對實(shí)施普惠金融的幾點(diǎn)思考

下一步，金融改革，必須打破金融壟斷，構(gòu)建普惠金融體系，為中小微企業(yè)、民營企業(yè)等社會群體提供一種與其他客戶平等享受金融服務(wù)的選擇。

北京大學(xué)金融與證券研究中心主任

金融改革，必須打破金融壟斷，構(gòu)建普惠金融體系。

普惠金融雖然不是個熱點(diǎn)問題，但卻是個非常重要的問題。普惠金融也稱作包容性金融，其核心是有效、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務(wù)，尤其是那些被傳統(tǒng)金融忽視的農(nóng)村地區(qū)、城鄉(xiāng)貧困群體、中小微企業(yè)提供金融服務(wù)。

普惠金融涉及到的面非常廣，我想說的一點(diǎn)就是如何通過普惠金融，更好地為中小微企業(yè)提供金融服務(wù)的問題。中國中小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位，有學(xué)者概括為“5、6、7、8、9”。5是指中小企業(yè)稅收貢獻(xiàn)占整個稅收的50%，6是指占GDP的60%，7是指占進(jìn)出口的70%，8是指承擔(dān)就業(yè)的80%，9是指數(shù)量上占整個企業(yè)數(shù)量的99%。

2012年，一個不容忽視的事實(shí)就是：一方面廣大中小企業(yè)貸款難，貸款貴，實(shí)體工業(yè)企業(yè)利潤一降再降，生存發(fā)展步履艱難；另一方面，銀行利潤暴增。眾多的中小企業(yè)為社會創(chuàng)造了巨大的價值財富，卻得不到完善的金融服務(wù)。下一步中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小微企業(yè)、民營企業(yè)仍要起到非常大的作用，要為他們提供更多的金融服務(wù)，這就是普惠金融。

如何實(shí)施普惠金融，銀行業(yè)需要重新認(rèn)識金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的辯證關(guān)系，實(shí)體經(jīng)濟(jì)是基礎(chǔ)，如果國民經(jīng)濟(jì)不能健康發(fā)展，銀行金融必然不穩(wěn)定，銀行利潤也就成為無源之水。

銀行金融體系應(yīng)該為中小微企業(yè)、民營企業(yè)的發(fā)展轉(zhuǎn)型提供更多的金融服務(wù)，這是我們的社會責(zé)任。具體來講，主要有以下幾點(diǎn)：

首先，銀行，尤其是大型銀行貸款應(yīng)該向中小微企業(yè)傾斜。對十八大報告的解讀里，我說金融改革第一條就是要打破金融壟斷，發(fā)展合作金融、民間金融。有人反駁說沒有金融壟斷，中國就會被外國侵占，我們需要大銀行。誰說不需要大銀行了，但問題是大銀行完全按照現(xiàn)在這種方式做下去可以嗎？假設(shè)今后利率市場化后面臨新的競爭，完全靠貸款利差生存的日子一去不復(fù)返，這些大銀行如何生存？所以說，他們應(yīng)該拿出很多精力來做這個事。

其次，應(yīng)該建立和發(fā)展直接為中小企業(yè)服務(wù)的中小合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、合作金融組織，目前我們已經(jīng)有了這種機(jī)構(gòu)，有的地方做得還不錯。應(yīng)該繼續(xù)發(fā)揮，為中小微企業(yè)提供更多的服務(wù)。

再次，就是要充分發(fā)揮小額貸款公司的作用。現(xiàn)在我們有很多家小額貸款公司，應(yīng)該說還是不錯。但是，現(xiàn)在小額貸款公司也不愿意為小微企業(yè)和農(nóng)村服務(wù)了，為什么？它說規(guī)模太小了，而且用自有資金貸款，做不了大事，所以它天天想著變成村鎮(zhèn)銀行。大家都想變成村鎮(zhèn)銀行，做強(qiáng)，做大，這也是金融改革中非常大的一個問題。市場是分層次的，服務(wù)對象也是有層次的，所以，溫州說要把有條件的小額貸款公司變成村鎮(zhèn)銀行，我支持，但是我覺得大家都去變，風(fēng)險太大了。

所以，我們還要繼續(xù)發(fā)展規(guī)范民間金融。我的主張是允許民間金融存在，然后使它陽光化，使它規(guī)范化，使它制度化，使它法律化。多層次的金融組織，多層次的金融體系，才能夠做到真正的普惠金融。

此外，銀行和金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該不斷地創(chuàng)新服務(wù)方式，提高服務(wù)水平。比如說，我們要充分考慮小微企業(yè)缺乏有效質(zhì)押、三農(nóng)客戶自然條件差等因素，積極創(chuàng)造量體裁衣的金融產(chǎn)品，面對實(shí)體經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)的多元化需求，優(yōu)化服務(wù)體系，完善布局。