征信監(jiān)管體制的比較研究

■ 安連成（天津行政學(xué)院法律系 天津 300191）

市場(chǎng)化方式運(yùn)作為典型代表的美國(guó)征信監(jiān)管體制

“美國(guó)模式”是典型的市場(chǎng)主導(dǎo)型，保障信息自由流通是美國(guó)征信立法的基本價(jià)值取向之一。美國(guó)的平衡保護(hù)立法模式看重交易自由，更強(qiáng)調(diào)信息自由流通的價(jià)值，其立法既為個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的合理生存保留了適當(dāng)?shù)目臻g，又全面考慮了保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人人權(quán)方面的需要，但在隱私保護(hù)方面相對(duì)弱一點(diǎn)。美國(guó)對(duì)個(gè)人信息隱私的保護(hù)沒有一個(gè)明確的總的指導(dǎo)原則，對(duì)公共機(jī)關(guān)采取分散式立法模式，對(duì)私人機(jī)構(gòu)采取行業(yè)自律的方式。美國(guó)所有個(gè)人征信機(jī)構(gòu)都是應(yīng)市場(chǎng)信用交易的需求而生的，都是由私營(yíng)的工商企業(yè)、征信專業(yè)公司、授信機(jī)構(gòu)共同發(fā)揮作用，以第三方獨(dú)立征信機(jī)構(gòu)的模式運(yùn)作。

個(gè)人信用登記制度的建立是由消費(fèi)者信用報(bào)告機(jī)構(gòu)來(lái)完成的。征信業(yè)以商業(yè)性征信公司為主體，征信服務(wù)機(jī)構(gòu)都是獨(dú)立于政府之外的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，是按照現(xiàn)代企業(yè)制度方式建立，并依據(jù)市場(chǎng)化原則運(yùn)作的征信服務(wù)主體，由民間資本投資建立和經(jīng)營(yíng)。它們是獨(dú)立于政府和金融之外的第三方征信機(jī)構(gòu)，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的法則和運(yùn)作機(jī)制，以贏利為目的，向社會(huì)提供有償?shù)纳虡I(yè)征信服務(wù)。在機(jī)構(gòu)組成上，主要由私人和法人投資組成。它們的信息來(lái)源廣泛，除來(lái)自銀行和相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)外，還來(lái)自信貸協(xié)會(huì)和其它各類協(xié)會(huì)、財(cái)務(wù)公司或租賃公司、信用卡發(fā)行公司和商業(yè)零售機(jī)構(gòu)等，而信息內(nèi)容也較為全面，不僅征集負(fù)面信用信息，也征集正面信息。

征信制度的國(guó)家都依據(jù)法律法規(guī)監(jiān)管信用數(shù)據(jù)的采集和使用，對(duì)征信機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管，在歐盟和阿根廷，成立征信公司必須向國(guó)家數(shù)據(jù)保護(hù)機(jī)構(gòu)登記，而在美國(guó)、巴西等國(guó)成立征信公司是不需要特別審批，大部分拉美國(guó)家由中央銀行或銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，公共征信系統(tǒng)通常強(qiáng)制性要求中央銀行監(jiān)管之下的所有金融機(jī)構(gòu)都必須參加該系統(tǒng)，但各國(guó)的參加機(jī)構(gòu)有差別，對(duì)于被強(qiáng)制參與征信系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)必須定期、準(zhǔn)確地報(bào)送信息，否則將分別受到行政、民事或刑事處罰。歐洲一些公共征信系統(tǒng)的國(guó)家對(duì)信用數(shù)據(jù)的采集作出限制，要求其必須高于某一貸款限額，如德國(guó)最低貸款金額大約為150萬(wàn)美元，意大利為8.3萬(wàn)美元，法國(guó)為8.2萬(wàn)美元。

西方發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人信用評(píng)估多采用信用模型分析方法，將個(gè)人信息資料折算成信用分，根據(jù)信用分高低進(jìn)行決策。如美國(guó)三大信用局都使用的“FICO”信用分就是利用FICO信用模型計(jì)算的消費(fèi)者總得分。在FICO信用評(píng)分中使用的資料主要有五類，按重要程度依次為：個(gè)人破產(chǎn)記錄、扣押抵押品、拖欠債務(wù)、遲付借款；未償還債務(wù)；信用歷史的長(zhǎng)短；一年來(lái)新貸款申請(qǐng)的查詢次數(shù)；使用的信貸類型等。

建立我國(guó)個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)，既要注意借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，充分利用已有的較成熟的個(gè)人信用評(píng)估模型，又要注意結(jié)合國(guó)情。各種信用模型的科學(xué)性是統(tǒng)計(jì)分析意義上的，基礎(chǔ)在于樣本數(shù)據(jù)。由于各國(guó)經(jīng)濟(jì)文化差異，必然導(dǎo)致樣本數(shù)據(jù)的差異。因此，要結(jié)合我國(guó)國(guó)情，注重對(duì)個(gè)人信用信息的積累，建立樣本數(shù)據(jù)庫(kù)，以此為基礎(chǔ)進(jìn)行分析，建立起科學(xué)的、適合國(guó)情的評(píng)分模型。

美國(guó)不僅具備了較為完善的信用法律體系和政府監(jiān)管體系，形成了獨(dú)立、客觀、公正的法律環(huán)境，政府基本上處于社會(huì)信用體系之外，主要負(fù)責(zé)立法、司法和執(zhí)法，建立起一種協(xié)調(diào)的市場(chǎng)環(huán)境和市場(chǎng)秩序，同時(shí)其本身也成為商業(yè)性征信公司的評(píng)級(jí)對(duì)象，這樣就保證了征信公司能確保其獨(dú)立性、中立性和公正性。在美國(guó)，征信業(yè)的監(jiān)管以完善的法律為基礎(chǔ)，采取政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)執(zhí)法與民間組織協(xié)調(diào)管理相結(jié)合的辦法。美國(guó)個(gè)人征信業(yè)自十九世紀(jì)起步以來(lái)，各州的立法機(jī)構(gòu)相繼出臺(tái)了一系列法案，用以規(guī)范個(gè)人征信行為。美國(guó)的私營(yíng)化個(gè)人征信體系的立法特征就是全面規(guī)范；專門制定了個(gè)人征信的法律；保障信息自由流通；保護(hù)消費(fèi)者利益。美國(guó)從20世紀(jì)60年代末開始制訂與信用管理相關(guān)的法律，形成較為完善信用管理體系，包括《公平信用報(bào)告法》，《公平信用機(jī)會(huì)法》等17項(xiàng)法案。

美國(guó)于1971年的《公平信用報(bào)告法》是美國(guó)信用征信體系中消費(fèi)者隱私保護(hù)的一部重要法律。該法將個(gè)人信用信息界定為主要是為信貸、保險(xiǎn)、就業(yè)目的而收集和處理的關(guān)于某個(gè)消費(fèi)者的信用價(jià)值、信用度、信用能力、品質(zhì)、綜合信譽(yù)、個(gè)人品德或生活模式的信息，并且規(guī)定提供消費(fèi)者報(bào)告的用途主要包括信貸、保險(xiǎn)、雇傭、信用評(píng)級(jí)、政府頒發(fā)許可證時(shí)的資格審查5種情況，以防止消費(fèi)者的隱私受到以商業(yè)為目的的濫用。美國(guó)《公平信用報(bào)告法》意在保護(hù)消費(fèi)者免受流通中的不準(zhǔn)確信息的影響，以便保護(hù)消費(fèi)者的名譽(yù)，其規(guī)定：征信部門出于有關(guān)信貸活動(dòng)、有關(guān)就業(yè)目的、有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)目的不需要數(shù)據(jù)主體同意即可進(jìn)行數(shù)據(jù)的采集。《公平信用報(bào)告法》還同時(shí)規(guī)定了在信用報(bào)告的使用上，不需要數(shù)據(jù)主體同意的機(jī)構(gòu)或個(gè)人。

1974年國(guó)會(huì)還通過(guò)了《隱私權(quán)法》對(duì)《信息自由法》的個(gè)人隱私保護(hù)做了相關(guān)修正，目的就是限制政府收集、保存、公開個(gè)人信用信息的范圍，保障個(gè)人隱私。該法對(duì)聯(lián)邦機(jī)構(gòu)收集個(gè)人信用信息的行為進(jìn)行了規(guī)制，政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括：銀行系統(tǒng)的財(cái)政部貨幣監(jiān)理辦公室、聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)、非銀行系統(tǒng)的聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)、司法部等。監(jiān)管者的作用及監(jiān)管方式主要在于，根據(jù)法律制定征信活動(dòng)的具體執(zhí)行細(xì)則，當(dāng)法律法規(guī)有所變化時(shí)，及時(shí)做出調(diào)整和修改，同時(shí)監(jiān)督征信機(jī)構(gòu)行為是否符合法律規(guī)范，并采取諸如罰款手段等懲罰性措施促使其改進(jìn)行為。對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行征信教育，讓其了解在征信活動(dòng)中所擁有的權(quán)利和解決爭(zhēng)議的方式或方法。進(jìn)行調(diào)查和研究，當(dāng)消費(fèi)者行使權(quán)利而征信機(jī)構(gòu)沒有反應(yīng)時(shí)，監(jiān)管者可以向當(dāng)?shù)卣对V，并要求征信機(jī)構(gòu)采取符合法律規(guī)定的行為，改善服務(wù)等。

1999年美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)的《格萊姆-里奇-布萊利法案》及其補(bǔ)充規(guī)則專門用于防止和減少身份信息泄露、盜用和信息共享造成的隱私權(quán)侵害。這項(xiàng)法案特別要求金融機(jī)構(gòu)確保個(gè)人金融信息等非公共個(gè)人信息的保密和安全，對(duì)金融機(jī)構(gòu)在收集、處理、使用、銷售上述個(gè)人信息中的責(zé)任和義務(wù)，以及在金融機(jī)構(gòu)之間共享相關(guān)信息的要點(diǎn)作出明確規(guī)定，以防惡意者通過(guò)詐騙取得個(gè)人金融信息等隱私。

中央信貸登記模式的歐洲征信監(jiān)管體制

（一）歐洲征信監(jiān)管體制模式

歐洲的征信業(yè)稱公共模式或中央信貸登記模式，其征信系統(tǒng)由兩部分組成，一部分是由各國(guó)中央銀行管理，主要采集一定金額以上的銀行信貸信息，目的是為中央銀行監(jiān)管和商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)服務(wù)；另一部分由市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)組成，一般從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)。歐洲對(duì)于征信的立法最初是源于對(duì)數(shù)據(jù)、個(gè)人隱私的保護(hù)，因此與美國(guó)相比，歐洲具有較嚴(yán)格的個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法律。1995年10月，歐洲議會(huì)通過(guò)了歐盟《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)綱領(lǐng)》，這是歐盟第一個(gè)涉及個(gè)人征信的公共法律，該部法律的立法宗旨和基本原則是在保護(hù)人權(quán)和開放數(shù)據(jù)之間取得平衡。加拿大、法國(guó)、挪威在1978年先后制定了有關(guān)數(shù)據(jù)資料保護(hù)法規(guī)。

另一類國(guó)家則以個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)為主要立法對(duì)象，信用征信只是作為個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法規(guī)范的對(duì)象之一。比如英國(guó)的《數(shù)據(jù)保護(hù)法》，德國(guó)的《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護(hù)法》，瑞典的《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》等，這些法律規(guī)范不僅包括個(gè)人征信活動(dòng)，還涉及醫(yī)療、市場(chǎng)營(yíng)銷等諸多可能與個(gè)人信用有關(guān)的信息。 征信數(shù)據(jù)管理規(guī)定的比較。1978年法國(guó)《隱私權(quán)保護(hù)法》適用于處理個(gè)人信用信息的公共部門與民間部門兩個(gè)方面，如在通信銷售的場(chǎng)合，如消費(fèi)者向“情報(bào)處理全國(guó)委員會(huì)”提出要求從通信銷售中使用的消費(fèi)者信用情報(bào)中消除其個(gè)人數(shù)據(jù)的話，該委員會(huì)則會(huì)據(jù)此與通信銷售聯(lián)盟聯(lián)絡(luò)，建議從該聯(lián)盟的加盟業(yè)者的數(shù)據(jù)庫(kù)中刪除該要求者的情報(bào)數(shù)據(jù)。在法國(guó)，征信機(jī)構(gòu)不僅每次采集個(gè)人數(shù)據(jù)，錄入數(shù)據(jù)庫(kù)時(shí)必須告知數(shù)據(jù)主體并獲得書面同意，而且每次披露和使用信用報(bào)告時(shí)必須再次取得數(shù)據(jù)主體的書面形式認(rèn)可。

（二）歐洲的政府主導(dǎo)型征信模式與美國(guó)的市場(chǎng)化模式的差別

歐洲的政府主導(dǎo)型征信模式與美國(guó)的市場(chǎng)化模式的差別體現(xiàn)在：信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)是被作為中央銀行的一個(gè)部門建立，而不是由私人部門發(fā)起設(shè)立；銀行需要依法向信用信息局提供相關(guān)信用信息；中央銀行承擔(dān)主要的監(jiān)管職能。對(duì)于征信數(shù)據(jù)的收集、使用的條件，歐盟較美國(guó)的規(guī)定更為嚴(yán)格；對(duì)于征信數(shù)據(jù)收集和使用范圍的限定，歐洲國(guó)家規(guī)定相對(duì)嚴(yán)格，美國(guó)相對(duì)寬松；對(duì)于征信數(shù)據(jù)中敏感數(shù)據(jù)的規(guī)定，歐盟有明確的規(guī)定，而美國(guó)則沒有相關(guān)的規(guī)定；對(duì)于征信數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性方面，美國(guó)的要求更現(xiàn)實(shí)些，規(guī)定編制消費(fèi)者報(bào)告“必須遵照合理程序，盡可能確保相關(guān)個(gè)人信息的準(zhǔn)確性”，歐盟國(guó)家則要求“確保準(zhǔn)確”，規(guī)定較嚴(yán)格。在歐盟，數(shù)據(jù)采集必須得到預(yù)先同意，個(gè)人是數(shù)據(jù)的所有者；而在美國(guó)，征信機(jī)構(gòu)采集數(shù)據(jù)時(shí)，可以不經(jīng)過(guò)被收集者個(gè)人的同意，私人數(shù)據(jù)是數(shù)據(jù)采集者的基本財(cái)產(chǎn)。征信中保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)的法律規(guī)范，雖然規(guī)則不盡相同，但對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)有著許多一致方面，如，信息的來(lái)源。從本人處獲取信息，并得到本人的同意；信息收集范圍。只能收集與收集者的職務(wù)或者活動(dòng)有關(guān)的信息；收集方法。告知收集該資料的性質(zhì)和用途，收集者的身份，確認(rèn)該收集行為的合法性；禁止用不法或不公正的手段搜集信息；資料的性質(zhì)。收集的資料必須做到具有精確性、相關(guān)性、完整性和公平性；使用限制。保證利用信息的目的正當(dāng)，只有為了信用授予或用于其他正當(dāng)目的才能利用信息，不能在其他場(chǎng)合隨意利用該信息；披露規(guī)則。除法律有特別規(guī)定外，未經(jīng)本人同意，不得以任何形式向本人以外的人公開其隱私資料；信息管理。個(gè)人信息的保存者或保管者，必須采取嚴(yán)格的措施，防止信息出現(xiàn)丟失、無(wú)權(quán)限使用、變更、隨意提供或出現(xiàn)其他誤用行為。

我國(guó)征信行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀及存在的問題

進(jìn)入20世紀(jì)90年代以后，國(guó)際征信行業(yè)出現(xiàn)了一些新趨勢(shì)，公共征信機(jī)構(gòu)和民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)都有所增加，拉美國(guó)家從上世紀(jì)80年代末以來(lái)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)數(shù)量明顯增加；歐洲的德國(guó)、奧地利、西班牙等國(guó)在上世紀(jì)90年代增加了一些新的民營(yíng)征信公司；東歐的7家民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)都是在1992年以后開設(shè)的。

在中國(guó)，上世紀(jì)90年代后陸續(xù)成立了一些民營(yíng)征信和資信評(píng)級(jí)公司，開展了面向社會(huì)的，采取市場(chǎng)化方式運(yùn)作的企業(yè)征信、評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)，民營(yíng)征信行業(yè)的市場(chǎng)細(xì)分化趨勢(shì)更加明顯。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，征信法律法規(guī)越完善，政府的直接管理職能就相對(duì)弱化，征信行業(yè)的發(fā)展也比較規(guī)范；法律法規(guī)不健全，政府或中央銀行的直接管理職能就更為重要一些，征信業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r就容易受政府行為的影響。在我國(guó)，征信業(yè)的發(fā)展只有十幾年的歷史，相關(guān)的法律法規(guī)基本空白，因此，在加快征信立法進(jìn)程的同時(shí)，征信監(jiān)管部門對(duì)該行業(yè)進(jìn)行必要的監(jiān)管顯得尤為重要。

一些發(fā)展中國(guó)家建立的以政府為主導(dǎo)的征信業(yè)監(jiān)管模式，政府監(jiān)管部門對(duì)資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的推動(dòng)及有效監(jiān)管是評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要?jiǎng)恿χ?。在該模式下，?guó)家一般會(huì)對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、資格認(rèn)定以及評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)范圍的核準(zhǔn)等做出明確規(guī)定，而且有的國(guó)家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)還直接參與發(fā)起設(shè)立評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。但這種模式容易產(chǎn)生一些副作用，如這些國(guó)家征信機(jī)構(gòu)的生命可能會(huì)由政府所左右，而不是由市場(chǎng)來(lái)決定等。

2003年國(guó)務(wù)院賦予中國(guó)人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”的重要職責(zé)，并批準(zhǔn)在中國(guó)人民銀行成立征信管理局。2008年國(guó)務(wù)院進(jìn)一步賦予中國(guó)人民銀行“管理征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”的職責(zé)。中國(guó)人民銀行成為國(guó)務(wù)院明確授權(quán)的征信業(yè)監(jiān)管部門，但這只是在總體原則上予以明確，并沒有通過(guò)出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)予以規(guī)定，人民銀行對(duì)征信業(yè)實(shí)行監(jiān)管的職責(zé)并不明確。中國(guó)人民銀行從2003年停止了對(duì)資信評(píng)估機(jī)構(gòu)的審批，雖然國(guó)務(wù)院賦予中國(guó)人民銀行管理征信業(yè)的職能，但監(jiān)管缺乏明確的法律規(guī)定。證監(jiān)會(huì)、發(fā)改委也涉足評(píng)級(jí)業(yè)的監(jiān)管；信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管暴露出來(lái)的問題尤其令人擔(dān)憂，擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)行“誰(shuí)出資、誰(shuí)管理”的方式，主管部門掛靠在各級(jí)發(fā)改委部門，監(jiān)管手段亟待加強(qiáng)。

中國(guó)人民銀行頒布的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》是我國(guó)第一部與個(gè)人征信直接相關(guān)的全國(guó)性的部門規(guī)章，對(duì)于盡可能地降低我國(guó)征信行業(yè)發(fā)展的不確定性起到了重要作用。但是該辦法規(guī)范的范圍為個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，而不是個(gè)人征信行業(yè)，所以缺少對(duì)獨(dú)立的第三方個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、個(gè)人征信從業(yè)人員任職資格的規(guī)定。該辦法規(guī)范的征信業(yè)務(wù)行為主體為商業(yè)銀行和中國(guó)人民銀行及其下屬的征信服務(wù)中心，而它是由中國(guó)人民銀行制定并頒布實(shí)施的，這樣會(huì)影響該辦法的實(shí)施效果。

目前，我國(guó)現(xiàn)有的法律體系中，直接規(guī)范征信行業(yè)的法律規(guī)范主要是以部門規(guī)章和地方政府規(guī)章為主，缺乏效力層級(jí)較高的法律法規(guī)。同時(shí)，各規(guī)章之間缺乏協(xié)調(diào)，沒有形成系統(tǒng)、全面、統(tǒng)一的征信業(yè)監(jiān)管法律體系。以各?。ㄊ校┘撼雠_(tái)的地方規(guī)章為例。目前北京、上海、天津、安徽、福建等16個(gè)?。ㄊ校┚航?jīng)出臺(tái)了征信方面的地方規(guī)章。從總體看，這些規(guī)章主要是規(guī)范企業(yè)信用信息的征集活動(dòng)，關(guān)于個(gè)人征信和征信監(jiān)管方面的規(guī)范較少。即使涉及到征信監(jiān)管，各地規(guī)章的規(guī)定也不盡相同。

完善我國(guó)征信行業(yè)監(jiān)管的措施

（一）加快征信立法步伐，提供監(jiān)管的法律依據(jù)

征信業(yè)的監(jiān)管法規(guī)調(diào)整對(duì)象是征信機(jī)構(gòu)和全社會(huì)的征信活動(dòng)。主要內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括規(guī)范征信機(jī)構(gòu)資格、市場(chǎng)準(zhǔn)入、從業(yè)范圍以及高級(jí)管理人員任職資格；規(guī)范信用信息的采集、加工、披露和使用；規(guī)范被征信人權(quán)益保護(hù)，異議信用信息的核查、處理；規(guī)范征信監(jiān)督管理部門的職責(zé)、監(jiān)管方式和有關(guān)機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任及違規(guī)處罰等。盡快建立對(duì)征信市場(chǎng)監(jiān)管者的問責(zé)制度。為了最大限度地防止征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員濫用監(jiān)管職權(quán)的“軟監(jiān)管”現(xiàn)象的發(fā)生，切實(shí)提高征信監(jiān)管的效率和質(zhì)量，努力維護(hù)征信市場(chǎng)的健康有序運(yùn)行，我國(guó)的征信市場(chǎng)監(jiān)管立法理應(yīng)合理配置征信監(jiān)管者的權(quán)利與責(zé)任體系，加強(qiáng)對(duì)征信市場(chǎng)監(jiān)管者的法律約束，尤其應(yīng)對(duì)征信市場(chǎng)監(jiān)管中監(jiān)管者的違法違規(guī)行為作出相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)、行政和刑事處罰規(guī)定，努力形成嚴(yán)密的監(jiān)管法律責(zé)任體系和實(shí)施嚴(yán)格的征信監(jiān)管違法問責(zé)制度。

（二）建設(shè)社會(huì)信用體系，建立個(gè)人信用征信系統(tǒng)

目前，我國(guó)于20世紀(jì)80年代末正式啟動(dòng)了社會(huì)信用體系建設(shè)，從而使得我國(guó)的第三者征信，亦即征信服務(wù)業(yè)獲得了巨大的發(fā)展。建立個(gè)人信用征信系統(tǒng)的核心環(huán)節(jié)是采集分散的個(gè)人信用信息和提供高質(zhì)量的信用服務(wù)。個(gè)人征信系統(tǒng)的信用信息主要使用者是金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)總部相連，并通過(guò)商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺(tái)，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)流入個(gè)人征信系統(tǒng)，匯總后金融機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)共享的功能。個(gè)人征信系統(tǒng)由中國(guó)人民銀行直屬單位—中國(guó)金融電子化公司開發(fā)完成。個(gè)人征信系統(tǒng)建立了完善的用戶管理制度，對(duì)用戶實(shí)行分級(jí)管理、權(quán)限控制、身份認(rèn)證、活動(dòng)跟蹤、查詢監(jiān)督的政策；數(shù)據(jù)傳輸加壓加密；對(duì)系統(tǒng)及數(shù)據(jù)進(jìn)行安全備份與恢復(fù)；對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行評(píng)估，有效防止計(jì)算機(jī)病毒和黑客攻擊等，建立有效安全保障體系，保證了信息的安全性。

商業(yè)銀行應(yīng)制定貸后風(fēng)險(xiǎn)管理查詢個(gè)人信用報(bào)告的內(nèi)部授權(quán)制度和查詢管理程序，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立保證個(gè)人信用信息安全的管理制度，確保只有得到內(nèi)部授權(quán)的人員才能接觸個(gè)人信用報(bào)告并經(jīng)常對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的查詢情況進(jìn)行檢查，確保所有查詢符合規(guī)定，并定期向中國(guó)人民銀行及征信中心報(bào)告查詢檢查結(jié)果，建立失信懲罰機(jī)制：失信懲罰機(jī)制是建立個(gè)人征信體系的最重要環(huán)節(jié)之一，它的作用是道德譴責(zé)手段和經(jīng)濟(jì)手段并用，懲罰市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的失信者，加大其失信成本，使市場(chǎng)交易主體不敢輕易失信。可以有效地減少商業(yè)欺詐和投機(jī)行為的發(fā)生，同時(shí)失信懲罰機(jī)制應(yīng)有對(duì)守信的交易主體的獎(jiǎng)勵(lì)功能，政府政策可以向其傾斜，降低其獲取資本的成本和門檻。

建立失信懲罰機(jī)制可以從以下幾個(gè)方面來(lái)進(jìn)行：建立合理的懲罰制度，對(duì)不同程度的失信行為給予相應(yīng)的處罰，同時(shí)建立對(duì)守信者的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，使其在社會(huì)信用交易中處于有利地位，提高人們守信的自覺性；建立對(duì)失信行為的快速舉報(bào)機(jī)制；建立對(duì)被懲罰人的申訴機(jī)制。隨著征信系統(tǒng)應(yīng)用范圍的不斷擴(kuò)大，社會(huì)各界對(duì)征信系統(tǒng)關(guān)注度越來(lái)越高，金融機(jī)構(gòu)作為征信服務(wù)的主要平臺(tái)，征信業(yè)務(wù)人員調(diào)動(dòng)頻繁，信用報(bào)告解讀及異議處理隨意性大，導(dǎo)致客戶一定程度上存在不滿情緒，訴訟案件時(shí)有發(fā)生，為有效防范系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)。銀行監(jiān)管將不斷規(guī)范各行信用報(bào)告查詢及異議處理操作流程，督促金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)規(guī)章制度，加大核查力度，切實(shí)維護(hù)信息主體合法權(quán)益。加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員從業(yè)能力的培訓(xùn)與考試，對(duì)不合格的征信系統(tǒng)用戶，將暫停該用戶操作權(quán)限，直至合格獲得上崗資格證書后方可恢復(fù)使用，以維護(hù)系統(tǒng)的嚴(yán)肅性。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，政府對(duì)信用行業(yè)的管理方式與該國(guó)信用管理法律體系的狀況密切相關(guān)。法律法規(guī)越完善，政府的直接管理職能就相對(duì)弱化。立法的目的是創(chuàng)造一個(gè)信用開放和公平享有、使用信息的環(huán)境。立法包括多個(gè)方面，如銀行信用方面的立法，非銀行方面的立法，規(guī)范商業(yè)信用和消費(fèi)者信用行為的立法，規(guī)范商業(yè)授信行為的立法，規(guī)范信用中介服務(wù)行業(yè)行為的立法等。尤其應(yīng)強(qiáng)調(diào)的是要盡快建立和完善失信懲罰機(jī)制，全國(guó)人大已于2003年底以修改《中國(guó)人民銀行法》的形式賦予了中國(guó)人民銀行履行監(jiān)管信貸征信管理系統(tǒng)的法定職能，國(guó)務(wù)院也已著手起草有關(guān)規(guī)范征信活動(dòng)的法律法規(guī)，中央各部委，尤其是中國(guó)人民銀行更是為我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展和征信市場(chǎng)的培育做了大量艱苦細(xì)致的工作。

強(qiáng)化征信管理中的法律責(zé)任，包括行政責(zé)任與民事賠償責(zé)任。相關(guān)法律應(yīng)明確政府有關(guān)部門的監(jiān)管職責(zé)，并授權(quán)其對(duì)征信機(jī)構(gòu)的違法行為進(jìn)行行政制裁。因征信機(jī)構(gòu)違法、違規(guī)提供錯(cuò)誤信息而導(dǎo)致公民、企業(yè)乃至于信息需求方損失的，應(yīng)建立有效的民事賠償機(jī)制。切實(shí)提高征信監(jiān)管的效率和質(zhì)量，努力維護(hù)征信市場(chǎng)的健康有序運(yùn)行，我國(guó)的征信市場(chǎng)監(jiān)管立法理應(yīng)合理配置征信監(jiān)管者的權(quán)利與責(zé)任體系，加強(qiáng)對(duì)征信市場(chǎng)監(jiān)管者的法律約束，尤其應(yīng)對(duì)征信市場(chǎng)監(jiān)管中監(jiān)管者的違法違規(guī)行為作出相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)、行政和刑事處罰規(guī)定，努力形成嚴(yán)密的監(jiān)管法律責(zé)任體系和實(shí)施嚴(yán)格的征信監(jiān)管違法問責(zé)制度。

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