“茶葉銀行”的概念、發(fā)展路徑、風(fēng)險(xiǎn)及發(fā)展展望

劉磊

（中國(guó)人民銀行遵義市中心支行，貴州遵義 563000）

“茶葉銀行”的概念、發(fā)展路徑、風(fēng)險(xiǎn)及發(fā)展展望

劉磊

（中國(guó)人民銀行遵義市中心支行，貴州遵義 563000）

近年來(lái)，隨著普洱茶市場(chǎng)的升溫，以普洱茶托管為目的的“茶葉銀行”初現(xiàn)端倪，其具體運(yùn)作類似于農(nóng)產(chǎn)品托管中介服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，拓展到以銀行的理念經(jīng)營(yíng)茶葉業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)了茶葉產(chǎn)品的存儲(chǔ)、托管、銷售，并依托茶葉存儲(chǔ)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的質(zhì)押貸款，向茶葉經(jīng)營(yíng)者提供流動(dòng)資金，實(shí)現(xiàn)了茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展與擔(dān)保公司、銀行融合的新的金融倉(cāng)儲(chǔ)模式。文章全面梳理了“茶葉銀行”這一新生事物出現(xiàn)的過(guò)程，界定了“茶葉銀行”的概念范圍，并探討了其功能、風(fēng)險(xiǎn)控制及其未來(lái)發(fā)展前景。

茶葉銀行，發(fā)展路徑，風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展展望

近年來(lái)，由于普洱茶市場(chǎng)持續(xù)升溫，在廣州、云南等地出現(xiàn)了以經(jīng)營(yíng)茶葉為目的，具有銀行、茶葉金融倉(cāng)儲(chǔ)公司經(jīng)營(yíng)特征的“茶葉銀行”。目前，還沒(méi)有全面梳理“茶葉銀行”現(xiàn)象出現(xiàn)的文獻(xiàn)，以及專門針對(duì)“茶葉銀行”的分析研究。作為茶葉產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的一種制度創(chuàng)新，有必要從現(xiàn)有關(guān)于“茶葉銀行”的新聞、論述出發(fā)，分析“茶葉銀行”出現(xiàn)的機(jī)理、功能、風(fēng)險(xiǎn)及發(fā)展展望。

1 “茶葉銀行”的概念——“專業(yè)金融服務(wù)銀行”與“金融倉(cāng)儲(chǔ)公司”辨析

“茶葉銀行”這一概念在目前的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中主要有兩種定義。

第一種是向茶葉產(chǎn)業(yè)提供專業(yè)金融服務(wù)的銀行。它以茶葉行業(yè)發(fā)展為基礎(chǔ)，研究茶葉產(chǎn)業(yè)鏈條上各個(gè)需要融資及其他金融服務(wù)的環(huán)節(jié)，為茶葉行業(yè)發(fā)展提供專業(yè)服務(wù)的商業(yè)銀行。比較典型的幾個(gè)銀行，一是民生銀行，2012年6月28日在廈門成立民生銀行茶業(yè)金融中心，確定了成為中國(guó)茶產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)核心供應(yīng)商的定位，要做中國(guó)的茶業(yè)銀行。[1]二是貴州銀行，2012年將該銀行確定成為貴州茶產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)核心供應(yīng)商，要做貴州的“茶葉銀行”。貴州將設(shè)立茶產(chǎn)業(yè)投資基金，以政府產(chǎn)業(yè)基金為引導(dǎo)，吸引貴州省外資金投入，重點(diǎn)將投向核心茶企的兼并和收購(gòu)、茶業(yè)科技園、渠道資源和品牌打造等方面，規(guī)模達(dá)100億元。貴州銀行將為該基金提供全方位服務(wù)，并為投資項(xiàng)目提供配套信貸服務(wù)。[2]三是安溪縣民生村鎮(zhèn)銀行，定位于“茶葉銀行”，以規(guī)劃為前提，以茶都、特產(chǎn)城、產(chǎn)茶鄉(xiāng)鎮(zhèn)等重點(diǎn)區(qū)域?yàn)榘霃?，以茶行業(yè)為落腳點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)批發(fā)做，解決銀行辦理手續(xù)繁瑣、放款不及時(shí)等問(wèn)題，讓小微茶企業(yè)主享受到真正的現(xiàn)代金融服務(wù)。[3]上述銀行，均希望做專業(yè)的“茶葉銀行”，將金融與茶葉產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)融合起來(lái)成為茶葉產(chǎn)業(yè)發(fā)展上的專業(yè)金融力量。

第二種是“農(nóng)產(chǎn)品銀行”意義上的“茶葉銀行”。銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè)，而“農(nóng)產(chǎn)品銀行”意義上的“茶葉銀行”即茶葉經(jīng)營(yíng)企業(yè)把茶葉這一特殊商品與現(xiàn)代銀行的經(jīng)營(yíng)管理方式結(jié)合起來(lái)，以存儲(chǔ)商戶存儲(chǔ)的茶葉產(chǎn)品代替銀行中的貨幣，以茶葉存儲(chǔ)企業(yè)為銀行載體，把茶葉儲(chǔ)戶利益與存儲(chǔ)企業(yè)利益聯(lián)系在一起，并通過(guò)創(chuàng)新提供茶葉信息咨詢，茶葉托管，茶葉倉(cāng)儲(chǔ)，并與擔(dān)保公司、商業(yè)銀行合作向茶葉儲(chǔ)戶提供抵押貸款的經(jīng)濟(jì)實(shí)體。這一類型的“茶葉銀行”，比較典型的如建行廣東省分行與廣東合潤(rùn)融資擔(dān)保有限公司創(chuàng)新的融資模式“商匯通”，助力廣州的南方茶葉市場(chǎng)，推出了審批效率高，放款速度快，貸款方式靈活的產(chǎn)品，有效地解決了小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，合作三方還共建了“倉(cāng)儲(chǔ)交易平臺(tái)”——“茶葉銀行”，配備金融、物流、茶葉評(píng)估專業(yè)人士，可為廣州及珠三角等地區(qū)客戶提供茶葉儲(chǔ)藏、融資以及茶葉交易等一站式服務(wù)。

2 “茶葉銀行”的萌芽及發(fā)展路徑——普洱茶托管功能的發(fā)展與豐富

當(dāng)前服務(wù)于茶葉的民生銀行、貴州銀行等專業(yè)的“茶葉銀行”不難理解，即計(jì)劃向茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供專業(yè)金融服務(wù)的銀行?，F(xiàn)在出現(xiàn)的像廣州“農(nóng)產(chǎn)品銀行”類的“茶葉銀行”正依托于這樣的專業(yè)銀行發(fā)展，為其衍生提供茶葉類的準(zhǔn)金融業(yè)務(wù)，而稱為“茶葉銀行”，文章以介紹這類“茶葉銀行”為主?！安枞~銀行”作為一種茶葉類新的市場(chǎng)金融主體，有必要認(rèn)真探討其萌芽、功能、發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)控制，以期為推廣“茶葉銀行”經(jīng)營(yíng)模式提供參考。

經(jīng)過(guò)相關(guān)文獻(xiàn)檢索和搜集，詳細(xì)分析有關(guān)“茶葉銀行”發(fā)展的路徑，不難發(fā)現(xiàn)“茶葉銀行”萌芽的原因。

2.1 “茶葉銀行”第一個(gè)階段：具有保險(xiǎn)箱、存取等主要銀行功能特征，且單獨(dú)存儲(chǔ)普洱茶的茶窯

2003年，陳國(guó)璋在廣東省江門市首創(chuàng)茶藝樂(lè)園——茶窯。茶窯的運(yùn)作模式：在干倉(cāng)的存藏方面，會(huì)員從茶藝樂(lè)園購(gòu)入的普洱茶可免費(fèi)存放在茶窖中，但事前一定要經(jīng)過(guò)檢查，驗(yàn)定為合格健康的茶品方可入內(nèi)，每支（1支等于12筒，每筒5至7片）每年收取50元管理費(fèi)；交易投資方面，由該普洱俱樂(lè)部認(rèn)可的茶品，保證每年約有不少于10%的回報(bào)，并設(shè)立網(wǎng)上交易平臺(tái)，傳遞普洱茶最新動(dòng)態(tài)、市場(chǎng)走勢(shì)、交易信息和網(wǎng)上交易。[4]這一階段，具有存取功能的茶窯的出現(xiàn)，已經(jīng)將普洱茶代替貨幣存入陳國(guó)璋的茶窯中，茶窯并收取一定的管理費(fèi)用，傳遞茶葉交易信息。這一類型類似于我國(guó)銀行萌芽中存儲(chǔ)貨幣收手續(xù)費(fèi)的錢莊。陳國(guó)璋的茶窯集茶葉存儲(chǔ)、保管、交易、鑒別功能于一身，同時(shí)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)茶葉這一綠色農(nóng)產(chǎn)品，被稱為茶葉的綠色銀行。

2.2 “茶葉銀行”第二個(gè)階段：出現(xiàn)銀行功能特征外的拍賣特征

2005年，云南思茅市政府推出“茶銀行”概念——“普洱茶收藏拍賣銀行”。該“茶銀行”引入現(xiàn)代銀行管理與發(fā)展理念，通過(guò)采集精品、收藏保管、科學(xué)存儲(chǔ)、調(diào)劑余缺、茶專家打理、全優(yōu)化包裝、公開掛牌上市、公開拍賣、參觀鑒賞、防假棄偽等10個(gè)環(huán)節(jié)，存入“茶銀行”的普洱茶若進(jìn)行拍賣，上漲的“身價(jià)”將按一定比例分配給所有者和“茶銀行”[5-6]。這一階段的“茶葉銀行”具有存儲(chǔ)、保管、交易功能之外，又增加了拍賣、鑒賞功能。

2.3 “茶葉銀行”第三個(gè)階段：由收取保管費(fèi)用到向茶葉儲(chǔ)戶支付利息的功能轉(zhuǎn)變，標(biāo)志著“茶葉錢莊”向現(xiàn)代“茶葉銀行”轉(zhuǎn)變

2006年，陳國(guó)璋將江門的茶窯改為廣州百福茶葉有限公司（被稱為“茶葉銀行”）。每個(gè)在陳國(guó)璋的茶葉公司買過(guò)茶葉的顧客，只要再交納一定的管理費(fèi)，就能把普洱茶存到他的普洱茶倉(cāng)庫(kù)，然后領(lǐng)一個(gè)“藏茶證”（茶葉存折）。這些茶葉可存可賣，顧客可以選擇將自己增值的茶葉委托“銀行”拋出，所賺的錢歸顧客所有，讓茶葉不僅可以存起來(lái)保管，每年還有“利息”（據(jù)悉年利率可達(dá)10%）。[7]

2.4 “茶葉銀行”第四個(gè)階段：建設(shè)“茶葉銀行”網(wǎng)站，可以利用有限茶葉資源通過(guò)存儲(chǔ)的放大功能，實(shí)現(xiàn)多次交易功能，顯現(xiàn)出銀行體系中典型的“貨幣乘數(shù)”效應(yīng)

2007年，“建設(shè)銀行‘e路通’杯2007全國(guó)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)商務(wù)創(chuàng)新應(yīng)用大賽”上的“茶葉銀行”創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書定義的“茶葉銀行”即模擬傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)和盈利模式，首次提出建設(shè)“茶葉銀行”網(wǎng)站，開設(shè)了淘寶店鋪的現(xiàn)代營(yíng)銷模式，采用“網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)+實(shí)體俱樂(lè)部”運(yùn)營(yíng)體系，利用有限的茶葉資源放大交易倍數(shù)。該“茶葉銀行”最大的優(yōu)點(diǎn)在于經(jīng)銷商可以用有限的產(chǎn)品進(jìn)行數(shù)次地銷售，利用平時(shí)顧客手中閑置的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)資源利用的最大化、顧客利益的最大化和企業(yè)利潤(rùn)的最大化，達(dá)到多方共贏的局面?？上н@種創(chuàng)意還僅僅停留在創(chuàng)意計(jì)劃上，沒(méi)有具體實(shí)施。

2.5 “茶葉銀行”的第五個(gè)階段：出現(xiàn)可以存儲(chǔ)普洱茶以外綠茶等其他茶種，承諾存儲(chǔ)茶葉增值，出現(xiàn)可以質(zhì)押貸款的金融倉(cāng)儲(chǔ)功能

2010年，廣州振興茶葉城春香茶行聘請(qǐng)茶葉專家為“茶葉銀行”的技術(shù)指導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)茶葉的托管和增值服務(wù)基本囊括了所有茶葉種類，并承諾5%的增值（即利息）服務(wù)。[8]2011年，出現(xiàn)與擔(dān)保公司、銀行合作的具有倉(cāng)儲(chǔ)質(zhì)押貸款功能的“茶葉銀行”。廣州市有盈茶業(yè)公司與廣東合潤(rùn)融資擔(dān)保有限公司為市場(chǎng)茶商特別是倉(cāng)儲(chǔ)交易茶商提供融資服務(wù)，中小茶商用茶葉作為抵押物就可從銀行貸到資金。[9]這一表述是最新有關(guān)“茶葉銀行”的論述，此階段的“茶葉銀行”除了具備以前的功能外，又增加了質(zhì)押貸款的功能，是目前發(fā)展功能最全的“茶葉銀行”。

3 “茶葉銀行”的優(yōu)點(diǎn)——茶葉市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化與信貸配給優(yōu)化

3.1 有利于完善茶葉市場(chǎng)主體，促進(jìn)茶葉價(jià)格市場(chǎng)化

隨著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變，茶葉市場(chǎng)主體也在慢慢變化。從國(guó)有茶場(chǎng)、人民公社生產(chǎn)隊(duì)過(guò)渡到個(gè)體茶農(nóng)、茶葉加工企業(yè)、茶葉商貿(mào)企業(yè)、茶葉農(nóng)民專業(yè)合作社等多種茶葉市場(chǎng)主體。經(jīng)營(yíng)模式由以前的國(guó)有制、集體所有制向茶農(nóng)家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制轉(zhuǎn)變，并進(jìn)一步深化為以聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制為主的集約化經(jīng)營(yíng)模式。而“茶葉銀行”是茶葉市場(chǎng)主體的又一次創(chuàng)新，將茶葉產(chǎn)業(yè)與金融相結(jié)合，衍生出可以存儲(chǔ)、托管、交易、抵押貸款的新功能?！安枞~銀行”的拍賣功能有助于茶葉價(jià)格趨于市場(chǎng)化發(fā)展，達(dá)到局部（“茶葉銀行”內(nèi)部）的均衡價(jià)格。雖然這種茶葉價(jià)格僅是小部分茶葉市場(chǎng)的反映，但是隨著“茶葉銀行”的逐步發(fā)展壯大，未來(lái)可能變成茶商集成競(jìng)價(jià)的交易市場(chǎng)，促進(jìn)茶葉價(jià)格市場(chǎng)化。

3.2 創(chuàng)新茶葉經(jīng)營(yíng)機(jī)制，促進(jìn)茶葉產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

茶葉產(chǎn)業(yè)化是指以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以經(jīng)濟(jì)效益為中心，以龍頭企業(yè)為依托，以茶農(nóng)參與為基礎(chǔ)，以各種中介組織為紐帶，把茶葉的生產(chǎn)、加工、銷售連成一體，形成有機(jī)結(jié)合的組織形式和經(jīng)營(yíng)機(jī)制[10]?！安枞~銀行”是茶葉市場(chǎng)交易中新的中介組織，將茶葉產(chǎn)業(yè)鏈延伸開來(lái)，把茶農(nóng)、中小企業(yè)、茶葉交易商等一系列市場(chǎng)主體聯(lián)結(jié)為一條鏈，通過(guò)一種創(chuàng)新的茶葉經(jīng)營(yíng)金融倉(cāng)儲(chǔ)模式，促進(jìn)茶葉市場(chǎng)主體的之間、茶葉產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)之間的融合，促進(jìn)茶葉市場(chǎng)主體的發(fā)展壯大，從而推動(dòng)茶葉產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

3.3 有利于保護(hù)茶農(nóng)和中小茶葉企業(yè)利益

茶葉的存放是一項(xiàng)極具專業(yè)性的工作，茶農(nóng)和中小企業(yè)常因存儲(chǔ)問(wèn)題而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)?！安枞~銀行”兼具托管和承諾增值的存儲(chǔ)功能，幫助茶農(nóng)和中小企業(yè)避免存儲(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)了茶農(nóng)和中小企業(yè)利益的同時(shí)，還可以使茶農(nóng)和中小企業(yè)額外獲取部分收益。但是目前的“茶葉銀行”主要收管普洱茶這類具有升值空間的茶種。

3.4 促進(jìn)茶葉產(chǎn)業(yè)與金融的融合，緩解茶葉金融市場(chǎng)信貸配給矛盾

信貸配給是指由于貸款者運(yùn)用信貸標(biāo)準(zhǔn)配給信貸資金，使部分借款人愿意支付現(xiàn)行利率，當(dāng)不能以此利率獲得貸款時(shí)，借款人就受到信貸配給，即制度條款對(duì)信貸配給的影響[11]。我國(guó)二元城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致了政府規(guī)制的茶葉金融市場(chǎng)存在信貸配給不足。當(dāng)前，我國(guó)茶葉類市場(chǎng)貸款的需求遠(yuǎn)大于供給，茶農(nóng)和茶葉經(jīng)營(yíng)企業(yè)抵押擔(dān)保不足，難以獲得貸款現(xiàn)象較為突出。受到《物權(quán)法》《擔(dān)保法》等諸多規(guī)定限制，茶農(nóng)和茶葉企業(yè)擁有的茶園、茶葉產(chǎn)品不能向銀行進(jìn)行抵押獲得信貸支持?！安枞~銀行”的出現(xiàn)緩解了茶葉金融市場(chǎng)信貸配給現(xiàn)象。廣州合潤(rùn)公司設(shè)立了茶葉倉(cāng)儲(chǔ)交易平臺(tái)公司，即“茶葉銀行”，茶商可將通過(guò)鑒定認(rèn)可的茶葉存放在“茶葉銀行”的標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)庫(kù)質(zhì)押給廣州合潤(rùn)公司，開展融資業(yè)務(wù)。這就緩解了的茶葉產(chǎn)品不能作為有效抵押品的限制，促進(jìn)了茶葉產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)的融合。

4 “茶葉銀行”的風(fēng)險(xiǎn)及控制——金融倉(cāng)儲(chǔ)公司的經(jīng)營(yíng)與約束

4.1 “茶葉銀行”的風(fēng)險(xiǎn)分析

所謂“茶葉銀行”的本質(zhì)，即具有質(zhì)押融資功能的茶葉金融倉(cāng)儲(chǔ)公司。因?yàn)椤安枞~銀行”主要是倉(cāng)儲(chǔ)茶葉的公司以茶葉存貨或由倉(cāng)儲(chǔ)茶葉的公司出具倉(cāng)單為質(zhì)押標(biāo)的，從金融機(jī)構(gòu)取得融資的一系列活動(dòng)。所以，先行的“茶葉銀行”具有明顯的金融倉(cāng)儲(chǔ)公司特征，存在金融倉(cāng)儲(chǔ)公司的各類風(fēng)險(xiǎn)。

4.1.1 存儲(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)

普洱茶的存儲(chǔ)有一定的安全風(fēng)險(xiǎn)，被空氣氧化、被水浸泡、遭遇火災(zāi)等均能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。而作為“茶葉銀行”，有自身放大的比例危險(xiǎn)。隨著儲(chǔ)戶的增加，“茶葉銀行”的自由資產(chǎn)會(huì)在整體資產(chǎn)的比例中不斷下降，而一旦遭遇不可抗逆的風(fēng)險(xiǎn)，“茶葉銀行”自有資金很難支付全部的賠償費(fèi)用，從而造成社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

4.1.2 經(jīng)營(yíng)中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)

“茶葉銀行”作為經(jīng)營(yíng)性企業(yè)，同樣存在追求自身效益最大化的行為。一是在“茶葉銀行”與茶葉儲(chǔ)戶之間的信息不對(duì)稱，“茶葉銀行”極有可能通過(guò)買空、賣空本屬于儲(chǔ)戶的茶葉存貨等其他投機(jī)行為進(jìn)行不斷周轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)而獲取利潤(rùn)?！安枞~銀行”的茶葉主要來(lái)源于存儲(chǔ)茶葉的戶主的茶葉存貨，而不是實(shí)質(zhì)的貨幣，而茶葉市場(chǎng)價(jià)格是變動(dòng)的。當(dāng)茶葉市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)，出現(xiàn)茶葉價(jià)格上漲而被迫高價(jià)位補(bǔ)倉(cāng)等情況會(huì)導(dǎo)致“茶葉銀行”產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)虧損。一旦達(dá)到一定比例，使自有資產(chǎn)無(wú)法兌付茶葉儲(chǔ)戶的茶葉提取及利息支付，發(fā)生支付信用危機(jī)，會(huì)造成無(wú)法挽回的損失。目前，市場(chǎng)上普洱價(jià)格一路飆升，對(duì)“茶葉銀行”的經(jīng)營(yíng)形成利好局面；但是如果普洱茶葉價(jià)格下降幅度較大，“茶葉銀行”仍將支付一定比例的利息，會(huì)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)虧損。二是，由于“茶葉銀行”具有通過(guò)一定的“利息”吸引大眾散戶存儲(chǔ)的功能，“茶葉銀行”經(jīng)營(yíng)者有可能通過(guò)“攬儲(chǔ)”等行為對(duì)茶葉商品進(jìn)行大肆儲(chǔ)存，造成囤聚出奇，從而操縱市場(chǎng)價(jià)格，形成巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

4.1.3 擠兌風(fēng)險(xiǎn)

既然叫“茶葉銀行”，那么就會(huì)兼具銀行類的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)會(huì)盲目跟風(fēng)，一旦有不利于“茶葉銀行”的市場(chǎng)消息傳播，茶葉儲(chǔ)戶大量提取茶葉或者銷售，如果因資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題出現(xiàn)不能及時(shí)兌付的問(wèn)題，會(huì)引發(fā)馬太效應(yīng)，出現(xiàn)擠兌風(fēng)險(xiǎn)。

4.1.4 法律風(fēng)險(xiǎn)

“茶葉銀行”的法律風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在一旦茶葉作為質(zhì)押品質(zhì)押給商業(yè)銀行，商業(yè)銀行不一定享有優(yōu)先受償權(quán)?！段餀?quán)法》允許企業(yè)設(shè)立浮動(dòng)抵押，即企業(yè)將現(xiàn)有的茶葉產(chǎn)品抵押設(shè)立后，企業(yè)仍可以在正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中處分茶葉產(chǎn)品。浮動(dòng)抵押在工商行政管理部門登記后，將取得對(duì)抗第三人的效力。上述浮動(dòng)抵押的抵押權(quán)與銀行在金融倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)務(wù)下取得的質(zhì)權(quán)可能發(fā)生沖突，并且由于抵押權(quán)依法進(jìn)行了登記，在現(xiàn)行法律框架下，其可能優(yōu)先于質(zhì)權(quán)受償[12]，極有可能引發(fā)法律沖突。

4.2 “茶葉銀行”的風(fēng)險(xiǎn)控制

一是國(guó)家應(yīng)及時(shí)出臺(tái)針對(duì)“茶葉銀行”類似的金融倉(cāng)儲(chǔ)機(jī)構(gòu)的《管理辦法》和《發(fā)展規(guī)劃》，涵蓋市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻、市場(chǎng)操作監(jiān)管細(xì)則等；二是金融主管部門應(yīng)會(huì)同農(nóng)產(chǎn)品、物流主管部門，加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的監(jiān)管，嚴(yán)禁倉(cāng)儲(chǔ)金融機(jī)構(gòu)買空、賣空，加大力度核查倉(cāng)儲(chǔ)公司茶葉實(shí)際儲(chǔ)備與賬本是否一致，保護(hù)茶葉儲(chǔ)蓄權(quán)益，分散銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)；三是加大保險(xiǎn)介入力度，運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制分散不可抗逆的自然風(fēng)險(xiǎn)。

5 “茶葉銀行”的發(fā)展展望——金融倉(cāng)儲(chǔ)功能的完善與茶葉產(chǎn)業(yè)金融

5.1 對(duì)金融倉(cāng)儲(chǔ)功能的再完善

根據(jù)我國(guó)金融倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，和國(guó)外金融服務(wù)外包的發(fā)展，未來(lái)的“茶葉銀行”將不僅是簡(jiǎn)單的倉(cāng)單質(zhì)押模式，而將會(huì)對(duì)金融倉(cāng)儲(chǔ)功能繼續(xù)完善和深化。一是以茶葉產(chǎn)品為標(biāo)的的監(jiān)管者，和專業(yè)銀行、茶葉中小企業(yè)合作，作為銀行發(fā)放企業(yè)貸款的茶葉類抵押品動(dòng)產(chǎn)監(jiān)管者；二是扮演“授信融資批發(fā)商角色”，“茶葉銀行”發(fā)展到一定規(guī)模后，向商業(yè)銀行申請(qǐng)一攬子授信額度后，“茶葉銀行”依據(jù)茶葉儲(chǔ)戶的存儲(chǔ)茶葉存量?jī)r(jià)值直接貸款給儲(chǔ)戶；三是經(jīng)營(yíng)提貨權(quán)，茶葉儲(chǔ)戶將“茶葉銀行”中的提貨權(quán)轉(zhuǎn)移給銀行，銀行根據(jù)市場(chǎng)情況按一定比例提供融資，當(dāng)茶葉儲(chǔ)戶(提貨人)向銀行償還貨款后，銀行向金融倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)發(fā)出放貨指示，將貨權(quán)還給茶葉儲(chǔ)戶。如果茶葉儲(chǔ)戶不能在規(guī)定的期間內(nèi)向銀行償還貨款，銀行可以在市場(chǎng)上拍賣掌握在銀行手中的貨物或者要求茶葉儲(chǔ)戶承擔(dān)回購(gòu)義務(wù)。

5.2 茶葉產(chǎn)業(yè)金融

產(chǎn)業(yè)金融是在現(xiàn)代金融體系趨向綜合化的過(guò)程中出現(xiàn)的依托并能夠有效促進(jìn)特定產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融活動(dòng)總稱，它以滿足生產(chǎn)者的融資需求為主要功能。茶葉產(chǎn)業(yè)金融是茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融整體解決方案。在產(chǎn)業(yè)金融的發(fā)展中，未來(lái)的茶葉產(chǎn)業(yè)將和金融深度融合，而作為茶農(nóng)、茶葉中小企業(yè)及商業(yè)銀行的第三方中介的“茶葉銀行”將會(huì)全面參與到茶葉資源資本化、茶葉資產(chǎn)資本化、茶葉知識(shí)產(chǎn)權(quán)資本化、茶葉未來(lái)價(jià)值資本化過(guò)程中去。例如定位于茶葉專業(yè)銀行的民生銀行在2013年3月表示打算將來(lái)開發(fā)建設(shè)茶企銷售總部基地、產(chǎn)業(yè)服務(wù)平臺(tái)、產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)、營(yíng)銷管理等涉茶金融項(xiàng)目，而且遠(yuǎn)期還計(jì)劃開發(fā)如茶葉提貨權(quán)、茶園收益權(quán)、茶葉投資類理財(cái)產(chǎn)品、“茶葉銀行”等成品茶金融衍生產(chǎn)品。[13]在茶葉資源資本化中，正在放開的茶園承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)等權(quán)益正進(jìn)入金融市場(chǎng)，“茶葉銀行”既有機(jī)會(huì)參與到茶葉資源變身茶農(nóng)和茶葉中小企業(yè)的資產(chǎn)，又經(jīng)過(guò)與金融市場(chǎng)的結(jié)合變身為金融資產(chǎn)。在這個(gè)過(guò)程中，“茶葉銀行”可以開發(fā)茶園價(jià)值評(píng)估、擔(dān)保等功能；在正在做的茶葉商標(biāo)質(zhì)押貸款中，“茶葉銀行”即可參與茶葉知識(shí)產(chǎn)權(quán)資本化的過(guò)程，在其中扮演第二保證方的角色；而發(fā)展至更遠(yuǎn)，如茶葉未來(lái)的價(jià)值上，“茶葉銀行”可以從茶園的未來(lái)收益等權(quán)益著手，參與其中，實(shí)現(xiàn)茶農(nóng)、茶葉中小企業(yè)、商業(yè)銀行之間的多方共贏。

6 結(jié)語(yǔ)

“茶葉銀行”是基于茶葉產(chǎn)業(yè)發(fā)展上的一次制度創(chuàng)新，它的出現(xiàn)是基于普洱茶可以儲(chǔ)存升值的權(quán)益為基礎(chǔ)，誕生出茶葉的托管、存取生息、拍賣等；在儲(chǔ)蓄中又與金融的價(jià)值鏈契合，衍生出金融倉(cāng)儲(chǔ)等多項(xiàng)功能創(chuàng)新，是產(chǎn)業(yè)發(fā)展與金融結(jié)合的制度創(chuàng)新。它的出現(xiàn)，促進(jìn)了茶葉整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，并促進(jìn)了茶產(chǎn)業(yè)融資體系的新變化。但是作為新生事物，它仍缺乏監(jiān)管。有關(guān)部門應(yīng)及時(shí)出臺(tái)相關(guān)監(jiān)管措施，保護(hù)各參與方的權(quán)益，促進(jìn)“茶葉銀行”健康發(fā)展。

[1]丹.福建專業(yè)銀行助力小微企業(yè)貸款[J].福建輕紡,2012,(3):8-9.

[2]陳文坤,羅婧.貴州銀行金融服務(wù)介入帶動(dòng)黔茶跨越式發(fā)展[N].金黔在線,2013-04-23.

[3]安溪縣茶鄉(xiāng)銀行助力小微企業(yè)“二次創(chuàng)業(yè)”[N].泉州晚報(bào), 2012-05-14.

[4]阿旭.茶葉的綠色銀行[N].粵港信息日?qǐng)?bào),2003-07-10.

[5]收藏普洱可賺錢如今更有茶銀行[N].西安晚報(bào),2005-04-11.

[6]收藏普洱茶成了新時(shí)尚放在茶銀行里可升值[N].羊城晚報(bào), 2005-04-10.

[7]邱瑞賢,曾向榮.珠三角地區(qū)數(shù)十萬(wàn)噸普洱茶被炒家“雪藏”[N].廣州日?qǐng)?bào),2006-08-23.

[8]廣州商家運(yùn)營(yíng)“茶葉銀行”受推崇[N].新快報(bào),2010-04-20.

[9]孫晶.首家“茶葉銀行”在南方茶葉市場(chǎng)揭開面紗[N].羊城晚報(bào),2012-12-29.

[10]劉磊.遵義市茶葉產(chǎn)業(yè)化發(fā)展:融資困境與對(duì)策[J].中國(guó)茶葉, 2011,(7):12-13.

[11]劉艷華,王家傳.信貸配給:均衡與非均衡理論研究述評(píng)[J].生產(chǎn)力研究,2009,(7):173-176.

[12]郭延安.金融倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)務(wù)模式及其風(fēng)險(xiǎn)防范探析[J].浙江金融, 2010,(3):12-13.

[13]洪繼東.金融攜手茶業(yè)深度融合共同發(fā)展[N].成都日?qǐng)?bào), 2013-03-18.

‘Tea Bank’:Idea,Development Route,Risk and Prospect

LIU LEI
(The People's Bank of China Zunyi Urban Branch,Zunyi 563000,China)

In recent years,with the Pu'er tea market booming,the'Tea Bank'was appeared.In Tea Bank, Pu'er tea was under trusteeship and operated similar to the agricultural products trusteeship.On this basis,this institution developed the banking concept into tea business management,which has realized the tea product storage, trusteeship and sales.And it used the pledge loans to provide capital flow to the tea manager relying on the tea storage,which has achieved a new financial storage mode mixing industry development,bonding company and bank together.This paper studies the process of'Tea Bank',defining the conception,and exploring its function,risk control,and future development prospect.

Tea Bank,Development route,Risk,Development prospect

F326.12

A

2095-0306（2013）03-0005-05

2013-07-06

劉磊（1984-），男，湖北天門人，經(jīng)濟(jì)師，主要從事茶葉經(jīng)濟(jì)及金融研究。

中國(guó)茶葉加工2013，（3）:5～9