穩(wěn)定收入雙職工家庭如何理財保障父母孩子未來

王先生為福建某國企職員，月收入8000元左右，妻子李女士為私企員工，月收入4000元。他們收入穩(wěn)定，無車，月基本生活支出2500元。雙方均有“五險一金”，未購買商業(yè)險。孩子3周歲，即將上幼兒園。李女士看到鄰居家的孩子要么能出口成章，要么能彈一手好琴，非常焦慮。若從現在開始培養(yǎng)孩子，每月教育支出至少要20 0 0元左右，可現實是，他們仍有2套房需每月償還貸款5000元左右，其中有一套出租，租金1800元/月。

現家庭存款有8萬元左右。股票賬戶里有市值5萬元左右股票，但由于行情不好，王先生一直不知道應當果斷割肉，還是繼續(xù)等待。由于父母年事已高，經常需要去醫(yī)院看病，出行也必須靠車才能，所以，王先生一直想買一輛車，以方便生活。想貸款買車卻又覺得不值，而且妻子一直強烈要求，對孩子的教育投資必須提上日程。王先生非常焦慮，不知道應當如何活用手中為數不多的資金，用來買車、給孩子提供教育金、保障父母健康醫(yī)療，同時兼顧投資。

由于對理財產品和保險都不太了解，王先生實在不知道應當如何給父母的健康和孩子的教育做哪種投入。于是，他找到了《投資理財》，希望我們的特約理財師能幫他規(guī)劃現有資金，在盡量保障生活質量不降低的前提下，既能保障父母醫(yī)療所需，又能為孩子的未來教育早做打算。

穩(wěn)定收入雙職工家庭如何理財保障父母孩子未來（A）

記賬有很多好處，比如它可以幫助家庭改善不好的消費習慣，還可以收到強迫儲蓄的效果。在減少支出方面，最好的方法莫過于記賬了。

家庭財務

流動性健康診斷

王先生家庭流動性資產遠低于標準值3～6倍，應建立存款準備金。當生活中遇到的失業(yè)、事故等意外狀況時，可以獲得更多的現金使用權。

儲蓄健康診斷

如果算上孩子教育支出，王先生家庭的年凈結余比率為31.16%，低于平均標準值為4 0%。這說明王先生家庭目前支出過高，未來完成各項理財目標稍有難度。需要提醒王先生的是，開源節(jié)流永遠是完成理財目標的第一要素，做好資產的原始積累，才能更好地實現資產的保值和增值，增加理財收入，完成自己的理財目標。

債務健康診斷

王先生家庭的債務健康指標為4 2 . 8 6%，略高于標準值4 0%，說明王先生家庭負債偏高。負債偏高已經對王先生家庭產生了很大的影響，間接地造成了王先生家庭的年儲蓄率偏低，影響了買車、給孩子提供教育金、保障父母健康醫(yī)療等理財目標的完成。

理財

現金規(guī)劃

擺在王先生夫婦面前的首要問題是，年儲蓄率低于一般家庭標準值的4 0%，每年攢下來的錢不足以滿足未來的理財需求。所以，做好開源節(jié)流的工作是王先生家庭的首要任務。在增加收入方面，可以選擇在不影響本職工作的前提下，業(yè)余兼職從事第二職業(yè)或提高理財收入。在減少支出方面，最好的方法莫過于記賬了。記賬有很多好處，比如它可以幫助家庭改善不好的消費習慣，還可以收到強迫儲蓄的效果。相對于家庭其他理財目標，買車成本較高，且以后每年都將面對一筆不菲的支出，不符合家庭收支現狀。

解決好財務問題后，接下來要做的就要留存足夠的緊急準備金，即以3個月生活必要開支為限，以備不時之需。建議王先生拿出1.35萬元作為緊急準備金，可將1.35萬元中的1萬元配置為貨幣市場基金。貨幣市場基金不僅流動性好，安全性高，而且對于抵御通貨膨脹有著一定的優(yōu)勢，收益率略高于定期存款。另外的0. 3 5萬元資金可以選擇活期存款的方式留存。

教育規(guī)劃

在教育金投資方面，李女士想法是非常對的，教育金投資其實就是對孩子未來的最重要的投資。孩子的發(fā)展固然因人而異，有的孩子擅長詩詞，有的孩子擅長聲樂，但想要“出人頭地”，絕對離不開教育金的支持。針對李女士家庭的情況，教育金的規(guī)劃應分為以下5 個步驟：估算教育基金規(guī)模、設定教育費用增長率、計算出資金缺口、選擇適合的投資產品、審視投資計劃并調整。假設李女士的孩子選擇要學習一項特長，并堅持學習到小學畢業(yè)，依據當地物價平均水平，學前3 年每年需要教育金2 . 4萬元現值，小學6年每年需要教育金4萬元現值，中學6年每年需要教育金4萬元現值，大學4年每年教育金5萬元現值。假設學費成長率是5%，19年需要的學費終值是19 0萬元左右（也就是投資需要達到的收入）。對長達5 年以上的長期理財目標，建議采用基金定期定額的投資方式，選擇一只指數型基金，每月進行投資，達到小額投資、聚沙成塔的效果。積累19 0萬元的教育金，以指數型基金定投平均年報酬率8%為例，積累19年，每月還需要投資0 . 3 5萬元左右。支取時，按年支取或按月支取即可。

父母健康規(guī)劃

關于王先生的父母，應該首先明確期望降低父母哪一方面的風險？是父母的疾病醫(yī)療，還是購買保險減輕負擔？如果是購買保險的話，王先生家庭還要明確每年能承受的保險費支出大概是多少？而且年事已高的人購買疾病醫(yī)療保險可能并不容易，保險公司現在對這方面限制得比較嚴格，還需要體檢，且費用不菲。建議王先生同樣采用基金定投的方式，準備一定數額的醫(yī)療費用，作為醫(yī)療用的備用金。每月積累0.1萬元左右，投資貨幣型基金，方便隨時取用。

穩(wěn)定收入雙職工家庭如何理財保障父母孩子未來（B）

產

資產負債情況

王先生家庭目前有流動性資產13萬元，固定資產（房產）兩套，按揭貸款購買，月供5000元，家庭有一定的債務負擔壓力。由于夫妻兩人工作比較穩(wěn)定，如提前做好規(guī)劃，家庭面臨財務危機的可能性不大。有一定的風險投資意識，但股票投資并不順利，對下一步怎么辦比較迷茫。

收支情況

夫妻兩人工作和收入相對比較穩(wěn)定，相關的福利待遇也較為優(yōu)越，家庭有穩(wěn)定的現金流入。扣除孩子即將2000元/月的教育支出，每月儲蓄比率約為34.8%，財富積累效應正常。但是隨著孩子教育支出、父母醫(yī)療費用的增加，未來現金流支出會越來越大，家庭財務面臨一定的風險，需要盡早規(guī)劃。

其它財務情況

房產情況：房產兩套，其中一套出租，均為按揭貸款購買，月供約5000元。

股票投資況：市值5萬元，目前行情不好，無盈利。

保障情況：夫妻雙方均有“五險一金”，未購買商業(yè)險。建議補充部分商業(yè)保險，提高家庭保障能力，同時考慮增加小孩的意外及醫(yī)療險。

總體而言，王先生家庭資產負債結構簡單，房貸壓力較重，現金流未來可能會面臨一定風險，要早作規(guī)劃；家庭財富積累一般；家庭資產投資渠道單一，增值能力弱。

理財目

1、妥善進行家庭理財規(guī)劃

2、計劃買一輛車，方便家庭需要

3、為孩子準備教育基金，同時考慮父母的醫(yī)療費用

4、適當提高家庭風險保障

理財

理財規(guī)劃—合理安排家庭資產，實現資產增值最大化

家庭儲備金夠3～6個月開銷就行。流動資產比率如果過大，則可能導致投資效率不高；過低，則可能導致家庭短期出現財務透支風險。從王先生家庭資產構成看，銀行存款為9萬元，遠遠高于合理的家庭現金儲備（一般是3～6個月的家庭支出額）。建議保留5萬元的家庭儲備金為宜。

鑒于家庭處于成長期，理財重點是開源節(jié)流。面對“上有老、下有小”的家庭結構，要樹立健康的消費觀念，盡量減少不必要的鋪張浪費，加快生息資產的累積。

提高投資性資產比例，投資性資產比例宜5 0%以上。由于流動性資產的收益較低，自用性資產（房產）主要體現客戶目前的生活品質，因此，投資性資產是客戶實現未來理財目標最可依賴的資源。投資資產比率較低，其他類資產比率一定較高，這是客戶缺乏投資觀念或消費可能不合理的表現；同時，投資資產比率低下，可能也意味著理財收入較少，這對客戶實現未來的財務目標是一個非常大的障礙。因此，投資資產比率應保持在50%以上，以保證其已有的財務資源能有較為適當的增長率。長期而言，目前處于市場相對底部，現有股票暫時不考慮贖回，建議繼續(xù)持股待漲。

消費規(guī)劃—從滿足實際需求出發(fā)，購車與生活兩不誤

汽車屬于即買即損品，購車的目的一般主要有家用和商用兩種。王先生目前家庭對車的需求主要是方便生活，主要為家庭用車。因此，建議王先生考慮購買一輛二手車，即可滿足家用，價格控制在3萬元左右，直接使用家庭存款扣除備用金后的余額即可，不用貸款。待以后經濟條件更好的時候，再考慮購買高檔車，改善生活品質。

孩子教育金和父母養(yǎng)老費規(guī)劃

孩子的教育金和父母的養(yǎng)老費用屬于剛性長期性支出，屬于“細水長流”型。因此，一定要提前規(guī)劃，合理安排。基金定投對于王先生夫妻二人這樣忙于工作的白領階層是較好的投資方式。選取股票型、配置型、混合型基金組合投資，假設每月定投3000元，年平均復合收益為5%，預計15年以后可積累財富80.5萬元。

適當提高家庭風險保障

王先生夫妻二人均有“五險一金”，但是社保只能保障基本生活要求，要想生活更有質量，老年過得更體面，就需要補充一定的商業(yè)保險。

根據保險原則，建議王先生為家人及自己購買意外險、重大疾病險和壽險。保費總支出以年收入的10%左右，保額為年總收入的10倍為宜，主要注重保障功能。市場上保險主要分為儲蓄型保險和消費型保險兩種。根據王先生的情況，建議購買消費型保險。