商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付平臺(tái)策略研究

張立偉

商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付平臺(tái)策略研究

張立偉

20世紀(jì)90年以來(lái)，各種新興的以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的交易方式層出不窮，其中，對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生巨大影響的是第三方支付平臺(tái)的產(chǎn)生和迅速發(fā)展。第三方支付平臺(tái)在網(wǎng)上交易的份額比重越來(lái)越大，并不斷向相關(guān)信用擔(dān)保、中介、貸款等原來(lái)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透和擴(kuò)張。文章在分析第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的影響的基礎(chǔ)上，提出了商業(yè)銀行針對(duì)第三方支付平臺(tái)的應(yīng)對(duì)策略。

第三方支付平臺(tái)；商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)

近年來(lái)，中國(guó)的第三方支付平臺(tái)發(fā)展十分迅速，規(guī)模不斷擴(kuò)大。中國(guó)人民銀行已出臺(tái)對(duì)第三方支付平臺(tái)的政策，2010年6月21日，中國(guó)人民銀行制定并頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。從2011年首批第三方支付牌照的發(fā)放到2013年初人民銀行已經(jīng)批準(zhǔn)了215家企業(yè)獲得了第三方支付牌照，第三方支付平臺(tái)的合法地位得到國(guó)家的承認(rèn)。第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)迅速發(fā)展給以傳統(tǒng)支付為主要渠道的商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的影響。中國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)正確面對(duì)這些挑戰(zhàn)，發(fā)掘其中的機(jī)遇，促進(jìn)自身發(fā)展。

一、第三方支付平臺(tái)概述

第三方支付起源于美國(guó)獨(dú)立銷售組織制度（Independent Sales Organization，ISO），指收單單位和交易處理商委托美國(guó)獨(dú)立銷售組織做中小商戶的發(fā)展、服務(wù)和管理工作的一種機(jī)制。企業(yè)展開(kāi)電子商務(wù)勢(shì)必接受信用卡支付，因而需要建立自己的商業(yè)賬戶。商業(yè)賬戶是一個(gè)以商業(yè)為目的的接受和處理信用卡訂單而建立的特殊賬戶。收單銀行必是維薩（VISA）或萬(wàn)事達(dá)（Master Card）的成員銀行，這類銀行需要有VISA或Master Card組織認(rèn)證。

（一）第三方支付的特征

由于第三方支付融合了商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)的支付優(yōu)點(diǎn)，所以有如下特征：

首先，用戶操作相對(duì)簡(jiǎn)單。第三方支付平臺(tái)提供了許多家銀行的支付結(jié)算和通道接口，付款人可以根據(jù)自己的需要選擇銀行，可以省去銀行轉(zhuǎn)賬繁瑣程序和時(shí)間，降低支付成本。

其次，方式靈活多變。第三方支付平臺(tái)可以支持例如郵局付款、電話支付、網(wǎng)下支付、充值卡支付等多種支付方式，并且可以根據(jù)社會(huì)發(fā)展需求變化及時(shí)調(diào)整。

再次，擁有獨(dú)立中介。第三方支付平臺(tái)只提供支付通道，并不參與交易雙方的交易業(yè)務(wù)，在雙方中具有一定的公信度。

第四，安全保障。對(duì)于第三方支付平臺(tái)來(lái)說(shuō)，商家和付款者都是自己的客戶，因此會(huì)對(duì)財(cái)產(chǎn)盡最大的保護(hù)，有效避免交易中的欺詐等不法行為。

（二）第三方支付平臺(tái)和商業(yè)銀行的關(guān)系

首先，和商業(yè)銀行有競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。第三方支付平臺(tái)的快速發(fā)展一定會(huì)與商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行、信用卡支付業(yè)務(wù)等方面出現(xiàn)激烈的競(jìng)爭(zhēng)。目前，絕大多數(shù)的銀行都提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在以“四大銀行”為代表的國(guó)有銀行以其實(shí)力和科技力量的推動(dòng)下，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)種類不斷增加，但總體上缺乏創(chuàng)新。用戶常用的匯款、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)物支付、信用卡還款等業(yè)務(wù)，第三方支付平臺(tái)已經(jīng)基本具備，并且轉(zhuǎn)賬免費(fèi)、不收手續(xù)費(fèi)的優(yōu)勢(shì)對(duì)消費(fèi)者有很大吸引力。由于第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)定位，用戶使用第三方支付平臺(tái)交易時(shí)銀行無(wú)法從中獲取傭金，這會(huì)使銀行的信用卡收益減少。

其次，和商業(yè)銀行有合作關(guān)系。其實(shí)，第三方支付平臺(tái)和商業(yè)銀行之間雖然存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，但并不排除合作的可能。畢竟，第三方支付也是借助銀行的結(jié)算接口發(fā)展而來(lái)，二者存在合作的基礎(chǔ)。第三方支付平臺(tái)機(jī)構(gòu)有著創(chuàng)造性的思維、專注于個(gè)性化等優(yōu)點(diǎn)，但它并不是金融機(jī)構(gòu)，受到諸多限制。商業(yè)銀行作為金融業(yè)的龍頭可以在資金監(jiān)管和信貸方面與第三方支付合作以達(dá)到雙贏局面。

二、第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入的影響

隨著中國(guó)人民銀行不斷調(diào)整存款和貸款的利率，商業(yè)銀行獲得的利率之間的差額縮小，原本以存貸利差為主的盈利方式受到了嚴(yán)重影響。中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和主要業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要包括支付結(jié)算、咨詢、交易、保證、承諾等，在中間業(yè)務(wù)收入中尤其是支付結(jié)算收入一直以來(lái)都是大多數(shù)商業(yè)銀行盈利的重要來(lái)源。但是，第三方支付平臺(tái)利用其優(yōu)勢(shì)在經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域不斷地?cái)U(kuò)展，對(duì)商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占有率造成了沖擊。第三方支付平臺(tái)可以以較低費(fèi)用甚至免費(fèi)開(kāi)展具有擔(dān)保功能的支付業(yè)務(wù)，使得商業(yè)銀行的銀行卡網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)受到影響，第三方支付平臺(tái)公司取得了大部分因網(wǎng)上交易的中間業(yè)務(wù)收入。和商業(yè)銀行相比，除沒(méi)有實(shí)體賬戶外，第三方支付平臺(tái)自己本身已經(jīng)形成了相對(duì)獨(dú)立的和銀行功能類似的結(jié)算賬戶體系。例如，支付寶、財(cái)付通、快錢等為企業(yè)客戶提供大額收付款和為個(gè)人客戶提供轉(zhuǎn)賬匯款、免費(fèi)跨行還款、訂購(gòu)機(jī)票等。同時(shí)具有全牌照的第三方支付平臺(tái)還通過(guò)架設(shè)POS網(wǎng)絡(luò)和代收費(fèi)系統(tǒng)，開(kāi)展線下收單、醫(yī)保支付、現(xiàn)金充值等業(yè)務(wù)，形成了對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)新的競(jìng)爭(zhēng)。

（二）商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品銷售和渠道將受影響

第三方支付平臺(tái)對(duì)支付領(lǐng)域的垂直化，擴(kuò)大了對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的滲透。在中國(guó)，基金、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的代理銷售一向都是商業(yè)銀行的壟斷業(yè)務(wù)，基金公司直接銷售和第三方市場(chǎng)的占比較低。當(dāng)前，第三方支付平臺(tái)開(kāi)始嘗試通過(guò)第三方支付方式幫助保險(xiǎn)、基金公司擴(kuò)大銷售，做大做強(qiáng)直銷和代銷業(yè)務(wù)，在一定程度上沖擊商業(yè)銀行的傳統(tǒng)代理銷售的渠道，減少代理業(yè)務(wù)收入。目前，部分第三方支付平臺(tái)在用戶群和交易量方面已經(jīng)超過(guò)了一些規(guī)模相對(duì)比較小的銀行。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前在使用網(wǎng)上銀行完成支付的用戶中有超過(guò)二分之一是通過(guò)第三方平臺(tái)接入的，超過(guò)了直接登陸網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付的用戶。商業(yè)銀行被擠到服務(wù)的末端，甚至有被邊緣化趨勢(shì)。

（三）對(duì)商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)具有分流效應(yīng)

盡管第三方支付平臺(tái)需要在商業(yè)銀行里開(kāi)立存管賬戶，部分資金會(huì)留在商業(yè)銀行，但是由于漏出效應(yīng)，商業(yè)銀行的存款來(lái)源不可避免的受到削弱。目前，客戶可以通過(guò)銀行網(wǎng)銀、郵政匯款等方式進(jìn)行現(xiàn)金充值，這就說(shuō)明第三方支付平臺(tái)在資金來(lái)源上可以在一定程度上不依賴商業(yè)銀行體系的具有一定的“吸收”存款的能力。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)還具有商業(yè)銀行的貸款服務(wù)功能。由于第三方支付平臺(tái)對(duì)于整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的交易和信譽(yù)有著全面的掌握，開(kāi)始為中小企業(yè)和商戶提供網(wǎng)上的融資平臺(tái)，將會(huì)與商業(yè)銀行提供的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生激烈的競(jìng)爭(zhēng)。例如，阿里巴巴的網(wǎng)絡(luò)貸款規(guī)模由最初2007年的0.2億元人民幣增長(zhǎng)到2010年的140億，規(guī)模不容小覷。

（四）第三方支付平臺(tái)會(huì)造成商業(yè)銀行原有客戶流失

第三方支付平臺(tái)基于本身的行業(yè)優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)業(yè)鏈，往往依托B2B（Business To Business，即商家對(duì)商家）、B2C（Business To Consumer，即商家對(duì)客戶）、C2C（Consumer To Consumer，即客戶對(duì)客戶）等類型交易，例如支付寶依托阿里巴巴電子商務(wù)平臺(tái)和淘寶網(wǎng)、財(cái)付通依托QQ用戶群和其網(wǎng)購(gòu)網(wǎng)站、電信運(yùn)營(yíng)商依托手機(jī)固話用戶。因此，第三方支付平臺(tái)在信息流和物流上具有天然優(yōu)勢(shì)，銀行則在客戶爭(zhēng)奪上處于弱勢(shì)，原有客戶必然面臨被分流的危險(xiǎn)。起初，第三方支付平臺(tái)依附于商業(yè)銀行的網(wǎng)關(guān)提供付款通道，但隨著第三方支付平臺(tái)的發(fā)展壯大，現(xiàn)在已不需要通過(guò)銀行的網(wǎng)關(guān)而是通過(guò)自己創(chuàng)建的網(wǎng)關(guān)，并可以直接獲得客戶的信息。商業(yè)銀行淪為第三方支付平臺(tái)的發(fā)卡部門，失去了很多中間業(yè)務(wù)的客戶。下表是截至2012年12月的第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行客戶的比較。

表1 第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行客戶的比較

由表1可以看出，第三方支付平臺(tái)的個(gè)人用戶數(shù)量遠(yuǎn)超過(guò)商業(yè)銀行，其企業(yè)用戶數(shù)量也在不斷增長(zhǎng)并向商業(yè)銀行靠攏，商業(yè)銀行面臨著第三方支付平臺(tái)客戶的競(jìng)爭(zhēng)。

（五）第三方支付平臺(tái)創(chuàng)新的同時(shí)會(huì)增加銀行的風(fēng)險(xiǎn)

在相關(guān)法律法規(guī)和技術(shù)水平不完善的情況下，第三方支付平臺(tái)會(huì)面臨許多風(fēng)險(xiǎn)，如：信息安全風(fēng)險(xiǎn)、洗錢風(fēng)險(xiǎn)、套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)等，這些都直接威脅著商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)。近年來(lái)，不少不法分子利用第三方平臺(tái)的漏洞，以達(dá)到洗錢的目的，使用銀行的相關(guān)的業(yè)務(wù)，給商業(yè)銀行帶來(lái)法律風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，影響銀行的信譽(yù)。正是由于虛擬貨幣可以快速、自由地在現(xiàn)實(shí)貨幣和虛擬貨幣之間轉(zhuǎn)換，具有即時(shí)性、匿名性和隱蔽性，且難于被跟蹤和監(jiān)控，因此這種形式的支付交易也就成為犯罪分子從事洗錢活動(dòng)的潛在溫床。

三、商業(yè)銀行針對(duì)第三方支付平臺(tái)的應(yīng)對(duì)策略

（一）商業(yè)銀行應(yīng)該高度重視以支付業(yè)務(wù)為主的中間業(yè)務(wù)

長(zhǎng)久以來(lái)，中國(guó)的商業(yè)銀行往往只是把支付業(yè)務(wù)作為基礎(chǔ)性、輔助性業(yè)務(wù)，支付業(yè)務(wù)的拓展也只是當(dāng)作行政命令分配到各個(gè)部門和分支機(jī)構(gòu)。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起和網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的蓬勃發(fā)展，支付業(yè)務(wù)里面蘊(yùn)含著豐厚的利潤(rùn)。商業(yè)銀行應(yīng)該把支付業(yè)務(wù)提高到戰(zhàn)略的高度來(lái)貫徹執(zhí)行，搶占市場(chǎng)，先發(fā)制人。重視支付業(yè)務(wù)的重要步驟就是細(xì)分支付市場(chǎng)，商業(yè)銀行對(duì)于支付業(yè)務(wù)要根據(jù)不同的客戶、不同的需求提供不同方案的支付服務(wù)，滿足客戶的個(gè)性化需求。不能對(duì)所有客戶實(shí)行一樣的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)業(yè)務(wù)“一刀切”，只服務(wù)于大額客戶而放棄小額客戶，這樣會(huì)導(dǎo)致小額客戶倒向第三方支付平臺(tái)，更加減少商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)收入。

著重發(fā)展支付業(yè)務(wù)的同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)該完善電子支付系統(tǒng)，發(fā)展新型中間業(yè)務(wù)。一是結(jié)合市場(chǎng)豐富電子支付產(chǎn)品，加快發(fā)展手機(jī)支付、網(wǎng)上不同數(shù)額的分期支付等新型電子支付形式，提高客戶使用體驗(yàn)，增加銀行對(duì)客戶的吸引力。二是研究不同行業(yè)電子支付特點(diǎn)，針對(duì)原有的支付制度對(duì)不同的行業(yè)分別進(jìn)行調(diào)整，使其有一定的專業(yè)性，并向支付鏈兩端拓展。三是在電子交易中提供中介業(yè)務(wù)，主要為資金監(jiān)管和信用擔(dān)保，可以增強(qiáng)買賣交易雙方資金的安全性，提升電子商務(wù)信用等級(jí)。四是利用央行推出的超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)，為客戶提供更多一站式服務(wù)。

（二）大力發(fā)展虛擬銷售渠道

第三方支付平臺(tái)可以利用其平臺(tái)銷售保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行同樣也可以發(fā)展虛擬的網(wǎng)絡(luò)銷售。相比第三方支付平臺(tái)，商業(yè)銀行在銷售產(chǎn)品上具有專業(yè)性、信譽(yù)好、網(wǎng)點(diǎn)多等優(yōu)勢(shì)，可以利用其門戶網(wǎng)站和網(wǎng)銀為消費(fèi)者提供理財(cái)、投資、基金等服務(wù)打造具有特色服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銷售支付平臺(tái)，拓寬原來(lái)僅僅以窗口銷售的模式。

（三）加強(qiáng)與第三方合作發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，以達(dá)到共贏

由于第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)具有一定的分流效應(yīng)，所以商業(yè)銀行可以改變?cè)瓉?lái)固有的信貸模式，嘗試與第三方進(jìn)行合作。

一是加強(qiáng)與第三方機(jī)構(gòu)合作，大力拓展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)。在電子商務(wù)中，第三方支付掌握著大量中小企業(yè)的銷量和信譽(yù)狀況，銀行可以加強(qiáng)這方面與第三方合作，對(duì)信譽(yù)好潛力大的中小企業(yè)提供信貸業(yè)務(wù)，以增加客戶數(shù)量，增加收入。

二是借助第三方支付發(fā)展網(wǎng)絡(luò)信貸。銀行可以通過(guò)第三方支付拓展信貸業(yè)務(wù)，如網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款、應(yīng)收賬款融資、純信用貸款等業(yè)務(wù)。

除了加強(qiáng)與第三方合作，商業(yè)銀行還要主動(dòng)加強(qiáng)負(fù)債管理，開(kāi)拓新的信貸市場(chǎng)，如在資本市場(chǎng)發(fā)行各種債券和金融工具以增加資金來(lái)源。

（四）拓展客戶群體，增加客戶數(shù)量

商業(yè)銀行作為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，客戶對(duì)其來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的年代，不能僅僅為客戶提供簡(jiǎn)單的網(wǎng)上銀行和支付服務(wù)，這難以滿足消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的對(duì)支付的需求。銀行應(yīng)該為客戶提供集理財(cái)、咨詢、擔(dān)保、融資等為一體的綜合平臺(tái)，發(fā)揮商業(yè)銀行的安全性好、信譽(yù)度高的優(yōu)勢(shì)，吸引客戶，鎖定客戶。

盡管第三方支付平臺(tái)對(duì)于商業(yè)銀行有減少其用戶數(shù)量的影響，但是第三方支付平臺(tái)也可以是商業(yè)銀行的大客戶。商業(yè)銀行應(yīng)該著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的營(yíng)銷力度。由于第三方支付平臺(tái)不是金融機(jī)構(gòu)，它不能辦理商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付和結(jié)算業(yè)務(wù)，絕大多數(shù)第三方支付平臺(tái)都會(huì)選擇商業(yè)銀行作為資金的托管銀行。商業(yè)銀行應(yīng)該抓住這一機(jī)遇，作為第三方支付平臺(tái)托管銀行吸附更多的資金。

（五）加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)技術(shù)安全合作，提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平

由于互聯(lián)網(wǎng)的特殊性，第三方支付平臺(tái)和網(wǎng)上銀行會(huì)遭到木馬病毒和黑客的攻擊，網(wǎng)絡(luò)安全受到威脅。因此，商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)安全技術(shù)合作，充分認(rèn)識(shí)和識(shí)別網(wǎng)上銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，并采取各種有效的應(yīng)對(duì)措施，如建立網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度和管理機(jī)制，以提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平。

（六）全面介入第三方支付平臺(tái)領(lǐng)域

上文只是對(duì)于商業(yè)銀行面臨不同具體影響而提出的單一對(duì)策。在中國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)界，有的學(xué)者對(duì)商業(yè)銀行面對(duì)第三方支付平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)提出“全面介入”的對(duì)策。所謂的全面介入模式主要包括：

一是利用自身優(yōu)勢(shì)，建立屬于商業(yè)銀行自己的信用評(píng)估體系。第三方支付平臺(tái)之所以做大做強(qiáng)是因?yàn)槠浣鉀Q了網(wǎng)銀支付不具備信用評(píng)估和擔(dān)保服務(wù)的問(wèn)題。商業(yè)銀行如果能夠建立自己的信用評(píng)估體系，就可以直面與第三方平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，提供比第三方支付平臺(tái)更有吸引力的相似服務(wù)。

二是直接介入電子支付鏈，向零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。在第三方支付的沖擊下，商業(yè)銀行不應(yīng)該僅僅充當(dāng)支付平臺(tái)和客戶連接的網(wǎng)關(guān)，而要直接面對(duì)客戶，直接介入支付鏈，積極向零售銀行轉(zhuǎn)變。由于商業(yè)銀行功能無(wú)法被取代，商業(yè)銀行可以不斷增加結(jié)算量、發(fā)卡量，推動(dòng)網(wǎng)上銀行向零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

三是改變銀行經(jīng)營(yíng)方式，通過(guò)參股、控股手段進(jìn)入第三方支付平臺(tái)領(lǐng)域。由于受到中國(guó)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制，商業(yè)銀行可以通過(guò)參股、純粹性控股的方式介入第三方支付公司，整合雙方優(yōu)勢(shì)，使其成為商業(yè)銀行集團(tuán)的一個(gè)子公司。這樣，商業(yè)銀行可以通過(guò)整合集團(tuán)資源拓展相關(guān)業(yè)務(wù)。

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[責(zé)任編輯：陳展圖]

F832.33

A

1673-8616（2013）06-0079-04

2013-09-11

張立偉，內(nèi)蒙古社會(huì)科學(xué)院助理研究員、南京農(nóng)業(yè)大學(xué)人文社會(huì)科學(xué)學(xué)院博士研究生（內(nèi)蒙古呼和浩特，010010）。