當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下低收入群體的家庭理財(cái)探析

鄭椒瑾

（福州職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟(jì)系，福建福州350108）

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下低收入群體的家庭理財(cái)探析

鄭椒瑾

（福州職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟(jì)系，福建福州350108）

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促使人們家庭收入的增加，越來越多的低收入家庭開始關(guān)注理財(cái).隨著理財(cái)觀念的普及，家庭理財(cái)在低收入家庭中占據(jù)越來越重要的地位.然而，在當(dāng)前面臨不斷上漲的通貨膨脹，低收入家庭如何理好財(cái)是門技術(shù)也是門學(xué)問.鑒于此，本文站在低收入家庭的角度，對當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下低收入群體的家庭理財(cái)之道進(jìn)行了探討.

低收入；理財(cái)；經(jīng)濟(jì)

1 前言

理財(cái)就是一個(gè)家庭通過管理其擁有的各種財(cái)產(chǎn)從而實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值增值、提高財(cái)產(chǎn)的使用效率的行為，已成為現(xiàn)代家庭生活中很重要的一門知識.發(fā)達(dá)國家理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)非常成熟,是一種非常普遍的金融服務(wù),并成為金融業(yè)最重要和最穩(wěn)定的利潤來源.我國理財(cái)業(yè)務(wù)與國外發(fā)達(dá)國家相比存在較大差距，尤其是中低收入家庭收入不高,財(cái)富積累不多，在理財(cái)觀念上存在誤區(qū),很多低收入者認(rèn)為自己收入微薄，認(rèn)為理財(cái)是有錢人和金融企業(yè)的事,只有有錢人或金融企業(yè)才需要理財(cái).其實(shí)這種觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及物價(jià)的不斷上漲，低收入家庭理財(cái)已是必然的趨勢.近年來，盡管我國經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展和收入水平不斷提高，但是中低收入家庭在全部家庭總數(shù)中所占比重依然比較大.2012年，統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（CPI）同比漲幅4.4%，年內(nèi)首次突破4%，創(chuàng)25個(gè)月新高，不停上漲的物價(jià)讓這些家庭原本就不高的收入更顯得捉襟見肘，未來一段時(shí)間，通脹壓力仍然很大，低收入者群體的處境更為艱難.同時(shí)，低收入家庭收入低，儲蓄少，又面臨著育兒、養(yǎng)老、養(yǎng)房、養(yǎng)車等多方面消費(fèi)支出，如何能在低收入高支出的生活中避免產(chǎn)生財(cái)務(wù)危機(jī)，保障生活水平及改變這種境況，為家庭提供可靠的資金支持就需要合理的理財(cái)行為.

2 低收入群體的家庭理財(cái)?shù)膸c(diǎn)建議

低收入家庭的理財(cái)往往要結(jié)合自己的客觀情況，例如資金、風(fēng)險(xiǎn)承受力等因素來制定理財(cái)計(jì)劃，下面分別從儲蓄、保險(xiǎn)以及投資三方面進(jìn)行闡述.

2.1 開源節(jié)流、以家庭儲蓄為主

低收入者家庭理財(cái)應(yīng)以儲蓄為主.對于低收入水平的人來說，資金支取需要，以及較低的風(fēng)險(xiǎn)承受能力是投資理財(cái)必須要考慮的因素.盡管存款利率往往趕不上貶值速度，但儲蓄仍是基本理財(cái)手段.一筆存款簡單地放在銀行工資卡里，只能享受很低的活期存款利率，而如果改為定期存款將會獲得更多的收益，短期似乎差別不大，一般也就幾十上百元的出入，但時(shí)間一長，再加上利滾利的因素，兩者收益差距將十分可觀.低收入家庭投資是以儲蓄為基礎(chǔ)的，要儲蓄就要開源節(jié)流、減少花銷.也就是對于低收入家庭而言，要通過減少一些不必要的即期消費(fèi)，將資金累積起來用于投資.低收入家庭收入有限，為了最大限度儲蓄資金，要提前做好詳細(xì)的規(guī)劃，每個(gè)月都要對該月的各項(xiàng)支出列出一個(gè)清單，詳細(xì)寫明都消費(fèi)了哪些物品和服務(wù)，然后對該清單逐項(xiàng)進(jìn)行分析，看看那些可以減少消費(fèi)或者取消即期消費(fèi)，來將更多的資金攢下來用于投資，通過這樣方式可以形成低收入家庭良好的消費(fèi)習(xí)慣，保證每一分錢都花在應(yīng)該消費(fèi)的地方.這中間有幾項(xiàng)需要低收入家庭格外注意的.第一，住房消費(fèi).毋庸置疑，置業(yè)支出是當(dāng)前國人家庭支出中最大的一筆消費(fèi)，低收入家庭也不例外，低收入家庭在住房選擇上要講究實(shí)用，以安居為標(biāo)準(zhǔn)，不要刻意追求奢華和大戶型房子，很多時(shí)候可以先租后買，等到有能力了再購置新房；還可以先買價(jià)格便宜的二手房或者面積較小的，等條件成熟了再通過“以小換大”、“以舊換新”進(jìn)行置換.如果是貸款購房，建議還款期限要長一些，每月還款額最好低于收入的30%，不然不僅影響生活質(zhì)量，還影響家庭投資.其次，食物消費(fèi)是家庭的必要開支，在保證必要營養(yǎng)和生活質(zhì)量條件喜愛，可以適當(dāng)控制食物花銷.再次，交通費(fèi)消費(fèi).交通費(fèi)也是可控的一項(xiàng)支出，可以控制在家庭月收入的5%.最后，其他置裝費(fèi)用、娛樂支出、雜項(xiàng)支出等都是機(jī)動支出，按照家庭的情況控制在20%以內(nèi)較為合理，這樣一來家庭總支出為總收入的75%，每月還可以留下25%進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃.

2.2 選擇合適保險(xiǎn)品種，增加保障能力

隨著人們對保險(xiǎn)認(rèn)識的加深，保險(xiǎn)已經(jīng)成為低收入家庭理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要組成部分.一個(gè)家庭就怕沒有任何保障，風(fēng)險(xiǎn)防范能力低.因此，低收入家庭在理財(cái)時(shí)更需要考慮是否以購買保險(xiǎn)來提高家庭風(fēng)險(xiǎn)防范能力，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到擺脫困境的目的.在現(xiàn)實(shí)生活中，低收入家庭覺得保險(xiǎn)雖好，但由于收入有限，沒有多余財(cái)力顧及保險(xiǎn)保障.殊不知，更是因?yàn)槿绱耍杖氩桓叩墓ば郊彝ゲ攀亲钚枰ｋU(xiǎn)保障的.低收入家庭由于收入低，積蓄不多，抗風(fēng)險(xiǎn)能力極低，一旦由于意外、疾病導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)支柱喪失勞動能力，整個(gè)家庭將沒有經(jīng)濟(jì)來源，甚至無法維持正常生活.低收入家庭理財(cái)?shù)牡谝徊?，就是要?guī)避家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn).盡管目前家庭成員都安全、健康，但各種風(fēng)險(xiǎn)又是切實(shí)存在的，一旦發(fā)生，會對家庭的財(cái)務(wù)狀況造成很大程度的沖擊.重病住院，醫(yī)藥費(fèi)動輒就是幾萬元乃至十幾萬元.一場大病，就可以讓家庭傾家蕩產(chǎn)甚至負(fù)債累累.因此，低收入家庭在理財(cái)時(shí)更需要考慮是否以購買保險(xiǎn)來提高家庭風(fēng)險(xiǎn)防范能力，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到擺脫困境的目的.此外，未來生活變數(shù)太大，孩子的教育經(jīng)費(fèi)、家庭的醫(yī)療、養(yǎng)老經(jīng)費(fèi)等大筆開銷都是不得不需要提前考慮的實(shí)際問題.所以工薪家庭必須樹立保險(xiǎn)意識，分散家庭風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)要及早動手，降低沖動消費(fèi)，積累資金.不論是一個(gè)處于成長期，還是穩(wěn)定期的家庭，精心選擇一份乃至幾份保單將是所有金融產(chǎn)品投資中最穩(wěn)健的行為.雖然投資回報(bào)比其他投資工具如股票、投資基金、債券、房地產(chǎn)等偏低，但人們大都接受將保險(xiǎn)作為一種理財(cái)工具.在保險(xiǎn)品種的選擇上，不管收入水平如何，都可以篩選到適合自己的保險(xiǎn)，每年百余元保費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品保障也較全，只要合理搭配，做好保險(xiǎn)組合，將保費(fèi)支出控制在每年兩三千元也并非難事.終身壽險(xiǎn)雖然保障時(shí)間長，但保費(fèi)高，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)期的長短直接影響保費(fèi).低收入的家庭在壽險(xiǎn)理財(cái)上，可重點(diǎn)關(guān)注意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、定期重大疾病保險(xiǎn)，比終身壽險(xiǎn)費(fèi)率低.低收入家庭選擇保障型產(chǎn)品，以“健康醫(yī)療類”保險(xiǎn)為主，以意外險(xiǎn)為輔助.特別是對于那些社會醫(yī)療保障不高的家庭，比較理想的保險(xiǎn)計(jì)劃是購買重大疾病健康險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療險(xiǎn)套餐.萬一發(fā)生不幸，賠付款可以為家庭緩解一些困難.適合經(jīng)濟(jì)條件一般的年輕人或者希望保費(fèi)低、保障高的投保人.不過，這類保險(xiǎn)也有局限，一是續(xù)保不確定，另一方面，如投保人年齡超過40歲，保費(fèi)會大幅增加，其相對返還型長期重疾險(xiǎn)的優(yōu)勢并不明顯.另外，考慮到低收入家庭的大部分支出都用于日常生活開支和孩子的教育，保險(xiǎn)支出以不超過家庭總收入的10%為宜，而保險(xiǎn)的側(cè)重點(diǎn)也應(yīng)該是扮演家庭經(jīng)濟(jì)支柱角色的大人，而不是孩子.再為家庭財(cái)產(chǎn)如房子、汽車等投保，確保人、財(cái)有保障.低收入家庭保險(xiǎn)保額與保費(fèi)要匹配適度.低收入家庭投保，每年支出的保費(fèi)不應(yīng)給家庭支出帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，通常保險(xiǎn)費(fèi)預(yù)算占家庭收入的10%到15%是比較合理的.

2.3 謹(jǐn)慎投資、注重投資風(fēng)險(xiǎn)

逃避風(fēng)險(xiǎn)不如適當(dāng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn).低收入家庭理財(cái)可依據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，適當(dāng)主動承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，以取得較高收益.例如醫(yī)療等項(xiàng)費(fèi)用的漲價(jià)速度遠(yuǎn)高于存款的增值速度.要想將來獲得完備的醫(yī)療服務(wù)，現(xiàn)在就必須追求更高的投資收益，因而也必須承擔(dān)更大的投資風(fēng)險(xiǎn).低收入家庭建立起家庭保障體系之后，家庭剩余資金可用于專項(xiàng)理財(cái).前股票、期貨市場的行情都不太好，特別是在新一輪全球經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)暴之時(shí)，股票與基金的投資風(fēng)險(xiǎn)很大，個(gè)人投資要相當(dāng)慎重.對于中低收入的普通市民來說，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，人民幣理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金產(chǎn)品等都是可以選擇的理財(cái)品種，以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的平衡，這樣既能享受相應(yīng)的利率，又可滴水成河.人民幣理財(cái)產(chǎn)品雖然不能說毫無風(fēng)險(xiǎn)，但安全系數(shù)相對更高.而且，由于辦理時(shí)不必像貨幣市場基金那樣進(jìn)行認(rèn)購或申購，比較適合普通人進(jìn)行投資理財(cái).例如基金定投.一般而言，基金的投資方式有兩種，即單筆投資和定期定額.不論市場行情如何波動，每個(gè)月固定一天定額投資基金，由銀行自動扣款，自動依基金凈值計(jì)算可買到的基金份額數(shù).這樣投資者購買基金的資金是按期投入的，投資的成本也比較平均.定期定額投資基金只需投資者去基金代銷機(jī)構(gòu)辦理一次性的手續(xù)，此后每期的扣款申購均自動進(jìn)行，一般以月為單位，但是也有以半月、季度等其它時(shí)間限期作為定期的單位的.選擇基金定投是既操作簡單又能分散風(fēng)險(xiǎn)的策略之一.單邊上揚(yáng)、單邊下跌、震蕩上揚(yáng)、震蕩下跌4種典型的市場類型中，除在單邊上漲市場中定投的回報(bào)率比一次性投資略差外，其他各種類型的市況下，定投的收益多會高過一次性投資.對于中國股市而言，長期來看應(yīng)是震蕩上升的趨勢，因此定期定額非常適合長期投資理財(cái)計(jì)劃.并非什么樣的基金都適合定期定投.不要輕信銀行工作人員的宣傳，最好選擇歷史業(yè)績靠前的基金，或老牌基金公司的產(chǎn)品.為降低風(fēng)險(xiǎn)，投資者可以選擇保本型產(chǎn)品.不必迷信概念紛繁復(fù)雜的新基金.此外，在贖回時(shí)，不必將持有的基金全部贖回結(jié)清，可部分贖回.再例如可以進(jìn)行一些收藏投資.低收入者往往與農(nóng)村或老房子掛鉤，這意味著他們擁有不少另類投資空間.也許您的老家還有不少改革開放前的糧票、毛章、紀(jì)念幣、舊版紙幣、硬幣甚至明清時(shí)期的古錢幣，還有建國初期的一些小人書乃至老教材，還包括稀有的郵票、撲克、車票、老年畫、老家具、老電器等.這些市面上很少見的舊物品，不管當(dāng)前行情如何，都應(yīng)當(dāng)盡可能留存.例如小人書，近50年升值萬倍.以四大名著為例，人民美術(shù)出版社1958年至1963年陸續(xù)出版成套的小人書《水滸傳》和河北人民美術(shù)出版社在上世紀(jì)60年代出版的《西游記》當(dāng)時(shí)不過10多元，而今已經(jīng)升值到10萬元.這些都是低收入家庭可以考慮的投資渠道.

3 結(jié)語

家庭理財(cái)就是通過有效管理家庭財(cái)產(chǎn)收入和支出的過程，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會背景下，低收入家庭的收入來源不斷拓展、收入水平不斷提高，同時(shí)又面臨著嚴(yán)峻的通貨膨脹壓力.在這種情形下，低收入家庭要進(jìn)行必要的投資理財(cái).在理財(cái)時(shí)，低收入家庭要遵循科學(xué)、合理、務(wù)實(shí)的理財(cái)理念，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，充分考慮自身的經(jīng)濟(jì)狀況，依據(jù)量入為出與量出為入相結(jié)合的投資原則，選擇風(fēng)險(xiǎn)低收益穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值和增值.

〔1〕石曉燕.家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)管理與風(fēng)險(xiǎn)控制[J].山東商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào),2006,6(2).

〔2〕彭振武.理財(cái)顧問式行銷[M].北京：機(jī)械工業(yè)出版社,2007.

〔3〕董雪梅.家庭投資理財(cái)之我見[J].哈爾濱金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào),2003(2).

〔4〕王玨，王瑞梅.基于生命周期理論的個(gè)人理財(cái)策略分析[J].消費(fèi)導(dǎo)刊,2007(9).

〔5〕單曉華.我國個(gè)人理財(cái)形式及投資行為分析[J].中南林學(xué)院學(xué)報(bào)，2009(4).

F063

A

1673-260X（2013）12-0158-02

中低收入群體對通貨膨脹的承受能力研究（JB12528S）