我國網(wǎng)絡銀行監(jiān)管法律制度存在的問題

□文/牛 碩

（河北經(jīng)貿大學法學院 河北·石家莊）

20世紀九十年代，在現(xiàn)代網(wǎng)絡技術的推動下，傳統(tǒng)銀行業(yè)不斷創(chuàng)新，網(wǎng)絡銀行應運而生，這是銀行業(yè)的一次革命，給銀行業(yè)的發(fā)展帶來了重大機遇。

一、網(wǎng)絡銀行監(jiān)管制度概述

（一）網(wǎng)絡銀行的涵義。網(wǎng)絡銀行，又稱網(wǎng)上銀行。2000年10月，巴塞爾銀行監(jiān)督管理委員會發(fā)布的《電子銀行集團活動白皮書》，定義網(wǎng)絡銀行為“網(wǎng)絡銀行是利用電子手段為消費者提供金融服務的銀行，這種服務既包括零售服務，也包括批發(fā)和大額業(yè)務?！?999年美國貨幣監(jiān)理署在發(fā)布的《網(wǎng)上銀行監(jiān)管手冊》中對網(wǎng)絡銀行定義為:“網(wǎng)絡銀行是指一些系統(tǒng)，利用這些系統(tǒng)，銀行客戶通過個人電腦或其他智能化裝置進入銀行賬戶，獲得一般銀行產(chǎn)品和服務信息?！蹦壳埃瑢W術上對網(wǎng)絡銀行并沒有一個統(tǒng)一權威性的定義，筆者認為，網(wǎng)絡銀行應當是指建立在網(wǎng)絡技術為基礎的網(wǎng)絡上開展金融服務的銀行。

（二）網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的法理基礎。經(jīng)濟學理論和實踐證明，由于金融業(yè)的安全和穩(wěn)定關系到一個國家的經(jīng)濟安全，關系到經(jīng)濟發(fā)展，國家必然會加大監(jiān)控力度。針對網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的法理基礎，筆者認為主要有以下三個方面:

1、網(wǎng)絡銀行并沒有改變銀行的根本性質。網(wǎng)絡銀行首先是商業(yè)銀行，是銀行的一種，是商業(yè)銀行發(fā)展的高級階段。銀行必須有資產(chǎn)負債表、損益表、財務狀況變動表等財務會計報表，并有充足的資本應對各種金融風險，網(wǎng)絡銀行也不例外。也就是說，無論傳統(tǒng)銀行還是網(wǎng)絡銀行，都同樣需要對其進行風險監(jiān)管。

2、網(wǎng)絡銀行的技術標準、業(yè)務規(guī)范和安全性需要監(jiān)管。網(wǎng)絡銀行需要借助于一定的外部技術支持，而網(wǎng)絡銀行技術水平的高低決定了網(wǎng)絡銀行的安全，并且為了實現(xiàn)交易的方便、快捷，需要制定一系列的技術標準，這就需要監(jiān)管當局對此進行規(guī)范和監(jiān)管。此外，各個網(wǎng)絡銀行內部制定的業(yè)務規(guī)范需要監(jiān)管，主要是為了保證網(wǎng)絡銀行的業(yè)務規(guī)范的合法性，以保護消費者的合法權益。

3、網(wǎng)絡銀行的發(fā)展需要監(jiān)管。網(wǎng)絡銀行要獲得快速、健康、可持續(xù)發(fā)展，就必須取得消費者的信任，保證消費者的資金、信息的安全，為消費者提供高效、高質的服務，只有這樣，才會使越來越多的消費者選擇網(wǎng)絡銀行。

二、我國網(wǎng)絡銀行監(jiān)管法律制度現(xiàn)狀

目前，我國網(wǎng)絡銀行監(jiān)管國際慣例的國內法化正在蓬勃發(fā)展，國際社會銀行監(jiān)管法律制度方面的一些規(guī)則和制度在我國的立法中也有所體現(xiàn)。2001年中國人民銀行施行了《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》；2004網(wǎng)絡銀行監(jiān)管國際慣例的國內法化研究年，全國人大常委會制定了《中華人民共和國電子簽名法》，銀監(jiān)會頒布實施了《電子銀行業(yè)務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》和《電子銀行安全評估機構業(yè)務資格認定工作規(guī)程》等三部條例；2005年中國人民銀行又頒布了《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》；2009年通過的刑法修正案（七）將利用互聯(lián)網(wǎng)侵入計算機信息系統(tǒng)竊取數(shù)據(jù)的行為納入到刑法的打擊范圍。其中，《電子銀行業(yè)務管理辦法》是專門為規(guī)制網(wǎng)絡銀行等電子銀行業(yè)務及其風險而制定的行政規(guī)章，它適用于經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)管機構批準在我國境內設立的各類銀行機構通過互聯(lián)網(wǎng)提供的金融服務，為我國網(wǎng)絡銀行業(yè)務及其風險的監(jiān)管確立了具體的法律依據(jù)。

三、完善我國網(wǎng)絡銀行監(jiān)管法律制度的具體建議

當前我國網(wǎng)絡銀行監(jiān)管法律制度存在諸多缺陷和弊端，給監(jiān)管部門對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管帶來了很多困難，因此構建和完善我國網(wǎng)絡銀行法律制度，是我們必須亟待解決的問題。筆者認為，最行之有效的方法就是立足于我國網(wǎng)絡銀行當前的發(fā)展水平，以我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管法律制度為基礎，借鑒發(fā)達國家在網(wǎng)絡銀行監(jiān)管法律制度方面的成功經(jīng)驗，有計劃、有步驟地構建和完善我國網(wǎng)絡銀行監(jiān)管法律制度。

（一）重視網(wǎng)絡銀行的風險性監(jiān)管。由于銀行本身就具有較高的風險，所以形式上再完美的風險監(jiān)管制度都不可能完全避免網(wǎng)絡銀行業(yè)務可能遇到的風險。進行風險監(jiān)管的主要目的是盡量降低風險，把風險造成的損失控制在社會能承受的范圍之內。我國對于傳統(tǒng)銀行監(jiān)管一般采用合規(guī)性管理，而對于網(wǎng)絡銀行，由于其自身的風險性，傳統(tǒng)的合規(guī)性監(jiān)管方式不能達到監(jiān)管要求，客觀情況要求監(jiān)管者加強風險性管理。我國可以而且應當仿照美國等國家或國際組織的相關規(guī)定，將網(wǎng)絡銀行的技術性和業(yè)務風險作為網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的重要內容。

（二）界定網(wǎng)絡銀行與客戶之間權利義務關系。網(wǎng)絡銀行與客戶之間的權利義務關系的界定是一個基礎性的問題，它對于網(wǎng)絡銀行健康發(fā)展、預防法律風險、保護客戶利益都有非常重要的意義。正常情況下，具體業(yè)務中網(wǎng)絡銀行通過與客戶簽訂服務協(xié)議對業(yè)務中可能產(chǎn)生的權利義務事先予以明確約定。這種網(wǎng)絡銀行與客戶簽訂的協(xié)議，只要不違反現(xiàn)行法律法規(guī)和社會公序良俗，其中所做的權利義務方面的約定將成為確定銀行與客戶之間責任的依據(jù)。當前，我國辦理網(wǎng)絡銀行業(yè)務的幾家商業(yè)銀行各自使用的《網(wǎng)上銀行服務協(xié)議》內容都不一致，不利于網(wǎng)絡銀行業(yè)務的統(tǒng)一監(jiān)管，給客戶也帶來不少麻煩，監(jiān)管部門應當根據(jù)我國網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的目標、原則和價值取向，制定專門的網(wǎng)絡銀行服務協(xié)議內容方面的規(guī)章制度，對銀行與客戶間所訂服務協(xié)議予以規(guī)范和管理，以預防風險和保護客戶利益。網(wǎng)絡銀行服務協(xié)議內容應包括:網(wǎng)絡銀行對客戶資料和賬戶交易資料有保密的義務，未經(jīng)客戶許可或特定執(zhí)法機關依法要求，銀行不可以將客戶的資料向任何第三方提供。銀行應通過嚴格的審查程序和技術手段，確認客戶身份和客戶支付指令的真實性和合法性?？蛻舻闹Ц吨噶顟撘竺鞔_，內容具體，格式規(guī)范。對不符合要求、無法確認真實性和合法性的支付指令，銀行可以拒絕接受并應及時反饋客戶相關信息，防止客戶利益被第三方不法侵害?？蛻粢矐敵袚侠淼呢熑魏土x務。

（三）完善網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的強制信息披露制度。高效的信息披露制度有利于促進網(wǎng)絡銀行加強自律性監(jiān)管，便于監(jiān)管部門及時了解銀行經(jīng)營狀況，發(fā)現(xiàn)問題并觀測可能發(fā)生的風險而采取預防措施，便于銀行客戶充分地了解銀行的經(jīng)營狀況，及時調整自己的金融計劃，避免可能遭受的損失。同時，網(wǎng)絡和信息技術的發(fā)展水平也為銀行機構如何進行信息披露提供了技術基礎，監(jiān)管機構可以根據(jù)實際需要對銀行機構信息披露的時間、內容、方式、載體等各方面做出設定。我國《電子銀行業(yè)務管理辦法》等相關法規(guī)在網(wǎng)絡銀行信息披露制度方面做了一些原則性的規(guī)定，但缺乏具體的實施細則。因此，應當制定更為嚴謹細致的強制性信息披露實施細則，要求網(wǎng)絡銀行切實承擔起法定責任和義務，設定專門的信息披露部門，設置專用的信息查詢網(wǎng)址，向外界定期公布風險預測、經(jīng)營戰(zhàn)略修改等各種重大信息，避免信息披露制度的具體細則損害網(wǎng)絡銀行的正當經(jīng)濟權利。

目前，我國法律中對更加注重防止各種客戶信息被非法獲取。因而采取切實有效的措施維護客戶的隱私，已成為電子商務健康發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。

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