重特大疾病保障與大病保險的關(guān)系解析

文/金維剛

重特大疾病保障是為抵御重特大疾病所導致的醫(yī)療費用支付風險而建立的醫(yī)療保障制度體系，主要包括基本醫(yī)療保險、補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、醫(yī)療救助和社會慈善捐助等。其中，基本醫(yī)療保險的主要功能就是對重特大疾病費用支出提供基本的保障，是重特大疾病保障的核心和基礎(chǔ)。我國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)保、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保以及新農(nóng)合等各項基本醫(yī)保制度都屬于以大病醫(yī)療費用社會統(tǒng)籌為主要目標的保障制度，為城鎮(zhèn)職工和城鄉(xiāng)居民分別提供基本的大病醫(yī)療保障，并重點將住院和門診大病醫(yī)療費用支出納入相關(guān)基本醫(yī)療保險（或新農(nóng)合）的統(tǒng)籌基金按一定的比例標準的支付范圍。

鑒于基本醫(yī)療保險實行現(xiàn)收現(xiàn)付制，為謀求統(tǒng)籌基金收支平衡和可持續(xù)發(fā)展，除規(guī)定報銷比例之外，還設(shè)置封頂線，確定基本醫(yī)保最高支付限額。對于超過封頂線以上的醫(yī)療費用，可以通過建立補充醫(yī)療保險、提供醫(yī)療救助等多種形式提供必要的保障。其中，封頂線是具有彈性的，可以根據(jù)基本醫(yī)療保險基金收支狀況和對保障的需求適當進行調(diào)整。假如取消封頂線，則基本醫(yī)療保險就可以對各類大病醫(yī)療費用提供比較充分的保障。因此，基本醫(yī)療保險對大病醫(yī)療費用的保障能力是可以不斷提高的。

去年國家發(fā)改委、人社部等六部委制定并下發(fā)了《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導意見》，目前各地正在開展大病保險試點。上述文件明確指出：“城鄉(xiāng)居民大病保險,是在基本醫(yī)療保障的基礎(chǔ)上,對大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費用給予進一步保障的一項制度性安排,可進一步放大保障效用,是基本醫(yī)療保障制度的拓展和延伸?！边@表明，大病保險是基本醫(yī)療保險的新發(fā)展，是基本醫(yī)療保險的一個有機組成部分。因此，上述大病保險在性質(zhì)上并不是一項獨立的新險種。根據(jù)國際經(jīng)驗和未來發(fā)展趨勢，隨著基本醫(yī)療保險在重特大疾病保障方面的能力和作用不斷提高，加上各類補充醫(yī)療保險的廣泛建立、醫(yī)療救助力度逐步加大、商業(yè)健康保險的興起和社會慈善事業(yè)的發(fā)展，目前正在試點的城鄉(xiāng)居民大病保險作為基本醫(yī)療保險的延伸，將逐步融合于現(xiàn)有的基本醫(yī)療保險之中。