理財產(chǎn)品“搶”到就贏

5年的銀行理財產(chǎn)品購買經(jīng)驗，讓張錦江覺得，雖然這些理財產(chǎn)品的收益可能跑不贏GDP，但是只要能搶到，比起股市、基金、信托等理財渠道，自己也算是小贏了。

張錦江起了個大早，7：30就守在電腦前了。因為今天早上8：30招商銀行要發(fā)一款新的理財產(chǎn)品，5萬起存，3個月，利率4.33%，沒有稅，這比起3個月的銀行普通定存，利率整整高了1%。張錦江計劃買30萬，三個月他的收益有12900元，他覺得這個收益還不錯。

嘗試所有銀行

張錦江是個生意人，有自己的企業(yè)，平時很忙，基本上沒有時間理財。2007年以前，他自己的錢都是丟在銀行，銀行算幾個利息他自己就拿幾個。2007年春天，張錦江在一個商務聚會上結(jié)識了一位銀行理財經(jīng)理，經(jīng)銀行理財經(jīng)理介紹，他開始對銀行理財產(chǎn)品感興趣，并且從此一發(fā)不可收拾。

拉開抽屜，張錦江取出一個文件袋，里面裝著厚厚的一疊票據(jù)。從2007年2月至今，張錦江一共購買了42款理財產(chǎn)品，其中工商銀行8款、招商銀行12款、建設銀行8款、北京銀行4款、農(nóng)業(yè)銀行2款、浦發(fā)銀行3款、民生銀行1款，信托產(chǎn)品4款。

在這些銀行里，他擁有工商銀行、招商銀行、建設銀行的理財金卡，每張卡里都有他購買的理財產(chǎn)品，總價值約300萬。

在張錦江的記憶里，最難搶的理財產(chǎn)品是工商銀行和招商銀行，消息剛一出，基本上就被搶空了。這些理財產(chǎn)品的特質(zhì)都是保本，利息高于銀行定存。5年時間，張錦江算了一下自己的收益率，平均年收益率約5%，跑贏了銀行定存。

“如果不是之前有虧損，收益率會更高一些?！?/p>

實際上，對于張錦江購買銀行理財產(chǎn)品，他的妻子并不理解：“大清早就起床守在電腦前，和打仗似的。辛苦半天，收益率遠遠不如股市和信托?！钡菑堝\江并不這么認為，工作繁忙的他平時并沒有時間去關注股市，“我曾經(jīng)炒過股，賠了；買信托產(chǎn)品，預期的收益率總是和實際有所差別，可是購買銀行保本理財產(chǎn)品，我從來沒有賠過，資金雖然增長得慢，卻是一直都在增長?！?/p>

交學費

其實，張錦江之所以一直喜愛購買銀行理財產(chǎn)品，按他自己的話說：“時間短，收益比儲蓄高，平穩(wěn)，基本上零風險，銀行承諾的收益率，基本上都能拿到?！?/p>

不過，幾年的摸索，張錦江覺得，其實理財產(chǎn)品的購買依然是有訣竅的，傻瓜買法雖然不至于賠錢，但是賺得不多。

2007年2月，張錦江購買的第一款理財產(chǎn)品是通過認識的那個銀行理財經(jīng)理搶到的，是一款投資債券和房地產(chǎn)企業(yè)的產(chǎn)品，半年的收益率銀行承諾4.8%，那時候因為是抱著嘗試的態(tài)度，因此張錦江購買得并不多，只買了2萬元，這只理財產(chǎn)品讓他賺了960元。

之后，張錦江就開始自己研究銀行理財產(chǎn)品，理財意識逐漸清醒。加上做企業(yè)，他經(jīng)常需要短期周轉(zhuǎn)一些大額資金，因此用那些錢買理財產(chǎn)品也成了他的習慣。但是，2008年，張錦江因為購買理財產(chǎn)品交了學費。

2008年5月，張錦江接到招商銀行的電話，電話那頭客服人員詢問張錦江：“您有一款理財產(chǎn)品可能需要您作出決定，是提前清算還是延期？”接到電話張錦江就懵了，對于購買理財產(chǎn)品還是新手的他來說，這意味著自己購買的產(chǎn)品虧了。

趕緊翻開當初購買的合同，招商銀行金葵花添富增利理財產(chǎn)品（代碼：8104），主要投資領域為公司治理良好、業(yè)績穩(wěn)定的優(yōu)秀基金、新股申購和具有長期競爭優(yōu)勢的上市公司股票。打開電腦，張錦江找到這款理財產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)最新的報告是5月底出的，清楚地寫著該產(chǎn)品虧損12.39%，這次他可是購買了50萬，因為2007年股市看上去一片大好。

張錦江趕緊算了一下自己的虧損率，并作出決定，提前清算。因為2008年開始，股市就坐上了滑鐵盧，他覺得賣掉可以止損，事實證明，張錦江的決定是正確的。

有了這次經(jīng)驗之后，張錦江在選擇理財產(chǎn)品的時候就謹慎多了，銀行盡管承諾收益率，但是如果不是清楚地寫著還本，張錦江覺得購買一定要慎重。

這之后，張錦江還嘗試購買股票和信托產(chǎn)品，但是比較之后，他毅然決然地選擇了銀行理財產(chǎn)品。股票和信托產(chǎn)品他覺得風險太高，不適合他，因為他屬于比較保守的理財者。股票需要時間和運氣，信托需要眼光和運氣，都不適合他，只有銀行理財產(chǎn)品可以讓他省心。

長期投資收益高

“為最大限度鎖定收益率，我建議大家最好購買6個月期限以上的中長期產(chǎn)品?！睆堝\江說。

因為張錦江清楚地算過一筆賬，短期的理財產(chǎn)品基本上收益率在2%到3%之間，6個月以上的產(chǎn)品收益率基本上在5%到7%之間，對于并不著急使用的閑置資金，長期的收益率基本上是短期產(chǎn)品的兩倍。并且張錦江覺得，長期產(chǎn)品省心，不用經(jīng)常去折騰。

“幾年的投資經(jīng)驗告訴我，越是買不到的理財產(chǎn)品，越是收益率穩(wěn)定。”張錦江自2008年交了學費之后，后來基本上就沒交過學費，因為“我是一個懶人，我告訴我的理財經(jīng)理，我就是不要風險高的產(chǎn)品，收益率可能不需要很高，但是財富必須是增長的?！?/p>

經(jīng)過對比，張錦江覺得現(xiàn)在最明顯的變化就是每個銀行的服務都比以前好，產(chǎn)品選擇的范圍明顯擴大?！拔疑蟼€月就接到很多電話，都是關于新推出了理財產(chǎn)品，問我是否需要購買?！?/p>

“工商銀行、招商銀行、建設銀行因為我有固定的理財顧問，所以產(chǎn)品不用太操心?！逼鋵嵵赃x擇成為這三家銀行的理財金客戶，張錦江說，是經(jīng)過自己選擇的。“工商銀行和建設銀行是四大銀行里收益最高的兩家銀行，它們資金充裕，背景硬，所以投資實體總能拿到好項目，因此產(chǎn)品收益穩(wěn)定。招商銀行經(jīng)營靈活，產(chǎn)品更新快，服務好?！?/p>

而對于中行董事長肖鋼提出的銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品是“龐氏騙局”這個概念，張錦江覺得對他根本沒有影響，因為5年的購買經(jīng)驗，他從中確實獲得了收益，并沒有出現(xiàn)資金損失。而且他覺得騙局是國家層面的事，對他這樣一個小企業(yè)家來說，不構成影響。而且依照中國經(jīng)濟的發(fā)展，這個領域只會越來越成熟。

對于未來的理財計劃，張錦江說，會依然堅持購買銀行理財產(chǎn)品，但是也會嘗試新的理財渠道，比如現(xiàn)在的股市他覺得做做短線也是不錯的。但是他有一個希望，就是希望理財產(chǎn)品的購買能輕松一些，現(xiàn)在確實太難搶了。