我國(guó)小額保險(xiǎn)發(fā)展模式探討*

黃 穎

(閩江學(xué)院公共經(jīng)濟(jì)學(xué)與金融學(xué)系，福建福州350108)

國(guó)際小額保險(xiǎn)成功經(jīng)驗(yàn)表明，在廣大貧困的農(nóng)村地區(qū)小額保險(xiǎn)成為小額信貸之外的又一有效扶貧手段。印度、孟加拉國(guó)和菲律賓等發(fā)展中國(guó)家建立小額保險(xiǎn)制度規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，緩解了農(nóng)村人口基本保障缺失的現(xiàn)狀。目前，世界上有許多個(gè)發(fā)展中國(guó)家都在積極探索小額保險(xiǎn)方式，解決低收入群體的基本保障難題。早在2008年6月我國(guó)就組織啟動(dòng)了農(nóng)村小額人身險(xiǎn)的試點(diǎn)，小額保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展拉開序幕。我國(guó)小額保險(xiǎn)究竟適用哪種發(fā)展模式，要從我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)際出發(fā)，借鑒國(guó)際小額保險(xiǎn)成功經(jīng)驗(yàn)，探討小額保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式顯得尤為重要。

一 小額保險(xiǎn)的界定及在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)小額保險(xiǎn)的界定

根據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(IAIS)對(duì)小額保險(xiǎn)的定義:是依據(jù)公認(rèn)的保險(xiǎn)慣例(包括保險(xiǎn)核心原則)運(yùn)營(yíng)的，由多種不同實(shí)體為低收入人群提供的保險(xiǎn)［1］。我國(guó)保監(jiān)會(huì)在《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》中界定:小額保險(xiǎn)是一類面向低收入人群提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品的總稱，具有保費(fèi)低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡(jiǎn)單等特點(diǎn)，是小額金融的重要組成部分，也是一種有效的金融扶貧手段［2］。雖然對(duì)小額保險(xiǎn)的具體表述各有不同，但實(shí)質(zhì)內(nèi)容是一致的。

(二)我國(guó)小額保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

雖然當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量已位居全球第二，但人口多、底子薄、發(fā)展不平衡的基本國(guó)情沒有變。按照我國(guó)貧困線標(biāo)準(zhǔn)，一些農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)尤其是中西部農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)依舊落后，《2012中國(guó)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略報(bào)告》指出我國(guó)還有1.28億的貧困人口。2008年8月我國(guó)保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)了農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。2010年1月31日發(fā)布的《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度，進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見》明確指出:積極擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的品種和區(qū)域覆蓋范圍，加大中央財(cái)政對(duì)中西部地區(qū)保費(fèi)補(bǔ)貼力度，鼓勵(lì)各地對(duì)特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)房等保險(xiǎn)進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)［3］。經(jīng)過前期的試點(diǎn)，2012年7月19日保監(jiān)會(huì)決定在全國(guó)范圍推廣小額人身保險(xiǎn)服務(wù)，提高低收入群體的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

雖然目前我國(guó)在小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍涉及農(nóng)業(yè)、財(cái)產(chǎn)、意外傷害、健康和壽險(xiǎn)等領(lǐng)域，但仍存在小額保險(xiǎn)市場(chǎng)供求失衡問題。供給方面，申請(qǐng)小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司數(shù)量有限，保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展的積極性普遍不高;需求方面，現(xiàn)有的小額保險(xiǎn)險(xiǎn)種無法完全滿足低收入群體的風(fēng)險(xiǎn)防范需求。小額保險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)于低收入群體微薄的收入而言仍然較高，支付能力有限也大大抑制了其對(duì)小額保險(xiǎn)的需求。受渠道的制約，大多數(shù)保險(xiǎn)公司進(jìn)入到農(nóng)村小額保險(xiǎn)市場(chǎng)依然需要很長(zhǎng)的時(shí)間，從而造成整個(gè)服務(wù)體系不完善。由于低收入群體保險(xiǎn)意識(shí)較薄弱，認(rèn)可并接受小額保險(xiǎn)產(chǎn)品或服務(wù)需要一個(gè)漸進(jìn)的過程。

二 國(guó)際小額保險(xiǎn)發(fā)展模式比較

(一)委托代理模式

在委托代理模式中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與代理人(目前主要是微型金融機(jī)構(gòu))建立合作關(guān)系發(fā)展小額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)借助微型金融機(jī)構(gòu)平臺(tái)向低收入群體提供小額保險(xiǎn)服務(wù)。微型金融機(jī)構(gòu)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制篩選合作對(duì)象，與有競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)公司合作，為客戶提供滿意的保險(xiǎn)服務(wù)。

這種模式的優(yōu)勢(shì):(1)充分利用雙方的現(xiàn)有資源，降低市場(chǎng)交易費(fèi)用;(2)保險(xiǎn)人可以快速進(jìn)入小額保險(xiǎn)市場(chǎng)，設(shè)計(jì)符合低收入人群消費(fèi)需求的小額保險(xiǎn)險(xiǎn)種;(3)有利于分散小額保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，縮短推出產(chǎn)品和培育市場(chǎng)所需時(shí)間。

但是這種模式也有一定的缺陷:(1)代理人銷售意愿較弱;(2)小額保險(xiǎn)合作關(guān)系較不穩(wěn)定;(3)信息不對(duì)稱影響理賠效率;(4)傭金制度易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

(二)互助合作模式

互助合作模式開展小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，互助機(jī)構(gòu)既是小額保險(xiǎn)的提供者又是小額保險(xiǎn)的享有者。提供小額保險(xiǎn)的互助機(jī)構(gòu)有:(1)以社區(qū)為單位的互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì);(2)隸屬于金融合作社的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu);(3)獨(dú)立的互助(或合作)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

互助合作模式的優(yōu)勢(shì):(1)有效規(guī)避逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，小額保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人同時(shí)也是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的所有者，個(gè)體利益與團(tuán)體利益相一致，且騙保的可能性較小;(2)成本費(fèi)用較低，借助互助機(jī)構(gòu)的客戶資源優(yōu)勢(shì)，能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，保費(fèi)水平和保險(xiǎn)利益可以根據(jù)成員的實(shí)際需求進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)也較小，因此運(yùn)作成本相對(duì)較低;(3)更容易獲得低收入人群的信賴。

這種模式也存在一定缺陷:(1)保險(xiǎn)產(chǎn)品不夠豐富;(2)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)較易受互助合作機(jī)構(gòu)影響;(3)管理能力有限，坦桑尼亞UMASIDA社區(qū)模式經(jīng)驗(yàn)表明，社區(qū)型小額保險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)定價(jià)等方面還面臨“瓶頸”，必須借助外力加以解決;(4)規(guī)模有限、財(cái)務(wù)可持續(xù)性將面臨較大挑戰(zhàn)。

(三)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)模式

在印度、孟加拉等國(guó)家，微型金融機(jī)構(gòu)直接提供與存款或貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的小額保險(xiǎn)，主要是為了降低借款人由于健康、意外傷害等原因產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，既保障了小額貸款的安全，又滿足了客戶對(duì)多種金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求，推動(dòng)了小額保險(xiǎn)的發(fā)展。例如，印度歷史最悠久的微型金融機(jī)構(gòu)——自雇婦女協(xié)會(huì)銀行(Self－employed Women’s Association Bank，簡(jiǎn)稱SEWA銀行)為其存款客戶提供幾種保險(xiǎn)方案，為貧窮婦女提供疾病健康保險(xiǎn)，這些險(xiǎn)種恰恰是保險(xiǎn)公司不愿提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

獨(dú)立經(jīng)營(yíng)模式的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)為:(1)能夠自主設(shè)計(jì)小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，有利于保障客戶的利益;(2)品牌形象清晰，客戶認(rèn)知度較高;(3)小額保險(xiǎn)專業(yè)技能和管理水平有保障。

這種模式也不可避免存在不足:(1)小額保險(xiǎn)產(chǎn)品較為單一，提供的保險(xiǎn)保障有限;(2)微型金融機(jī)構(gòu)直營(yíng)模式無法通過再保險(xiǎn)降低整體運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，難以應(yīng)對(duì)客戶的集中索賠;(3)專營(yíng)小額保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成本偏高，無法有效分散系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，容易陷入經(jīng)營(yíng)困境。

三 我國(guó)小額保險(xiǎn)發(fā)展模式選擇

模式是一種制度安排，不同的模式是由不同的資源條件、文化結(jié)構(gòu)、環(huán)境因素和主觀能力等因素共同作用的結(jié)果，因此不同模式之間不存在一種模式對(duì)另一模式的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，可以相互借鑒經(jīng)驗(yàn)，不同模式在一定條件下也可相互轉(zhuǎn)化。

(一)影響模式選擇的因素分析

1.有利于發(fā)揮小額保險(xiǎn)的社會(huì)職能。小額保險(xiǎn)的服務(wù)對(duì)象是低收入群體，是為社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋之外的人群提供一定的保障，在某種意義上發(fā)揮著社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。由于低收入群體抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，迫切需要相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障制度。但是由于對(duì)保險(xiǎn)缺乏了解，有些甚至是誤解，2012年末參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的農(nóng)民工人數(shù)僅為4543萬人［4］。

2.有利于激發(fā)小額保險(xiǎn)的市場(chǎng)潛力。低收入群體對(duì)小額保險(xiǎn)的需求彈性較大，市場(chǎng)面臨較多的不確定性因素，以傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)未必能有效處理小額保險(xiǎn)問題。因此在選擇經(jīng)營(yíng)模式時(shí)要考慮以下條件:(1)風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受水平;(2)資源(如合作人、時(shí)間、資金等)的可獲得性;(3)組織管理能力;(4)財(cái)務(wù)收益的創(chuàng)造潛力。為了使小額保險(xiǎn)持續(xù)經(jīng)營(yíng)，需要爭(zhēng)取更多外部資金、技術(shù)和管理資源的支持，激發(fā)小額保險(xiǎn)的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

3.有利于降低小額保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)成本。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，有效控制成本是小額保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。商業(yè)保險(xiǎn)公司完全按照商業(yè)化程序運(yùn)作，但是面對(duì)分散的小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，增加了保險(xiǎn)營(yíng)銷、保費(fèi)收取和定損理賠的操作成本和難度。因此小額保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)初期不宜完全采用商業(yè)模式。根據(jù)當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)情況，可以充分利用現(xiàn)有資源，加強(qiáng)與農(nóng)村居民聯(lián)系比較密切的機(jī)構(gòu)合作，以此降低交易成本;可以采用團(tuán)體保險(xiǎn)的方式降低營(yíng)銷費(fèi)用及傭金支出;也可借助農(nóng)村金融的服務(wù)平臺(tái)，減少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本等;此外還可以通過稅收優(yōu)惠，激發(fā)其拓展小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。

(二)我國(guó)小額保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式選擇

我國(guó)東西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異較大，因地制宜選擇合適的發(fā)展模式才能有效地促進(jìn)小額保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展。因此，小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展模式可以更加靈活自主。

1.多主體合作模式。小額保險(xiǎn)發(fā)展初期，多主體合作經(jīng)營(yíng)模式實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。借助婦聯(lián)、殘聯(lián)、村委會(huì)等基層社區(qū)組織了解低收入人群的保險(xiǎn)需求，有助于保險(xiǎn)公司有效設(shè)計(jì)合適的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)開發(fā)小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過代理機(jī)構(gòu)銷售及統(tǒng)一收取保費(fèi)，既方便了客戶也解決了保險(xiǎn)公司保費(fèi)收取難題。在這種模式下，保險(xiǎn)公司也可以委托代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行小額保險(xiǎn)核保工作，保險(xiǎn)公司發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)提供理賠服務(wù)，合作主體各自發(fā)揮優(yōu)勢(shì)可以提高小額保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的效率。鑒于目前我國(guó)公共機(jī)構(gòu)和互助機(jī)構(gòu)還不夠成熟，相關(guān)的法律也不夠健全，制約了該模式合作內(nèi)容的深入開展。目前典型的多方參與模式“全村統(tǒng)保模式”、“聯(lián)合互助模式”等主要在小額保險(xiǎn)的銷售方面發(fā)揮了重要作用，期待在條件成熟后進(jìn)行更廣泛的合作。

2.政府支持下的半商業(yè)運(yùn)作模式。小額保險(xiǎn)發(fā)展離不開政府的大力支持，政府根據(jù)低收入群體狀況，從社會(huì)管理的角度統(tǒng)籌規(guī)劃小額保險(xiǎn)發(fā)展。一種方式是由政府出資建立低收入人群的保險(xiǎn)基金，委托保險(xiǎn)公司進(jìn)行管理，并獲得管理費(fèi)。我國(guó)開展的“新型農(nóng)村合作醫(yī)療”和“新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)”項(xiàng)目就是以基層政府為主導(dǎo)或是非正式組織的形式存在，體現(xiàn)了互助合作、非盈利的性質(zhì)。另一種方式是由政府提出小額保險(xiǎn)需求或方案，篩選符合要求的保險(xiǎn)公司。政府負(fù)責(zé)小額保險(xiǎn)的宣傳動(dòng)員，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、核保、理賠等一系列服務(wù)。政府在小額保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方面給予政策支持，對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)予以免征部分營(yíng)業(yè)稅和所得稅的優(yōu)惠政策。中國(guó)人壽重慶分公司推出一款小額意外傷害保險(xiǎn)，保額3萬元，50元的保費(fèi)由地方政府補(bǔ)貼30元，在試點(diǎn)地區(qū)參保率很快達(dá)到70%，取得了較好的成效。

3.商業(yè)運(yùn)作模式。具有小額保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)，小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人布蘭登·馬修斯提出，小額保險(xiǎn)成功具有四個(gè)重要因素:政府支持、有需求的市場(chǎng)、銷售渠道、創(chuàng)新產(chǎn)品［5］。他還強(qiáng)調(diào):小額保險(xiǎn)要商業(yè)運(yùn)作，長(zhǎng)遠(yuǎn)要有利潤(rùn);保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)根據(jù)需要不斷創(chuàng)新;經(jīng)營(yíng)過程中即使不賺錢也要確保信譽(yù)。這就是蘇黎世小額保險(xiǎn)的發(fā)展理念。

商業(yè)運(yùn)作模式下保險(xiǎn)公司獨(dú)自承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，具有專業(yè)性及較強(qiáng)的自主性優(yōu)勢(shì)，但與此同時(shí)面對(duì)大規(guī)模分散的小額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理上將面臨保險(xiǎn)展業(yè)、保費(fèi)收取、定損理賠等諸多困難，無形之中增加保險(xiǎn)公司操作成本與交易難度。因此，采用這種模式開展小額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司必須具備相當(dāng)雄厚的資金實(shí)力、廣泛的農(nóng)村銷售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和較強(qiáng)的專業(yè)技術(shù)支持能力和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力等條件。國(guó)際小額保險(xiǎn)成功經(jīng)驗(yàn)表明，即使在商業(yè)運(yùn)作模式下，政府也要構(gòu)筑良好的外部環(huán)境，建立健全相關(guān)法律法規(guī)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極發(fā)展小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不斷設(shè)計(jì)更多滿足農(nóng)村保險(xiǎn)需求的新險(xiǎn)種［6］。

為了讓更多的低收入群體從小額保險(xiǎn)中獲益，無論采取何種模式經(jīng)營(yíng)小額保險(xiǎn)，只有政府、非政府組織、保險(xiǎn)公司、國(guó)際金融機(jī)構(gòu)等主體的廣泛參與，形成小額保險(xiǎn)良好合作關(guān)系，才能保證小額保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展。

［1］庹國(guó)柱，王德寶.關(guān)于我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的幾個(gè)重要問題［J］.中國(guó)保險(xiǎn)，2009，(11).

［2］中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì).農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案［EB/OL］.中國(guó)新聞網(wǎng)，2008－06－23.

［3］中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度，進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見［N］.人民日?qǐng)?bào)，2010－02－01.

［4］人力資源和社會(huì)保障部.2012年度人力資源和社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)［N］.中國(guó)組織人事報(bào)，2013－05－29.

［5］王小平.推動(dòng)小額保險(xiǎn)蘇黎世在中國(guó)如何作為［N］.金融時(shí)報(bào)，2008－01－23.

［6］魏珍愛.加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管，構(gòu)建有效率的農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)［J］.云夢(mèng)學(xué)刊，2013，(1).