù)保險業(yè)務(wù)以來，已經(jīng)成為世界上發(fā)展最快的保險市場之一。特別是1998年中國保險監(jiān)督管理委員會成立以后，中資股份制保險公司數(shù)量迅速增加，加及外資保險公司的進入，使得我國保險市場的格局進一步多樣化，經(jīng)營運作和管理流程進一步規(guī)范化，保險范圍和險種結(jié)構(gòu)不斷拓寬和優(yōu)化，保險業(yè)已經(jīng)初具規(guī)模。從1980年到2010年，保費收入由9.6億元上升至14036 億元，保險深度由0.9%上升至5.82%，保險密度由6.98元上升至2532.5元，增長十分迅速。盡管如此，我國的保險業(yè)還存在著諸多不可忽視的問題：一是保險密度和保險深度絕對量太??；二是險種結(jié)構(gòu)不盡合理。人身保險需求中的人壽保險比重過大，健康保險和意外傷害保險比重過?。回敭a(chǎn)保險需求中的機動車輛及第三者責(zé)任保險、企業(yè)財產(chǎn)保險和貨物運輸保險三大傳統(tǒng)險種長期保持在 80%左右的份額，其他險種如家庭財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、農(nóng)業(yè)保險的需求不夠旺盛；三是保險需求的地區(qū)差異明顯，東部發(fā)展較快，中西部相對落后。這與我國地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的不平衡是分不開的。

2.2收入對保險需求的影響

首先，城鄉(xiāng)分割的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的體制性原因造成了城鄉(xiāng)收入差距的不斷加大，公共資源在城鄉(xiāng)之間存在巨大的差別以及公共產(chǎn)品制度的不同等等，都表現(xiàn)出明顯的城市化傾向，導(dǎo)致保險需求在城鄉(xiāng)之間存在巨大的差異。城市的對保險需求的消費傾向明顯高于農(nóng)村的保險需求的消費傾向，使城市的保險需求遠遠高于農(nóng)村保險需求。

其次，地區(qū)經(jīng)濟水平的差距的不斷擴大，加大了東部地區(qū)與中西部地區(qū)的收入差距，使保險需求在東部地區(qū)的獲得了很快的發(fā)展，而中西部地區(qū)的保險需求主要集中在中西部地區(qū)的核心城市，中西部地區(qū)保險發(fā)展速度緩慢。

再次，農(nóng)村收入差距的不斷擴大，使農(nóng)村一部分先富起來的人產(chǎn)生了對保險需求，而絕大多數(shù)農(nóng)村居民對無力承擔(dān)保險消費。農(nóng)村保險需求的產(chǎn)生增大了我國保險密度，加快了保險業(yè)在農(nóng)村的發(fā)展。

最后，保險產(chǎn)品創(chuàng)新不足，目前，保險公司主要在城鎮(zhèn)展業(yè)，保險產(chǎn)品定位于城市，如投連險等險種，其投資的功能明顯而保障的功能不足，主要針對城鎮(zhèn)居民和小部分農(nóng)村高收入人群。而針對農(nóng)村保險市場的產(chǎn)品明顯不足，如對農(nóng)村居民意義重大的農(nóng)業(yè)保險逐年萎縮，出現(xiàn)了農(nóng)民根本保不起，保險公司賠不起的“兩難困境”。例如：2005年夏季，接連登陸的臺風(fēng)災(zāi)害給我國不少地區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟帶來嚴重損失，在災(zāi)后重建中，本應(yīng)發(fā)揮“遮風(fēng)擋雨”作用的農(nóng)業(yè)保險卻難見蹤跡。

3.針對我國保險市場需求的建議

3.1保持經(jīng)濟持續(xù)快速的增長態(tài)勢，不斷縮小收入差距

持續(xù)穩(wěn)定的經(jīng)濟增長是擴大保險需求的前提。而高收入人群的保險需求是遲早會被滿足的，因此，要擴大保險市場，使更多的人產(chǎn)生保險需求，要采取措施降低收入差距，增加中低收入人群的收入水平，從而擴大保險消費群體，促進我國保險市場的健康良性發(fā)展。

3.2加強保險創(chuàng)新

開發(fā)出針對低收入和農(nóng)民的保險產(chǎn)品，擴大承保范圍，當然這需要商業(yè)保險公司和政府相互合作，在一些具有外部經(jīng)濟的險種如農(nóng)業(yè)保險上，在目前國家還沒有實行政策性保險制度的情況下，政府可在財力范圍內(nèi)，對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)提供必要的經(jīng)濟支持，同時加上法律上和行政上的支持，加快這些險種的開發(fā)，不斷創(chuàng)新，設(shè)計出迎合消費需求的保單，全面提升保險商品的競爭力。

3.3重視建立健全社會保障體系

社會保障是國家對國民收入進行再分配，提高低收入者收入水平從而減小收入差距的一種有效手段。因此完善城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險制度和基本醫(yī)療保險制度；健全失業(yè)保險制度和城市居民最低生活保障制度，同時，應(yīng)該開展農(nóng)村養(yǎng)老和醫(yī)療保險的創(chuàng)新，大力發(fā)展社會救濟和社會福利事業(yè)，都將對縮小城鎮(zhèn)居民收入差距起到作用，同時隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，將增加保險需求。

4.結(jié)論

在收入水平一定的情況下，保險和儲蓄之間存在一定的替代關(guān)系，特別是一些長期人身壽險產(chǎn)品具有儲蓄的功能，儲蓄和人身壽險又可以相互轉(zhuǎn)化，較高的儲蓄也意味著較高的保險需求。中國居民儲蓄余額居高不下，而且出現(xiàn)快速增長的趨勢，這也意味著較高的壽險需求潛力，再加上為促進經(jīng)濟復(fù)蘇，國家采取寬松的貨幣政策，近段時間來，我國存款利率有所降低，因此將刺激人們對保險產(chǎn)品的需求，保險業(yè)也應(yīng)該抓住時機，拓寬保險渠道，開發(fā)多種保險產(chǎn)品，以適應(yīng)人們多樣化的需求，促使保險業(yè)快速發(fā)展。所以，無論對高收入還是低收入國家保險公司來講，要不斷創(chuàng)新，設(shè)計出迎合消費需求的保單，全面提升保險商品的競爭力，這對我國保險市場需求的擴大而言更具有重大意義。

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